授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔(dān)保方式

放款方式

還款方式

授信額度原則上控制在100萬(wàn)元（含）以內(nèi)；經(jīng)辦行應(yīng)在CRM系統(tǒng)內(nèi)精準(zhǔn)建檔并根據(jù)客戶資產(chǎn)負(fù)

債、職務(wù)、貢獻(xiàn)等情況合理確定授信額度，可自主選擇通過(guò)我行線上或線下渠道辦理貸款，如有特

殊情況，上報(bào)總行審批。

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款：用于滿足鄉(xiāng)村能人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的貸款；

生活消費(fèi)貸款：用于滿足鄉(xiāng)村能人自身及家庭生活消費(fèi)的貸款。

一般最長(zhǎng)不超過(guò)三年（含）；特殊情況上報(bào)總行審批后可適當(dāng)延長(zhǎng)。

參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

信用或者保證

可采用“一次性發(fā)放”、“分次發(fā)放”、“自助循環(huán)”等。

可采用“按月付息，利隨本清”、“分期還款”、“等額本金或等額本息”、“隨借隨還”等還款

方式。

基本要素

業(yè)務(wù)流程

系統(tǒng)操作 借款分類 3—五福產(chǎn)品—福農(nóng)貸—鄉(xiāng)村振興能人貸

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個(gè)人貸款管理辦法相關(guān)要求執(zhí)行。

操作流程

主要信貸產(chǎn)品48

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔(dān)保方式

放款方式

還款方式

產(chǎn)品選擇

我行向獲得區(qū)級(jí)及以上組織部頒發(fā)的“黨員誠(chéng)信店”“黨員誠(chéng)信企業(yè)”稱號(hào)的小微企業(yè)主（或主要

股東）和個(gè)體工商戶提供的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款。

在福州六區(qū)、連江、閩侯有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，持有工商行政管理部門核發(fā)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且在

近五年內(nèi)獲得區(qū)級(jí)及以上組織部頒發(fā)的“黨員誠(chéng)信店”“黨員誠(chéng)信企業(yè)”的企業(yè)主（或主要股東）

和個(gè)體工商戶。

1.符合我行普惠金融卡準(zhǔn)入基本要求；

2.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入，具備按期還本付息的能

力；

3.借款人征信情況良好，符合我行榕E通系統(tǒng)的征信準(zhǔn)入要求，同時(shí)信用評(píng)級(jí)不低于BBB級(jí)；

4.在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，且自愿接受我行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

5.我行要求的其他條件。

參照我行“榕E通”系統(tǒng)普惠金融卡審批額度，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需

求、信用狀況等因素測(cè)算，按不高于“榕E通”審批額度80%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算“紅色信用貸”額度，由

支行自主審批（“紅色信用貸”額度低于5萬(wàn)元（含）時(shí)可按5萬(wàn)元審批）。

辦理“紅色信用貸”的客戶可同時(shí)辦理我行普惠金融卡，兩者授信總額度不得超過(guò)50萬(wàn)元。夫妻雙

方、單個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體（含法人、控股股東）只允許一人辦理本產(chǎn)品。特殊情況上報(bào)總行，按審批結(jié)果

予以授信。

用于經(jīng)營(yíng)者本人或企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要的貸款，不得用于國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及信貸政策禁止的

用途。

期限一般不超過(guò)一年（含）；特殊情況上報(bào)總行審批后可適當(dāng)延長(zhǎng)至三年。

參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

主要為信用或者保證

一次性發(fā)放

按月付息，利隨本清或者隨借隨還

信管：借款分類4—紅色信用貸

基本要素

紅色信用貸

主要信貸產(chǎn)品 49

借款申請(qǐng)

借款人應(yīng)當(dāng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于：

1.身份證明材料：身份證等；

2.黨員誠(chéng)信店（企業(yè)）證明材料：區(qū)級(jí)及以上組織部官方公布的清單；

3.經(jīng)營(yíng)證明材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照（如為控股股東，需提供查詢佐證）、主要經(jīng)營(yíng)流水等；

4.財(cái)力證明材料（可選）：房產(chǎn)證、行駛證等；

5.我行要求借款人提交的其它資料。

發(fā)放渠道 1.線下發(fā)放：按照普通信用貸款在信管系統(tǒng)進(jìn)行貸款發(fā)放；

2.快e貸白名單發(fā)放：可通過(guò)快e貸白名單方式發(fā)放。

業(yè)務(wù)受理

審查審批

系統(tǒng)操作

合同簽訂

貸后管理

1.參照我行普惠金融卡進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)完成盡職調(diào)查，并收集相關(guān)材料提交榕E通系統(tǒng)。

2.線下發(fā)放需指導(dǎo)客戶填寫《福州農(nóng)商銀行紅色信用貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、征信授權(quán)書、催收及法律文

書送達(dá)地址確認(rèn)書等相關(guān)材料；快e貸白名單發(fā)放需收集白名單基礎(chǔ)信息。

審查崗審批崗根據(jù)榕E通審批結(jié)果或調(diào)查崗收集的相關(guān)材料、信息查詢結(jié)果，結(jié)合借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況等因素進(jìn)行審查審批，線下發(fā)放客戶生成《紅色信用貸

調(diào)查審批表》，快e貸白名單發(fā)放客戶生成《紅色信用貸白名單審查審批表》。

調(diào)查崗應(yīng)在CRM系統(tǒng)中為辦理“紅色信用貸”的客戶進(jìn)行快速建檔評(píng)級(jí)（僅限“紅色信用貸”使

用，不作為其他任何授信依據(jù)），快速建檔要求如下：

1.姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、征信情況屬于重要信息必須如實(shí)填寫；

2.影像采集上傳至少包含身份證正反面、與客戶合影、真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

3.其他建檔信息應(yīng)根據(jù)結(jié)合面談、調(diào)查等進(jìn)行填寫，信息應(yīng)在面談?dòng)涗浕蛘{(diào)查報(bào)告中有體現(xiàn)。

1.線下發(fā)放客戶需簽訂“紅色信用貸”專用《借款合同》；

2.快e貸白名單發(fā)放需通過(guò)OA流程上報(bào)總行評(píng)審中心進(jìn)行白名單導(dǎo)入（需附上支行審查審批表），

由經(jīng)辦支行引導(dǎo)客戶進(jìn)行手機(jī)銀行線上合同簽約支用。

貸后管理、貸款收回、檔案管理等按我行貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

業(yè)務(wù)流程

主要信貸產(chǎn)品50

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

年齡

準(zhǔn)入條件

授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔(dān)保方式

我行向參加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)活動(dòng)的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社兩類經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)者發(fā)

放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，并由福建省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

參加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)活動(dòng)的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社兩類經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)者個(gè)人

借款人：年滿18周歲，且貸款到期時(shí)年齡不超過(guò)60周歲。

原則上控制在10萬(wàn)元（含）至300萬(wàn)元（含），對(duì)于單戶授信100萬(wàn)元（不含）以上的，需要求借

款人提供政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的反擔(dān)保措施。

在CRM系統(tǒng)內(nèi)精準(zhǔn)建檔或通過(guò)我行標(biāo)準(zhǔn)化授信模型進(jìn)件的客戶貸款額度可參照相應(yīng)系統(tǒng)的機(jī)評(píng)額

度。

如特殊需要，上報(bào)總行審批。

1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

2.借款人戶籍所在地或固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所長(zhǎng)期（一年以上）在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管

理區(qū)域或城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村管理區(qū)域。

（1）戶籍所在地：戶口簿或身份證地址；

（2）固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所：能提供相關(guān)佐證，如房產(chǎn)證、租賃合同、村委開(kāi)具的一年以上

常住或經(jīng)營(yíng)證明等；

（3）具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（其中通過(guò)“信貸直通車”申貸時(shí)需提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合

同、村委會(huì)證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所影像資料、經(jīng)營(yíng)主體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、線上產(chǎn)品客戶提供系統(tǒng)截屏材料中的

一項(xiàng)或多項(xiàng)作為擔(dān)保審批資料）、組織或參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3.從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來(lái)源，具備較強(qiáng)的還款意愿；

4.借款人及配偶、反擔(dān)保人（如有）未被列入失信被執(zhí)行人名單；

5.業(yè)務(wù)為我行新授信審批項(xiàng)目（含新增授信客戶及存量重新授信客戶，存量重新授信客戶僅限貸款

未形成不良類的客戶）；

6.借款人及配偶在征信中的貸款五級(jí)分類為正常類或關(guān)注類；

7.在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，自愿接受我行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

8.我行要求具備的其他條件。

借款人、擔(dān)保人、用款企業(yè)應(yīng)同時(shí)符合我行最新《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)準(zhǔn)入管理規(guī)定，同

時(shí)具備以下條件：

用于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)及直接或密切相關(guān)產(chǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

最長(zhǎng)不超過(guò)三年（含）；主擔(dān)保方式為抵押，且以分期還款方式還款的最長(zhǎng)不超過(guò)五年；特殊情況

上報(bào)總行審批后可適當(dāng)延長(zhǎng)。

參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

福建省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)由我行承擔(dān)（借款合同金額×0.1%/

年）。擔(dān)保責(zé)任80%，僅限于借款本金及利息。

每年擔(dān)保代償率上限為3%，年度擔(dān)保代償金額上限為上年末在保余額*80%*3%，上一個(gè)會(huì)計(jì)年度

的代償上限金額額度未用完的，不予保留至下一個(gè)會(huì)計(jì)年度。

基本要素

福農(nóng)直通貸

主要信貸產(chǎn)品 51

放款方式

還款方式

可采用“一次性發(fā)放”、“分次發(fā)放”、“自助循環(huán)”等。

可采用“按月或按季付息、到期利隨本清”“分期還款”“等額本金或等額本息”等還款方式。

借款人通過(guò)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部官方“信貸直通車”渠道提出貸款申請(qǐng)，分配到我行受理后需供我行個(gè)人經(jīng)

營(yíng)性貸款相關(guān)申請(qǐng)資料。

業(yè)務(wù)受理

履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的貸款條件、貸款用途及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)

查；可有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)

營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化“三查”制度，貸款調(diào)查應(yīng)做到盡職調(diào)查，按“三有三無(wú)”標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)確認(rèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

是否有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)管理層、有清晰產(chǎn)權(quán)、有穩(wěn)定還款來(lái)源；確認(rèn)借款申請(qǐng)人和經(jīng)營(yíng)主體無(wú)不良記錄、

無(wú)過(guò)度融資、無(wú)負(fù)面評(píng)價(jià)。還款來(lái)源應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的收入情況，如農(nóng)

業(yè)政策及財(cái)政補(bǔ)貼情況、農(nóng)產(chǎn)品銷售情況、對(duì)外投資收益及其他收入情況等。

審查審批

合同簽訂

系統(tǒng)操作

貸款發(fā)放

材料報(bào)送

擔(dān)保函

貸后管理

代償追償

貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)

材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。審批崗依據(jù)貸款審查結(jié)果，

確定授信額度，做出審批決定。審批金額超過(guò)100萬(wàn)元的需將審批結(jié)果通知省農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)聯(lián)系人，確

定反擔(dān)保條件。

指導(dǎo)借款人簽署《借款合同》、《新型經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》及《委托擔(dān)保協(xié)議書》（2份，

委保協(xié)議必須加蓋騎縫手?。?，并在放款后取得政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《擔(dān)保函》。

信貸調(diào)查崗應(yīng)落實(shí)合同面簽制度，規(guī)范面簽流程，確保合同條款完整、有效，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款分類—五福產(chǎn)品—福農(nóng)貸—福農(nóng)直通貸—福農(nóng)直通貸·A款（信貸直通車）

按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付

向省農(nóng)擔(dān)寄送材料：

1.借款人及配偶身份證復(fù)印件；

2.《委托擔(dān)保協(xié)議書》2份，客戶都要簽字、手印及加蓋騎縫手印；

3.《新型經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》1份；

4.借款合同復(fù)印件。

寄送地址：福建省福州市鼓樓區(qū)五四路華城國(guó)際北樓22層福建農(nóng)擔(dān)公司；

對(duì)接人：方杰15005910117。

經(jīng)辦支行應(yīng)密切跟蹤借款人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向及資金歸行、他行融資情

況、其他信用情況等，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)

措施。在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)詳細(xì)審查保存客戶資料和交易，及時(shí)更新客戶身份信息，確保當(dāng)前

進(jìn)行的交易與客戶身份背景相匹配。

經(jīng)辦支行應(yīng)按照與省農(nóng)擔(dān)的業(yè)務(wù)合作協(xié)議約定共同管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化日常監(jiān)督，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)

制和擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償追償程序。

省農(nóng)擔(dān)審核通過(guò)后，我行繳納保費(fèi)，接收《擔(dān)保函》，并入貸款檔案。

根據(jù)附件1規(guī)定執(zhí)行

操作流程

借款申請(qǐng)

主要信貸產(chǎn)品52

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

年齡

準(zhǔn)入條件

授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔(dān)保方式

指向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性

貸款。

家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)者個(gè)人。

借款人：年滿18周歲，且貸款到期時(shí)年齡不超過(guò)60周歲。

擔(dān)保方式為信用的貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元；

擔(dān)保方式為保證的貸款額度原則上不超過(guò)50萬(wàn)元；

擔(dān)保方式為抵、質(zhì)押的按照我行相關(guān)信貸政策規(guī)定執(zhí)行。

在CRM系統(tǒng)內(nèi)精準(zhǔn)建檔或通過(guò)我行標(biāo)準(zhǔn)化授信模型進(jìn)件的客戶貸款額度可參照相應(yīng)系統(tǒng)的機(jī)評(píng)額

度。

如特殊需要，上報(bào)總行審批。

借款人、擔(dān)保人、用款企業(yè)應(yīng)同時(shí)符合我行最新《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)準(zhǔn)入管理規(guī)定，同

時(shí)具備以下條件：

1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

2.借款人戶籍所在地或固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所長(zhǎng)期（一年以上）在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管

理區(qū)域或城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村管理區(qū)域。

（1）戶籍所在地：戶口簿或身份證地址；

（2）固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所：能提供相關(guān)佐證，如房產(chǎn)證、租賃合同、村委開(kāi)具的一年以上

常住或經(jīng)營(yíng)證明等；

（3）具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（其中通過(guò)“信貸直通車”申貸時(shí)需提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合

同、村委會(huì)證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所影像資料、經(jīng)營(yíng)主體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、線上產(chǎn)品客戶提供系統(tǒng)截屏材料中的

一項(xiàng)或多項(xiàng)作為擔(dān)保審批資料）、組織或參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3.從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來(lái)源，具備較強(qiáng)的還款意愿；

4.在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，自愿接受我行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

5.我行要求具備的其他條件。

用于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)及直接或密切相關(guān)產(chǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

最長(zhǎng)不超過(guò)三年（含）；主擔(dān)保方式為抵押，且以分期還款方式還款的最長(zhǎng)不超過(guò)五年；特殊情況

上報(bào)總行審批后可適當(dāng)延長(zhǎng)。

參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押方式或組合擔(dān)保等方式進(jìn)行辦理。

擔(dān)保方式為信用時(shí)需同時(shí)追加借款人的配偶、子女中至少一個(gè)自然人作為共同借款人。

擔(dān)保方式為組合擔(dān)保時(shí)，需追加抵質(zhì)押物的共有者提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

基本要素

福農(nóng)直通貸（A款）

主要信貸產(chǎn)品 53

可采用“一次性發(fā)放”、“分次發(fā)放”、“自助循環(huán)”等。

可采用“按月或按季付息、到期利隨本清”“分期還款”“等額本金或等額本息”等還款方式。

借款人提出貸款申請(qǐng)，并提供我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款相關(guān)申請(qǐng)資料。

業(yè)務(wù)受理

履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的貸款條件、貸款用途及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)

查；可有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)

營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化“三查”制度，貸款調(diào)查應(yīng)做到盡職調(diào)查，按“三有三無(wú)”標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)確認(rèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

是否有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)管理層、有清晰產(chǎn)權(quán)、有穩(wěn)定還款來(lái)源；確認(rèn)借款申請(qǐng)人和經(jīng)營(yíng)主體無(wú)不良記錄、

無(wú)過(guò)度融資、無(wú)負(fù)面評(píng)價(jià)。還款來(lái)源應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的收入情況，如農(nóng)

業(yè)政策及財(cái)政補(bǔ)貼情況、農(nóng)產(chǎn)品銷售情況、對(duì)外投資收益及其他收入情況等。

審查審批

合同簽訂

系統(tǒng)操作

貸款發(fā)放

貸后管理

其他

貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)

材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。審批崗依據(jù)貸款審查結(jié)果，

確定授信額度，做出審批決定。

采用省聯(lián)社最新版本《借款合同》、《保證合同》等；信貸調(diào)查崗應(yīng)落實(shí)合同面簽制度，規(guī)范面簽

流程，確保合同條款完整、有效，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款分類—五福產(chǎn)品—福農(nóng)貸—福農(nóng)直通貸—福農(nóng)直通貸·A款（自營(yíng)性貸款）

按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付

經(jīng)辦支行應(yīng)密切跟蹤借款人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向及資金歸行、他行融資情

況、其他信用情況等，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)

措施。在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)詳細(xì)審查保存客戶資料和交易，及時(shí)更新客戶身份信息，確保當(dāng)前

進(jìn)行的交易與客戶身份背景相匹配。

其他未盡事宜按照我行最新《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

操作流程

借款申請(qǐng)

放款方式

還款方式

主要信貸產(chǎn)品54

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔(dān)保方式

指向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的公司類經(jīng)營(yíng)性貸款。

家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

根據(jù)借款主體的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率、營(yíng)業(yè)收入、盈利能力、償債能力、擔(dān)保情況、合理資金需

求等因素綜合確定，單戶授信額度最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。

借款主體需具備的貸款條件：

1.具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且在我行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法、合規(guī)，符合國(guó)家農(nóng)業(yè)

產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

2.持有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明（包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證明或土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合

同等），從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；

3.有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)效益前景較好，具備按期償還貸款本息的意愿和能力；

4.借款人、經(jīng)營(yíng)者及其配偶個(gè)人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄且未納入失信被執(zhí)行人名單；

5.我行要求具備的其他條件。

用于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)及直接或密切相關(guān)產(chǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

最長(zhǎng)不超過(guò)三年（含）；主擔(dān)保方式為抵押，且以分期還款方式還款的最長(zhǎng)不超過(guò)五年；特殊情況

上報(bào)總行審批后可適當(dāng)延長(zhǎng)。

參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押方式或組合擔(dān)保等方式進(jìn)行辦理。

原則上應(yīng)追加經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人、法定代表人或項(xiàng)目合作企業(yè)法定代表人（實(shí)際控制人）連帶責(zé)任保

證，或追加產(chǎn)權(quán)清晰、有足夠代償能力的抵質(zhì)押物。

基本要素

可采用“一次性發(fā)放”、“分次發(fā)放”、“自助循環(huán)”等。

可采用“按月或按季付息、到期利隨本清”“分期還款”“等額本金或等額本息”等還款方式。

放款方式

還款方式

福農(nóng)直通貸（B款）

主要信貸產(chǎn)品 55

按照我行公司類經(jīng)營(yíng)性貸款申請(qǐng)方式辦理，并向借款主體收取相應(yīng)的貸款申請(qǐng)材料。對(duì)于財(cái)務(wù)制度

不健全的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（涉農(nóng)企業(yè)除外），可根據(jù)實(shí)際情況簡(jiǎn)化材料。

業(yè)務(wù)受理

履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的貸款條件、貸款用途及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)

查；可有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)

營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化“三查”制度，貸款調(diào)查應(yīng)做到盡職調(diào)查，按“三有三無(wú)”標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)確認(rèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

是否有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)管理層、有清晰產(chǎn)權(quán)、有穩(wěn)定還款來(lái)源；確認(rèn)借款申請(qǐng)人和經(jīng)營(yíng)主體無(wú)不良記錄、

無(wú)過(guò)度融資、無(wú)負(fù)面評(píng)價(jià)。還款來(lái)源應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的收入情況，如農(nóng)

業(yè)政策及財(cái)政補(bǔ)貼情況、農(nóng)產(chǎn)品銷售情況、對(duì)外投資收益及其他收入情況等。

對(duì)于“福農(nóng)直通貸·B款”的借款人特殊性（如個(gè)別成立經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)、財(cái)務(wù)報(bào)表不完整等），我

行實(shí)行“容缺預(yù)審”機(jī)制，貸前調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)可采用其所能提供的清產(chǎn)核資、項(xiàng)目資本金等數(shù)據(jù)，

并進(jìn)行紙質(zhì)評(píng)級(jí)（參考模板詳見(jiàn)附件3）。在做好紙質(zhì)評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，可對(duì)借款人在信貸管理系統(tǒng)中

的信用評(píng)級(jí)不做強(qiáng)制要求。

審查審批

合同簽訂

系統(tǒng)操作

貸款發(fā)放

貸后管理

貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)

材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。審批崗依據(jù)貸款審查結(jié)果，

確定授信額度，做出審批決定。

采用省聯(lián)社最新版本《流動(dòng)資金借款合同》、《保證合同》等；信貸調(diào)查崗應(yīng)落實(shí)合同面簽制度，

規(guī)范面簽流程，確保合同條款完整、有效，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款分類—五福產(chǎn)品—福農(nóng)貸—福農(nóng)直通貸—福農(nóng)直通貸·B款

經(jīng)辦支行需按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付，符合受托支付條件的貸款資金，需采用受托支付方

式辦理。

經(jīng)辦支行應(yīng)密切跟蹤借款人及經(jīng)營(yíng)（借款）主體的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向及資金歸行、他行融資情

況、其他信用情況等，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)

措施。在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)詳細(xì)審查保存客戶資料和交易，及時(shí)更新客戶身份信息，確保當(dāng)前

進(jìn)行的交易與客戶身份背景相匹配。

操作流程

借款申請(qǐng)

主要信貸產(chǎn)品56

創(chuàng)保貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

年齡

準(zhǔn)入條件

我行向符合申請(qǐng)資格的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)發(fā)放的，由政府貼息資金給予貼息，用于支持個(gè)人創(chuàng)

業(yè)和小微企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

通過(guò)工商注冊(cè)所在地縣（市）區(qū)公共就業(yè)和人才服務(wù)機(jī)構(gòu)（限鼓樓區(qū)、臺(tái)江區(qū)、晉安區(qū)、倉(cāng)山區(qū)、

馬尾區(qū)、高新區(qū)、長(zhǎng)樂(lè)區(qū)、連江縣）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格審查的個(gè)人或小微企業(yè)。

（一）個(gè)人。為法定勞動(dòng)年齡段內(nèi)在依法經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)管部門登記注冊(cè)，同時(shí)具有福州市戶籍或在福州

市居?。ǔ钟芯幼∽C）的以下個(gè)人創(chuàng)業(yè)人員：城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍

人、大中專院校在校生及畢業(yè)5年內(nèi)大中專院校畢業(yè)生（含技校，下同）、化解過(guò)剩產(chǎn)能企業(yè)職工

和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

人員。

（二）小微企業(yè)。屬于《統(tǒng)計(jì)上大中小微企業(yè)劃分辦法（2017）》（國(guó)統(tǒng)字〔2017〕213號(hào)，詳

見(jiàn)附件3）規(guī)定的小型、微型企業(yè)及符合條件的創(chuàng)業(yè)孵化基地運(yùn)營(yíng)主體。

為法定勞動(dòng)年齡段內(nèi)

（一）個(gè)人：

1.符合我行最新《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定；

2.申請(qǐng)人貸款記錄除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款（含信

用卡消費(fèi)）以外，提交創(chuàng)保貸申請(qǐng)時(shí)，本人及其配偶應(yīng)沒(méi)有其他貸款；

3.在福州市內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

4.具備可行的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法合規(guī)，并符合國(guó)家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；

5.所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已在工商部門辦理注冊(cè)登記手續(xù)；

6.我行要求的其他條件。

（二）小微企業(yè)（包括孵化基地運(yùn)營(yíng)主體）：

1.小微企業(yè)當(dāng)年新招用符合創(chuàng)保貸個(gè)人申請(qǐng)條件的人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)15%（超過(guò)100

人的企業(yè)達(dá)到8%），并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同，同時(shí)企業(yè)職工應(yīng)不少于20人（以城鎮(zhèn)企業(yè)職

工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)登記為依據(jù)）；

2.企業(yè)無(wú)拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等嚴(yán)重違法違規(guī)信用記錄；

3.依法設(shè)立，持有有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照或登記證明，特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證

或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書等；

4.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，金融、地產(chǎn)、娛樂(lè)業(yè)、高危行業(yè)

限制準(zhǔn)入；

5.財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)效益較好，有按期償還貸款本息的能力；機(jī)構(gòu)及其法定代表人、主要股東或?qū)嶋H

控制人資信狀況良好，近兩年無(wú)重大不良信用記錄，具體可參照我行最新《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)

程》資信情況調(diào)查的相關(guān)規(guī)定，信用等級(jí)A級(jí)（含）以上或近期納稅評(píng)級(jí)為A級(jí)或B級(jí)或M級(jí)。資

產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全的小微企業(yè)，可以不參照財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)，但信用等級(jí)要

求B級(jí)（含）以上，同時(shí)企業(yè)實(shí)際控制人（需經(jīng)2/3以上股東確認(rèn)）個(gè)人信用等級(jí)至少BBB

（含）；

6.企業(yè)連續(xù)12個(gè)月繳稅未中斷，無(wú)惡意拖欠稅款行為，并提供相應(yīng)完稅證明；

7.在我行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

8.我行要求的其他條件。

營(yíng)銷重點(diǎn)：可與當(dāng)?shù)厝松缇?、退役軍人事?wù)局、高校創(chuàng)業(yè)中心、創(chuàng)業(yè)孵化基地等單位展開(kāi)合作尋找

準(zhǔn)入客群。

主要信貸產(chǎn)品 57

一次性發(fā)放

按月付息，利隨本清

放款方式

還款方式

授信用途

授信期限

擔(dān)保方式

授信額度

貸款利率

個(gè)人：不超過(guò)3年。

小微企業(yè)：不超過(guò)2年。

對(duì)還款積極、帶動(dòng)就業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目好的借款個(gè)人和小微企業(yè)，創(chuàng)保貸到期后可進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，繼

續(xù)享受貼息政策，但累計(jì)申請(qǐng)創(chuàng)保貸次數(shù)不得超過(guò)3次。

用于創(chuàng)業(yè)相關(guān)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)挪用，收回創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，并追回貼息資金。

模式一：借款人可提供質(zhì)押、抵押、保證、信用、組合擔(dān)保等擔(dān)保方式辦理，但應(yīng)以質(zhì)押、抵押為

主。擔(dān)保方式為信用或保證的，應(yīng)上報(bào)總行審批。

擔(dān)保方式為信用時(shí)：借款主體為個(gè)人的，原則上需同時(shí)追加借款人的配偶、子女中至少一個(gè)自然人

作為共同借款人。借款主體為企業(yè)的，需追加法人代表及其配偶、實(shí)控人、股東（持股30%以上）

等人員作為共同借款人。提供共有房產(chǎn)為資產(chǎn)來(lái)測(cè)算最大授信額的，房產(chǎn)共有者也需作為共同借款

人。

模式二：由擔(dān)?；鸹蛉松绮块T指定的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。

1.大中專院校在校生及畢業(yè)5年內(nèi)的大中專院校畢業(yè)生：30萬(wàn)；

2.其他個(gè)人：20萬(wàn)；

3.小微企業(yè)：300萬(wàn)。

1.執(zhí)行一年期LPR加50BP；其中財(cái)政貼息200BP，剩余部分由借款人承擔(dān)；

2.貼息實(shí)行先付后貼，借款人根據(jù)借款合同支付利息后，我行按季度向縣（市）區(qū)公共就業(yè)和人才

服務(wù)機(jī)構(gòu)提出貼息申請(qǐng)。

基本要素

主要信貸產(chǎn)品58

貸款受理→貼息資格認(rèn)定→貸款調(diào)查、審查、審批→合同簽訂→系統(tǒng)操作→貸款發(fā)放（建立臺(tái)賬）

→貸后管理

貸款受理

經(jīng)辦行應(yīng)引導(dǎo)借款人通過(guò)福建省金融服務(wù)云平臺(tái)（金服云平臺(tái)）提交貸款申請(qǐng)信息，收集貸款申請(qǐng)

材料，并對(duì)申請(qǐng)人的貼息資格進(jìn)行審核把關(guān)，并在《福州市個(gè)人/小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資格申

請(qǐng)表》上簽署意見(jiàn)。

貼息資格

認(rèn)定

貸款調(diào)查、

審查、審批

合同簽訂

系統(tǒng)操作

貸款發(fā)放

（建立臺(tái)賬）

經(jīng)辦行將申請(qǐng)人的貸款貼息資格材料報(bào)送借款人工商注冊(cè)所在地縣（市）區(qū)公共就業(yè)和人才服務(wù)機(jī)

構(gòu)進(jìn)行審核。

經(jīng)辦行應(yīng)按照我行現(xiàn)行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人及其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行

調(diào)查、審查與審批。對(duì)不符合我行貸款條件的客戶，經(jīng)辦行有權(quán)拒絕辦理，但應(yīng)及時(shí)告知客戶及所

在區(qū)公共就業(yè)和人才服務(wù)機(jī)構(gòu)。

1.采用省聯(lián)社最新版本《借款合同》、《保證合同》等；

2.應(yīng)落實(shí)合同面簽制度，規(guī)范面簽流程，確保合同條款完整、有效，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

信貸調(diào)查崗在信貸管理系統(tǒng)錄入時(shí)，在“合同管理”中應(yīng)選擇錄入“借款分類1”、“借款分類

2”，根據(jù)實(shí)際申請(qǐng)貸款借款主體和擔(dān)保方式選擇相應(yīng)的貸款品種；“借款分類4”選擇“創(chuàng)保貸

（模式一/模式二）”。

經(jīng)辦支行需按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付。

擔(dān)保方式為模式二的貸款發(fā)放前需落實(shí)創(chuàng)保貸擔(dān)?；鹳~戶或擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金的開(kāi)立與款項(xiàng)到位情

況。放款后逐筆建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貼息貸款臺(tái)賬。

特殊操作

1.貼息操作：經(jīng)辦行應(yīng)于每季度結(jié)束次月10日內(nèi)將《福州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金匯總表》和《福

州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息清單》報(bào)送總行普惠金融部，總行匯總后于季度結(jié)束次月15日內(nèi)報(bào)送至借款

人工商注冊(cè)所在地縣（市）區(qū)公共就業(yè)和人才服務(wù)機(jī)構(gòu)。財(cái)政貼息資金撥付至經(jīng)辦行后，由經(jīng)辦行

分發(fā)至借款人貸款結(jié)算賬戶中，并由管戶經(jīng)理通知客戶；

2.引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的以我行對(duì)外簽訂的相關(guān)《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款合作協(xié)議》執(zhí)行；

3.單個(gè)支行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)逾期率超過(guò)20%時(shí)，不得辦理新增創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

操作流程

業(yè)務(wù)流程

創(chuàng)保貸

主要信貸產(chǎn)品 59

福村貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

擔(dān)保方式

我行向村集體用于發(fā)展壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)的專項(xiàng)普惠型涉農(nóng)貸款

經(jīng)有權(quán)部門核準(zhǔn)登記的村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織、法人，主要包括村（股份）經(jīng)濟(jì)合作社、村企業(yè)等股份合作

的企（事）業(yè)法人、其它組織等。

（一）依法設(shè)立、持有效的登記證件、有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)、實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的法人，

其中有效登記證件為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；

（二）在同級(jí)黨組織領(lǐng)導(dǎo)下，接受縣（區(qū)）農(nóng)業(yè)行政主管部門和鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）人民政府的指導(dǎo)和監(jiān)督，

從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法、合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（三）財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)效益前景較好，有按期還本付息的能力；

（四）在我行開(kāi)立農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織存款基本賬戶，自愿接受我行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（五）借款主體、實(shí)際控制人（村級(jí)經(jīng)濟(jì)合作組織為其法定代表人）、主要社員代表應(yīng)滿足我行

《公司貸款管理辦法》相關(guān)準(zhǔn)入規(guī)定。且不涉及影響業(yè)務(wù)正常發(fā)展的訴訟案件等。

信用、保證、抵押、質(zhì)押或組合擔(dān)保方式

貸款用途 在符合法律法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定的前提下，主要為村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織開(kāi)展復(fù)耕復(fù)墾、舊村改

造、新村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)孵化等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

信管選擇：借款分類3—五福產(chǎn)品—福村貸

授信金額 貸款額度根據(jù)借款主體資金使用需求和擔(dān)保方式綜合確定，原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元，特殊情況上

報(bào)總行審批。

貸款期限根據(jù)貸款金額、貸款用途、還款能力、項(xiàng)目周期等因素綜合確定，流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)

不應(yīng)超過(guò)3年，其它如固定資產(chǎn)投資貸款最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行，若有利率專項(xiàng)方案的，上報(bào)總行經(jīng)有權(quán)人審批后執(zhí)行。

還款方式

信管流程

可采用“按月付息、到期利隨本清”“分期還款”“等額本金或等額本息”等還款方式。其中，貸

款期限超過(guò)3年的，至少每半年還本一次。

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品60

福立貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

擔(dān)保方式

與要求

抵、質(zhì)押率

我行向企業(yè)發(fā)放的用于購(gòu)置經(jīng)營(yíng)相關(guān)商業(yè)用房、辦公用房、廠房等固定資產(chǎn)的貸款。

符合《福州農(nóng)商銀行公司貸款管理辦法》中固定資產(chǎn)貸款借款對(duì)象要求的客戶，且在福州六區(qū)、連

江、閩侯縣實(shí)地經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)滿一年。

符合我行公司貸款管理辦法中固定資產(chǎn)貸款部分相關(guān)規(guī)定，并且滿足以下條件：

（一）提供購(gòu)買商業(yè)用房、辦公用房、廠房等固定資產(chǎn)的合同或協(xié)議；

（二）所購(gòu)商業(yè)用房或辦公用房等固定資產(chǎn)的價(jià)格符合貸款人或其委托的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)

格；

（三）自籌資金不得低于總購(gòu)價(jià)款的50%，首付款需我行辦理資金監(jiān)管或提供首付款發(fā)票；

（四）追加企業(yè)法人代表、主要控股股東（控股5%以上）以及實(shí)際控制人提供不可撤銷的連帶責(zé)

任擔(dān)保；

（五）合作開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目樓盤的準(zhǔn)入按照我行《福州農(nóng)商銀行個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款管理辦法（試

行）》相關(guān)要求執(zhí)行。

主要以購(gòu)置經(jīng)營(yíng)相關(guān)商業(yè)用房、辦公用房、廠房等固定資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，原則上，在辦妥正式抵

押登記手續(xù)或預(yù)告抵押登記手續(xù)之前，須設(shè)定階段性擔(dān)保，階段性擔(dān)?？刹扇〉盅骸①|(zhì)押、保證等

我行認(rèn)可的擔(dān)保方式。

追加的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保參照我行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

貸款用途 用于購(gòu)置自營(yíng)商業(yè)用房和自用辦公用房

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

企業(yè)貸款管理辦法及相關(guān)要求執(zhí)行。

貸款額度 貸款額度不得高于所購(gòu)商業(yè)用房、辦公用房、廠房等固定資產(chǎn)全部?jī)r(jià)款的50%，且不得高于貸款人

或第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的商業(yè)用房、自用辦公用房、廠房等固定資產(chǎn)全部?jī)r(jià)款的50%。

一般不超過(guò)五年，最長(zhǎng)不超過(guò)十年

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

放款方式

還款方式

業(yè)務(wù)流程

一次性發(fā)放或分次發(fā)放

等額本息或等額本金

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品 61

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

擔(dān)保方式

與要求

抵、質(zhì)押率

用于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和資金周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款

符合《福州農(nóng)商銀行公司貸款管理辦法》中固定資產(chǎn)貸款部分借款對(duì)象要求的客戶，且在福州六

區(qū)、連江、閩侯縣實(shí)地經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)滿一年。

用款企業(yè)、實(shí)際控制人應(yīng)符合我行公司貸款管理辦法準(zhǔn)入規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保人應(yīng)符合我行信貸

業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法準(zhǔn)入規(guī)定。

一、質(zhì)押

質(zhì)押物應(yīng)為我行定期存單。

二、抵押

1.（一押）抵押物應(yīng)為鋼混構(gòu)住宅（包括商品房、拆遷房、房改房、集資房、經(jīng)濟(jì)適用房、自建

房、別墅）及配套車位、當(dāng)前未閑置的鋼混構(gòu)商業(yè)用房（店面、商鋪、寫字樓）和鋼混構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化

廠房（上述抵押物不含產(chǎn)權(quán)性質(zhì)為開(kāi)發(fā)商保留的）；

2.（二押）抵押物需為位于福州五區(qū)及閩侯（異地支行可另含異地支行所在縣域）在2000年（含）

以后的商品房，且僅允許除混合構(gòu)住房和自建房外的住房類抵押物；抵押物當(dāng)前抵押權(quán)人需為銀

行類金融機(jī)構(gòu)且未結(jié)清貸款原則上應(yīng)為住房按揭貸款（除一順位抵押權(quán)人為我行外），辦理再次

抵押時(shí)應(yīng)確保我行抵押順位至少為第二順位。

三、保證

擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保人應(yīng)符合我行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法準(zhǔn)入規(guī)定，擔(dān)保人征信準(zhǔn)入?yún)⒄掌髽I(yè)實(shí)控人相

關(guān)準(zhǔn)入執(zhí)行。

四、組合擔(dān)保

可采用上述擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

抵質(zhì)押率根據(jù)抵質(zhì)押物的標(biāo)準(zhǔn)參照我行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法執(zhí)行，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，除拆遷

安置房、房改房、集資房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房、自建房、別墅、混合構(gòu)住房以及建成年限在

2000年（不含）之前的商品房以外的住房類抵押物的抵押率可上浮最高不超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)。

貸款用途 用于滿足企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程參

照我行最新公司貸款管理辦法相關(guān)要求執(zhí)行。

貸款額度

根據(jù)《福州農(nóng)商銀行授信管理辦法》確定客戶最高授信額度，產(chǎn)品額度原則上保證類貸款控制在

1000萬(wàn)以內(nèi)，抵質(zhì)押類貸款3000萬(wàn)以內(nèi)，其中隨借隨還的部分不得超過(guò)500萬(wàn)元。特殊情況以總

行審批為準(zhǔn)。

貸款授信期限一般不超過(guò)3年，用信期限一般不超過(guò)一年，用信期限超過(guò)一年的，需建立分期還款

計(jì)劃，每年還款比例不低于貸款本金的5%。

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

還款方式

業(yè)務(wù)流程

1.按月付息，到期還本 2.利隨本清 3.隨借隨還

基本要素

操作流程

貸款期限

福企貸

主要信貸產(chǎn)品62

福融貸

產(chǎn)品定義

產(chǎn)品種類

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

擔(dān)保方式

與要求

我行向企業(yè)發(fā)放的用于借款人固定資產(chǎn)投資或項(xiàng)目融資的貸款

（一）基本建設(shè)貸款：用于經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再

生產(chǎn)為主的新建或改擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)；

（二）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：用于開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)項(xiàng)目；

（三）更新改造貸款：用于對(duì)原有設(shè)施進(jìn)行固定資產(chǎn)更新和技術(shù)改造，以及相應(yīng)的配套工程；

（四）項(xiàng)目融資貸款：用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，根

據(jù)項(xiàng)目未來(lái)的現(xiàn)金流和項(xiàng)目本身的資產(chǎn)價(jià)值來(lái)償還貸款本息的項(xiàng)目貸款。

符合《福州農(nóng)商銀行公司貸款管理辦法》中固定資產(chǎn)貸款部分借款對(duì)象要求的客戶，且在福州六

區(qū)、連江、閩侯縣實(shí)地經(jīng)營(yíng)。

符合我行公司貸款管理辦法中項(xiàng)目融資貸款部分相關(guān)規(guī)定

符合抵質(zhì)押條件的固定資產(chǎn)/項(xiàng)目資產(chǎn)/項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利應(yīng)為貸款設(shè)定擔(dān)保（落實(shí)其他有效擔(dān)保

或經(jīng)批準(zhǔn)可采用信用方式的除外），并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)

定質(zhì)押擔(dān)保，必要時(shí)應(yīng)追加其他第三方擔(dān)保。

貸款額度 項(xiàng)目融資貸款金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目投資需要、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例要求，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期

現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)水平和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

企業(yè)貸款管理辦法及相關(guān)要求執(zhí)行。

適配于項(xiàng)目進(jìn)度，最長(zhǎng)一般不超過(guò)3年

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

還款方式

業(yè)務(wù)流程

據(jù)貸款預(yù)期還款來(lái)源與還款方案合理確定還款方式，可為按月付息，到期還本或利隨本清等。

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品 63

科技貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

征信準(zhǔn)入

擔(dān)保方式

助力科技型中小微企業(yè)快速成長(zhǎng)，推進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

科技型中小微企業(yè)

參照《福州農(nóng)商銀行公司貸款管理辦法》準(zhǔn)入

（一）在福州地區(qū)內(nèi)依法設(shè)立、依法納稅、具有獨(dú)立法人資格的，符合劃型認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的科技型中小

微企業(yè)；

（二）屬于福建省科學(xué)技術(shù)廳官方發(fā)布清單內(nèi)的省科技型企業(yè)、省科技小巨人領(lǐng)軍企業(yè)、國(guó)家及省

高新技術(shù)企業(yè)、省創(chuàng)新型企業(yè)等企業(yè)，且資格認(rèn)定在有效期內(nèi)；

（三）企業(yè)原則上應(yīng)成立滿兩年（含）以上，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，企業(yè)基本面良好；

（四）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策，發(fā)展前景良好，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入，具備按期還本付息的能力；

（五）企業(yè)或?qū)嶋H控制人等主要人員是專利或核心技術(shù)持有人，企業(yè)及其法定代表人、主要控股股

東或?qū)嶋H控制人資信狀況良好，近兩年無(wú)重大不良信用記錄；

（六）企業(yè)財(cái)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不高于70%，已實(shí)現(xiàn)銷售收入且上一年度不虧損。

擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押和保證的組合形式，其中抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)保需分別覆蓋整筆貸款。

保證擔(dān)保至少需追加實(shí)際控制人及其配偶為貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保

貸款用途 貸款資金應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

公司貸款管理辦法及相關(guān)要求執(zhí)行。

授信金額 1.銀政模式下單戶科技貸貸款額度不超過(guò)1000萬(wàn)元

2.銀政保模式下單戶科技貸貸款額度不超過(guò)500萬(wàn)元

科技貸單筆貸款期限不超過(guò)一年

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

放款方式

還款方式

業(yè)務(wù)流程

一次性發(fā)放或分次發(fā)放

按月付息，利隨本清，也可為按月付息，分期還本。

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品64

政采貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

擔(dān)保方式

我行向符合條件的申請(qǐng)人，為滿足其政府采購(gòu)項(xiàng)目融資需求的貸款。

按采購(gòu)合同約定向采購(gòu)人（依法進(jìn)行政府采購(gòu)的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、團(tuán)體組織、國(guó)有企業(yè)）提供

貨物、工程或者服務(wù)的企業(yè)

1.經(jīng)工商行政部門核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，無(wú)不良納稅記

錄，無(wú)未結(jié)涉訴；

2.授信申請(qǐng)人成立2（含）年以上，且實(shí)際控制人有2年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

3.授信申請(qǐng)人原則上具有1年（含）以上政府采購(gòu)履約記錄，或與政府采購(gòu)合作次數(shù)2次（含）以

上；

4.授信申請(qǐng)人應(yīng)為在福建省內(nèi)注冊(cè)、納稅并正常開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)；

5.授信申請(qǐng)人中標(biāo)政府采購(gòu)的采購(gòu)人原則上應(yīng)為區(qū)（縣）級(jí)（含）以上各級(jí)政府部門、事業(yè)單位、

國(guó)有企業(yè)，采購(gòu)人若為福州五區(qū)內(nèi)的，可放寬至五區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）級(jí)（含）以上各級(jí)政府

部門；采購(gòu)人若為福州地區(qū)以外的，則授信申請(qǐng)人注冊(cè)地、擔(dān)保人注冊(cè)地或抵質(zhì)押品所在地至少

一項(xiàng)應(yīng)在福州地區(qū)（福州六區(qū)及閩侯、連江）以內(nèi)；

6.通過(guò)政府采購(gòu)網(wǎng)站或采購(gòu)單位官網(wǎng)可查核申授信申請(qǐng)人中標(biāo)信息；

7.授信申請(qǐng)人向政府提供的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)定，不易產(chǎn)生糾紛，企業(yè)具有履行合同所必需的設(shè)備

和服務(wù)能力；政府采購(gòu)履約行為無(wú)不良記錄。

信用方式或第三方連帶責(zé)任保證擔(dān)保

貸款用途 用于授信申請(qǐng)人支付政府采購(gòu)項(xiàng)目對(duì)應(yīng)采購(gòu)款

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

公司貸款管理辦法及相關(guān)要求執(zhí)行。

授信金額 總授信金額不超過(guò)1000萬(wàn)（含）

授信期限一般不超過(guò)3年（含）

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

放款方式

還款方式

業(yè)務(wù)流程

一次性發(fā)放或分次發(fā)放

政府采購(gòu)項(xiàng)目貨款回款至授信申請(qǐng)人在本行開(kāi)立的賬戶，用于歸還相應(yīng)貸款

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品 65

周轉(zhuǎn)貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

征信準(zhǔn)入

經(jīng)營(yíng)資質(zhì)

不予準(zhǔn)入

擔(dān)保方式

我行向符合條件的申請(qǐng)人，為滿足其企業(yè)經(jīng)營(yíng)日常資金周轉(zhuǎn)而核定的貸款。

民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)等

1.用款企業(yè)申請(qǐng)日前24個(gè)月內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)3次，且最高逾期期數(shù)不超過(guò)1期；

2.企業(yè)實(shí)際控制人和股東（持股30%以上）申請(qǐng)日前24個(gè)月內(nèi)個(gè)人累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)3次（只計(jì)

算單次逾期金額在300元[含]以上的次數(shù)），且最高逾期期數(shù)不超過(guò)1期；

3.非抵質(zhì)押類授信不得超過(guò)兩家銀行（不含我行），此處的非質(zhì)押類授信不包括組合貸（即抵押+

信用&保證）。

1.依法設(shè)立，持有有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照或登記證明，特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證

或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書等；

2.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，金融、地產(chǎn)、低俗娛樂(lè)業(yè)、兩高

一剩行業(yè)限制準(zhǔn)入；

3.財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)效益較好，有按期償還貸款本息的能力；機(jī)構(gòu)及其法定代表人、主要股東或?qū)嶋H

控制人資信狀況良好，近兩年無(wú)重大不良信用記錄，信用等級(jí)A級(jí)（含）以上或近期納稅評(píng)級(jí)為

A、B、C級(jí)；

4.申請(qǐng)人在貸款申請(qǐng)前應(yīng)已取得國(guó)家政策性銀行、國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行綜合授信；

5.用款企業(yè)、實(shí)際控制人應(yīng)符合我行公司貸款管理辦法準(zhǔn)入規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保人應(yīng)符合我行信

貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法準(zhǔn)入規(guī)定。

1.要求用款企業(yè)注冊(cè)地或主要經(jīng)營(yíng)地在福州，或在福州有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。注冊(cè)時(shí)間滿兩年以上或申

報(bào)納稅時(shí)間滿兩年以上，能夠提供有效的納稅記錄；

2.在國(guó)有大行（工、農(nóng)、中、建、交、郵）和政策性銀行（國(guó)開(kāi)、農(nóng)發(fā)、進(jìn)出口）有授信（以下簡(jiǎn)

稱大行授信），且授信總額超過(guò)5000萬(wàn)，貸齡超過(guò)2年。

1.企業(yè)及關(guān)聯(lián)人進(jìn)入失信人名單，喪失主要產(chǎn)品特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、拖欠稅款、拖欠工程款、拖欠員工工

資或以超高利率獲取民間融資、高管卷入經(jīng)濟(jì)或刑事案件等情形；

2.申請(qǐng)人為公務(wù)員（含參照公務(wù)員管理的人員）及其它法律法規(guī)規(guī)定不得從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人

員。

信用、保證或組合擔(dān)保方式

主要信貸產(chǎn)品66

貸款用途 貸款資金應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)

貸款申請(qǐng)與受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

公司貸款管理辦法及相關(guān)要求執(zhí)行。

授信金額 1.信用:大行授信的5%至10%，一般不超過(guò)500萬(wàn)元；

2.保證&組合擔(dān)保:大行授信的5至10%，一般不超過(guò)1000萬(wàn)元（隨借隨還的部分不超過(guò)500萬(wàn)元）

授信期限一般不超過(guò)3年（含）

貸款利率 參照我行最新利率定價(jià)文件執(zhí)行

放款方式

還款方式

業(yè)務(wù)流程

一次性發(fā)放

1.信用及保證類方式發(fā)放的還款方式可為按月付息，利隨本清，也可為按月付息，分期還本；

2.以組合擔(dān)保方式發(fā)放的還款方式可為隨借隨還，但應(yīng)在相應(yīng)執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加40BP。

基本要素

操作流程

貸款期限

主要信貸產(chǎn)品 67

法拍貸

產(chǎn)品定義

貸款對(duì)象

準(zhǔn)入條件

年齡

我行向符合準(zhǔn)入條件的自然人發(fā)放的，用于購(gòu)買法院強(qiáng)制執(zhí)行拍賣房產(chǎn)，由我行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司提

供階段性履約擔(dān)保的個(gè)人按揭貸款。

年滿18周歲，身體健康，具備完全民事行為能力，符合購(gòu)買司法拍賣房產(chǎn)條件且具有競(jìng)拍資格的中

華人民共和國(guó)境內(nèi)大陸公民。

借款申請(qǐng)人年齡加貸款年限不得超過(guò)65周歲，超過(guò)65周歲的需上報(bào)總行審批。

其他要求：

（一）申請(qǐng)人與競(jìng)拍人為同一人，貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人已足額繳納拍賣保證金，取得競(jìng)拍資格且符

合當(dāng)?shù)叵拶?gòu)限貸政策規(guī)定，另外借款人不得為拍賣房產(chǎn)原產(chǎn)權(quán)人直系親屬；

（二）抵押物產(chǎn)權(quán)合法、清晰，僅接受司法拍賣房產(chǎn)；

保險(xiǎn)公司：我行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司；

保單類型：房屋抵押履約保證保險(xiǎn)；

貸款額度最高不超過(guò)拍賣成交總價(jià)或評(píng)估凈值（二者取低）乘以貸款成數(shù)。（評(píng)估價(jià)可參考我行內(nèi)

部評(píng)估報(bào)告或拍賣網(wǎng)公示的評(píng)估報(bào)告，并留存拍賣網(wǎng)的標(biāo)的物介紹截圖，如我行內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)無(wú)評(píng)

估價(jià)且拍賣網(wǎng)未出示評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)進(jìn)行外評(píng)）

首付款比例參照我行房產(chǎn)按揭貸款首付款規(guī)定執(zhí)行，隨套數(shù)增加而提高，且不低于以下控制條件：

（一）住房按揭貸款

1.第一套住房：對(duì)購(gòu)買的法拍房是首套住房的，貸款首付款比例不得低于20%；

2.第二套住房；對(duì)購(gòu)買的法拍房是第二套（及以上）住房的，貸款首付款比例不得低于30％；

（二）商業(yè)用房按揭貸款：對(duì)購(gòu)買的法拍房是商業(yè)用房的，貸款首付款比例不得低于50%；

（三）若相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定或國(guó)家政策有更嚴(yán)格規(guī)定的，則從其規(guī)定。

參照我行房產(chǎn)按揭貸款期限執(zhí)行，住房貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)30年，商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)不得超

過(guò)10年。

基本要素

授信金額、

首付比例

貸款期限

貸款利率 參照我行最新房產(chǎn)按揭貸款利率執(zhí)行

放款方式 一次性發(fā)放

還款方式 等額本息或等額本金

“履約貸”擔(dān)保方式分為兩個(gè)階段：

第一階段為在住房抵押登記手續(xù)未辦妥前由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)（即保單）階段性擔(dān)保，經(jīng)

辦支行可在貸款符合我行的放款條件并落實(shí)保單生效后發(fā)放貸款。

第二階段為在辦妥以我行為唯一抵押權(quán)人的抵押登記后由房產(chǎn)抵押提供擔(dān)保，保險(xiǎn)公司履約保證保

險(xiǎn)責(zé)任解除。

擔(dān)保方式

借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔(dān)保人（及其配偶）應(yīng)同時(shí)符合我行相關(guān)貸款管

理辦法準(zhǔn)入規(guī)定，且具備以下條件：

（一）借款人、擔(dān)保人等與授信相關(guān)的調(diào)查對(duì)象的信用等級(jí)評(píng)級(jí)為BBB級(jí)（含）以上；

（二）不存在未結(jié)訴訟，若存在未結(jié)訴訟但經(jīng)過(guò)分析或提供佐證明顯不影響我行債權(quán)安全的可在貸

前報(bào)告中充分分析后予以準(zhǔn)入；

（三）借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔(dān)保人（及其配偶）征信記錄應(yīng)滿足以下

條件：

1.近24個(gè)月逾期次數(shù)不超過(guò)8次，且最長(zhǎng)逾期月份數(shù)不超過(guò)2個(gè)月；

2.近12個(gè)月逾期次數(shù)不超過(guò)5次，且最長(zhǎng)逾期月份數(shù)不超過(guò)2個(gè)月；

3.近6個(gè)月逾期次數(shù)不超過(guò)2次，且最長(zhǎng)逾期月份數(shù)不超過(guò)1個(gè)月；

4.不存在當(dāng)前逾期，若存在當(dāng)前逾期應(yīng)提供結(jié)清證明（調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)情況進(jìn)行分析）；

5.上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計(jì)時(shí)不含逾期金額在300元（含）以下的逾期；

6.統(tǒng)計(jì)征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時(shí)，同一賬戶、同一貸款并在同一時(shí)間逾期的可統(tǒng)一算作1次；

單張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準(zhǔn)貸記卡逾期期數(shù)超過(guò)2期的開(kāi)始計(jì)算逾期次數(shù)。

（四）我行要求具備的其他條件；

（五）特殊情況應(yīng)說(shuō)明后上報(bào)總行審批。

主要信貸產(chǎn)品68

借款人應(yīng)向我行提出書面貸款申請(qǐng)，并提交按揭貸款相關(guān)材料及法拍材料，至少包括以下基本材料：

（一）借款人及配偶（如有）身份證、戶口簿、婚姻證明材料；

（二）借款人及配偶（如有）收入證明材料；

（三）承保意向書；

（四）競(jìng)買/拍賣/變賣公告（公告內(nèi)載明法院收款賬戶信息）、標(biāo)的物調(diào)查表/司法評(píng)估報(bào)告（可通過(guò)

拍賣網(wǎng)站查詢）；

（五）競(jìng)拍保證金繳交證明；

（六）具備競(jìng)拍/購(gòu)房資格的證明材料；

（七）競(jìng)拍成功確定書（截圖）、保證金扣款記錄截圖或相關(guān)證明材料；

（八）我行要求提供的其他材料。

“法拍貸”的貸款調(diào)查、審查、審批等應(yīng)嚴(yán)格按照我行最新個(gè)人貸款管理制度和規(guī)程的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

“法拍貸”的貸款審批權(quán)限參照個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款審批權(quán)限執(zhí)行。

1.經(jīng)辦支行根據(jù)審批結(jié)果，在貸款發(fā)放前與借款人及其他授信相關(guān)人員簽訂法拍貸專項(xiàng)借款合同及

其他相關(guān)材料；

2.在借款人辦妥房屋權(quán)證后，經(jīng)辦支行應(yīng)及時(shí)與借款人及其他授信相關(guān)人員簽訂相關(guān)抵押合同，辦

理抵押登記手續(xù)。

貸款申請(qǐng)

合同簽訂

通過(guò)指定郵箱接受保單及放款通知書：

保單：

1.保單金額不低于我行授信金額的1.1倍；

2.保險(xiǎn)終止日不早于履約期（在保單中載明，具體天數(shù)以合作協(xié)議為準(zhǔn)）到期日；

3.信貸調(diào)查崗、審查崗需通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢并核對(duì)保單信息，核對(duì)真實(shí)無(wú)誤，

4.確認(rèn)無(wú)誤后信貸調(diào)查崗、審查崗雙人簽署“保單真實(shí)有效”意見(jiàn)并簽名，一式兩份，一份隨同信

管打印的“入庫(kù)通知書”入庫(kù)保管，一份放入貸款材料。

接收保單及

放款通知書

按個(gè)人抵押貸款相關(guān)規(guī)定在信貸管理信息系統(tǒng)中錄入相關(guān)信息。抵押物入庫(kù)時(shí)，信貸調(diào)查崗需在“押

品入庫(kù)清單”上記錄抵押物產(chǎn)權(quán)證號(hào)、保險(xiǎn)單號(hào)；

信貸調(diào)查崗在信貸管理系統(tǒng)錄入時(shí)，在“合同管理”中應(yīng)選擇錄入“借款分類1”、“借款分類2”，根據(jù)

實(shí)際申請(qǐng)貸款借款主體和擔(dān)保方式選擇相應(yīng)的貸款品種，“借款分類4”選擇“法拍貸”。

經(jīng)辦支行需按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付。貸款發(fā)放前需確保收到借款人提供的首付款憑證及

我行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司出具的保單及保費(fèi)發(fā)票。

保單入庫(kù)

貸款發(fā)放

取得以我行為唯一抵押權(quán)人的《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》，再次核實(shí)確認(rèn)抵押物狀態(tài)為“正?！保o(wú)查封、凍

結(jié)等）且未設(shè)立居住權(quán)后入庫(kù)保管。

入庫(kù)信管操作：合同管理→擔(dān)保管理→擔(dān)保變更→新增申請(qǐng)→新增引入擔(dān)?！浫胙浩沸畔ⅰ僮?/p>

入庫(kù)。

入庫(kù)信貸輔助系統(tǒng)操作：將原入庫(kù)信息變更維護(hù)為取得的《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》信息。

在約定的期限內(nèi)，我行取得以我行為唯一抵押權(quán)人的《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》后，保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)責(zé)任

解除。

一旦確定抵押權(quán)無(wú)法在履約期內(nèi)落實(shí)，或截至履約期屆滿前15天還無(wú)法判斷不動(dòng)產(chǎn)抵押登記是否可

以完成的，我行應(yīng)立即宣布貸款提前到期，并通知借款人在3天內(nèi)清償全部貸款本息，同時(shí)通過(guò)書面或

郵件等方式向保險(xiǎn)公司報(bào)案（即索賠申請(qǐng)）。

索賠材料具體如下：

（1）索賠申請(qǐng)書；

（2）保險(xiǎn)單；

（3）借款合同、借據(jù)或相關(guān)放款證明；

（4）客戶還款相關(guān)證明；

（5）催收記錄；

（6）貸款本息損失清單；

（7）被保險(xiǎn)人所能提供的其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料（如有）。

他項(xiàng)入庫(kù)

保險(xiǎn)責(zé)任

解除

保險(xiǎn)理賠

貸款調(diào)查、

審查、

審批等

操作流程

主要信貸產(chǎn)品69

70

04

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

通過(guò)下載“福建農(nóng)信”手機(jī)銀行APP，可實(shí)現(xiàn)以下業(yè)務(wù)功能：

手機(jī)銀行

負(fù)債業(yè)務(wù)（客戶存款）功能

客戶可實(shí)現(xiàn)賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、交易明細(xì)查詢、購(gòu)買理財(cái)、購(gòu)

買大額存單、活期存款定期存款互轉(zhuǎn)、購(gòu)買外匯等。

各類貸款查詢管理、貸款支用及還款、信用卡查詢管理、信用卡還

款、普惠卡預(yù)借現(xiàn)金及還款、定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)（客戶貸款）功能

話費(fèi)充值、繳交水費(fèi)、繳交電費(fèi)、繳交學(xué)費(fèi)、繳交城鄉(xiāng)醫(yī)保、繳交黨

費(fèi)、繳交交通罰款、繳交物業(yè)費(fèi)、繳交有限電視費(fèi)、繳交法院執(zhí)行

款、繳交非稅、購(gòu)買電影票、加油充值、福農(nóng)E購(gòu)商城等。

中間業(yè)務(wù)

無(wú)卡取款、賬戶掛失、綁定電子社保

卡、掃一掃付款、二維碼支付付款等。

其他功能

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 71

微信銀行

通過(guò)“福州農(nóng)商銀行”微信公眾號(hào)，綁定我行銀行卡實(shí)現(xiàn)開(kāi)通微信銀行，微信

銀行具備以下功能：

掃碼關(guān)注

賬戶查詢功能

查詢綁定賬戶余額

交易提醒功能

發(fā)生動(dòng)賬交易后，信息推送提醒功能。

信用卡賬單查詢、現(xiàn)金分期

業(yè)務(wù)、支付限額管理等

業(yè)務(wù)咨詢功能

可發(fā)送咨詢問(wèn)題，通過(guò)系統(tǒng)機(jī)器人進(jìn)行解答。

生活繳費(fèi)

水電費(fèi)、續(xù)費(fèi)、有限電視、物業(yè)費(fèi)等（同手

機(jī)銀行）。

預(yù)約掛號(hào)、預(yù)約取號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)

導(dǎo)航等

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)72

掃碼收單

序號(hào) 產(chǎn)品要素 內(nèi)容 備注

序號(hào) 操作步驟 內(nèi)容 備注 1 營(yíng)銷對(duì)象 經(jīng)營(yíng)地址位于福州的各類實(shí)體經(jīng)營(yíng)商戶

手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠

1.除建材、珠寶、茶葉、水產(chǎn)、中介、批發(fā)商等行業(yè)以外，所有商戶入網(wǎng)前

三個(gè)月微信、支付寶全免，云閃付單筆小于1000元的交易全免費(fèi)。

2.入網(wǎng)三個(gè)月以后，單筆≤1000元的交易免手續(xù)費(fèi)，次月返還。

3.入網(wǎng)三個(gè)月以后，單筆>1000元的交易按成本價(jià)0.22%收取，收取的

手續(xù)費(fèi)可按存款貢獻(xiàn)做返還，返還公式為：MAX（商戶月日均存款，商

戶月末時(shí)點(diǎn)存款）*1倍*0.22%，最終返還金額以系統(tǒng)實(shí)際扣收的交易

手續(xù)費(fèi)為上限。

246

支持渠道 微信、支付寶、云閃付、花唄、貸記卡等等……

售后服務(wù) 可添加收單業(yè)務(wù)客服助手企業(yè)微信號(hào)，獲取便捷售后服務(wù)。

3 交易限額

普通商戶一般借記卡不大于10萬(wàn)元/筆，貸記卡不大于5萬(wàn)元/筆，若

在0扣率優(yōu)惠期的貸記卡不大于5000元/筆；小微商戶（無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)

照）借記卡不大于10萬(wàn)元/筆，貸記卡不大于500元/筆。

設(shè)備配套 可免費(fèi)提供價(jià)值70元/個(gè)的云播報(bào)音響；商戶月交易滿300筆的可免

費(fèi)提供價(jià)值300元/個(gè)的掃碼盒子。

51 客戶申請(qǐng) 引導(dǎo)客戶下載福建農(nóng)信商戶版APP或福建農(nóng)信手機(jī)銀行APP，向客戶

講解收單手續(xù)費(fèi)政策，引導(dǎo)客戶開(kāi)立我行結(jié)算賬號(hào)（如無(wú)）。

2 受理調(diào)查 46

商戶審批 各機(jī)構(gòu)根據(jù)授權(quán)審批商戶，審查材料是否完整，重點(diǎn)核查商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)

照是否真實(shí)有效。

扣率修改 總行一般于商戶審批通過(guò)后第一個(gè)工作日內(nèi)修改商戶扣率，修改后第

二個(gè)工作日生效。

3 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

并受理

拍攝客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所門面照片、收銀臺(tái)照片。通過(guò)客戶端APP首頁(yè)“注

冊(cè)新用戶”功能錄入客戶信息、上傳以上照片及截圖，提交審批，審

批通過(guò)后再綁定預(yù)制二維碼臺(tái)卡；或者直接通過(guò)掃描預(yù)制二維碼臺(tái)卡

錄入信息完成進(jìn)件。

5 合同簽訂 在進(jìn)件環(huán)節(jié)勾選簽訂電子合同

客戶提供身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、我行結(jié)算賬號(hào)照片3樣材料；客戶經(jīng)理通

過(guò)企查查（或國(guó)家企業(yè)信息公示系統(tǒng)）核查商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)有

效，留存核查截圖；通過(guò)手機(jī)銀行向客戶試轉(zhuǎn)賬1分錢驗(yàn)證其結(jié)算賬號(hào)

是否正?？捎茫_認(rèn)正常后，實(shí)地調(diào)查商戶經(jīng)營(yíng)真實(shí)性。

7 手續(xù)費(fèi)返還 對(duì)于經(jīng)過(guò)了入網(wǎng)前三個(gè)月扣率優(yōu)惠期的商戶，其手續(xù)費(fèi)根據(jù)存款貢獻(xiàn)

或交易情況于次月最后一個(gè)工作日代發(fā)返還。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)73

74

05

信貸業(yè)務(wù)流程

基礎(chǔ)知識(shí)

LPR是指貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，央行授權(quán)同業(yè)拆解中心于每月21日公布最新的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，目前有兩個(gè)檔次：

1年期和5年期以上。貸款期限為1年及以下的，適用1年期LPR，貸款期限為1年以上的，適用5年期以上LPR。

執(zhí)行利率以最近一個(gè)月的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為基準(zhǔn)價(jià)加基點(diǎn)（BP）形成。

1個(gè)基點(diǎn)等于0.01個(gè)百分點(diǎn)。

舉例：某貸款產(chǎn)品利率LPR加85個(gè)基點(diǎn)（BP）。已知最新LPR為（1年期：3.7%；5年期以上4.6%），客戶

申請(qǐng)的貸款期限為3年，執(zhí)行利率為5.45%（4.6%+0.85%）。

LPR

信貸業(yè)務(wù)流程 75

抵質(zhì)押率

擔(dān)保方式

抵押

鋼混構(gòu)商品住房 70% 80%

拆遷安置房 70% 80%

房改房、集資房、經(jīng)濟(jì)適用房 60% 70%

鋼混構(gòu)別墅 55% 65%

混合構(gòu)住房 60% 70%

店面、寫字樓、商場(chǎng)、廠房 50% 60%

土地使用權(quán)、在建工程 50% 60%

航空、船舶 50% 60%

機(jī)器、設(shè)備 40% 50%

林權(quán)、海域使用權(quán) 40% 50%

存單 存單 90% 90%

金融機(jī)構(gòu)股權(quán) 50-70% 70%

保單 90% 90%

交易所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單 80% 80%

股權(quán)、倉(cāng)單、保單

一級(jí)分類 二級(jí)分類 一般抵押率 最高抵押率

鋼混構(gòu)商品住房

混合構(gòu)住房

鋼混構(gòu)商用房

其他抵押物

質(zhì)押

信貸業(yè)務(wù)流程76

按月結(jié)息，利隨本清：每個(gè)月歸還利息，到期歸還本金。

等額本息：每期還款金額相同。

等額本金：每期歸還本金的金額相同，還款金額逐漸減少。

其它：如每季度/半年/年歸還本金*萬(wàn)元。

常用還款方式

貸款支付方式

貸款支付方式包括自主支付和受托支付，受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金

通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手；自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接

發(fā)送至借款人戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。原則上交易對(duì)象可以確定的，均應(yīng)

適用受托支付。

1.個(gè)人貸款符合以下條件的可適用自主支付的支付方式，自主支付需附資金支付計(jì)劃清單。

借款人無(wú)法事先確定交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣；

明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；

借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

2.企業(yè)流動(dòng)資金貸款采用自主支付的，要求借款人按季匯總報(bào)告貸款資金支付情況，《填制貸款資金自主支付用款

情況匯總表》并提交相關(guān)用途材料?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式核查貸款支付是否符合約

定用途，并形成書面結(jié)論，寫入貸后檢查報(bào)告。存在下列情形的，必須采用受托支付：

3.固定資產(chǎn)貸款中，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，必須采用受托支付方式。

與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用等級(jí)評(píng)定為A級(jí)（不含）以下；

支付對(duì)象明確且單筆支付金額在1000萬(wàn)元（含）以上；

借新還舊或債務(wù)重組貸款；

信貸業(yè)務(wù)流程 77

2.關(guān)聯(lián)方授信管理

經(jīng)營(yíng)戶

經(jīng)營(yíng)戶包括小微企業(yè)法定代表人及配偶、個(gè)體工商戶、持股比例5%（含）以上的工商在冊(cè)股東、小微企業(yè)實(shí)際

控制人（需出具持股證明，持股證明需由三分之二以上的董事或持股累計(jì)80%以上的股東簽字并加蓋公章）。

關(guān)聯(lián)方

1.關(guān)聯(lián)方類型

家庭成員（包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹）；

借款人及借款人直系親屬實(shí)際控制、或擔(dān)任高級(jí)管理人員、或持有股份具有重大影響的企業(yè)；

與借款人存在擔(dān)保與被擔(dān)保關(guān)系，或被同一第三方擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人；

本行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他關(guān)聯(lián)情形。

同一客戶（含配偶）在我行存在貸款授信的，新增貸款應(yīng)歸并至同一家支行（機(jī)構(gòu)）辦理；新增貸款不在同一家

支行（機(jī)構(gòu)）的，存量貸款授信應(yīng)做好移交；

同一客戶（含配偶）在不同支行（機(jī)構(gòu)）的存量貸款辦理收回再貸的，應(yīng)歸并到未到期貸款所在支行（機(jī)構(gòu)）辦

理；若因客戶原因需要在先到期支行辦理的，必須附條件審批，所附條件應(yīng)要求未到期貸款到期歸還或歸并到先

到期支行（機(jī)構(gòu)）辦理。

資產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定

1.房產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)

未提供權(quán)屬證明材料但存在按揭或抵押貸款的，可直接按照貸款金額/70%進(jìn)行確認(rèn)；

提供權(quán)屬證明材料，且存在公開(kāi)市場(chǎng)的，房產(chǎn)價(jià)值可以根據(jù)市場(chǎng)均價(jià)進(jìn)行確認(rèn)；

提供權(quán)屬證明材料，但不存在公開(kāi)市場(chǎng)的，住房類商品房可按照周邊商品房市場(chǎng)均價(jià)的80%進(jìn)行確認(rèn)，店面、

寫字樓類可按照周邊商品房市場(chǎng)均價(jià)的60%進(jìn)行確認(rèn)；自建房按照周邊商品房市場(chǎng)均價(jià)的50%確定，最高不超

過(guò)10000元/平米。

信貸業(yè)務(wù)流程78

2.車產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)

按照購(gòu)買價(jià)值*（100%-購(gòu)買年限*10%）予以確認(rèn)。

3.股權(quán)、基金價(jià)值確認(rèn)

有公開(kāi)交易市場(chǎng)的，以評(píng)估前6個(gè)月最低市場(chǎng)交易價(jià)確定。非上市公司股權(quán)，按照對(duì)應(yīng)的有效凈資產(chǎn)或最近一期增

資擴(kuò)股購(gòu)買價(jià)確定。

4.理財(cái)、貴金屬、存單、保單、國(guó)債、銀行承兌匯票按照面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定。

5.其他資產(chǎn)可根據(jù)具體特性選擇合理的價(jià)值確認(rèn)方式。

貸前調(diào)查抵押物現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要求

1.住宅拍照要求：

①小區(qū)門口照片（最好牌匾入鏡）；

②抵押物所在樓宇照片；

③客戶經(jīng)理在抵押物門口的照片；

④抵押物內(nèi)部照片（客廳或起居室）；

⑤如果是電梯房，需要拍攝電梯按鍵界面。

2.商用房拍照要求：

①商圈照片；②抵押物所在樓宇照片；③客戶經(jīng)理在抵押物門口的照片；④客戶經(jīng)理在抵押物內(nèi)部的照片。

4.存量轉(zhuǎn)貸客戶，在同時(shí)滿足下列條件時(shí)，可免予現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

原貸款抵押物的評(píng)估方式為內(nèi)部評(píng)估，且原貸款已履行了看點(diǎn)流程，相關(guān)影像材料齊備的前提下，可免予親訪

住宅。

3.其它擔(dān)保物要求如下：

①擔(dān)保物存放（坐落）地照片；②擔(dān)保物細(xì)節(jié)圖片；③客戶經(jīng)理與擔(dān)保物的合照。

信貸業(yè)務(wù)流程 79

抵押物價(jià)值核定方式

1.直接確認(rèn)：參照抵押物市場(chǎng)交易價(jià)格或歷史評(píng)估價(jià)格直接確認(rèn)抵押物價(jià)值，滿足以下條件貸款可以適用直接確認(rèn)

方式。

（1）一手房住房按揭貸款；

（2）二手房住房按揭貸款；

（3）申請(qǐng)貸款金額與購(gòu)置價(jià)或交易價(jià)比例低于40%；

（4）無(wú)法通過(guò)內(nèi)部評(píng)估方式確認(rèn)，但申請(qǐng)確認(rèn)的價(jià)格低于周邊市場(chǎng)成交價(jià)格的60%的；

（5）內(nèi)部評(píng)估房產(chǎn)配套車位。

2.內(nèi)部系統(tǒng)評(píng)估：

3.外部評(píng)估：

（1）對(duì)于納入我行房屋評(píng)估管理系統(tǒng)評(píng)估的抵押物，原則上均適用內(nèi)部評(píng)估程序。但客戶對(duì)內(nèi)部評(píng)估確認(rèn)存在疑

義的，可選擇我行準(zhǔn)入的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，但應(yīng)上報(bào)審批；

（2）符合免予內(nèi)部評(píng)估看點(diǎn)流程條件的存量轉(zhuǎn)貸客戶，在進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估時(shí)，可引用原貸款評(píng)估看點(diǎn)照片對(duì)抵押

物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估；

（3）在內(nèi)部評(píng)估確認(rèn)價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮的，應(yīng)打印麥田在線、安居客、趕集網(wǎng)三個(gè)網(wǎng)站之一相關(guān)樓盤的成

交均價(jià)截圖作為附件。

對(duì)于未納入我行內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)的抵押物，客戶可以委托我行準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。抵押物在1年內(nèi)已

通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)評(píng)估或外部評(píng)估方式進(jìn)行評(píng)估的，可適用直接確認(rèn)的評(píng)估方式，并將原抵押物價(jià)值確認(rèn)表復(fù)印件作

為附件。但市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生重大調(diào)整導(dǎo)致評(píng)估確認(rèn)價(jià)值偏離市場(chǎng)價(jià)值的，應(yīng)重新履行內(nèi)部或外部評(píng)估手續(xù)。

信貸業(yè)務(wù)流程80

信貸業(yè)務(wù)流程概況

貸款受理

流程 客戶經(jīng)理操作事項(xiàng)

貸款調(diào)查

貸款審查

1.確立貸款意向，推薦貸款產(chǎn)品；

2.通過(guò)企業(yè)微信將產(chǎn)品二維碼發(fā)送客戶，進(jìn)行準(zhǔn)入查詢；或直接登錄信貸輔助系統(tǒng)進(jìn)行準(zhǔn)入

查詢，發(fā)起貸款受理；

3.貸款受理通過(guò)后，打印準(zhǔn)入查詢報(bào)告，聯(lián)系客戶收集基本材料。

1.信貸輔助系統(tǒng)（評(píng)估系統(tǒng)）評(píng)估；

2.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（抵押物、經(jīng)營(yíng)地）；

3.信貸輔助系統(tǒng)錄入授信信息、用信信息，調(diào)查信息，并將貸款提交審查審批；

4.在信貸輔助系統(tǒng)中打印相關(guān)合同、操作文本、調(diào)查報(bào)告等貸款執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生的檔案材料；

5.信貸輔助系統(tǒng)將客戶信息推送至CRM系統(tǒng)，并發(fā)起客戶評(píng)級(jí)；

6.在信管系統(tǒng)填入授信信息、擔(dān)保信息并提交審批。

1.提交審查材料。審查材料可以是檔案實(shí)物，也可通過(guò)信貸輔助系統(tǒng)提交影像件；

2.根據(jù)貸款審核崗意見(jiàn)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。

貸款審批 根據(jù)貸款審核崗意見(jiàn)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查

合同簽訂 1.簽訂借款合同及其它法律文本；

2.拍攝面簽照片。

抵（質(zhì)）押登記 1.福州地區(qū)抵押物需在信貸輔助系統(tǒng)中發(fā)起線上抵押登記；

2.其它抵（質(zhì)）押物在相應(yīng)登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。

放款審查 1.將檔案材料實(shí)物提前一天移交至放款審核崗；

2.根據(jù)放款審核崗的審核意見(jiàn)進(jìn)行補(bǔ)件。

貸款支付

1.信管系統(tǒng)發(fā)起出賬申請(qǐng)、進(jìn)行出賬授權(quán)；

2.將放款材料（借款借據(jù)、出賬通知書）拿到柜面出賬，如為自助循環(huán)貸款的借款人需到

柜面輸入密碼。

貸后管理 1.貸款發(fā)放后10個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行首次提款檢查，并完成五級(jí)分類初分；

2.根據(jù)貸后管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)采取措施并上報(bào)。

信貸業(yè)務(wù)流程 81

貸款受理-材料收集

個(gè)人 企業(yè)

身份證復(fù)印件

婚姻證明復(fù)印件、

戶口簿復(fù)印件

家庭收入材料

資產(chǎn)證明相關(guān)材料

營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其它相關(guān)資格證書（若特種行業(yè)，需有相關(guān)許可證、房地

產(chǎn)類準(zhǔn)入企業(yè)的另需提供“五證”）

最新公司章程、企業(yè)簡(jiǎn)介

最新驗(yàn)資報(bào)告、修正案、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

內(nèi)外資企業(yè)登記基本情況表

法人代表、實(shí)際控制人、主要股東（高管）身份證件、工作簡(jiǎn)歷、

資產(chǎn)證明

近三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表

完稅憑證、稅單、發(fā)票、主要上下游企業(yè)合作合同等

流動(dòng)資金需求測(cè)算表

有權(quán)機(jī)構(gòu)決議（同意借款）

合同簽章預(yù)留印鑒卡

借款人基礎(chǔ)材料

營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其它相關(guān)資格證書

最新公司章程、企業(yè)簡(jiǎn)介

最新驗(yàn)資報(bào)告、修正案、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

內(nèi)外資企業(yè)登記基本情況表

法人代表、實(shí)際控制人、主要股東（高管）身份證件、工作簡(jiǎn)歷、資產(chǎn)證明

近三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表

完稅憑證、稅單、發(fā)票、主要上下游企業(yè)合作合同等

有權(quán)機(jī)構(gòu)決議（同意擔(dān)保）

合同簽章預(yù)留印鑒卡

擔(dān)保企業(yè)基礎(chǔ)材料

信貸業(yè)務(wù)流程82

自然人擔(dān)保人材料

身份證復(fù)印件

婚姻證明復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件

家庭收入材料

資產(chǎn)證明相關(guān)材料

擔(dān)保物材料

抵（質(zhì)）押物所有權(quán)證

評(píng)估報(bào)告

其它擔(dān)保物材料

個(gè)人 企業(yè)

貿(mào)易合同、自主支付用款計(jì)劃

營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)簡(jiǎn)介

其它貿(mào)易背景材料

貿(mào)易合同、自主支付用款計(jì)劃、商業(yè)發(fā)票正本

增值稅發(fā)票、查驗(yàn)記錄及說(shuō)明、關(guān)單正本、提單、運(yùn)單復(fù)印件等

其它材料

貿(mào)易背景類

其它材料

銀行流水

其它材料

信貸業(yè)務(wù)流程 83

貸款調(diào)查

客戶經(jīng)理應(yīng)親自開(kāi)展貸前調(diào)查工作，除低風(fēng)險(xiǎn)及額度較小的信貸業(yè)務(wù)外，應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查或組成調(diào)查小組開(kāi)展

調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查報(bào)告，并在調(diào)查報(bào)告及審批表上簽字確認(rèn)。

基本要求

調(diào)查內(nèi)容

基本情況

1.身份真實(shí)性：通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查或司法鑒定方式核實(shí)身份真實(shí)性；

2.授權(quán)真實(shí)性：涉外人員對(duì)國(guó)內(nèi)人員進(jìn)行授權(quán)的，應(yīng)先由所在國(guó)有權(quán)部門出具認(rèn)定事實(shí)公證，

后對(duì)公證文書做司法鑒定；

3.婚姻狀況調(diào)查：通過(guò)閩政通核實(shí)（截屏保存）；涉外婚姻：通過(guò)司法鑒定進(jìn)行真實(shí)性核查，

如若司法鑒定中心無(wú)法直接鑒定相關(guān)婚姻證件的真實(shí)性的，則應(yīng)先由所在國(guó)有權(quán)部門出具事

實(shí)認(rèn)定公證，后對(duì)公證文書進(jìn)行司法鑒定。

個(gè)人客戶

準(zhǔn)入審核

1.察看準(zhǔn)入查詢報(bào)告（貿(mào)易背景查詢報(bào)告）；

2.風(fēng)控平臺(tái)跑批結(jié)果為拒絕的，但確需準(zhǔn)入的，應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明；

3.借款人或借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)不得涉及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、小型擔(dān)保/典當(dāng)行業(yè)、有價(jià)證券、期貨投資、

低俗娛樂(lè)行業(yè)；不得生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。

履約能力

1.收入支出調(diào)查。家庭總收入包括借款人及配偶的所有合法收入。

（1）自雇人士：通過(guò)查詢，實(shí)地調(diào)查，或者通過(guò)收集納稅信息、流水信息等方式對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)

狀況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)經(jīng)營(yíng)收入；

（2）非自雇人士：可通過(guò)收集公積金、稅單、代發(fā)工資數(shù)據(jù)、銀行流水等方式核實(shí)借款人及

其配偶收入情況。

2.家庭總支出：家庭總支出主要包括負(fù)債性支出和生活性支出。

（1）年負(fù)債性支出：（借款人（配偶）貸款近6個(gè)月平均還款額+擬授信額度*月利率）*12

注：計(jì)算借款人（配偶）貸款近6個(gè)月平均還款額時(shí)，征信未更新但實(shí)際已結(jié)清的貸款對(duì)應(yīng)部

分的還款額可直接扣除；

（2）年生活性支出：家庭生活支出按照福州市的平均消費(fèi)水平，暫定為1000元/人/月。

3.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

（1）通過(guò)入戶調(diào)查，了解借款人家庭情況，看其居住環(huán)境是否整潔、家具、家電、裝修情

況，判斷借款人的資產(chǎn)狀況；

（2）商貿(mào)類服務(wù)類企業(yè)，關(guān)注經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)是否處于核心位置，觀察客流量和周邊環(huán)境；生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)類企業(yè)，看車間環(huán)境、設(shè)備新舊、設(shè)備與運(yùn)行情況、產(chǎn)品堆放是否整齊有序，是否有過(guò)期

情況等。

信貸業(yè)務(wù)流程84

基本情況

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、基本戶開(kāi)戶許可證、特殊行業(yè)應(yīng)同時(shí)提交經(jīng)營(yíng)許可證或行業(yè)資質(zhì)等

級(jí)證書；

2.公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同；

3.有權(quán)決策機(jī)構(gòu)成員名單及簽字樣本；

4.有權(quán)決策機(jī)構(gòu)根據(jù)公司章程和法律法規(guī)規(guī)定出具的有效決議或證明；

5.法定代表人身份證復(fù)印件或法定代表人授權(quán)委托書原件及授權(quán)代理人的身份證明復(fù)印件；

6.近3年財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足3年的借款人，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，產(chǎn)品文件

另有規(guī)定的除外；

7.近6個(gè)月銀行流水；

8.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查照片；

9.其它材料。客戶經(jīng)理可根據(jù)具體業(yè)務(wù)文件規(guī)定或?qū)嶋H情況另行收集其它材料。如或有負(fù)債清單及

說(shuō)明、稅單、發(fā)票、上下游合作合同、出貨單、發(fā)貨單、企業(yè)及法定代表人資產(chǎn)證明憑證等。

企業(yè)客戶

準(zhǔn)入審核

1.查看準(zhǔn)入查詢報(bào)告（貿(mào)易背景查詢報(bào)告）；

2.風(fēng)控平臺(tái)跑批結(jié)果為拒絕的，但確需準(zhǔn)入的，應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明；

3.借款人或借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)不得涉及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、小型擔(dān)保/典當(dāng)行業(yè)、有價(jià)證券、期貨投資、

低俗娛樂(lè)行業(yè)；不得生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。

抵押/質(zhì)押

所有權(quán)人調(diào)查

1.擔(dān)保物權(quán)屬明晰，擔(dān)保物所有權(quán)人擁有完全處置權(quán)（核對(duì)取得時(shí)間、離婚時(shí)間、喪偶時(shí)

間）；

2.以第三人或共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)調(diào)查借款人與第三方的關(guān)系及其真實(shí)的擔(dān)保意愿。

保證擔(dān)保人

調(diào)查

1.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)視同借款人進(jìn)行調(diào)查。即對(duì)其基本情況、資信狀況、代償能力進(jìn)行調(diào)

查核實(shí)，合理確定保證額度；

2.擔(dān)保人為法人的，應(yīng)調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本組成、產(chǎn)

品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定；

3.調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)

系，側(cè)重分析其有無(wú)代償性的資金來(lái)源，防止通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。

擔(dān)保物調(diào)查

貸款用途調(diào)查

1.擔(dān)保物真實(shí)、合法、有效；

2.擔(dān)保物保存狀況及使用情況調(diào)查（核實(shí)擔(dān)保物是否存在出租、擴(kuò)建、打通使用等情形）；

3.抵押物價(jià)值評(píng)估、核定：

（1）內(nèi)評(píng)：登陸信貸輔助系統(tǒng)進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估；

（2）外評(píng)：聯(lián)系我行準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

1.購(gòu)銷合同要素審核，產(chǎn)品、單價(jià)、數(shù)量、付款方式、生效要件等是否合理、合規(guī)；貸款用途

是否符合用款企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，是否在用款企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍；

2.購(gòu)銷合同是否與合同約定用途一致。

信貸業(yè)務(wù)流程 85

抵押/質(zhì)押

所有權(quán)人調(diào)查

1.擔(dān)保物權(quán)屬明晰，擔(dān)保物所有權(quán)人擁有完全處置權(quán)（核對(duì)取得時(shí)間、離婚時(shí)間、喪偶時(shí)間）；

2.以第三人或共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)調(diào)查借款人與第三方的關(guān)系及其真實(shí)的擔(dān)保意愿。

保證擔(dān)保人

調(diào)查

履約能力

1.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)視同借款人進(jìn)行調(diào)查。即對(duì)其基本情況、資信狀況、代償能力進(jìn)行調(diào)查

核實(shí)，合理確定保證額度；

2.擔(dān)保人為法人的，應(yīng)調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本組成、產(chǎn)品

的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定；

3.調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)

系，側(cè)重分析其有無(wú)代償性的資金來(lái)源，防止通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。

1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

（1）材料準(zhǔn)備

①調(diào)研提綱：（內(nèi)容舉例）

企業(yè)成立時(shí)間，企業(yè)是干什么的，（產(chǎn)品是什么），產(chǎn)品好不好賣，利潤(rùn)高不高，賬款好不好收；

企業(yè)一年銷售多少，主要上下游客戶、未來(lái)發(fā)展規(guī)劃；企業(yè)通過(guò)什么方式融資，現(xiàn)在有多少銀行

借款，這次需要多少貸款，擔(dān)保方式是什么。

②材料收集清單

（2）與老板或主要管理人員根據(jù)提綱進(jìn)行面談。主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提問(wèn)，協(xié)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)記

錄

（3）材料收集，協(xié)辦客戶經(jīng)理與公司財(cái)務(wù)對(duì)接，根據(jù)清單收集材料，核對(duì)材料的真實(shí)性、有效性

（4）現(xiàn)場(chǎng)走訪拍照，主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)問(wèn)問(wèn)題，協(xié)辦負(fù)責(zé)拍照，拍照舉例：

①企業(yè)占地規(guī)模②生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)（整體狀況、設(shè)備先進(jìn)程度、生產(chǎn)流程）③核心設(shè)備、設(shè)備參數(shù)（設(shè)

備額度產(chǎn)能決定企業(yè)生產(chǎn)的上線）④庫(kù)存量（包括原料和產(chǎn)成品，要能通過(guò)照片看到數(shù)量，并

推算價(jià)值）⑤生產(chǎn)任務(wù)安排⑥人員排班表（多少人上班、一天開(kāi)幾班、一周上幾天）⑦其它材料

（5）根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)借款人的主要資產(chǎn)進(jìn)行清點(diǎn)和核對(duì)，評(píng)估其價(jià)值

2.財(cái)務(wù)分析

（1）根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表，結(jié)合銀行流水、完稅憑證、稅單、發(fā)票、主要上下游企業(yè)合作合同等進(jìn)行比

對(duì)分析；

（2）根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及履約能力進(jìn)行分析。

擔(dān)保物調(diào)查

貸款用途調(diào)查

1.擔(dān)保物真實(shí)、合法、有效；

2.擔(dān)保物保存狀況及使用情況調(diào)查（核實(shí)擔(dān)保物是否存在出租、擴(kuò)建、打通使用等情形）；

3.抵押物價(jià)值評(píng)估、核定：

（1）內(nèi)評(píng)：登陸信貸輔助系統(tǒng)進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估；

（2）外評(píng)：聯(lián)系我行準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

1.購(gòu)銷合同要素審核，產(chǎn)品、單價(jià)、數(shù)量、付款方式、生效要件等是否合理、合規(guī)；貸款用途是

否符合用款企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，是否在用款企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍；

2.購(gòu)銷合同是否與合同約定用途一致。

信貸業(yè)務(wù)流程86

合同簽訂

借款人、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面簽訂合同及其它法律文書，并留存借款人、保證貸款的擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押貸款的抵

（質(zhì)）押人親簽影像（原借據(jù)要求換人面簽規(guī)定廢止）。親簽影像要求：影像為簽署合同照片、臉部輪廓清晰可

辨、面簽經(jīng)辦人員應(yīng)同時(shí)入鏡。

合同面簽

分類 合同名稱 主要適用對(duì)象 使用說(shuō)明

主合同類

固定資產(chǎn)借款合同

流動(dòng)資金借款合同

流動(dòng)資金最高額借款合同

借款合同

最高額借款合同

農(nóng)戶小額信用借款合同

生源地信用助學(xué)借款合同

企業(yè)

企業(yè)

企業(yè)

個(gè)人

個(gè)人

農(nóng)戶

學(xué)生

1.如發(fā)放信用貸款，可單獨(dú)使

用；

2.如發(fā)放擔(dān)保貸款，應(yīng)與相應(yīng)的

擔(dān)保合同配套使用。

單獨(dú)使用

單獨(dú)使用

主從合

一類

保證借款合同

最高額保證借款合同

聯(lián)保借款合同

星級(jí)信用戶保證借款合同

星級(jí)信用戶最高額保證借款合同

抵押借款合同

最高額抵押借款合同

個(gè)人

個(gè)人

個(gè)人/企業(yè)

星級(jí)信用戶

星級(jí)信用戶

個(gè)人

個(gè)人

1.可單獨(dú)使用；

2.如追加其他擔(dān)保，可與相應(yīng)的

擔(dān)保合同配套使用；

3.聯(lián)保借款合同可用于最高額或

非最高額類貸款。

質(zhì)押借款合同 個(gè)人

信貸業(yè)務(wù)流程 87

分類 合同名稱 主要適用對(duì)象 使用說(shuō)明

單獨(dú)使用，已包括最高額保證、

抵質(zhì)押等擔(dān)保條款。

用于二手房貸款

最高額擔(dān)保借款合同

個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同

個(gè)人住房按揭借款合同

個(gè)人住房借款合同

個(gè)人

個(gè)人

個(gè)人

個(gè)人

用于一手房貸款

用于公積金貸款

從合同類

保證合同 個(gè)人/企業(yè)

抵押合同

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同

權(quán)利質(zhì)押合同

最高額保證合同

最高額抵押合同

最高額質(zhì)押合同

個(gè)人/企業(yè)

個(gè)人/企業(yè)

個(gè)人/企業(yè)

個(gè)人/企業(yè)

主從合

一類

個(gè)人/企業(yè)

個(gè)人/企業(yè)

與非最高額類借款合同配套使用

可與最高額類或非最高額類借

款合同配套使用。

其它

組合擔(dān)保合同

借款展期協(xié)議

銀行承兌協(xié)議書

農(nóng)民專業(yè)合作社

保證金質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議書

個(gè)人/企業(yè)

企業(yè)

農(nóng)民專業(yè)

合作社

與固定資產(chǎn)借款合同、流動(dòng)資金借

款合同、借款合同配套使用。不能

用于最高額貸款。

個(gè)人/企業(yè)

信貸業(yè)務(wù)流程88

序號(hào) 主合同 可選用的擔(dān)保合同 使用說(shuō)明

最高額類

1.最高額借款合同、流動(dòng)資金最高

額借款合同；

2.最高額保證借款合同、最高額抵

押借款合同，需要追加其他擔(dān)

保的。

最高額類借款合同，必須

選用最高額類擔(dān)保合同。

非最高額類

1.借款合同、固定資產(chǎn)借款合同、

流動(dòng)資金借款合同等；

2.保證借款合同、抵押借款合同、

質(zhì)押借款合同等，需要追加其

他擔(dān)保的。

最高額保證合同、最高

額抵押合同、最高額質(zhì)

押合同。

非最高額類擔(dān)保合同：

如保證合同、抵押合同、

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同、權(quán)利質(zhì)押

合同等

最高額類擔(dān)保合同：

如最高額保證合同、最

高額抵押合同、最高額

質(zhì)押合同

非最高額類借款合同，一

般選用非最高額類擔(dān)保合

同。

如為最高額擔(dān)保，一份最

高額類擔(dān)保合同可擔(dān)保多

筆非最高額類借款合同，

如例1。

主從合同的配套使用

合同的規(guī)范填寫

1.合同必須先填寫內(nèi)容后簽章。機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)加蓋公章及法定代表人（或授權(quán)代理人）簽章。多頁(yè)合同應(yīng)加蓋騎縫

章，個(gè)人客戶應(yīng)按手印確認(rèn)，騎縫蓋章及騎縫手印應(yīng)覆蓋合同的每一頁(yè)。

2.合同應(yīng)統(tǒng)一編號(hào)，編號(hào)規(guī)則可參考：支行名稱+年份+月份+客戶經(jīng)理區(qū)別號(hào)+順序號(hào)?？蛻艚?jīng)理區(qū)別號(hào)應(yīng)為1-3個(gè)

大寫字母，同一家支行客戶經(jīng)理區(qū)別號(hào)不得用同一個(gè)。主從合同編號(hào)應(yīng)做區(qū)分，例如：主合同編號(hào)為：**支行

201901-D01號(hào)，從合同編號(hào)應(yīng)為：**支行201901-D0101號(hào)、**支行201901-D0102號(hào)。

信貸業(yè)務(wù)流程 89

其他材料的規(guī)范填寫

1.貸款申請(qǐng)書：貸款申請(qǐng)信息字段應(yīng)由借款人親自填寫，如未親自填寫的應(yīng)加按手印確認(rèn)；

2.具結(jié)書：具結(jié)人應(yīng)包含產(chǎn)權(quán)人及隱性共有權(quán)人（即其它依法對(duì)抵（質(zhì)）押物擁有處置權(quán)的所有權(quán)人）；

3.催收及法律文書送達(dá)地址確認(rèn)書：借款人（配偶）、擔(dān)保人（配偶）等所有授信相關(guān)對(duì)象均需簽署；

4.貸款支付申請(qǐng)（委托）書：貸款資金采用受托支付方式，且借款人未親自填寫轉(zhuǎn)賬支付憑證的，貸款支付申請(qǐng)

（委托）書中的交易對(duì)象賬號(hào)信息必須由借款人親自填寫；

5.個(gè)人婚姻狀況聲明承諾書：要求婚姻狀況為未婚、離婚未再婚、喪偶未再婚的借款人及擔(dān)保人簽署；

6.承租人承諾書：抵押物使用狀態(tài)為出租的，承租人必須簽署，并至少收集租賃協(xié)議及承租人身份證復(fù)印件；

7.授（用）信審查審批表（支行）：審批意見(jiàn)中應(yīng)明確授信金額、授信期限、授信用途、擔(dān)保方式、執(zhí)行利率、還

款方式，如有用信的還需明確用信額度、用信期限、支付方式。

抵押登記

基本原則

抵押物位于福州五區(qū)的，應(yīng)使用信貸輔助系統(tǒng)辦理，無(wú)法通過(guò)信貸輔助系統(tǒng)辦理抵押登記手續(xù)的抵押物應(yīng)由經(jīng)

辦客戶經(jīng)理以外的其他人員辦理抵押登記送件及取件手續(xù)。

線上抵押登記流程

任務(wù)發(fā)起 客戶經(jīng)理點(diǎn)擊新增，錄入相關(guān)抵押登記信息，上傳抵押登記材料

合同校驗(yàn) 抵押件辦結(jié)后，客戶經(jīng)理檢查押品對(duì)應(yīng)的信管合同號(hào)，完成唯一性校驗(yàn)。

入庫(kù)確認(rèn) 柜面記賬人員在辦理押品入庫(kù)時(shí)必須登錄本系統(tǒng)打印不動(dòng)產(chǎn)抵押登記證明影像件

并點(diǎn)擊入庫(kù)確認(rèn)，押品影像件應(yīng)作為業(yè)務(wù)憑證附件進(jìn)行保管。

信貸業(yè)務(wù)流程90

線上抵押權(quán)注銷登記流程

客戶經(jīng)理點(diǎn)擊新增，錄入相關(guān)信息，上傳注銷材料，點(diǎn)擊提交。

任務(wù)發(fā)起

支行審核

支行行長(zhǎng)對(duì)注銷任務(wù)進(jìn)行審批；

抵押登記信息錄入要求

1.產(chǎn)權(quán)證為R、J、M、T、C、G開(kāi)頭的，房屋所有權(quán)證號(hào)錄入開(kāi)頭字母+7位數(shù)字，不錄入（-1、-2）及共有權(quán)證

號(hào)；

2.產(chǎn)權(quán)證為FZ、CS開(kāi)頭的，房屋所有權(quán)證號(hào)錄入開(kāi)頭字母+權(quán)+8位數(shù)字，如FZ權(quán)12345678，不錄入（-1、

-2）及共有權(quán)證號(hào)；

3.產(chǎn)權(quán)證編號(hào)為閩（）***不動(dòng)產(chǎn)權(quán)第*****號(hào)的，房屋所有權(quán)證號(hào)應(yīng)錄入所有信息，其中（）為英文半角，不錄入

（-1、-2）及共有權(quán)證號(hào)；

4.不動(dòng)產(chǎn)權(quán)是多個(gè)產(chǎn)權(quán)人的僅錄入位數(shù)在最前的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證的號(hào)碼；

5.他項(xiàng)權(quán)證號(hào)：錄入FZ他+8位數(shù)字。

上傳材料要求

1.福州市不動(dòng)產(chǎn)登記和房屋交易申請(qǐng)表（抵押權(quán)首次登記）

2.抵押人身份證明（含人證比對(duì)結(jié)果）

（1）抵押人身份證復(fù)印件（加蓋核對(duì)章并由經(jīng)辦人簽字確認(rèn)）、聯(lián)網(wǎng)核查；

（2）抵押人持本國(guó)護(hù)照的可直接上傳復(fù)印件（無(wú)需聯(lián)網(wǎng)核查）；

（3）抵押人持外國(guó)護(hù)照的，除上傳復(fù)印件外，需同時(shí)提供譯文公證書；

（4）抵押人為企業(yè)的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及企業(yè)授權(quán)委托書及經(jīng)辦人的身份證明復(fù)印件，聯(lián)網(wǎng)核查。

3.不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書（或房屋所有權(quán)證、共有權(quán)證、國(guó)有土地使用證（已辦））

（1）圖片向上，按順序上傳；

（2）不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證蓋章頁(yè)、土地證的附圖頁(yè)后的記事頁(yè)應(yīng)單獨(dú)掃描上傳。

信貸業(yè)務(wù)流程 91

4.主債權(quán)合同（抵押合同或最高額抵押合同）

（1）圖片向上，按順序上傳；

（2）應(yīng)上傳封面頁(yè)、專用條款及簽章頁(yè)、抵押物清單頁(yè)。

5.其他材料

（1）辦理注銷重辦的，在此處上傳注銷申請(qǐng)表、他項(xiàng)權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)登記證明；

（2）處于補(bǔ)件狀態(tài)，有退件需求的，在此處上傳退件報(bào)告；

（3）福州市不動(dòng)產(chǎn)登記和房屋交易中心要求的其它材料。

并件申請(qǐng)

兩個(gè)（含）以上產(chǎn)權(quán)擔(dān)保同一債務(wù)的，在辦理抵押登記或者注銷登記時(shí)，應(yīng)發(fā)起并件申請(qǐng)。

1.將多個(gè)產(chǎn)權(quán)坐落地址及權(quán)屬證書號(hào)碼列入一張申請(qǐng)表；

2.在并件主件附件中上傳包含其他產(chǎn)權(quán)影像在內(nèi)的所有材料；

3.在并件輔件附件中上傳申請(qǐng)表；

4.選定所有的主件、輔件，批量提交。

其它特殊要求

1.一個(gè)抵押物上設(shè)立多個(gè)抵押權(quán)登記的（一押、二押），不得直接辦理同解同抵手續(xù)，需先辦理抵押權(quán)注銷后再辦

理抵押登記手續(xù)；

2.處于正常受理狀態(tài)，有退件需求的，必須由雙方當(dāng)事人到福州市不動(dòng)產(chǎn)登記及房屋交易中心現(xiàn)場(chǎng)辦理。

押品手動(dòng)出入庫(kù)

1.入庫(kù)申請(qǐng)。質(zhì)押物或其它在線下機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的抵押物在實(shí)物押品入庫(kù)前，客戶經(jīng)理在此模塊發(fā)起入庫(kù)申

請(qǐng)；

2.入庫(kù)確認(rèn)。柜面記賬人員在辦理押品入庫(kù)記賬時(shí)，應(yīng)登陸本系統(tǒng)進(jìn)行入庫(kù)確認(rèn)。

存量押品信息維護(hù)

1.新增、修改、刪除?？蛻艚?jīng)理可以通過(guò)新增、修改、刪除的方式對(duì)存量押品進(jìn)行維護(hù)；在授信期限內(nèi)辦理無(wú)還本

續(xù)貸，應(yīng)在貸款發(fā)放前，通過(guò)本模塊進(jìn)行維護(hù)，即將押品對(duì)應(yīng)的原合同號(hào)維護(hù)成新的合同號(hào)；

2.信息審核。運(yùn)營(yíng)主管對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)起的新增、修改、刪除任務(wù)進(jìn)行審核。

信貸業(yè)務(wù)流程92

93

06

客戶電話回訪、商圈

走訪流程及話術(shù)

查找客戶資料篩選客戶資料

賣給誰(shuí)

開(kāi)場(chǎng)白

話天地

塑造緊迫感

切入點(diǎn)

解決異議

成交

挖需求 為什么現(xiàn)在買

拋賣點(diǎn)

締結(jié) 解決異議

為什么買

塑造價(jià)值

測(cè)體溫

利用緊迫感締結(jié)

（一）拜訪前準(zhǔn)備工作

1.明確給客戶打電話的目的和目標(biāo)

2.為達(dá)到目標(biāo)必須要問(wèn)客戶的問(wèn)題

3.想好開(kāi)場(chǎng)白，并設(shè)想客戶可能會(huì)提出異議的問(wèn)題，并且設(shè)計(jì)答案。（一般客戶接到電話，會(huì)有這樣的疑問(wèn)：你

是誰(shuí)？你找誰(shuí)？有什么事？怎么知道我的電話？……）

4.必要的客戶資料檔案準(zhǔn)備

1.簡(jiǎn)單問(wèn)候和自我介紹（依次為銀行、自己和服務(wù)）

2.簡(jiǎn)單說(shuō)明為何打電話

3.如何聊對(duì)方感興趣的話，并從中發(fā)現(xiàn)需求，再拋賣點(diǎn)

（二）撥打電話，進(jìn)行開(kāi)場(chǎng)白

電話拜訪

客戶電話回訪、商圈走訪流程及話術(shù)94

（三）具體話術(shù)參考

1.日常情感維護(hù)參考話術(shù)：

“您好我是農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理XXX，感謝您一直以來(lái)對(duì)我行業(yè)務(wù)的支持，明天就是您的生日了，我們特地為您

準(zhǔn)備了一份小禮物，作為一份心意，祝您生日快樂(lè)!請(qǐng)您方便的時(shí)間過(guò)來(lái)領(lǐng)取一下?！?/p>

2.貴賓服務(wù)推薦話術(shù)

“您好先生，我是農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理XX。恭喜，您已經(jīng)成為我行的貴賓客戶了。今天給您打電話，主要是想告訴

您，您如果辦理我們的貴賓卡就可以享受我行提供的優(yōu)先優(yōu)惠和增值服務(wù)了?！?/p>

3.活動(dòng)邀約話術(shù)

“您好，我是農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理XX，我們針對(duì)全行的VIP客戶，舉辦一場(chǎng)高端客戶子女教育活動(dòng)，我們邀請(qǐng)專

業(yè)輔導(dǎo)老師，與孩子們進(jìn)行深入交流，整個(gè)過(guò)程，為了培養(yǎng)孩子的愛(ài)心，我們還為一個(gè)貧困的失學(xué)兒童開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)

捐助活動(dòng)。您看我是否先給您報(bào)個(gè)名，因?yàn)檫@次只有30個(gè)名額?！?/p>

4.臨界客戶維護(hù)話術(shù)

客戶經(jīng)理：“XX女士，您好，我是農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理XXX，現(xiàn)在方便接聽(tīng)電話嗎？

客戶：你好！有什么事？“

客戶經(jīng)理：“是這樣的，您在我行的10萬(wàn)定期存款本周五就到期啦，您是繼續(xù)轉(zhuǎn)存還是有什么別的打算？”

客戶：“我考慮一下吧！”

客戶經(jīng)理：“XX女士，正好我們周六要舉辦一次貴賓客戶沙龍，到時(shí)候會(huì)有貴賓客戶專享優(yōu)惠活動(dòng)介紹，我建議

您來(lái)參加一下，免費(fèi)領(lǐng)取我們聯(lián)盟商家的優(yōu)惠券。”

客戶：“看時(shí)間吧！有時(shí)間我會(huì)去?！?/p>

客戶經(jīng)理：“好的，XX女士，我給您預(yù)留座位，您是一個(gè)人來(lái)還是帶著朋友或家人一起來(lái)？”

客戶：“不一定，有可能跟一個(gè)朋友一起來(lái)?！?/p>

客戶經(jīng)理：“好的。我給您預(yù)留2個(gè)座位。您看您是周四還是周五能最終確定？到時(shí)候我打電話給您？”

客戶：“周五吧！”

客戶經(jīng)理：“好的。您看是周五上午還是下午？”

客戶：“下午吧！”

客戶經(jīng)理：“好的，謝謝您，周五下午我再電話聯(lián)系您?！?/p>

5.客戶表示不方便通話時(shí)話術(shù)

客戶經(jīng)理:“那非常抱歉，打擾您了，我換個(gè)時(shí)間再與您聯(lián)系，您看是今天下午2點(diǎn)還是明天上午10點(diǎn)？”

客戶：“你**（時(shí)間）再打過(guò)來(lái)吧?！?/p>

客戶經(jīng)理：“好的，謝謝您的支持（做好再次拜訪客戶的時(shí)間的備注記錄），我明天（或下午）再與您聯(lián)系?！?/p>

客戶電話回訪、商圈走訪流程及話術(shù) 95

1.安排約見(jiàn)時(shí)間和工作計(jì)劃

在預(yù)約客戶時(shí)，應(yīng)合理安排自己的工作計(jì)劃，并將工作計(jì)劃填寫進(jìn)《每天計(jì)劃聯(lián)絡(luò)客戶臺(tái)賬》。

2.事先了解客戶狀況和需求

客戶經(jīng)理應(yīng)該事先掌握客戶的基本狀況和整體財(cái)務(wù)狀況，分析客戶對(duì)本次接觸的需求或期望。初步填寫《客戶信

息管理表》。

3.銷售內(nèi)容及產(chǎn)品

客戶經(jīng)理必須對(duì)我行的產(chǎn)品有全面、準(zhǔn)確的了解，同時(shí)，對(duì)他行、其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品至少有基本了解。

4.相關(guān)物品

包括：名片、客戶資料、產(chǎn)品資料、《客戶信息管理表》、禮品等等。

（一）拜訪前準(zhǔn)備

1.開(kāi)場(chǎng)八大切入點(diǎn)

按照客戶的不同來(lái)源，客戶經(jīng)理應(yīng)該采取不同的話術(shù)切入主題，進(jìn)而根據(jù)客戶的言談舉止判定客戶的溝通風(fēng)格，

為下一步溝通奠定基礎(chǔ)

（二）溝通技巧

上門拜訪

切入點(diǎn) 簡(jiǎn)介 切入方式

談轉(zhuǎn)

介紹人

和客戶交流與介紹人的關(guān)系——你是如何認(rèn)識(shí)介紹人

的——介紹人在何種情況下推薦的我們——找到機(jī)會(huì)切入

主題

談行業(yè)

或工作

如果客戶是通過(guò)客戶轉(zhuǎn)介紹的方式而來(lái)

咨詢業(yè)務(wù)的，這層轉(zhuǎn)介關(guān)系，就是一個(gè)

很好的開(kāi)啟話題的方式。

你如果了解客戶從事的行業(yè)或者工作特

點(diǎn)，這也是一個(gè)很輕松的話題。

談?wù)摽蛻舻穆殬I(yè)環(huán)境，工作成就或者工作的艱辛、危險(xiǎn)性

或其他特性——工作掙錢的目的——愛(ài)自己、家人、積累

財(cái)富——找切入點(diǎn)進(jìn)入營(yíng)銷主題

談子女

教育

如果事前知道客戶有孩子，或是見(jiàn)到客

戶的孩子，子女教育的話題就是一個(gè)絕

佳的切入點(diǎn)。

聆聽(tīng)或相互交流育兒經(jīng)驗(yàn)、了解客戶對(duì)孩子的養(yǎng)育、教育

的操心——客戶對(duì)醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)用的擔(dān)心——找到機(jī)會(huì)

切入主題

客戶電話回訪、商圈走訪流程及話術(shù)96

2.贊美的技巧

贊美技巧 技巧說(shuō)明 參考話術(shù)

贊美外貌

要得體而

真誠(chéng)

您今天戴的這個(gè)發(fā)卡（胸針、項(xiàng)鏈……）很精

致，很適合您。

贊美客戶

得意的事

贊美客

戶的細(xì)

微變化

注意不要直接贊美異性的相貌，可以贊美氣色、飾

品、發(fā)型、發(fā)質(zhì)、衣著、談吐氣質(zhì)等。

贊美也有保質(zhì)期，交談過(guò)程中，如果客戶談到自

己的得意之事，那就是渴望與你分享他的喜悅，

這也可以看成他準(zhǔn)備接受你的贊美之詞的信號(hào)。

您剛才說(shuō)您最近自己炒股賺了20%？您太厲害

了，我好多客戶都跟我反饋說(shuō)最近都賠了，您是

怎么做到的？

關(guān)注到對(duì)方細(xì)微的變化并指出來(lái)，傳遞出去的信

號(hào)是：你在我心目中很重要，我時(shí)刻關(guān)注著你的

變化。

王先生，您換發(fā)型了？這個(gè)發(fā)型看起來(lái)比以前更

帥更有派頭了！

贊美客

戶的專

長(zhǎng)

在聊及客戶專長(zhǎng)的行業(yè)時(shí)，你虛心的承認(rèn)自己的

不足，也等于滿足了對(duì)方“高人一等”的心理，

他將以更寬容的態(tài)度來(lái)對(duì)待你。

在這方面我就跟您差很多，以后有機(jī)會(huì)，還希望

您能多指導(dǎo)指導(dǎo)我。

贊美客

戶的品

質(zhì)

贊美一個(gè)人，與其稱贊他的外在，不如稱贊他對(duì)

人對(duì)事的態(tài)度。

王總，大家都認(rèn)為您是一個(gè)女強(qiáng)人，但我倒是認(rèn)

為您身上更具有傳統(tǒng)女性的魅力——善良、富有

愛(ài)心。

切入點(diǎn) 簡(jiǎn)介 切入方式

隨著現(xiàn)代社會(huì)生活和工作節(jié)奏的加快，越來(lái)越多的客戶

開(kāi)始關(guān)心養(yǎng)身保健了。如果客戶對(duì)身體保健有心得，這

將是拉近客戶關(guān)系的最有價(jià)值的話題。

如何吃出健康、如何預(yù)防疾病、分享醫(yī)療常

識(shí)以及家人的負(fù)擔(dān)和其它可能產(chǎn)生的費(fèi)

用——如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——切入主題

談養(yǎng)身

保健

談穿著

打扮

第一眼見(jiàn)到客戶后，我們可以判斷客戶衣著打扮的風(fēng)格是

怎樣的，如果客戶很重視儀容儀表，那么這個(gè)話題就輕松

自在多了。

贊美——各項(xiàng)費(fèi)用的支出，追求生活品

質(zhì)——通過(guò)理財(cái)追求幸福人生——切入主題

談時(shí)事

新聞

現(xiàn)在沒(méi)有哪個(gè)人不關(guān)心時(shí)事新聞，所以我們要多了解時(shí)事

大事，雖不要事事皆知，但也要了解盡量多的資訊，并且

有自己的見(jiàn)地。這方面的話題永遠(yuǎn)都不會(huì)落伍，并且可以

源源不斷。

找出和投資理財(cái)相關(guān)事件——談如何在經(jīng)濟(jì)

環(huán)境變化不定時(shí)讓自己的財(cái)富保值——找到

機(jī)會(huì)切入主題

談投資

理財(cái)

談家居

環(huán)境

作為客戶經(jīng)理，對(duì)于投資理財(cái)當(dāng)然有更深入的認(rèn)識(shí)。如果

客戶對(duì)投資理財(cái)頗感興趣，我們就要發(fā)揮我們的專長(zhǎng)了，

并且從這個(gè)話題切入我們要銷售的產(chǎn)品是非常自然的。

如果能有幸到客戶的家里，你已經(jīng)很成功了。不需要費(fèi)心

思來(lái)思考切入話題，因?yàn)橹車窃掝}。比如房子的地理

位置、外部環(huán)境、家中的擺設(shè)，甚至客戶家中的字畫等。

相互分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)——如何做財(cái)富增值保

值——交由專家打理——找機(jī)會(huì)切入

贊美、羨慕——聆聽(tīng)客戶的價(jià)值觀——了解

客戶的財(cái)富積累觀、退休等計(jì)劃——找機(jī)會(huì)

切入

客戶電話回訪、商圈走訪流程及話術(shù) 97