內(nèi)蒙古· 呼和浩特

“有章可循、守護你我”系列之

合規(guī)警示教育宣講培訓(xùn)

2024 年1 月

思路與方法

1

2

3

飛行檢查

典型案例

反洗錢

01 飛行檢查

飛行檢查

飛行檢查是為落實區(qū)分行“內(nèi)控安行”戰(zhàn)略，強化基層機構(gòu)操作

風(fēng)險防控，主動揭示基層網(wǎng)點重大風(fēng)險，嚴重違規(guī)及案件隱患，查

處各類違規(guī)行為形成震懾，提升全行制度執(zhí)行力和風(fēng)險防控水平。

開展“事先不打招呼、不定時間、不發(fā)檢查方案”的突擊性現(xiàn)場檢

查。

總體情況

(一) 區(qū)分行飛行檢查

區(qū)分行飛行檢查每季一次，分別涉及一樓四室管理、

網(wǎng)點現(xiàn)金及實物管理、理財及代理銷售業(yè)務(wù)管理、

單位結(jié)算賬戶開銷戶管理、空白重要憑證管理等業(yè)

務(wù)產(chǎn)品、信息安全等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

(二) 自主飛行檢查

市行飛行檢查組突出檢查的針對性、突擊性和有效

性，嚴格按照區(qū)分行管理辦法相關(guān)要求開展工作。

有針對性的選擇抽查網(wǎng)點。

檢查情況分析評價

區(qū)分行自建立常態(tài)化飛行檢查工作機制以來，序時開展多輪次

基層網(wǎng)點飛行檢查工作，網(wǎng)點平均發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量逐次下降，有效發(fā)

揮查錯糾弊、震懾警示作用。但從檢查發(fā)現(xiàn)問題情況看，基層網(wǎng)點

操作風(fēng)險防控仍存在以下問題:一是監(jiān)管罰點重視不夠。部分被查

機構(gòu)和業(yè)務(wù)部門未能充分認識當(dāng)前嚴監(jiān)管形勢，落實監(jiān)管整改意見

存在差距，保險公司人員在網(wǎng)點參與銷售推介產(chǎn)品等監(jiān)管高頻罰點

問題仍有發(fā)生。二是落實整改不到位。歷次內(nèi)外部監(jiān)督檢查發(fā)現(xiàn)并

查處的問題仍普遍存在。反映出問題整改責(zé)任未落到實處，整改效

果打折扣。三是基層網(wǎng)點合規(guī)管理基礎(chǔ)薄弱。部分網(wǎng)點管理人員重

業(yè)績輕管理，日常監(jiān)督管理不到位;部分員工對制度流程掌握不全，

業(yè)務(wù)操作存在隨意性，合規(guī)意識有待提升。

02 典型案例

典型案例

案例一：

.案例經(jīng)過：調(diào)閱理財室2023年2月23日8:30-17:30呼和浩特某支行

D2-理財室通道監(jiān)控，新華保險公司人員1于09:19進入理財室，

09:30離開理財室，期間無客戶

.調(diào)閱客理財室2023年2月23日8:30-17:30呼和浩特某網(wǎng)點D2-理財

室通道監(jiān)控，11:22新華保險公司人員2與客戶劉*艷一起進入理財

室，新華保險公司人員2位客戶解釋保險產(chǎn)品，11：27客戶經(jīng)理進

入理財室；保險人員2離開理財室同時客戶經(jīng)理開始進行保險“雙

錄”；11:56保險人員2回到理財室，客戶為其提供了身份證和卡，

保險人員2留存了身份證和卡的復(fù)印件，并為客戶在手機上進行操

作；同時，12:02保險人員1也進入理財室；12:03保險人員1和客戶

先后離開理財室；12:04客戶經(jīng)理和保險人員2離開理財室。

典型案例

案例二.

案例經(jīng)過：調(diào)取賽罕支行2023年3月30日、2023年4月5日監(jiān)控

錄像，客戶經(jīng)理經(jīng)常性未按規(guī)定人離落鎖。2023戶經(jīng)理辦公室

落鎖后將鑰匙置于花盆后離開。

案例三

? 案例經(jīng)過：現(xiàn)場檢查呼和浩特某網(wǎng)點待處理久懸未取款項登記簿無

網(wǎng)點負責(zé)人半年檢查記錄；2022年6月29日單位卡銷戶暫收賬戶轉(zhuǎn)

入待處理久懸未取款項賬戶，入賬無依據(jù)；2022年3月30日、31日

，網(wǎng)點使用2612制單交易分別向待處理久懸未取款項轉(zhuǎn)入40293.44

元和50009.55元，分別于當(dāng)日再次轉(zhuǎn)出，將該賬戶用于資金過渡，

內(nèi)部戶使用不規(guī)范。

典型案例

案例四

? 案例經(jīng)過：現(xiàn)場調(diào)閱2023年9月17日呼和浩特某網(wǎng)點D4-裝鈔間1-5

監(jiān)控錄像，11:28分第三方人員巡檢自助設(shè)備時我行員工未全程跟

隨。

? 此內(nèi)容是機構(gòu)審計檢查內(nèi)容，24年分行將加大檢查力度，同時對責(zé)

任人提級問責(zé)。

典型案例

案例五

? 案例經(jīng)過：現(xiàn)場檢查某網(wǎng)點未嚴格做到收支兩條線，未對收入現(xiàn)金

進行全額清分，將部分未清分現(xiàn)金款項經(jīng)柜臺對外支付。

? 案例啟示：此工作內(nèi)容是人行罰點，現(xiàn)金區(qū)做好清分券標(biāo)識。

典型案例

典型案例

案例六.

案例經(jīng)過：網(wǎng)絡(luò)貸款及融E借貸款用于炒股。2021年7月到2023年3月，

呼和浩特嘉林小區(qū)支行某個人客戶經(jīng)理在度小滿、中信消費、億聯(lián)易貸、

馬上消費等14家金融網(wǎng)貸公司貸款27筆，累計貸款金額50余萬元，其

中2021年8月31日在我行辦理融E借貸款64999元。員工上述貸款資金

大部分轉(zhuǎn)入恒泰及國信證券公司用于炒股。

案例警示：員工超經(jīng)濟能力負債用于高風(fēng)險投資或貸新還舊。員工辦理

大額網(wǎng)絡(luò)貸款用于炒股、炒期貨、以貸還貸。若形成資金缺口，可能發(fā)

生案件風(fēng)險。

? 案例經(jīng)過：包頭某支行副行長2022年9月-2023年5月期間，使用信用

卡在抖音平臺充值55筆，金額3.6余萬元，用于打賞網(wǎng)絡(luò)主播。

? 案例啟示：打賞網(wǎng)絡(luò)主播雖為個人行為，但如若長時間沉溺于此，則

可能被騙、被套路，引發(fā)法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險甚至道德風(fēng)險。

典型案例

案例七.

案例八.

? 案例經(jīng)過：包頭廣鑫支行某客服經(jīng)理，2022年10—2023年2月期間，在廣東天

宸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司充值1100余筆，充值時間集中在早晨6點到7點，個別在凌

晨4點，累計金額18余萬元，資金用途為網(wǎng)絡(luò)游戲充值、購買裝備等。

? 案例啟示：員工沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲。沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲可能造成過度透支消費，超出個

人經(jīng)濟承受范圍后，通過信用卡透支、微信、支付寶等線上渠道辦理小額信貸

為游戲充值。一旦資金鏈斷裂，借款無力償還，可能發(fā)生內(nèi)部案件風(fēng)險。在網(wǎng)

絡(luò)游戲里投入大量的時間和精力，極易影響正常工作，導(dǎo)致平常上班辦理業(yè)務(wù)

注意力不集中，出現(xiàn)差錯。

典型案例

案例九.

? 案例經(jīng)過：員工之間互相代購貴金屬。2022年至2023年3月呼倫貝

爾新城支行某個人客戶經(jīng)理購買貴金屬交易36筆，合計7.97萬。其

中代網(wǎng)點同事購買貴金屬累計金額4.5萬元。

? 案例啟示：員工接收客戶資金代客戶購買貴金屬、代客戶在智能設(shè)

備、手機銀行操作業(yè)務(wù)或購買理財。存在盜取挪用客戶資金、未在

監(jiān)控下銷售理財產(chǎn)品等風(fēng)險隱患，是基層網(wǎng)點案件風(fēng)險防控的重點

。

典型案例

案例十.

? 案例經(jīng)過：包頭包鋼龍園支行某個人客戶經(jīng)理賬戶在2021年7月至

2022年2月期間，與江蘇鎮(zhèn)淮建設(shè)集團有限公司、內(nèi)蒙古學(xué)苑工程

項目管理有限公司、內(nèi)蒙古億仁建筑勞務(wù)公司及多名個人客戶發(fā)生

多筆大額資金往來，累計金額614萬元。經(jīng)核實，該員工參與其表

弟經(jīng)商資金往來。

? 案例啟示：員工參與經(jīng)商資金往來。員工雖無工商注冊信息，但本

人賬戶與多個對公賬戶、個人賬戶頻繁發(fā)生資金往來，疑似間接經(jīng)

商或參與經(jīng)商資金往來。

典型案例

03 反洗錢

反洗錢實務(wù)

1、網(wǎng)點對系統(tǒng)中內(nèi)部協(xié)查和風(fēng)險提示要及時回復(fù)。

2、新系統(tǒng)中：基礎(chǔ)盡調(diào)

客戶賬戶被管控到網(wǎng)點咨詢時，網(wǎng)點進到工銀BRAINS

系統(tǒng)查詢原因，經(jīng)加強盡調(diào)后需解除高風(fēng)險標(biāo)簽，需提交專業(yè)部室

發(fā)起重評流程。

新開戶客戶標(biāo)簽為中高風(fēng)險標(biāo)簽，網(wǎng)點發(fā)起重評時選

擇“評分”

。

3、涉敏系統(tǒng)中任務(wù)需網(wǎng)點盡調(diào)。

4、KYC數(shù)據(jù)治理是24年反洗錢重點同時也是人行罰點。

反洗錢行政處罰趨勢分析

. 從職務(wù)層級統(tǒng)計分布看，被處罰個人主要集中在機構(gòu)負責(zé)人和

部門負責(zé)人。其中單次最高罰款金額為2020年10月中國銀行河北分

行王某等4人分別被罰9.5萬元，合計罰款38萬元。

從部門負責(zé)人看，一道防線部門負責(zé)人比例較高，占比74%；二道防

線占比23%；其他占比3%。

2022年，呼和浩特分行因未及時更換外匯營業(yè)執(zhí)照，被外管局罰款5

萬。

今年截至5月末，內(nèi)蒙分行發(fā)生監(jiān)管處罰1筆，金額4萬元，主要為阿

拉善分行未按規(guī)定報送結(jié)售匯統(tǒng)計表，被當(dāng)?shù)赝鈪R管理局進行處罰

。

? 從被處罰事由分布看，“未按照規(guī)定開展客戶身份識別”是主要處

罰事由，被處罰條數(shù)占比超過75%。其中，與身份不明客戶進行交

易、未按照規(guī)定對客戶身份開展持續(xù)識別、未按規(guī)定開展客戶風(fēng)險

等級劃分、調(diào)整和審核、未按規(guī)定對客戶身份開展重新識別為監(jiān)管

關(guān)注重點。

? 其次為“未按規(guī)定報告大額或可疑交易”。其中未按規(guī)定對異常交

易進行人工分析和識別是監(jiān)管關(guān)注重點。

? 值得注意的是，有地方人行以“未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易

記錄”處罰偽現(xiàn)金交易行為。2019年5月，客戶徐某辦理活期取款

人民幣40萬元，隨后匯入客戶張某賬戶。該筆業(yè)務(wù)并未實際發(fā)生現(xiàn)

金存取，但業(yè)務(wù)憑證顯示為同一網(wǎng)點同一柜員辦理一筆現(xiàn)金支取和

一筆現(xiàn)金匯款。當(dāng)?shù)厝诵姓J為該行未按規(guī)定完整保存客戶交易記錄

，最終予以處罰。

反洗錢行政處罰趨勢分析

? 不得為證件過期客戶開立賬戶或違規(guī)提供服務(wù)

? 常見問題：1.個人或單位客戶開戶證件過期，但仍為此類客戶開立

賬戶或提供交易服務(wù)。2.繼續(xù)為證件到期未在規(guī)定期限內(nèi)更新且無

合理理由的客戶提供服務(wù)。3.客戶臨柜辦理業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)客戶身份

證件過期，未提示客戶更新信息。

? 案例：2017年1月，中國人民銀行定西市中心支行對某縣農(nóng)信社進

行處罰決定，因其違反反洗錢管理規(guī)定，在業(yè)務(wù)存續(xù)期間客戶身份

證件到期后未開展持續(xù)識別，依法處以20萬罰款，并對檢查期內(nèi)的

分管領(lǐng)導(dǎo)、反洗錢部門負責(zé)人、農(nóng)信社負責(zé)人處以1萬元罰款。

反洗錢紅線

反洗錢紅線

不得為空殼公司開立賬戶或提供服務(wù)

常見問題：1.未認真核實單位客戶留存地址。2.針對公司名稱含貿(mào)

易、網(wǎng)絡(luò)、科技、建材等字樣的商貿(mào)企業(yè)或輕資產(chǎn)公司未重點審查

往來資金與經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍匹配情況。3.未核實單位客戶法定

代表人及股東身份異常情況。4.未關(guān)注單位賬戶注冊行為異常的情

況。5.未關(guān)注單位客戶交易異常的情況。

案例：2019年10月18日上午，境內(nèi)某國有銀行金華分行一網(wǎng)點受理

永康XX商行的開戶業(yè)務(wù)，公司法人劉某身份證地址為黑龍江省XX市

XX鄉(xiāng)，營業(yè)執(zhí)照地址：永康市XX街道。受理開戶時對問題對答如流

詢問店面時正在裝修，撥打電話也能正常接通，按要求不需上門盡

調(diào)。當(dāng)日下午又有一法人為黑龍江的服裝商行來開戶，理由與前者

一致，網(wǎng)點立即引起警覺，盡調(diào)人員隨即到營業(yè)執(zhí)照上地址進行盡

調(diào)，地址為虛假地址。及時發(fā)現(xiàn)并成功阻止本次有組織的異常開戶

行為。

反洗錢紅線

不得在未進行客戶身份識別的情況下提供超過限額的一次性金融

服務(wù)

常見問題：1.為客戶辦理超過限額一次性金融業(yè)務(wù)時，未核對客戶

的有效身份證件或其他身份證明文件，未登記客戶身份基本信息或

登記要素不全，未留存有效身份證件或其他身份證明文件復(fù)印件或

影印件。2.為客戶辦理超過限額一次性金融業(yè)務(wù)時，客戶身份基本

信息登記錯誤或無效，如客戶信息中未登記“職業(yè)”“聯(lián)系方式

”“地址”等信息或登記錯誤。

案例：2019年9月，境內(nèi)某國有銀行接受人民銀行檢查時指出，轄屬

一家營業(yè)網(wǎng)點為未在該行開戶的客戶辦理單筆外幣等值1000美元以

上個人外匯買賣現(xiàn)鈔交易時，未按規(guī)定識別客戶身份，累計筆數(shù)超

過60筆，其中約30筆沒有登記客戶的“職業(yè)”和“聯(lián)系方式。”

謝 謝 ！