長(zhǎng)安銀行漢中分行風(fēng)險(xiǎn)每月談之銀行異地融資引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)案例分析（2022 年 10 月）

內(nèi)容摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行與企業(yè)間的異地融資活動(dòng)打破了行政區(qū)劃的限制，

是金融市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮調(diào)劑作用的必然結(jié)果，也是資本趨利的天然本性，異

地銀行的進(jìn)入對(duì)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的推進(jìn)作用，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展

功不可沒(méi)。但異地融資發(fā)展過(guò)快、規(guī)模大、信用集中，快速發(fā)展背后已有所顯現(xiàn)的信

貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

【案例詳解】銀行異地融資潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

案例一：應(yīng)城某公司在當(dāng)?shù)劂y行貸款 7.7 億元，其中在工行應(yīng)城支行貸款 4.15 億

元，在當(dāng)?shù)亟ㄐ匈J款 3.55 億元，當(dāng)?shù)劂y行認(rèn)為該企業(yè)已達(dá)到最大承貸能力，但該企業(yè)

憑借其公司特殊身份且前幾年效益較好的有利條件，在交通銀行武漢分行等銀行貸款

5.68 億元，致使該企業(yè)貸款總額達(dá)到 13.38 億元，占其固定資產(chǎn) 16.03 億元的

83.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般企業(yè) 70%的控制比例。

案例二：某銀行安陸市支行向武漢同濟(jì)藥業(yè)公司發(fā)放 1 年期抵押貸款 100 萬(wàn)元，另

一銀行分別向武漢華利房地產(chǎn)公司、海南三亞供銷公司發(fā)放 1 年期抵押貸款 1087 萬(wàn)元

和 887 萬(wàn)元，三筆貸款均為抵押，應(yīng)該說(shuō)安全系數(shù)較高，但都因貸后信息監(jiān)測(cè)不到位，

信息反饋不及時(shí)，貸后跟蹤管理沒(méi)跟上，對(duì)異地企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化掌握不及時(shí)，導(dǎo)

致這三筆貸款均已列入呆帳類貸款。后來(lái)兩家銀行分別在當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)借款企業(yè)進(jìn)行了

訴訟，法院的判決均為勝訴案件，但借款企業(yè)均無(wú)可執(zhí)行的資產(chǎn)。

【信息分析】由于本地銀行受信貸政策、授信制約等因素的影響，不能完全滿足企

業(yè)發(fā)展的要求，而異地貸款大幅度增長(zhǎng)，彌補(bǔ)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的需求，支持了地

方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)。但是，其發(fā)展過(guò)程中所帶

來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到重視。

1、加劇信貸集中致使貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。異地金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象一般都是經(jīng)濟(jì)效益

較好的企業(yè)，這些企業(yè)一般在本地銀行已有足額授信，優(yōu)質(zhì)企業(yè)在當(dāng)?shù)劂y行貸款均已

接近或達(dá)到控制比例。異地銀行的進(jìn)入，可能導(dǎo)致銀行對(duì)同一客戶貸款集中過(guò)多，形

成過(guò)度集中的不利局面。信貸過(guò)于集中的結(jié)果是，企業(yè)融資環(huán)境寬松，誘使企業(yè)投資

欲望膨脹，有的甚至帶有一定的盲目性，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或者企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，

風(fēng)險(xiǎn)損失極易轉(zhuǎn)嫁到貸款銀行身上。

2、管理信息諸多跟不上。企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，異地貸款受地域、時(shí)間的限制，

貸款銀行往往難以及時(shí)掌握異地企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用信息，難以進(jìn)行有效的

管理和控制，造成投資風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)率增大。本地銀行發(fā)放異地企業(yè)貸款，如果在貸

前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查或擔(dān)保抵押某一個(gè)環(huán)節(jié)上出現(xiàn)失誤，就很容易造成信貸

風(fēng)險(xiǎn)損失。

【建議】建議對(duì)銀行異地融資中存在的問(wèn)題，應(yīng)采取疏導(dǎo)而不堵塞的策略，引導(dǎo)

其健康發(fā)展。

第一，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防范信貸過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。大中型企業(yè)、

優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)往往是本地銀行和異地銀行信貸關(guān)注、投放的重點(diǎn)對(duì)象，容易引發(fā)信貸

過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)多家著名上市公司退市重組時(shí)，往往導(dǎo)致銀行幾十億甚至上百

億元的銀行壞賬就很能說(shuō)明問(wèn)題。對(duì)大中型企業(yè)的授信不應(yīng)由各家銀行分散操作，應(yīng)

由權(quán)威的中介部門統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信，評(píng)級(jí)授信結(jié)果提交商業(yè)銀行信貸決策時(shí)參考，避免

對(duì)同一企業(yè)多頭重復(fù)授信。

第二，完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大

多依靠眾多中小企業(yè)，而中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)，更離不開(kāi)銀行的支持，但全國(guó)統(tǒng)一的

企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不適應(yīng)中小企業(yè)的實(shí)際，銀行應(yīng)制定適合中小企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，有利于

銀行加大信貸投入，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信貸領(lǐng)域，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)

的發(fā)展。