一組宋振彬

敢于打破已有的規(guī)則

1.老生常談

科技是槍，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們能引領(lǐng)科技，成為發(fā)明槍的人，肯定是最理想的情況，但這意味

著成本,緣分和創(chuàng)新。

即使成為不了發(fā)明槍的人，我們也要成為利用，使用槍的人，就像馬云，有人說馬云不如比爾蓋

茨，但他取得的財(cái)富可不比蓋茨少，這說明什么？發(fā)明不出槍，就去用創(chuàng)新的眼光使用槍，去挖掘槍的

新的用途，新的方式。

我想，這就好比金融科技與未來銀行的關(guān)系。

思路與研究方法 技術(shù)與實(shí)踐 成果與應(yīng)用

1.銀行的演變，就是與用戶之間的摩擦力越來越小，金融服務(wù)的可獲得性越來越高。

2.銀行3.0到4.0需要解決的問題

手機(jī)上不再是簡(jiǎn)單地支付，而是涵蓋全套的的金融服務(wù)

（構(gòu)想：目前，手機(jī)銀行app大部分只能完成存儲(chǔ)支付業(yè)務(wù)，而線上的理財(cái)，保險(xiǎn)以及貸款

業(yè)務(wù)仍存在市場(chǎng)。目前，前，像是這幾種業(yè)務(wù)，人們還是傾向于去線下，分析原因是，一，

銀行官方線上并沒有推出完備的業(yè)務(wù)；二，即使有相關(guān)業(yè)務(wù)，人們自行了解和選擇過于困難，

不如線下直接交流方便；三，線上購(gòu)買，人們有顧慮，比如安全性，普及度等。

2.從銀行1.0到4.0

因此，未來我們可以針對(duì)這些原因，銀行推出一個(gè)官方的app，這

個(gè)app能為客戶與營(yíng)銷人員直接搭建一個(gè)面對(duì)面交流的平臺(tái)，好比一

個(gè)微信視頻，它涵蓋每個(gè)省幾乎全部負(fù)責(zé)營(yíng)銷的員工，能讓顧客自行

選擇員工并連線，雙方實(shí)行線上面對(duì)面交流，這樣，提高效率的同時(shí)，

也方便了顧客足不出戶實(shí)時(shí)選擇銀行產(chǎn)品。

顧客支付時(shí)，我們可以通過合作或者推出類似于淘寶的那種模式，

把用戶資金先放在官方或第三方平臺(tái)，等用戶收到了這個(gè)產(chǎn)品的紙質(zhì)

證明，再點(diǎn)擊收貨，資金再到銀行，這樣大大解決了線上購(gòu)買大額存

款的擔(dān)憂和顧慮。

除此，這個(gè)app還可以推出直播板塊，讓各省的員工都能在上面直

播，介紹相關(guān)理財(cái)，貸款，和保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到最大程度引流，帶給客

戶人性化和溫度。

這個(gè)app還可以再推出短視頻模塊，讓全國(guó)銀行員工都可以發(fā)送與

產(chǎn)品有關(guān)的有趣視頻，搭建類似于“抖音”的趣味營(yíng)銷短視頻，并可

以進(jìn)行分享，最大程度吸引流量

3.開放銀行

“把銀行網(wǎng)點(diǎn)開到互聯(lián)網(wǎng)上去”，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的影響力，與其合

作，利用其渠道和流量，把自身的產(chǎn)品通過它們進(jìn)行大程度的推送，

將其融入用戶的生產(chǎn)生活中。

。

以上“開放銀行的三種形態(tài)”，我是很贊同的，

我認(rèn)為，跨界合作是一定的，資源共享和資

源互通也是會(huì)實(shí)現(xiàn)的，

但是這種合作

會(huì)止于不同行合作，而同行合作，共同打造

生態(tài)系統(tǒng)

是不可能實(shí)現(xiàn)的。理由如下

關(guān)于課件中銀行

生態(tài)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的

疑問

課件里說，“銀行之間變成生態(tài)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)互通，不用做那么全，把自己強(qiáng)勢(shì)的產(chǎn)品輸出到別人的渠道里面，弱勢(shì)產(chǎn)品干脆

不做，直接引進(jìn)其他銀行好的產(chǎn)品，最后大家互相只做自己擅長(zhǎng)的這個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)，不擅長(zhǎng)的東西拿來主義，從而，產(chǎn)生分化。通

過其他銀行來給自己引流，我沒有特別強(qiáng)勢(shì)的產(chǎn)品，我完全可以

讓我的客戶去用他行好的產(chǎn)品，然后，我來收這個(gè)服務(wù)費(fèi)，等于

多了一部分盈利模式?！?/p>

理由1.如果銀行間數(shù)據(jù)互通，把自己強(qiáng)勢(shì)的產(chǎn)品輸出到別人

渠道，弱勢(shì)產(chǎn)品不做，會(huì)出現(xiàn)何種現(xiàn)象？

即生態(tài)系統(tǒng)中的所有銀行推出的銷售界面都是一樣的，

上面羅列著系統(tǒng)中各家銀行的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品以及自家產(chǎn)品供

大家選擇，但我們想想，銀行總共產(chǎn)品類型也就那幾種，

貸款，理財(cái)，保險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)等，但銀行數(shù)量是巨大的，這種反差會(huì)導(dǎo)致什么？

導(dǎo)致許多銀行的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品是同一類型的產(chǎn)品，但由于各家銀行產(chǎn)品信息是被顧客同時(shí)看到，不存在信息獲得

差異，所以顧客自然會(huì)去比較，選出最優(yōu)惠的那家，那其他銀行的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品就不可能銷售出去了，并且由于信

息互通，其他銀行自然會(huì)爭(zhēng)相模仿拿來，惡意競(jìng)價(jià)，導(dǎo)致產(chǎn)品需要不停更新，才能有競(jìng)爭(zhēng)力，這會(huì)讓花費(fèi)是巨

大的。

MORE

理由二，“通過其他銀行來給自己引流，我沒有特別強(qiáng)勢(shì)的產(chǎn)品，我完全可以

讓我的客戶去用他行好的產(chǎn)品，然后，我來收這個(gè)服務(wù)費(fèi)，等于

多了一部分盈利模式。”

這樣做會(huì)導(dǎo)致什么？資源老客戶的流失，“讓我的客戶去用他行好的產(chǎn)品，然后，我

來收這個(gè)服務(wù)費(fèi)，等于多了一部分盈利模式?！边@樣做就是撿芝麻，丟西瓜，一旦把自

己的客戶推到他行，就很可能讓他產(chǎn)生一個(gè)錯(cuò)覺，他行有的我們沒有，從而，客戶再選

擇的時(shí)候就會(huì)想想了，就不會(huì)堅(jiān)定選擇我們行，更甚者使用完他行的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品后，直接

成為他行的粉絲，而我們得到了什么？

僅僅是那一次介紹過去的服務(wù)費(fèi)，但我們卻失去了一個(gè)能長(zhǎng)久帶來利益的老客戶或者

新客戶。但我們并不能保證別的銀行會(huì)給我們介紹來新客戶，由于銀行產(chǎn)品的種類限制

以及資源共享后的極易模仿性。

構(gòu)想：1.我們可以推出一個(gè)

類似于“微信”“支付寶”的付款方式，

但不同點(diǎn)是，我們的付款方式更像花唄，收取較低的利率的貸款形式，但最重要的，一定要與

各個(gè)大互聯(lián)網(wǎng)公司合作，讓每次支付消費(fèi)的時(shí)候，除了彈出微信付款，支付寶付款，還有我們的

付款方式，就好比支付寶與天弘基金，每次用戶付款時(shí)，由于每次都彈出我們的付款方式，

時(shí)間久了，會(huì)被吸引，并形成定式，形成粘性，久而久之，對(duì)于“貸款支付”這個(gè)方式，

第一個(gè)就會(huì)想到我們。

這時(shí)，再借助“貸款支付”這個(gè)方式，大力推送我們具有全方面產(chǎn)品的新型

銀行app，做到相輔相成的雙向營(yíng)銷。

構(gòu)想2.和其他有影響的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，一起推出可貸款的各種商品，如可貸款的旅游套餐，購(gòu)

物套餐，口號(hào)新穎打響，如“先用再還更優(yōu)惠”等，做到最大程度滲透以及推廣，最快占領(lǐng)市場(chǎng)。

構(gòu)想3.“貸款支付”如何成本最低的降低風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬？我想是非常簡(jiǎn)單的，只要在“貸款支付”前，

授權(quán)類似于“芝麻信用”的東西，可以做到低成本減少壞賬。畢竟芝麻信用一定分?jǐn)?shù)以上的人，都

是可以值得相信或是 可控制的人。

5.未來銀行是什么樣子？

1.可獲得性越來也強(qiáng)，無所不在（市場(chǎng)）

2.不僅提供產(chǎn)品，更提供智能化的服務(wù)和界面，有溫度，注重用戶的體

驗(yàn)

3.銀行做出改變

（1）技術(shù)人員加入董事會(huì)——技術(shù)引領(lǐng)

（2）雇傭更多的90后——?jiǎng)?chuàng)新血脈

（3）各方面引進(jìn)人才——商業(yè)組織

1.銀行和金融科技公司更多是合作關(guān)系

2.能引領(lǐng)科技最好，不能就用創(chuàng)新的眼光去利用技術(shù)

3.銀行開放，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，共享資源

4.團(tuán)隊(duì)需要掌握一定的數(shù)據(jù)能力

5.數(shù)據(jù)分析

6.有溫度，要融入消費(fèi)者的生活

6.銀行如何利用

金融科技突圍？

1.平等 敢說 敢做——迎來創(chuàng)新

2.快速響應(yīng)——跟上節(jié)奏

3.注重app用戶感受——收獲粉絲

4.場(chǎng)景設(shè)計(jì)到產(chǎn)品中——有溫度，突出出來

5.風(fēng)控——利用大數(shù)據(jù)

6.大數(shù)據(jù)應(yīng)用——風(fēng)控 精準(zhǔn)營(yíng)銷 維系客戶

一組宋振彬