興業(yè)銀行養(yǎng)老金融老年人金融 服務(wù)手冊

歲月流金

幸福恒久

序言

2022年初，國務(wù)院印發(fā)《“十四

五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體

系規(guī)劃》，將踐行積極老齡觀、營造

老年友好型社會環(huán)境作為十四五期間

應(yīng)對老齡化的重要工作之一。一直以

來，興業(yè)銀行響應(yīng)國家積極應(yīng)對老齡

化的號召并主動承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)

任，“寓義于利”，把企業(yè)的經(jīng)營之道

與人文關(guān)懷主動融入國家整體發(fā)展戰(zhàn)

略，在關(guān)愛銀發(fā)客群，助力維護(hù)銀發(fā)

客戶消費(fèi)權(quán)益，拓展金融宣教服務(wù)覆

蓋面和影響力等方面做了很多工作。

現(xiàn)我行針對銀發(fā)客戶特征與金融需

求，結(jié)合自身業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制了《老

年人金融服務(wù)手冊》，讓銀發(fā)客戶樂

享便利的金融服務(wù)。

《老年人金融服務(wù)手冊》主要分

為權(quán)益篇、產(chǎn)品篇、服務(wù)篇、線下適

老篇、線上智能篇、知識篇、安全篇

七部分內(nèi)容。權(quán)益篇向銀發(fā)客戶講解

金融消費(fèi)者的八項(xiàng)基本權(quán)利及興業(yè)銀

行老年客戶法律顧問、財(cái)產(chǎn)保障等專

屬特色權(quán)益。產(chǎn)品篇為銀發(fā)客戶介紹

了儲蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、卡產(chǎn)

品、信貸的概念、類型、辦理途徑及

典型案例。服務(wù)篇為銀發(fā)客戶列明了

興業(yè)銀行柜面、手機(jī)銀行、電話銀

行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、微信銀行

等業(yè)務(wù)辦理渠道及其支持辦理的業(yè)務(wù)

種類，著重介紹了手機(jī)銀行銀發(fā)客戶

常用功能。線下適老篇及線上智能篇

講述了興業(yè)銀行為銀發(fā)客戶辦理業(yè)務(wù)

線下渠道所做的適老化改造和線上的

無障礙服務(wù)。知識篇為銀發(fā)客戶普及

了LPR、存款保險(xiǎn)、征信等實(shí)用金融

知識和數(shù)字人民幣等新興業(yè)務(wù)，并介

紹了興業(yè)銀行為銀發(fā)客戶搭建的學(xué)習(xí)

互動交流平臺——安愉課堂。

安全篇為銀發(fā)客戶梳理了人民

幣、銀行卡及電子銀行使用時(shí)的安全

要點(diǎn)，同時(shí)也介紹了電信詐騙、非法

集資、洗錢及營銷宣傳陷阱等風(fēng)險(xiǎn)場

景概念與防范措施。

興業(yè)銀行始終堅(jiān)持“以客戶為中

心”，早在2012年便推出國內(nèi)首個(gè)養(yǎng)

老金融綜合服務(wù)方案“安愉人生”，歷

經(jīng)品牌初建與升級，以“產(chǎn)品定制、

健康管理、法律顧問、財(cái)產(chǎn)保障”四

項(xiàng)專屬服務(wù)為一體的業(yè)務(wù)體系日趨成

熟，以社區(qū)銀行陣地加持為銀發(fā)客戶

打通金融服務(wù)“最后一公里”的戰(zhàn)略支

撐收效良好。我行養(yǎng)老服務(wù)金融相關(guān)

工作獲得了國家相關(guān)政府與金融監(jiān)管

部門的認(rèn)可，在第二屆及第三屆“全

國敬老文明號”創(chuàng)建活動中，共計(jì)13

家分支機(jī)構(gòu)獲評，是獲此殊榮最多的

商業(yè)銀行。

01

03

04

02

存款 理財(cái) 基金

保險(xiǎn) 卡產(chǎn)品 信貸

01

05

13

24

18

26

21

29

30

31

32

33

34

35

權(quán)益篇

金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利

興業(yè)銀行老年客戶特色權(quán)益

服務(wù)篇

電子銀行

興業(yè)銀行提供的免費(fèi)服務(wù)

興業(yè)銀行手機(jī)銀行常用功能

線下適老篇

網(wǎng)點(diǎn)廳堂一體化服務(wù)

自助終端適老化升級

提供支付服務(wù)便利

目錄

產(chǎn)品篇

05

07

06

征信知識

新版社?？ㄅc電子社?？?/p>

安愉課堂

36

38

39

40

42

43

45

44

45

46

51

線上智能篇

手機(jī)銀行無障礙服務(wù)

客戶服務(wù)保障

專屬熱線電話服務(wù)

安全篇

安全知識

風(fēng)險(xiǎn)防范

服務(wù)篇

LPR

存款保險(xiǎn)

數(shù)字人民幣

權(quán)益篇

金融消費(fèi)者

八項(xiàng)基本權(quán)利

2015年11月13日，國務(wù)院辦公

廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，這是首次從

國家層面對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作

進(jìn)行具體規(guī)定，其明確了金融機(jī)構(gòu)消

費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求

金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消

費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選

擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息

安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展

經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金

融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)

保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。

01

金融消費(fèi)者

八項(xiàng)基本權(quán)利

2015年11月13日，國務(wù)院辦公

廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，這是首次從

國家層面對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作

進(jìn)行具體規(guī)定，其明確了金融機(jī)構(gòu)消

費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求

金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消

費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選

擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息

安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展

經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金

融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)

保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利。

01

財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

知情權(quán)

為加強(qiáng)對消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保

障，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營并建立嚴(yán)

格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手

段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資

產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)

品和接受金融服務(wù)時(shí)依法享有財(cái)產(chǎn)不

受損害的權(quán)利。

因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂

的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確全面地向

金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信

息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)

品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，

不得作虛假或引人誤解的宣傳。

金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用

產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。

02

自主選擇權(quán)

公平交易權(quán)

消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或

者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種

或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不

購買任何一種商品、接受或者不接受

任何一項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)，金融消費(fèi)者在

自主選擇商品或服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比

較、鑒別和挑選。

金融消費(fèi)者享有根據(jù)自己的經(jīng)

驗(yàn)、偏好與自主選擇商品或者服務(wù)的

權(quán)利。

為維護(hù)自身公平交易權(quán)，消費(fèi)者

在購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服

務(wù)的過程中應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款、勇

于拒絕霸王條款、通過正規(guī)投訴渠道

反映問題。

金融消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，享有公

正、平等交易的權(quán)利。

03

依法求償權(quán)

受教育權(quán)

為保障消費(fèi)者依法求償權(quán)，金融

機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處

理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級

投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，

建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金

融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受

社會監(jiān)督。

金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中非因本

人故意或者而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害享有

依法向金融機(jī)構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。

為切實(shí)保障消費(fèi)者受教育權(quán)，金

融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教

育，積極組織或參與金融知識普及活

動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消

費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金

融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)

能力，提升金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和

誠實(shí)守信意識。

金融消費(fèi)者有權(quán)接受關(guān)于金融和服

務(wù)的種類、特征、交易流程等金融消費(fèi)

知識的以及當(dāng)自身權(quán)益受到侵害時(shí)如何

維權(quán)等知識的教育。

04

受尊重權(quán)

信息安全權(quán)

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重金融消費(fèi)

者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因

金融消費(fèi)者的性別、年齡、種族、民

族或國籍等不同而進(jìn)行歧視性差別對

待。

金融消費(fèi)者在購買或使用金融或

接受金融服務(wù)享有其人格尊嚴(yán)、民族

風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)

對第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方

權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息

安全。

金融消費(fèi)者在購買、使用金融和接

受金融服務(wù)享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)

的權(quán)利。

05

“安愉人生”品牌是興業(yè)銀行自

2012年起面向市場推出的業(yè)內(nèi)首個(gè)

養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案。以關(guān)愛、服

務(wù)老年人為出發(fā)點(diǎn)，以中老年客戶為

服務(wù)對象，集四項(xiàng)專屬服務(wù)為一體整

合貴賓服務(wù)資源，為老年客戶提供專

屬產(chǎn)品定制、身心健康管理、財(cái)產(chǎn)安

全保障、法律顧問服務(wù)等符合中老年

客戶需求的專項(xiàng)金融和增值服務(wù)。

06

興業(yè)銀行老年客戶

特色權(quán)益

興業(yè)銀行“安愉人生”客戶是指

年齡在50周歲（含）以上、在興業(yè)

銀行的資產(chǎn)總量符合一定要求的客

戶，后續(xù)我行將擴(kuò)大“安愉人生”服務(wù)

對象，將中老年客戶都納入“安愉人

生”服務(wù)范圍，具體可咨詢您所在當(dāng)

地興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

法律顧問

簡稱零售客戶，下同。

存折

客戶

07

零售

借記卡

客戶

存單

客戶

服務(wù)對象

客戶也可通過興業(yè)銀行手機(jī)銀行、個(gè)

人網(wǎng)銀等電子渠道進(jìn)行線上法律咨詢。

咨詢電話 95561-2-6

線上法律咨詢服務(wù)

其中辦理遺囑公證所產(chǎn)生的公證費(fèi)

用由零售客戶自行承擔(dān)。

包含遺囑指導(dǎo)、代理預(yù)約公證時(shí)

間、協(xié)助用戶準(zhǔn)備公證所需材料、陪

同辦理公證等服務(wù)內(nèi)容。

遺囑代理服務(wù)（1次/年）

其中辦理遺囑公證所產(chǎn)生的公證費(fèi)

用由零售客戶自行承擔(dān)。

08

在服務(wù)有效期內(nèi)，如客戶因訴訟、

仲裁或其他非訴方面的需求需要聘請律

師時(shí)，可獲得專業(yè)律師的推薦信息。

可享律師費(fèi)8折優(yōu)惠

律師推薦

在服務(wù)有效期內(nèi)，如遇到因訴訟或仲

裁的案件，在判決或仲裁生效后可獲得。

最高3000元的訴訟費(fèi)保障金

訴訟費(fèi)保障服務(wù)

該服務(wù)由專業(yè)律師審查，切實(shí)保障

客戶的合法權(quán)益。

每位零售客戶可享受每年度1份

合同審核修訂及1份法律風(fēng)險(xiǎn)書面提

示服務(wù)。

法律文書風(fēng)險(xiǎn)提示

09

零售客戶撥打95561轉(zhuǎn)至法律顧問

服務(wù)，開通法律資料下載服務(wù)一個(gè)工作

日后，可憑綁定號碼登陸庫法網(wǎng)

（cc.bestone.com）；如客戶需要郵件

接收法律相關(guān)信息，可提供電子郵箱接

收電子期刊。

享受對法律知識庫、法律工具庫

的查詢、瀏覽及應(yīng)用、下載法律小視

頻等服務(wù)。

法律資料下載

財(cái)產(chǎn)保障

個(gè)人存款損失保險(xiǎn)，是指安愉人

生客戶因發(fā)生被盜、被脅迫、被搶

劫、被復(fù)制、被詐騙等危害行為，造

成銀行賬戶資金損失的，可根據(jù)客戶

的實(shí)際損失，最高享受6萬元的賠付

保障。

10

保障內(nèi)容

個(gè)人存款損失險(xiǎn)

服務(wù)對象

安愉人生貴賓客戶

安愉人生客戶在興業(yè)銀行的個(gè)人

存款賬戶發(fā)生資金損失，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)?/p>

公安機(jī)關(guān)立案滿60日，仍未破獲或

以其他方式追回的，由保險(xiǎn)公司參照

以下約定負(fù)責(zé)賠償：

11

（1）客戶的銀行卡、存折、存單

等個(gè)人存款賬戶介質(zhì)（以下簡稱“個(gè)

人存款賬戶介質(zhì)”）發(fā)生遺失或被盜

竊，以致在申請掛失或凍結(jié)個(gè)人存款

賬戶前的約定時(shí)限內(nèi)，個(gè)人存款賬戶

內(nèi)的資金被他人非法動支。

（2）客戶或其家庭成員在遭受他

人綁架、搶劫的情況下被脅迫泄露個(gè)

人存款賬戶的密碼和相關(guān)信息，以致

在綁架、搶劫期間內(nèi)，個(gè)人存款賬戶

內(nèi)的資金被他人非法動支。

（3）客戶的個(gè)人存款賬戶介質(zhì)被

復(fù)制，以致個(gè)人存款賬戶內(nèi)的資金被

他人非法動支。

（4）客戶的個(gè)人存款被詐騙，以

致個(gè)人存款賬戶內(nèi)的資金被他人非法

動支。

12

保險(xiǎn)金額

安愉人生白金及以上VIP客戶

每人保險(xiǎn)最高金額為6萬元（含）

安愉人生黃金VIP客戶

每人保險(xiǎn)最高金額為3萬元（含）

人身意外傷害保險(xiǎn)保障

為指定的興業(yè)銀行中老年客戶提

供人身意外傷害保險(xiǎn)，該項(xiàng)服務(wù)由當(dāng)

地分行視情況提供，具體包括：

普通意外

傷害保險(xiǎn)

意外傷害

醫(yī)療保險(xiǎn)

乘坐汽車

意外保險(xiǎn) 意外住院補(bǔ)貼

人身意外傷害保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人應(yīng)為年齡

在3周歲到70周歲（含）的自然人（詳詢

興業(yè)銀行當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)）。

13

賬戶安全保障

興業(yè)銀行特別為“安愉人生”客戶

推出聯(lián)名賬戶，該賬戶可以關(guān)閉憑密

碼支付功能，需取款時(shí)憑開戶時(shí)約定

的身份核實(shí)方式、由兩人同時(shí)到銀行

柜面辦理，以此進(jìn)一步降低老年朋友

由于警惕性不高，容易上當(dāng)受騙，而

遭受不法侵害的風(fēng)險(xiǎn)。

便捷支付手續(xù)

當(dāng)老年客戶遇到存折/單丟失、密

碼遺忘的情況，或因出行不便特殊原

因無法赴網(wǎng)點(diǎn)辦理取款手續(xù)，客戶在

完成身份核實(shí)等手續(xù)后，可分別憑證

件、存折/單或者委托代理人辦理快速

取款。

應(yīng)急取款服務(wù)

“安愉人生”客戶若在境內(nèi)遇到銀

行卡丟失、被盜等意外情況需要急用

銀行卡內(nèi)存款時(shí)，可以在暫無法提供

銀行卡或密碼的情況下，由興業(yè)銀行

為其提供不超過5000元的應(yīng)急取款服

務(wù)，以解燃眉之急。

應(yīng)急取款服務(wù)適用于興業(yè)銀行私人

銀行客戶及黑金卡客戶。

特色活動

14

興業(yè)銀行關(guān)注中老年朋友，尤其

是退休后的老年朋友的精神文化生活

世界，積極搭建“安愉人生”客戶交流活

動的平臺。目前，興業(yè)銀行已在全國

各地分行成立“安愉人生”俱樂部，并正

在全行范圍建設(shè)“安愉課堂”，努力為中

老年客戶群體搭建學(xué)習(xí)、交流、娛樂

的平臺，切實(shí)實(shí)現(xiàn)他們的“老有所

為”、“老有所樂”、“老有所學(xué)”。

“安愉人生”俱樂部會員入會后，

除了享受興業(yè)銀行各項(xiàng)金融、貴賓和

增值服務(wù)之外，還將能夠參與到所在

地興業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)舉辦的特色服

務(wù)，包括但不限于書畫、攝影、烹

飪、健康保健等學(xué)習(xí)班；歌詠、廣場

舞、聲樂等文體類比賽；扶貧、捐

助、捐贈等公益類活動。各地“安愉人

生”俱樂部會員招募和活動開辦詳情，

具體請?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

安愉人生俱樂部

15

成都分行“安愉人生”俱樂部自開

辦以來開展了多項(xiàng)精彩紛呈的為老活

動，包括但不限于集體攝影、美食體

驗(yàn)、線下觀展、才藝競演比賽，如

“青梅載酒”采摘釀酒體驗(yàn)活動，“走

進(jìn)國家地理”參觀活動等。2021年成

都分行舉辦了“安愉夢想秀”中老年才

藝競演比賽，特邀實(shí)力大咖作為夢想

合伙人，為中老年才藝展示提供夢想

舞臺，在當(dāng)?shù)睾迷u如潮，影響廣泛。

成都分行“安愉人生”俱樂部活動

16

泉州分行“安愉人生”俱樂部持

續(xù)開展為老服務(wù)活動，包括但不限于

老年人志愿者服務(wù)、老年人健康知識

講座、法律咨詢服務(wù)、防詐騙知識宣

傳、名醫(yī)坐診等活動。分行在線下成

立了“老爸老媽旅行團(tuán)”，持續(xù)開展老

爸老媽生日分享會等多項(xiàng)活動，受眾

人群逾5萬人次，豐富了當(dāng)?shù)乩夏耆?/p>

的精神生活，營造了養(yǎng)老孝老敬老的

社會氛圍。

泉州分行“安愉人生”俱樂部活動

17

興業(yè)銀行積極貫徹落實(shí)應(yīng)對人口

老齡化國家戰(zhàn)略，弘揚(yáng)中華民族孝老

愛親傳統(tǒng)美德，連續(xù)多年參加衛(wèi)健委

組織的“敬老月”活動?；顒觾?nèi)容包括

但不限于：開展“智慧助老”行動，幫助

老年人樂享智慧老年生活；持續(xù)關(guān)愛

幫扶老年客戶，保障老年人合法權(quán)

益；豐富老年客戶的文體生活，提升

老年客戶幸福感、滿足感、獲得感，

讓金融“有溫度”。

“敬老月”活動

“敬老文明號”稱號是國家專為涉老

部門、為老服務(wù)組織、公共服務(wù)窗口行

業(yè)的先進(jìn)集體頒發(fā)的一項(xiàng)榮譽(yù)稱號，含

金量很高。“敬老文明號”每3年評選、

表彰一次，創(chuàng)建活動的要求十分嚴(yán)謹(jǐn)，

從制定標(biāo)準(zhǔn)到服務(wù)承諾，從崗位爭創(chuàng)到

工作組織，再到最終的群眾評議與組織

考核，整個(gè)評選過程公開、透明。

興業(yè)銀行分別于2015年、2017年

組織全行參加了第二屆、第三屆“敬老

文明號”創(chuàng)建活動。全行累計(jì)共有杭州

分行、泉州分行等13家分支機(jī)構(gòu)在全

國各行業(yè)數(shù)千家的參評機(jī)構(gòu)中脫穎而

出，榮獲全國“敬老文明號”榮譽(yù)稱號，

受到全國衛(wèi)健委老齡司通報(bào)嘉獎。

“敬老文明號”榮譽(yù)創(chuàng)建

18

產(chǎn)品篇

01

存款

09

理財(cái)

16

基金

22

保險(xiǎn)

27

卡產(chǎn)品

33

信貸

儲蓄存款

存款

01

儲蓄的概念有廣義和狹義兩種。

廣義的儲蓄概念是指一個(gè)國家或地區(qū)

一定時(shí)期國民收入中未被消費(fèi)的部

分，它相當(dāng)于國民收入的積累額。

狹義的儲蓄是指城鄉(xiāng)居民個(gè)人將

節(jié)余或暫時(shí)不用的貨幣存入銀行的一

種貨幣信用行為，它具體是指個(gè)人將

屬于其所持有的人民幣或外幣存入儲

蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折、存單或

借記卡作為憑證，個(gè)人憑存折、存單

或借記卡可以支取存款本金和利息，

儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利

息的活動。

人民幣儲蓄存款可以分為活期存

款和定期存款兩種類型。其中，定期

存款又分為整存整取、零存整取、存

本取息、定活兩便、通知存款等。

存款時(shí)無需約定存期，時(shí)可支取

存取期限：隨存隨取

起存金額：人民幣1元

活期存款

存款時(shí)約定存款期限，整筆存

入，到期整筆支取本金利息。

存取期限：三個(gè)月、六個(gè)月、一年、

兩年、三年、五年

起存金額：人民幣50元

整存整取

存款時(shí)約定存期、每月固定存

款、到期一次支取本息。

存取期限：一年、三年、五年

起存金額：一般為人民幣5元

零存整取

02

存款時(shí)不必約定存期，一次性存

入本金，可以隨時(shí)全額支取。

存取期限：不約定存期，可隨時(shí)支取

起存金額：一般為人民幣50元

定活兩便

存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)提

前通知銀行，約定支取存款日期和金

額方能支取。

存取期限：不約定存期，支取時(shí)需提

前1天或7天通知銀行

起存金額：人民幣5萬元（含）

通知存款

存款時(shí)一次性存入較大的金額，

分次支取利息，到期支取本金。

存取期限：一年、三年、五年

起存金額：一般為人民幣5000元

存本取息

03

（1）開戶及存款

客戶本人及代辦人需攜帶有效身

份證件，至興業(yè)銀行柜臺辦理。業(yè)務(wù)

完成后，興業(yè)銀行配發(fā)活期存折或借

記卡憑證給客戶。

（2）取款

客戶本人或代辦人需攜帶有效證

件、活期儲蓄存折、卡至興業(yè)銀行柜

臺辦理。由代辦人辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，

5萬元以內(nèi)（含）的，僅出示代辦人

有效證件；5萬元以上（不含），需

出示本人和代辦人有效證件。

（3）續(xù)存

客戶可持活期儲蓄存折或卡在興

業(yè)銀行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理活期儲蓄存

款業(yè)務(wù)，也可在任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理無

折（卡）續(xù)存業(yè)務(wù)，存款實(shí)時(shí)到賬。

（4）查詢

客戶至興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢活

期賬戶信息的，需提供存折、卡、身

份證件等資料。興業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、

電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道均支

持儲蓄產(chǎn)品的信息查詢。

服務(wù)渠道及辦理指南

04

大額存單是興業(yè)銀行面向客戶發(fā)

行的記賬式大額存款憑證，目前在售

的有“智存好利”普惠版和私行版2個(gè)

產(chǎn)品。

“智存好利”普惠版起存金額（留

存金額）為人民幣20萬起，存款期

限有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3

年、5年。該產(chǎn)品支持客戶在柜面、

手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能柜臺直接

購買。

定期存款

結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的

嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利

率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或者與

某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在

承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益

的產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款納入商業(yè)銀行表

內(nèi)核算，按照存款管理，納入存款準(zhǔn)

備金和存款保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納范圍。

05

結(jié)構(gòu)性存款

興業(yè)銀行個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款提供本

金完全保障，并根據(jù)產(chǎn)品協(xié)議書內(nèi)的

相關(guān)約定，按照掛鉤標(biāo)的的價(jià)格表

現(xiàn)，向存款人支付利息，產(chǎn)品到期利

率＝固定利率（年化）＋超額利率

（年化）。興業(yè)銀行人民幣結(jié)構(gòu)性存

款起存金額10000元，外幣結(jié)構(gòu)性存款

起存金額2000美元。存款期限有1個(gè)

月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年。

（1）開戶服務(wù)：興業(yè)銀行營業(yè)

網(wǎng)點(diǎn)。

（2）交易服務(wù)：興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、金融

自助通。

（3）查詢服務(wù)：興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)

銀行、金融自助通。

服務(wù)渠道

06

（1）結(jié)構(gòu)性存款不同于一般性存

款，具有投資風(fēng)險(xiǎn)，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識

投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

（2）購買興業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款

前，需要在興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)

險(xiǎn)承受能力評估，填寫《個(gè)人客戶風(fēng)

險(xiǎn)承受能力評估問卷》，該評估結(jié)果

有效期一年，并將作為評價(jià)是否適合

購買結(jié)構(gòu)性存款的重要因素。我行營

業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行均可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受

能力持續(xù)評估。

（3）在興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面購買結(jié)

構(gòu)性存款時(shí)，需根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行

“雙錄”（按照銀保監(jiān)會發(fā)布的行業(yè)規(guī)

范，為保護(hù)投資者權(quán)益、加強(qiáng)全過程

的風(fēng)險(xiǎn)管理，在金融產(chǎn)品銷售過程

中，需對關(guān)鍵環(huán)節(jié)同步錄音錄像）。

風(fēng)險(xiǎn)提示

07

（1）假設(shè)有投資款100萬，買入

一年期個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品；

（2）一年后，客戶最高可獲得本

金+固定利率+超額利率，最低可獲

得本金+固定利率。

假設(shè)結(jié)構(gòu)性存款的固定利率（年

化）為1.65%，超額利率（年化）為

1.60%，則一年后，客戶最低可獲得

本息和1,000,000人民幣×

（1+1.65%）=1,016,500.00元；

最高可獲得本息和為1,000,000人

民幣×（1+1.65%+1.60%）

=1,032,500.00元。

（3）超額利率部分將根據(jù)金融衍

生品的表現(xiàn)情況決定，若金融衍生品

投資部分獲得收益，則一年后客戶獲

得本金+固定利率+超額利率，若金

融衍生品投資部分未獲得收益，則一

年后客戶獲得本金+固定利率。

結(jié)構(gòu)性存款案例

08

產(chǎn)品分類

09

按幣種不同：

分為人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

按收益類型不同：

分為保證收益和非保證收益理財(cái)

產(chǎn)品。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又分

為保本浮動收益和非保本浮動收

益理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)

銀行理財(cái)產(chǎn)品是由銀行或銀行

理財(cái)子公司設(shè)計(jì)并發(fā)行，之后將籌集

到的資金，根據(jù)產(chǎn)品合同約定進(jìn)行投

資，再根據(jù)合同約定進(jìn)行收益分配。

銀行理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)性、安全性、期

限安排等方面與存款都有差異。

投資銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)注意

哪些要素？

按投資方向不同：

大致分為貨幣型、債券型、股票

型、信貸資產(chǎn)型、組合投資型、

結(jié)構(gòu)型、代客境外理財(cái)產(chǎn)品

（QDIl）等。

按產(chǎn)品到期日不同：

分為有固定到期日和無固定到期

日理財(cái)產(chǎn)品。

收益率：

是年化收益率還是累積收益率，

是稅前收益率還是稅后收益率，

不同的收益率可能對應(yīng)不同的最

終收益。

投資方向：

募集資金投放于哪個(gè)市場，投資什

么金融產(chǎn)品，將決定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大

小以及收益能否順利實(shí)現(xiàn)。

10

11

如何正確選擇銀行

理財(cái)產(chǎn)品？

了解自己：

購買理財(cái)產(chǎn)品前要先了解自己的

財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受

能力和預(yù)期收益、流動性需求

等，以便選擇適合的產(chǎn)品。

流動性：

在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，購買者一

般不能提前終止。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

投資理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)先評估自身的

可承受風(fēng)險(xiǎn)水平及風(fēng)險(xiǎn)偏好，避

免片面追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。

信息披露：

在購買理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)及

時(shí)關(guān)注銀行或銀行理財(cái)子公司披

露的理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。

12

了解產(chǎn)品：

仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書，并注

意以下幾點(diǎn)：產(chǎn)品是否具有保本

條款、產(chǎn)品的投資方向或掛鉤標(biāo)

的、產(chǎn)品的流動性安排、產(chǎn)品的

預(yù)期收益率、產(chǎn)品面臨的各種風(fēng)

險(xiǎn)等。

適度匹配：

購買理財(cái)產(chǎn)品前，可向興業(yè)銀行

工作人員詳細(xì)詢問產(chǎn)品的相關(guān)特

性，并配合工作人員完成風(fēng)險(xiǎn)承

受能力測評，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好

選擇適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)五個(gè)“不等于”

銀行理財(cái)不等于儲蓄存款。

預(yù)期收益不等于實(shí)際收益。

口頭宣傳不等于合同約定。

別人說“好”不等于適合自己。

投資理財(cái)不等于投機(jī)發(fā)財(cái)。

13

如何理解“買者自負(fù)”的原則？

買者自負(fù)是指投資者可從購買行

為中獲得利益，同時(shí)也要自己承擔(dān)購

買的風(fēng)險(xiǎn)。

2018年4月27日中國人民銀行、

銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局就聯(lián)合印

發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

的指導(dǎo)意見》（即《資管新規(guī)》），

明確理財(cái)產(chǎn)品將不再保本。要求打破

“剛性兌付”，實(shí)現(xiàn)凈值化，同時(shí)要求

“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”。2022年1月1

日起，這項(xiàng)新規(guī)正式落地實(shí)施。銀行

理財(cái)產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品，不是存款，

因此也是不得承諾保本保收益的?？?/p>

戶應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)評估

等相關(guān)資料，充分了解所購理財(cái)產(chǎn)品

可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確理財(cái)觀

念，謹(jǐn)慎投資。在簽署合約后，履行

合同所標(biāo)注的買者責(zé)任，承擔(dān)可能的

投資損失。

14

養(yǎng)老理財(cái)

與一般銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老

理財(cái)具有穩(wěn)健性、長期性、普惠性等

特點(diǎn)，具有明顯的養(yǎng)老屬性。

就已面世的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，從長

期性來看，以5年期封閉型產(chǎn)品為主；

從穩(wěn)健性來看，產(chǎn)品策略以固收＋為

主，在風(fēng)險(xiǎn)保障上，還有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備

金、收益平滑等機(jī)制設(shè)計(jì)；從普惠性

來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)比較

低，通常1元起購，而且在產(chǎn)品費(fèi)率上

不同程度進(jìn)行了減免。

興銀理財(cái)有限責(zé)任公司（以下簡

稱興銀理財(cái)）成立于2019年12月13

日，由興業(yè)銀行單獨(dú)發(fā)起設(shè)立。作為國

內(nèi)首批開展理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一，

興業(yè)銀行資產(chǎn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)能力和機(jī)構(gòu)銷售

能力優(yōu)勢明顯，理財(cái)規(guī)模長期穩(wěn)居市場

第一梯隊(duì)。興銀理財(cái)傳承母行文化，走

市場化、專業(yè)化之路，深耕理財(cái)市場，

主要從事發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)行私募

理財(cái)產(chǎn)品、對受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投

資和管理、理財(cái)顧問和咨詢等資產(chǎn)管理

相關(guān)業(yè)務(wù)。2022年興銀理財(cái)獲批開展

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。

15

興銀理財(cái)有限責(zé)任公司

您可持本人有效身份證件前往興

業(yè)銀行任一網(wǎng)點(diǎn)開立理財(cái)卡或活期

存折。

開立理財(cái)卡或活期存折

您可前往興業(yè)銀行任一網(wǎng)點(diǎn)開立

基金賬戶，也可登錄手機(jī)銀行和網(wǎng)

上個(gè)人銀行自助開立。

開立基金賬戶

基金

受基金公司委托，興業(yè)銀行代

理銷售基金產(chǎn)品及向個(gè)人客戶提供開

戶、認(rèn)購、申購、基金轉(zhuǎn)換、贖回、

分紅、轉(zhuǎn)托管、查詢等相關(guān)服務(wù)。按

投資股票和債券的比例不同，基金類

型可以分為股票型基金、債券型基

金、混合型基金。

基金業(yè)務(wù)辦理流程

16

您在興業(yè)銀行首次辦理基金業(yè)

務(wù)，需要填寫《客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問

卷》，興業(yè)銀行將根據(jù)基金投資人的

風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦相應(yīng)的基金品種。

該問卷也可通過手機(jī)銀行填寫。

投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估

網(wǎng)點(diǎn)柜面、個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀

行、手機(jī)銀行均支持進(jìn)行基金認(rèn)

購、申購、贖回、撤單等業(yè)務(wù)委托

及基金基本信息、基金賬戶信息、

交易委托與交易確認(rèn)情況查詢。

基金交易與查詢

17

基金定投比普通基金申購所需金

額低，有的基金公司規(guī)定的定投的

最低申購金額是100元，且每投資

周期的申購金額是固定。普通申購

面臨市場流動性風(fēng)險(xiǎn)，而基金定投

的資金是按期投入，投資成本較普

通申購更為平均，風(fēng)險(xiǎn)更為分散。

基金定投與普通申購有何區(qū)別？

定投基金贖回與普通贖回處理相同。

定投業(yè)務(wù)如何辦理贖回？

與正常申購業(yè)務(wù)一樣享受基金分紅。

定投業(yè)務(wù)有分紅嗎？

基金定投

18

基金定投業(yè)務(wù)，即基金定時(shí)定額

投資業(yè)務(wù)，是指投資者與銀行約定，

采用委托銀行自動扣款的方式，定期

投入固定金額購買指定開放式基金的

投資方式。

興業(yè)銀行的各網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀

行、手機(jī)銀行均可辦理。手機(jī)銀行

辦理步驟：登陸手機(jī)APP，選擇

“基金代銷”-“定投”，選擇辦理定投

的基金，輸入投資金額、投資周

期，提交定投。

如何開通興業(yè)銀行基金定投業(yè)務(wù)？

19

養(yǎng)老目標(biāo)基金

養(yǎng)老目標(biāo)基金是以追求養(yǎng)老資產(chǎn)

的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人

長期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策

略，合理控制投資組合波動風(fēng)險(xiǎn)的公

開募集證券投資基金。當(dāng)前主要采用

基金中基金(FOF)形式，募集資金主要

投向基金產(chǎn)品，力求通過基金選擇及

大類資產(chǎn)配置賺取超額收益。一般來

說，F(xiàn)OF基金并不直接投資股票或債

券，其投資范圍僅限于其他基金和少

量流動性資產(chǎn)，通過持有其他證券投

資基金而間接持有股票、債券等證券

資產(chǎn)。

養(yǎng)老目標(biāo)基金主要分為兩類。

一類是養(yǎng)老目標(biāo)日期基金，目標(biāo)日

期基金會設(shè)立一個(gè)目標(biāo)日期，代表

預(yù)計(jì)退休的年份。如果按照65歲退

休年齡計(jì)算，目前的目標(biāo)日期基金

基本覆蓋了1960年-1995年出生的

60-90后多階段人群。另一類是養(yǎng)

老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過控制不同資

產(chǎn)的比例努力維持風(fēng)險(xiǎn)水平恒定，

常見的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)有“穩(wěn)健”、“平衡

“、“積極”等不同風(fēng)險(xiǎn)等級，投資者

可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇。

養(yǎng)老目標(biāo)基金分類

養(yǎng)老目標(biāo)基金因其分散配置的

優(yōu)勢，在大盤行情低迷的年度，收

益表現(xiàn)優(yōu)于大盤指數(shù)（以滬深300

指數(shù)為例），體現(xiàn)其投資的穩(wěn)健性

和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。從歷史業(yè)績來

看，2020年、2021年滬深300指

數(shù)分別漲幅3.08%、-5.20%，同

期的養(yǎng)老目標(biāo)基金平均年度收益率

分別為24.12%、4.79%，超額收

益顯著。

養(yǎng)老目標(biāo)基金收益情況

20

21

2019年 2020年 2021年

11.21% 24.12% 4.79%

養(yǎng)老目標(biāo)基金平均收益率

近三年養(yǎng)老目標(biāo)基金平均收益率

VS

滬深300指示比對表

2019年 2020年 2021年

36.07% 3.08% -5.20%

滬深300指數(shù)

保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為人身保險(xiǎn)和

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。受保險(xiǎn)公司委托，興業(yè)銀

行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及向個(gè)人客戶提

供相關(guān)服務(wù)。興業(yè)銀行代理銷售的保

險(xiǎn)主要為人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以

人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷

殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)

期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀發(fā)客戶購買人身保險(xiǎn)需根據(jù)

兩個(gè)前提條件進(jìn)行選擇，一是年齡，

二是健康狀況。隨著年齡增長，買保

險(xiǎn)的限制也會越多。一般來說，銀發(fā)

客戶最需要的是對意外和疾病兩大風(fēng)

險(xiǎn)的保障，按照先后順序配置的保險(xiǎn)

類型大致是：醫(yī)保>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>

重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。醫(yī)保是優(yōu)先級最高，

也是所有人最值得買的基礎(chǔ)保障福

利，它不限制年齡和歷史疾病，隨時(shí)

都能無門檻參保。

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