近日，在有關(guān)部門發(fā)布的《2022 年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》中顯示，僅 2022

年全國幼兒園數(shù)量就減少了 5610 所，是繼 2008 年之后，全國幼兒園數(shù)量首次下

降，同時，學(xué)前教育在園的幼兒數(shù)量也比上年減少 177.66 萬人。

”

不難發(fā)現(xiàn)，相關(guān)數(shù)據(jù)的下降，與近年來出生人口數(shù)量減少有關(guān)，“少子化”所帶來

的沖擊已經(jīng)發(fā)生了一些影響。出生率下降的同時，我國的老齡化趨勢也在日益加

重，由國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示， 2022 年，我國 65 歲以上人口占比約 14.9%，依照

國際通行劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個國家或地區(qū) 65 歲及以上人口占比超過 7%時，就進(jìn)入

老齡化；達(dá)到 14%，為深度老齡化；超過 20%，則進(jìn)入超老齡化社會。

“少子化”疊加“老齡化”

會給我們的養(yǎng)老造成什么影響？

01

勞動人口數(shù)量下降

我國基本養(yǎng)老保險制度采取現(xiàn)收現(xiàn)付制和基金積累制相結(jié)合的模式，即工作人口

繳納的養(yǎng)老金支付退休人口的退休金，“少子化”遇上“老齡化”，也就意味著勞動

人口數(shù)量下降，而退休人口數(shù)量增多，導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口變大，給基本養(yǎng)老帶來壓

力。

02

老年撫養(yǎng)比系數(shù)上升

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒 2022》數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口撫養(yǎng)比（即社會每 100 名

勞動年齡人口負(fù)擔(dān)多少老年人口）從 2005 年的 10.7%上升到近年的 20.8%，一直

呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢，也就意味著“贍養(yǎng)”單個退休人員的勞動年齡人口比減少了，

養(yǎng)老負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。

03

養(yǎng)老金替代率降低

養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休后的養(yǎng)老金收入與退休前的工資收入之比，是衡

量勞動者退休前后生活保障水平的基本指標(biāo)之一。

根據(jù)國際勞工組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低

于 70%，如果養(yǎng)老金替代率低于 55%，就屬于“警戒線”以下，退休后的生活質(zhì)量

將顯著下降。

近年，我國的平均養(yǎng)老金替代率持續(xù)降低，目前不足 50%。

效應(yīng)之下

我們應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對

與自身息息相關(guān)的養(yǎng)老壓力呢？

主動提高第三支柱補充養(yǎng)老金

確保更幸福的退休生活

養(yǎng)老體系分為“三大支柱”，第一支柱僅僅能滿足養(yǎng)老期間內(nèi)最基本的生存需求，

對于第二支柱，大多數(shù)人都是“可遇不可求”，而在抵抗養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)風(fēng)險方面，第三

支柱具有更大的自主性和操作性。

“老”的確定性，一方面是時間的饋贈，另一方面則是長壽風(fēng)險。所以，養(yǎng)老周期

的拉長，必然會拉高養(yǎng)老成本，經(jīng)濟(jì)儲備是否可以支撐足夠長的養(yǎng)老期，是我們

將面臨的一大挑戰(zhàn)。

而“老”的不確定性，既體現(xiàn)在自身壽命、身體健康情況的不確定，也體現(xiàn)在社會

政策、家庭成員情況的個性化差異。對此，我們既要了解當(dāng)下的外部環(huán)境，也要

了解自己所處的生命階段和中長期需求，從而結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力和未來

的生活目標(biāo)，擇優(yōu)而行。

什么時候開始準(zhǔn)備養(yǎng)老更好？

在中信保誠人壽攜手南開大學(xué) 2021 年推出的《708090 養(yǎng)老態(tài)度白皮書》中顯示，

無論 70 后、80 后、還是 90 后，各年齡段人群對養(yǎng)老所需時間的預(yù)期值十分相

似，退休年齡和預(yù)期壽命分別在59歲和82歲上下小幅度波動，也就是說，“708090”

各年齡段人群預(yù)期的養(yǎng)老三階段總周期均為 23 年。

《708090 養(yǎng)老態(tài)度白皮書》中

將一個完整的養(yǎng)老周期分為三階段：

自理老人階段?介助老人階段?介護(hù)老人階段

第一階段：自理老人階段。指日常生活行為完全自理，不依賴他人護(hù)理的老年階

段。

第二階段：介助老人階段。指日常生活行為依賴扶手、拐杖、輪椅和升降等設(shè)施

幫助的養(yǎng)老階段。

第三階段：介護(hù)老人階段。指日常生活行為需要他人護(hù)理的老年階段。

隨著年齡的增長，慢病及重大疾病的發(fā)生率都將逐步提升，在面對預(yù)期長達(dá) 23

年的養(yǎng)老階段，健康風(fēng)險會不可避免的增加。也就是說，準(zhǔn)備養(yǎng)老的過程中，除

了考慮退休生活的日常開銷，還要考慮因健康問題產(chǎn)生的費用，介護(hù)階段生活

難以自理產(chǎn)生的護(hù)理費用等，根據(jù)白皮書中預(yù)估的數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老階段平均經(jīng)濟(jì)

需求 210 萬。

這些費用，如果不提早規(guī)劃，到老了我們又該怎么辦呢？

所以，對于養(yǎng)老規(guī)劃，不但要在年輕時做好健康保障的規(guī)劃，更要為有質(zhì)量晚年

生活規(guī)劃出與生命等長，安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對沖老年可能存在的財政危機(jī)，這

樣才能讓老年生活更有底氣和品質(zhì)。提早規(guī)劃，時間上越早越好，找到適合自己

的資產(chǎn)配置方式和產(chǎn)品類型，為不確定的未來做確定性的準(zhǔn)備。