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目錄

CONTENTS

福州農商銀行篇

02

03

04

06

11

存款及外匯業(yè)務

13

13

13

15

16

主要信貸產品

18

19

21

23

25

27

29

31

33

37

39

41

43

45

47

49

51

53

55

57

60

61

62

63

64

65

66

68

網絡銀行業(yè)務

福州農商銀行簡介

企業(yè)文化

員工行為規(guī)范

網點分布圖及網點地址

年度目標表

存款現(xiàn)行利率表

大額存單產品

代銷產品介紹

代銷實物貴金屬

外匯產品

幸福標準貸（薪時寶）

幸福標準貸（市民寶）

普通貸記卡業(yè)務發(fā)卡政策

小微貸

樂業(yè)貸

新興貸

全額貸

小微親情貸

履約貸

二手房按揭貸款

安置貸

車位抵押貸

綜合消費貸款

鄉(xiāng)興貸

鄉(xiāng)村致富貸

紅色信用貸

福農直通貸

福農直通貸 （A款）

福農直通貸 （B款）

創(chuàng)保貸

福村貸

福立貸

福企貸

福融貸

科技貸

政采貸

周轉貸

法拍貸

手機銀行

微信銀行

掃碼收單

71

72

73

信貸業(yè)務流程

基礎知識

信貸業(yè)務流程概況

貸款受理-材料收集

貸款調查

合同簽訂

抵押登記

75

81

82

84

87

90

清收化險

貸后系統(tǒng)使用要求

催收工作相關規(guī)定

催收方式及規(guī)范

102

102

103

客戶電話回訪、商圈

走訪流程及話術

電話拜訪

上門拜訪

94

96

01 福州農商銀行篇

01

福州農商銀行篇

福州農商銀行前身是成立于1951年，至今已70年發(fā)展歷史的福州城

區(qū)農村信用社，是福州市歷史最悠久的金融機構之一。2011年1月11

日，福州農商銀行完成了股份制改革。目前，福州農商銀行設有16個職能

部門，1家營業(yè)部、21家一級支行、7家二級支行，1家社區(qū)支行、36家

分理處，1家村鎮(zhèn)銀行。

至2021年末，在職員工686人。資產總額546.89億元，其中各項貸

款余額342.96億元。負債總額512.02億元，各項存款余額449.43億元。

不良貸款余額6.81億元，不良率1.99%，信貸撥備覆蓋率167.30%，撥

貸比3.32%。累計實現(xiàn)各項收入25.14億元。所有者權益34.86億元，股

東1147戶、注冊資本19.16億元。

長期以來，福州農商銀行始終堅持扎根城鄉(xiāng)，服務社區(qū)，與客戶同發(fā)

展，與地方經濟共繁榮，努力打造“全家福銀行”。自改制以來，逐步從

規(guī)模小、利潤低、資本不足的城區(qū)農村信用合作社向效益良好、管理規(guī)范

的城區(qū)農商銀行不斷轉型發(fā)展，社會形象和知名度不斷提升。自2011年

改制以來，累計創(chuàng)利36.52億元，累計繳納各項稅費23.34億元，為地方

經濟社會發(fā)展做出積極貢獻。近年來，榮獲全國工人先鋒號、全國和諧商

業(yè)企業(yè)、全國模范職工之家、中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位、全國青

年文明號、福建省五一勞動獎狀等稱號，多次獲評福建農信系統(tǒng)經營管理

十強、業(yè)務增長十佳等。

福州農商銀行簡介

福州農商銀行篇 02

企業(yè)文化

企業(yè)理念

真誠 簡單 高效 和諧 共贏

向善向上 勇?lián)聻?/p>

一個定位

一個愿景

一個使命

一套價值觀

一種精神

福文化

建設現(xiàn)代普惠福銀行

打造幸福銀行 助推幸福之城

福州農商銀行企業(yè)文化理念體系金字塔

真誠、簡單、高效、和諧、共贏

向善向上 勇?lián)聻?/p>

企業(yè)精神

03 福州農商銀行篇

03 福州農商銀行篇

福州農商銀行員工行為“五開除”

直接或間接參與民間借貸、非法集資，為民間借貸提供

擔保，以銀行員工身份充當民間借貸見證人、保證人；

第一條

員工以牟利為目的將自有資金或他人資金為授信客戶過

橋還貸，充當資金掮客；

第二條

利用職務便利，以牟利為目的與擔保公司等第三方合作

機構違規(guī)辦理本單位業(yè)務；

第三條

利用銀行員工身份借助銀行營業(yè)場所私售理財、私自代

客投資理財?shù)绕渌`紀違法行為；

第四條

第五條 員工辦理假、借、冒名授用信業(yè)務。

員工行為規(guī)范

福州農商銀行篇 04

福州農商銀行員工行為“十不準”

第一條 不準參與違法活動

第二條 不準違反八項規(guī)定

第三條 不準違反廉潔紀律

第四條 不準有悖社會公德

第五條 不準與客戶異常往來

第六條 不準參與經商辦企

第七條 不準違反內控制度

第八條 不準發(fā)表不當言論

第九條 不準違反保密守則

第十條 不準違反服務規(guī)范

05 福州農商銀行篇

網點分布圖及網點地址

營業(yè)部

一級支行 機構名稱 地址 聯(lián)系電話

營業(yè)部

八一七路支行

臺江支行

八一七路支行

國貨路支行

南門分理處行

福建省福州市臺江區(qū)曙光支路128號

福州市臺江區(qū)福光南路379號武夷綠洲33樓1層、2

層03商業(yè)用房

福州市臺江區(qū)八一七中路697號群升國際G區(qū)24-26

號店面

福州市臺江區(qū)六一中路450號永升城1-3#樓連體1層

01-05店鋪

福州市鼓樓區(qū)安泰街道八一七中路100號九福商貿大

廈一層

87711506

83637954

83804538

87829100

83257593

福州農商銀行篇 06

一級支行 機構名稱 地址 聯(lián)系電話

倉山支行

倉山支行

下藤分理處

福州市倉山區(qū)上三路85-21

福州市倉山區(qū)三高路156號金彩新村3#01-04店面

城門支行

城門支行

黃山分理處

龍江分理處

謝坑分理處

濂江分理處

下洋分理處

東街支行

東街支行

三坊七巷支行

福新分理處

福州市倉山區(qū)城門鎮(zhèn)大浦路2號安德大廈1、2層

福州市倉山區(qū)城門鎮(zhèn)臚廈村馬路墘32號

倉山區(qū)城門鎮(zhèn)永南路56號城門大唐世家一期H#樓1

層04商業(yè)網點、03商業(yè)網點、02商業(yè)網點

福建省福州市倉山區(qū)城門鎮(zhèn)謝安村下村26號

福州市倉山區(qū)城門鎮(zhèn)福濂村霞洲路11號潘墩新城

五區(qū)12號樓04店面

福州市倉山區(qū)城門鎮(zhèn)三江路南側美倫學府雅居

（福州灣）5#07店面

福州市鼓樓區(qū)仙塔街78號

福州市鼓樓區(qū)吉庇路46號鈺景園1#樓07、08店面

福州市晉安區(qū)王莊街道長樂中路96號王莊繹園3#樓

一層11店面

蓋山支行

蓋山支行 福州市倉山區(qū)則徐大道379號商業(yè)廣場西2號店

迎賓支行

義序分理處

福州市倉山區(qū)蓋山鎮(zhèn)后坂村后坂小區(qū)二期14-15號

店面

福州市倉山區(qū)蓋山鎮(zhèn)義序中亭村84號

83441225

83441241

83492039

83499140

83508644

83498122

83490074

83581997

87821815

85932807

87562114

83579321

83460466

83440353

07 福州農商銀行篇

一級支行 機構名稱 地址 聯(lián)系電話

蓋山支行

塘池分理處

高湖分理處

福州市倉山區(qū)齊安路760號福州國藝花鳥工藝品綜合

市場2號樓一層102、145、146店面

福州市倉山區(qū)龍福機電批發(fā)市場二期龍福商業(yè)廣場

一層102號店面

鼓山支行

鼓山支行

上洋分理處

橫嶼分理處

紅寮支行

嶺頭分理處

日溪分理處

洪山支行

洪山支行

洪山橋支行

鳳湖社區(qū)支行

福州市晉安區(qū)福馬路422號角金洲新村3#1層01店面

福州市晉安區(qū)福光南路7號盛世嘉元7-8號店面

福州市晉安區(qū)鼓山鎮(zhèn)化工路998號陽光愉景花園7#樓

1層02、03、05商鋪

福州市北峰紅寮村10號1#樓

福州市晉安區(qū)壽山鄉(xiāng)嶺頭街55號1#樓整座

福州市晉安區(qū)日溪鄉(xiāng)日溪村1號1#樓整座

福州市鼓樓區(qū)洪山鎮(zhèn)西洪路348號

福州市鼓樓區(qū)楊橋西路268號太陽城綜合樓

福州市鼓樓區(qū)洪山鎮(zhèn)雙下路20號鳳湖新城四區(qū)3座一

層南側

華林支行

鳳凰分理處 福州市鼓樓區(qū)洪山鎮(zhèn)楊橋中路286號萬隆花園一區(qū)1

座02、09、10店面

華林支行

宦溪支行

福州市鼓樓區(qū)五四路243號

福州市晉安區(qū)宦溪鎮(zhèn)宦溪村136號

83440321

83437831

83666164

83624631

83623806

87931148

87930402

87932594

83710760

83732550

88601297

83721540

88019051

87951149

紅寮支行

宦溪支行

福州農商銀行篇 08

一級支行 機構名稱 地址 聯(lián)系電話

建新支行

建新支行

洪塘分理處

福州市倉山區(qū)建新北路75-1號

福州市倉山區(qū)金山街道金山大道413號麗景天成20#

樓1層06店面

瑯岐支行

建中分理處

洋洽分理處

瑯岐支行

閩瑯分理處

海嶼分理處

金砂分理處

黎明支行 黎明支行

螺洲支行

杜園分理處

福州市倉山區(qū)金山街道金康路153號金山碧水二期水

口苑4號樓02、03、04店面

福州市倉山區(qū)鷺嶺路40-37、38、39號

福州市瑯岐鎮(zhèn)坊下新村127號

福州市瑯岐鎮(zhèn)爭豐村八一七街16-7

瑯岐鎮(zhèn)光明村浦仔路118號光明村村委大樓一樓

福州市瑯岐鎮(zhèn)金砂村東紅村宮后89號

福州市鼓樓區(qū)洪山鎮(zhèn)西二環(huán)中路388號黎明苑5#-6

#商場

福州市螺洲鎮(zhèn)吳厝37號

福州市螺洲鎮(zhèn)螺洲路36號福泰山莊1屋03-06店面

馬尾支行

馬尾支行 福州市馬尾區(qū)君竹路8號

福建自貿試驗區(qū)

福州片區(qū)支行

快安分理處

福州市馬尾區(qū)馬尾街道江濱東大道68號名城港灣二

區(qū)88-93號樓連接體1層9-11號店面

福州市馬尾區(qū)快安福源新村1#103、104、105店面

83741444

83745194

83587254

83590722

83601244

83609371

83609362

83609372

83726126

83503230

83265725

83687958

83962685

83971160

螺洲支行

09 福州農商銀行篇

一級支行 機構名稱 地址 聯(lián)系電話

馬尾支行

青洲分理處

馬江分理處

福州市馬尾區(qū)羅星街道建星路168號正榮御品中央

D1#樓1層07、08復式商業(yè)店面

福州市馬尾區(qū)馬尾鎮(zhèn)江濱東大道256號冠盛東海岸1

#樓1層05-08店面

亭江支行

亭江支行

閩安分理處

東岐分理處

長柄分理處

英嶼分理處

五四北支行

五四北支行 琴亭分理處

西園分理處

新店支行

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)新街43號

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)閩安東村139號

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)東岐村下桶新村1號店面

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)長柄村

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)英嶼村福英樓一層1-2號店面

福州市鼓樓區(qū)茶園小區(qū)環(huán)南一村2座店面

福州市馬尾區(qū)亭江鎮(zhèn)長柄村

福州市晉安區(qū)新店鎮(zhèn)西園路663號西園西一區(qū)32號

樓一層03、04店面

福州市晉安區(qū)秀山路245號索高科技樓1號樓一層及

3樓

秀峰路支行 福州市晉安區(qū)新店鎮(zhèn)南平東路815號東方高爾夫花園

8#樓01-02，7#-8#樓連接體01-04店面

戰(zhàn)坂分理處

岳峰支行

福州市晉安區(qū)秀峰路秀峰景山佳園5#-7#一層05店面

福州市晉安區(qū)福新中路68號豐澤園6#樓04-06店面

83972685

83682425

83691744

83959304

83698334

83698292

83698294

87710527

87730424

87902574

87910264

87910014

87910314

87380677

新店支行

茶會分理處

岳峰支行

連江支行

東岳前分理處

銅盤路分理處

連江支行

長樂支行

福州市福新東路183號昌閩商住樓1號樓04#、05#店面

福州市東岳前73號

福州市晉安區(qū)岳峰鎮(zhèn)東門村一層辦公用房

連江縣敖江鎮(zhèn)敖江路與丹鳳路交叉口東南角玉沙綜合

商場一層1-6號店面福州農商銀行

長樂市吳航路379號渤海樓一層

83675339

87313034

87549374

26250111

長樂支行 28837718

福州農商銀行篇 10

年度目標表

基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標 基本目標

奮斗目標

核心存款年

月份 日均增量

1月

2月

3月

4月

5月

6月

7月

8月

9月

10月

11月

12月

類別 貸款客戶

資金歸行率 貸款投放量 貸款凈增額 增戶擴面

新增戶數(shù)

高質量商戶

應達戶數(shù)

年度目標表

11 福州農商銀行篇

12

02

存款及外匯業(yè)務

項 目 基準利率 儲蓄存款

執(zhí)行利率

對公存款

執(zhí)行利率 備注

一、活期存款 0.30

二、定期存款

（一）整存整取

三個月

半年

一年

二年

三年

五年

（二）零存整取、整存零取、存本取息

一年

三年

五年

（三）定活兩便

三、協(xié)定存款

四、通知存款

一天

七天

按一年以內定期整存整取

同檔次利率打6折執(zhí)行

按定活兩便期限基準利

率加點0.75執(zhí)行

1.9

0.35

1.1

1.3

1.5

2.1

2.75

3.25

1.1

1.3

1.5

1.15

0.8

1.35

0.30

1.85

2.05

2.25

2.85

3.50

4.00

1.85

2.05

2.25

1.55

2.10

1.55

2.10

1.85

2.05

2.25

2.85

3.50

4.00

利率維護按科目

維護，如本表與

綜合系統(tǒng)有不一

致的，按系統(tǒng)利

率執(zhí)行。

存款現(xiàn)行利率表

一年 2.3%

產品期限 年化利率 起存金額（萬元） 付息頻率

兩年

三年

五年

2.9%

3.55%

20

20

20

期滿

期滿

4.05% 20 期滿

期滿

柜面、手機銀行均可辦理，額度有限，先到先到。

存款利率執(zhí)行表（2021年6月21日起執(zhí)行）

大額存單產品

代銷產品介紹

產品類型 產品名稱 期限 業(yè)績比較基準

/參考收益率

購買

起點 銷售日期 備注

凈值型

凈值型

“天天萬利寶”

普惠專屬第1期

“天天萬利寶”

合盈35D

2個月

1個月

3.45%

3.75%

1萬元

1萬元

每周四銷售至下周

三，下周四起息。

每周四銷售至下周

三，下周四起息。

本表中業(yè)績比較基

準/參考收益率取

2021年7月8日數(shù)

據，具體以當期產

品要素表為準。

13 存款及外匯業(yè)務

假設客戶于2021年1月1日投資兩個月（63天）普惠專屬產品10萬元，業(yè)績比較基準3.50%。該產品以申購確

認日前一日（2021年1月6日）單位凈值（1.01346）進行份額確認。投資周期開始日為2021年1月7日，兌付日為

2021年3月12日，兌付前一日單位凈值為1.01958。如何計算收益？

如何進行凈值型產品收益計算

第一步：計算份額

投資金額÷申購確認前一日凈值=產品份額 100,000÷1.01346=98,671.88份

第二步：計算收益

產品份額*兌付前一日單位凈值-投資金額=最終收益 98,671.88*1.01958-100,000=602.98元

第三步：計算年化收益率

（兌付前一日單位凈值-申購確認前一日凈值）÷申購確認前一日凈值*（365÷產品投資天數(shù)）

（1.01958-1.01346）÷1.01346*（365÷63）=3.50%（保留兩位小數(shù)）

1.進入福建農信手機銀行APP，點擊“理財”，在理財

頁面點擊“代銷理財”。

2.選擇：在售代銷理財，根據自己需求選擇理財產品。

凈值型產品與傳統(tǒng)預期收益型產品有什么區(qū)別？

認購渠道：福州農商銀行營業(yè)網點、手機銀行

預期收益型理財產品 凈值型理財產品

收益展示

申購份額確認

收益兌付

信息披露

單一預期收益率 單位凈值，輔以業(yè)績比較基準

始終1份=1元 以申購確認日前一日單位凈值為準

在扣除各項費用后，一般按照預期收益率兌付

收益，剩余部分由銀行收取

根據協(xié)議約定和產品運作情況，可能獲得

超出業(yè)績比較基準的收益

一般難以得知產品所投資產的實際運作情況 可以通過凈值變動直觀反映

存款及外匯業(yè)務 14

產品定義

產品信息

已準入貴

金屬公司

獎勵標準

業(yè)務流程

代銷我行已準入貴金屬公司實物貴金屬產品

1.產品：題材金、題材銀、金條（含10g、20g、30g、50g、100g規(guī)格）等，產品信息根據貴金

屬公司不定期進行更新。

2.價格：題材金、題材銀根據清單固定價格進行銷售；金條價格根據貴金屬公司報價每日進行調整

（銷售價格=基礎金價+12元/g）。

1.客戶經理根據清單內產品進行營銷；

2.客戶持本人身份證至網點柜面進行預購（如銷售金條需提前聯(lián)系普惠金融部進行確認調價）；

3.題材金、題材銀到預計1-2周到貨，金條類產品需3-4周到貨；

4.運營管理部根據入庫清單錄入綜合經營管理平臺貴金屬預約系統(tǒng)，并通知支行領取；

5.支行通知客戶領取，提前1天通過綜合經營管理平臺貴金屬預約系統(tǒng)進行預約申請；

6.金庫中心隔日將貨品隨鈔車進行出庫運送至各網點；

7.網點接受貨品后需核實產品信息并通過綜合經營管理平臺做接受確認工作；

8.各網點需在貨到當天聯(lián)系客戶持本人身份證至現(xiàn)場進行預售提金，對于當天客戶無法領取的需隨

尾箱鈔車送回中心庫進行保管，不得留存在網點營業(yè)廳內。

金路黃金（廈門）文化有限公司、國金黃金股份有限公司

1.題材金、題材銀根據產品類別給予5%-10%中收獎勵；

2.金條給予2元/g中收獎勵。

代銷實物貴金屬

15 存款及外匯業(yè)務

營銷對象

業(yè)務優(yōu)勢

開戶材料

產品介紹

匯款流程

信用證

流程

托收流程

貿易融資

流程

有進出口業(yè)務需求的對公客戶（貨物貿易客戶在外管局已做企業(yè)分類）

1.結匯匯率優(yōu)惠，開戶即享100BP結匯優(yōu)惠（每1萬美元多結匯100元人民幣）；

2.匯款速度快，匯款最快當日即可到賬；

3.支持手機銀行、網上銀行辦理結售匯業(yè)務、匯款業(yè)務；

4.信用證出單時間快，扣費低，信用證項下貿易融資放款速度快；

5.一對一個性化服務，享受專門的開戶、業(yè)務辦理及后續(xù)回單郵寄、服務質量反饋等全程跟蹤服

務；

6.業(yè)務辦理流程短、效率高，作為本土銀行，中轉少，受理時間短、速度快；

7.定價靈活，我行針對對公客戶采取靈活定價方案，依據客戶貢獻度，可給予費率優(yōu)惠。

1.統(tǒng)一信用代碼證

2.企業(yè)法人代表身份證

3.經辦人身份證

4.對外貿易經營者備案表（中資企業(yè)）或外商投資批準證書（外商投資企業(yè)）

1.匯款結算：匯出匯款、匯入匯款、跨境人民幣匯款

2.信用證結算：出口信用證、進口信用證開證

3.托收結算：出口托收、進口代付

4.貿易融資：出口類（出口押匯、打包貸款、出口發(fā)票融資、福費廷、出口信保融資、出口退稅質

押貸款）

進口類（進口信用證押匯、進口代付、提貨擔保、進口匯出款融資、進口代收押匯）

1.匯入匯款：收到匯款后通知客戶，根據客戶指令進行結匯，并發(fā)送電子回單，月底統(tǒng)一寄送紙質

回單

2.匯出匯款：在就近的支行提交匯款材料并驗印，支行掃描至國業(yè)中心辦理，業(yè)務完結發(fā)送電子回

單

可通過郵寄/直接交單至國業(yè)中心，國業(yè)中心審單人員在1個工作日內完成審單并寄送單據至國外，

并發(fā)送快遞單號給客戶。

可通過郵寄/直接交單至國業(yè)中心，國業(yè)中心審單人員在1個工作日內完成審單并寄送單據至國外，

并發(fā)送快遞單號給客戶。

1.出口信用證項下融資：國業(yè)中心完成審單后提交意見書，綠色金融中心/支行完成融資放款

2.進口信用證項下融資：國業(yè)中心完成審單后提交意見書，綠色金融中心/支行完成融資放款

業(yè)務流程

外匯產品

存款及外匯業(yè)務 16

17

03

主要信貸產品

序號 授信要素 內容 備注

1

授信期限

授信利率

授信用途

授信對象

客戶年齡介于22周歲（含）到59周歲（含），客戶戶籍為福州

市六區(qū)兩縣（閩侯、連江）、身份證簽發(fā)機關為福州市六區(qū)兩縣

公安機關的或工作地在福州市六區(qū)兩縣的。

授信額度 最高30萬

最長不超過36個月

日利率執(zhí)行不低于萬分之2，年化不低于7.2%。

僅限于個人消費或經營用途

2

3

4

5

序號 操作步驟 內容 備注

1

2

3

客戶申請

客戶掃描幸福標準貸（薪時寶）營銷二維碼進入申請界面，了解

產品情況、貸款基本條件和辦理流程，通過進件系統(tǒng)拍照上傳身

份證，錄入手機號碼等信息，系統(tǒng)驗證手機號碼有效性后，填寫

并提交貸款申請信息。

貸款受理

調查

信貸調查崗核對借款人身份證件原件根據現(xiàn)場調查情況在進件

系統(tǒng)中完善借款人住宅地址等信息；在進件系統(tǒng)中進行職業(yè)信

息維護，登記借款人單位名稱、單位地址等信息，并根據實際

情況上傳借款人職業(yè)信息相關證明的影像資料（主要是通過閩

政通下載的福建省直公積金中心或福州市直公積金中心公積金

繳交證明及繳存流水圖片）。信貸調查崗對材料真實性、完整

性負責。

貸款審查 由系統(tǒng)批量、自動審查

身份證件剩余有效

期需要大于一個月

幸福標準貸（薪時寶）

主要信貸產品18

序號 授信要素 內容 備注

4

電話回訪

到期管理

貸款審批 由系統(tǒng)在授權權限內批量、自動審批

合同簽訂 信貸調查崗需在貸款審批通過后5個自然日內生成合同，客戶需

在合同生成后3個自然日簽署。 5

6

7

由總行進行客戶回訪，核實確認是否借款人本人辦理貸款等相關

信息，發(fā)現(xiàn)疑點信息的，暫停發(fā)起后續(xù)業(yè)務流程。

對因資金周轉需要續(xù)貸的，經營行應重新審核借款人資信狀

況，對滿足續(xù)貸條件且經借款人同意的，可通過自動續(xù)貸等方

式按照我行有關規(guī)定為借款人辦理續(xù)貸。

序號 授信要素 內容 備注

1

授信期限

授信利率

授信對象

客戶年齡介于20周歲（含）到50周歲(含），客戶戶籍為福州市

六區(qū)一縣（連江）、或身份證簽發(fā)機關為福州市六區(qū)一縣簽發(fā)機

關的。

2 授信額度 0-5萬元

3

4

最長不超過36個月

日利率執(zhí)行不低于萬分之3.5，年化不低于12.6%。

5 授信用途 僅限于個人消費或經營用途

幸福標準貸（市民寶）

主要信貸產品 19

序號 操作步驟 內容 備注

1

貸款受理

調查

客戶申請

客戶掃描幸福標準貸（市民寶）營銷二維碼進入申請界面，了解

產品情況、貸款基本條件和辦理流程，通過進件系統(tǒng)拍照上傳身

份證，錄入手機號碼等信息，系統(tǒng)驗證手機號碼有效性后，填寫

并提交貸款申請信息。

2

3

6

7

貸款審查 由系統(tǒng)批量、自動審查

電話回訪 由總行進行客戶回訪，核實確認是否借款人本人辦理貸款等相

關信息，發(fā)現(xiàn)疑點信息的，暫停發(fā)起后續(xù)業(yè)務流程。

到期管理

對因資金周轉需要續(xù)貸的，經營行應重新審核借款人資信狀況，

對滿足續(xù)貸條件且經借款人同意的，可通過自動續(xù)貸等方式按照

我行有關規(guī)定為借款人辦理續(xù)貸。

身份證件剩余有效

期需要大于一個月

信貸調查崗核對借款人身份證件原件根據現(xiàn)場調查情況在進件系

統(tǒng)中完善借款人住宅地址等信息；在進件系統(tǒng)中進行職業(yè)信息維

護，登記借款人單位名稱、單位地址等信息，并根據實際情況上

傳借款人職業(yè)信息相關證明的影像資料。信貸調查崗對材料真實

性、完整性負責。

4 貸款審批 由系統(tǒng)在授權權限內批量、自動審批

5 合同簽訂 信貸調查崗需在貸款審批通過后5個自然日內生成合同，客戶需

在合同生成后3個自然日簽署。

主要信貸產品20

產品

分類 標準發(fā)卡

特殊發(fā)卡

高質量收單

商戶發(fā)卡 社?？òl(fā)卡 小額信貸產品

發(fā)卡 鄉(xiāng)村振興青春卡

適用

范圍

基本

要求

額度

標準

1.18至55周歲；

2.工作地、經營地、戶

籍地在福州（六區(qū)、

閩侯、連江，區(qū)域下

同）或在福州持有房

產。其中，非福州戶

籍且無福州房產的客

戶，應至少滿足在福

州工作或經營年限不

短于1年。根據榕E通

系統(tǒng)準入模型，以系

統(tǒng)通過為準。

榕E通系統(tǒng)評定額度

為準；

[5000,10萬]

榕E通系統(tǒng)評定

額度上浮20%；

[5000,10萬]

榕E通系統(tǒng)

評定額度上

浮20%；

[5000,10

萬]

小額信貸產

品授信額度

50%；

[5000,5萬]

1.個人信用報告上出現(xiàn)“擔保人代償”“以資抵債”“呆賬”“凍結”“止付”（信用卡年費原因除

外）等特殊交易或特殊記錄，且此項數(shù)據“信息獲取時間”距“最近一次實際還款日期”24個月以內

的；

2.存在當前逾期的；

3.近24個月征信記錄存在非當前逾期記錄時，累計超過6期或連續(xù)超過2期（單次逾期金額≤300元的可

不記錄逾期次數(shù)）；

4.被列入全國法院失信被執(zhí)行人名單的，且無法證明涉及事項已完結，未履行責任已處理完畢的；

5.我行榕E通大數(shù)據風控系統(tǒng)攔截的。

（一）具備良好的還款意愿和還款能力。

（二）資信狀況良好，無重大信用不良記錄，當前不存在重大訴訟或其他法律糾紛，出現(xiàn)以下情形之

一，原則上應拒申請：

（一）全日制本科及以上學歷，

畢業(yè)院校為“雙一流”院校或全

日制碩士及以上學歷，在福州取

得工作，可最高給予授信3萬

元；

（二）全日制本科學歷，畢業(yè)院

校非“雙一流”院校，在福州取

得工作，可最高給予授信2萬

元；

（三）全日制本科、研究生應屆

畢業(yè)生，提供父母擔保的，最高

直接授信1萬元。

（四）其他情形

1.全日制本科以下學歷，但持有

福州房產，在福州取得工作，可

最高授信3萬元；

2.全日制本科以下學歷，福州無

房產，不予授信。

1.18至55周歲；

2.工作地、經營

地、戶籍地在

福州（六區(qū)、

閩侯、連江，

區(qū)域下同）；

3.符合高質量收

單商戶標準的

個人，具體以

總行每月下發(fā)

清單為準。

1.18至

55周

歲；

2.持有本

行第三

代社保

卡，激

活用卡

超3個

月。

通過榕E通

或幸?？?/p>

貸系統(tǒng)新

辦理我行

小額信貸

產品的客

戶。

1.18周歲至28周歲的非自雇人

員；

2.工作地、戶籍地在福州（六

區(qū)、閩侯、連江，區(qū)域下

同）或在福州持有房產。其

中，非福州戶籍且無福州房

產的客戶，應至少滿足在福

州工作不短于1年或持有本

行第三代社?？?。

普通貸記卡業(yè)務發(fā)卡政策

主要信貸產品 21

（一）新版普通貸記卡申請表；

（二）客戶身份證材料；

（三）符合準入要求的工作經營地、戶籍

地或福州持有房產的任一證明材料。其

中非福州戶籍，但持有福州房產的客

戶，應核實房產真實性；非福州戶籍且

無福州房產的客戶，根據工作經營情況

應提供相應公積金、工作流水或營業(yè)執(zhí)

照材料予以佐證：

1.提供房產的，可提供可查真實性或提供

相關真實性證明（如：產調、抵押貸款

合同情況與征信對應等），房產價值不

加入測算；

2.經營戶可提供營業(yè)執(zhí)照證明；

3.福州工作的客戶可提供如社保繳交證

明、公積金證明、工作流水證明等輔

證。

榕E通系統(tǒng)進件：

1.客戶經理進入榕E通貸款超市，選擇“普通貸記卡”產品，生成營銷

二維碼；

2.客戶掃描營銷二維碼進件，填寫基本信息、授權三方數(shù)據與征信、完

成人臉識別（同現(xiàn)行普惠卡線上流程一致）發(fā)起業(yè)務申請；

3.客戶經理接收客戶申請任務，親訪客戶，與客戶簽訂《普通貸記卡申

請表》（新版），在系統(tǒng)完善客戶信息后，同步進行客戶征信查詢；

4.客戶經理完成調查，按照規(guī)定上傳客戶親簽親訪照片，提交任務后，

提交風控審批，系統(tǒng)額度測算；

5.客戶經理提交調查任務后，進入電核、審查、審批流程，審批通過后

予以制卡；

6.系統(tǒng)制卡后，卡廠T+1日進行制卡，予以7天可寄送至客戶指定郵寄地

址。

1.親見客戶本人（非福州戶籍且無福州房產的應親訪單位）；

2.親見客戶本人簽名；

3.親核客戶所提供的材料原件。

備注：以上具體操作要求參見榕農商【2020】391號《福州農商銀行福萬通IC貸記卡實施細則》

1.榕E通系統(tǒng)三方數(shù)據跑批通

過系統(tǒng)截屏影像件；

2.《福 萬 通 貸 記 卡審 查 審 批

表》，用印支行業(yè)務章；

3.《普通貸記卡申請表》（新

版）；

4.對應產品要求附的證明材料：

（1）小額信貸產品發(fā)卡應附

對應產品審批表；（2）鄉(xiāng)村

振興青春卡應附學信網學歷

證明材料；

5.標準發(fā)卡規(guī)定的其他材料。

榕E通大數(shù)據風控通過后轉線

下辦理，提交評審中心辦理。

提供紙質材料應至少包括：

福萬通金卡/免年費

日透支利率萬分之五

鄉(xiāng)村振興青春卡

/免年費

日透支利率萬分

之三

（一）標

準發(fā)卡規(guī)

定材料；

（二）總

行下發(fā)的

高質量收

單商戶清

單文件。

（一）標

準發(fā)卡規(guī)

定材料；

（二）所

持社?？?/p>

正面卡片

影像及開

戶佐證材

料（手機

銀行開始

日期截屏

或柜面開

戶查詢）

（一）標

準發(fā)卡規(guī)

定材料；

（二）小

額信貸產

品授信審

批材料，

包括授信

審批表或

授信證明

材料。

（一）標準發(fā)

卡規(guī)定材料；

（二）學信網

學歷證明；

（三）其它貸

記卡材料（如

授權書等）。

主要收

集材料

（影像

或復印

件）

卡片與利

率標準

業(yè)務

操作

流程

“三親

見”要

求

主要信貸產品22

產品定義

貸款對象

準入條件

擔保方式

與要求

我行對小微企業(yè)經營者或個體工商戶投放的，用于經營主體生產經營周期和資金周轉，由借款人自

助循環(huán)發(fā)放、歸還的流動資金貸款。

個體工商戶、小微企業(yè)法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商在冊股東、小微企業(yè)實

際控制人（需出具持股證明，持股證明需由三分之二以上的董事或持股累計80%以上的股東簽字并

加蓋公章）。

用款企業(yè)應滿足以下條件：

1.經營年限滿一年；

2.提供經營交易流水（銀行流水或微信、支付寶等第三方流水）；

3.可實地查看經營場所并留存影像資料；

4.營業(yè)執(zhí)照成立不滿1年的或對外招牌（注冊地）與營業(yè)執(zhí)照有偏差的或持有被抵押房產時間低于1

年的，提供經營租賃合同、水電費繳交流水、上下游訂單、與經營情況相匹配的對公流水等其中之

一進行佐證其實際經營情況。

5.除登記的住所或者經營機構無法聯(lián)系外，不存在異常工商信息。對于登記的住所或者經營機構無

法聯(lián)系的，應提供經營主體的真實經營情況以及經營地址。對于裝修期間尚未營業(yè)的，應提供裝

修情況和預期完成時間。

1.借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為BBB級（含）以上；

2.不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前報

告中充分分析后予以準入；

3.借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)征信記錄（除個體工

商戶外，授信后負債超過500萬元的需查詢用款企業(yè)征信）應滿足以下條件：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月；

（4）不存在當前逾期，若存在當前逾期應提供結清證明（調查報告中應對情況進行分析）；

（5）上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計時不含逾期金額在300元（含）以下的逾期。

（6）統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；單

張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)。

4.我行要求具備的其他條件；

5.特殊情況應說明后上報總行審批。

借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)應同時符合我行

相關貸款管理辦法準入規(guī)定，同時具備以下條件：

1.質押

質押物應為我行定期存單；

2.抵押

（1）（一押）抵押物應為住房類（包括商品住房、拆遷安置房、房改房、集資房、經濟適用房、限價

房、自建房、別墅以及混合構住房）及配套車位、當前未閑置的商業(yè)用房（店面、商鋪、寫字樓），上

述抵押物不含產權性質為開發(fā)商保留的。[住房如為混合結構，需位于福州市區(qū)三環(huán)以內，且借款人

家庭（含配偶、父母、子女）需具備兩套（含）以上住房（需提供產權佐證）]。

（2）（二押）抵押物需為位于福州五區(qū)及閩侯（異地支行可另含異地支行所在縣域）建成年份在

2000年（含）以后的商品房，且僅允許除混合構住房和自建房外的住房類抵押物（含別墅）；抵押

物當前抵押權人需為銀行類金融機構且未結清貸款原則上應為住房按揭貸款（除一順位抵押權人

為我行外），辦理再次抵押時應確保我行抵押順位至少為第二順位；辦理二押貸款應提供原貸款的

主從合同且授信對象應為該抵押物第一順位貸款借款合同約定的借款人或配偶。

小微貸

主要信貸產品 23

授信用途

（3）抵押物年限要求：

貸款到期時，住房類抵押物產權剩余年限不少于20年、商業(yè)類抵押物產權剩余年限不少于10年、

其它抵押物貸款期限不超過其有效合格期。

抵質押率根據抵質押物的標準參照我行信貸業(yè)務擔保管理辦法執(zhí)行，在風險可控的前提下，抵押率

可上浮最高不超過10個百分點。

用于滿足借款人本人或其企業(yè)經營生產、流動資金需求。

貸款金額

根據《福州農商銀行授信管理辦法》確定客戶最高授信額度，同時單個產品授信額度控制在：

1.質押

500萬元（含）以內

2.抵押

（一押）：500萬元（含）以內；

（二押）：300萬元（含）以內。

貸款期限

1.一押貸款：授（用）信期限一般不得超過3年。抵押物為鋼混構住宅的，授信期限可放寬至5年，

單筆用信期限不得超過3年；

2.二押貸款：授（用）信期限一般不得超過3年。

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 自助循環(huán)發(fā)放

還款方式 按月付息、利隨本清或者隨借隨還

擔保方式

與要求

抵、質

押率

基本要素

貸款利率

業(yè)務流程 貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個人貸款管理辦法相關要求執(zhí)行

系統(tǒng)操作 信管：借款分類3—五福產品—福工貸—萬通寶·小微貸

操作流程

主要信貸產品24

產品定義

貸款對象

準入條件

擔保方式

與要求

我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于生產經營用途的抵（質）押貸款

個體工商戶、小微企業(yè)法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商在冊股東、小微企業(yè)實

際控制人（需出具持股證明，持股證明需由三分之二以上的董事或持股累計80%以上的股東簽字并

加蓋公章）。

用款企業(yè)應滿足以下條件：

1.經營年限滿一年；

2.提供經營交易流水（銀行流水或微信、支付寶等第三方流水）；

3.可實地查看經營場所并留存影像資料；

4.營業(yè)執(zhí)照成立不滿1年的或對外招牌（注冊地）與營業(yè)執(zhí)照有偏差的或持有被抵押房產時間低于1

年的，提供經營租賃合同、水電費繳交流水、上下游訂單、與經營情況相匹配的對公流水等其中

之一進行佐證其實際經營情況。

5.除登記的住所或者經營機構無法聯(lián)系外，不存在異常工商信息。對于登記的住所或者經營機構無

法聯(lián)系的，應提供經營主體的真實經營情況以及經營地址。對于裝修期間尚未營業(yè)的，應提供裝

修情況和預期完成時間。

借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)應同時符合我行

相關貸款管理辦法準入規(guī)定，同時具備以下條件：

1.借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為BBB級（含）以上；

2.不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前報

告中充分分析后予以準入；

3.借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)征信記錄（除

個體工商戶外，授信后負債超過500萬元的需查詢用款企業(yè)征信）應滿足以下條件：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月；

（4）不存在當前逾期，若存在當前逾期應提供結清證明（調查報告中應對情況進行分析）；

（5）上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計時不含逾期金額在300元（含）以下的逾期；

（6）統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；

單張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)。

4.我行要求具備的其他條件；

5.特殊情況應說明后上報總行審批。

1.質押

質押物應為我行定期存單；

2.抵押

（1）（一押）抵押物應為住房類（包括商品住房、拆遷安置房、房改房、集資房、經濟適用

房、限價房、自建房、別墅以及混合構住房）及配套車位、當前未閑置的商業(yè)用房（店面、商

鋪、寫字樓），上述抵押物不含產權性質為開發(fā)商保留的。[住房如為混合結構，需位于福州市區(qū)

三環(huán)以內，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具備兩套（含）以上住房（需提供產權佐

證）]。

（2）（二押）抵押物需為位于福州五區(qū)及閩侯（異地支行可另含異地支行所在縣域）建成年份

在2000年（含）以后的商品房，且僅允許除混合構住房和自建房外的住房類抵押物（含別墅）；

抵押物當前抵押權人需為銀行類金融機構且未結清貸款原則上應為住房按揭貸款（除一順位抵押

權人為我行外），辦理再次抵押時應確保我行抵押順位至少為第二順位；辦理二押貸款應提供原

樂業(yè)貸

主要信貸產品 25

授信用途

貸款的主從合同且授信對象應為該抵押物第一順位貸款借款合同約定的借款人或配偶。

（3）抵押物年限要求：

貸款到期時，住房類抵押物產權剩余年限不少于20年、商業(yè)類抵押物產權剩余年限不少于10年、

其它抵押物貸款期限不超過其有效合格期。

抵質押率根據抵質押物的標準參照我行信貸業(yè)務擔保管理辦法執(zhí)行，在風險可控的前提下，抵押率

可上浮最高不超過10個百分點。

用于滿足借款人本人或其企業(yè)經營生產、流動資金需求。

貸款金額

根據《福州農商銀行授信管理辦法》確定客戶最高授信額度，同時單個產品授信額度控制在：

1.質押

1000萬元（含）以內；

2.抵押

（一押）：1000萬元（含）以內；

（二押）：300萬元（含）以內。

貸款期限 1.一押貸款：授（用）信期限一般不超過10年；

2.二押貸款：授（用）信期限一般不超過3年。

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 一次性發(fā)放或者分次發(fā)放

還款方式

1.貸款期限在3年以內的，可采用按月付息、到期還本還款方式；

2.貸款期限超過3年的需要分期還款：采用等額本息或等額本金方式的，分期總額不低于貸款本金

的20%；采用定期（按季、半年、年）還款的每年總還款比例不低于貸款本金的5%；

3.授信期限超過3年的，經辦行要進一步加強風險管理，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進行

核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期相匹配。

擔保方式

與要求

抵、質

押率

基本要素

貸款利率

業(yè)務流程 貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個人貸款管理辦法相關要求執(zhí)行。

系統(tǒng)操作 信管：借款分類4—樂業(yè)貸

操作流程

主要信貸產品26

產品定義

貸款對象

準入條件

擔保方式

與要求

我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需求用途的抵（質）押貸款

年滿18周歲，具有完全民事行為能力的個體工商戶、小微企業(yè)法定代表人及配偶、持股比例5%

（含）以上的工商在冊股東等自主創(chuàng)業(yè)者。用款企業(yè)應滿足以下條件：

1.已具備有效工商營業(yè)執(zhí)照或在我行貸款發(fā)放前辦理完成有效營業(yè)執(zhí)照；

2.不存在欠稅等稅務異常情況；

3.除登記的住所或者經營機構無法聯(lián)系外，不存在異常工商信息。對于登記的住所或者經營機構無

法聯(lián)系的客戶，應配合我行客戶經理實地調查經營主體的真實經營情況以及經營地址的。對于裝

修期間尚未營業(yè)的，應配合我行客戶經理調查裝修情況和預期完成時間；

4.提供近半年的銀行流水；

5.可實地看點拍照核實，現(xiàn)場調查影像資料應至少留存經營場所招牌或門牌照和經營場所內部照

（經營者和調查人員應同時入境）

借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)應同時符合我行

相關貸款管理辦法準入規(guī)定，同時具備以下條件：

1.借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為BBB級（含）以上；

2.不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前報

告中充分分析后予以準入；

3.借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)征信記錄（除

個體工商戶外，授信后負債超過500萬元的需查詢用款企業(yè)征信）應滿足以下條件：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月；

（4）不存在當前逾期，若存在當前逾期應提供結清證明（調查報告中應對情況進行分析）；

（5）上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計時不含逾期金額在300元（含）以下的逾期。

（6）統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；

單張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)。

4.我行要求具備的其他條件；

5.特殊情況應說明后上報總行審批。

1.質押

質押物應為我行定期存單；

2.抵押

（1）（一押）抵押物應為住房類（包括商品住房、拆遷安置房、房改房、集資房、經濟適用

房、限價房、自建房、別墅以及混合構住房）及配套車位、當前未閑置的商業(yè)用房（店面、商

鋪、寫字樓），上述抵押物不含產權性質為開發(fā)商保留的。[住房如為混合結構，需位于福州市區(qū)

三環(huán)以內，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具備兩套（含）以上住房（需提供產權佐

證）]。

（2）（二押）抵押物需為位于福州五區(qū)及閩侯（異地支行可另含異地支行所在縣域）建成年份

在2000年（含）以后的商品房，且僅允許除混合構住房和自建房外的住房類抵押物（含別

墅）；抵押物當前抵押權人需為銀行類金融機構且未結清貸款原則上應為住房按揭貸款（除一順

位抵押權人為我行外），辦理再次抵押時應確保我行抵押順位至少為第二順位；辦理二押貸款應

新興貸

主要信貸產品 27

授信用途

提供原貸款的主從合同且授信對象應為該抵押物第一順位貸款借款合同約定的借款人或配偶。

（3）抵押物年限要求：

貸款到期時，住房類抵押物產權剩余年限不少于20年、商業(yè)類抵押物產權剩余年限不少于10年、

其它抵押物貸款期限不超過其有效合格期。

抵質押率根據抵質押物的標準參照我行信貸業(yè)務擔保管理辦法執(zhí)行

用于滿足創(chuàng)業(yè)者本人或其企業(yè)經營生產、流動資金需求。

貸款金額

根據《福州農商銀行授信管理辦法》確定客戶最高授信額度，同時單個產品授信額度控制在：

1.質押

1000萬元（含）以內；

2.抵押

（一押）：1000萬元（含）以內；

（二押）：300萬元（含）以內。

貸款期限 授（用）信期限一般不超過3年

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 一次性發(fā)放或者分次發(fā)放

還款方式 采用按月付息、到期還本或者等額本息、等額本金的還款方式

擔保方式

與要求

抵、質

押率

基本要素

貸款利率

業(yè)務流程 貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個人貸款管理辦法相關要求執(zhí)行

系統(tǒng)操作 信管：借款分類4—新興貸

操作流程

主要信貸產品28

產品定義

貸款對象

準入條件

擔保方式

與要求

我行向滿足條件的自然人發(fā)放的授信額度不超過抵押物評估價100%的房產抵押貸款

小微企業(yè)、小微企業(yè)主，其中小微企業(yè)主包括：企業(yè)法定代表人及配偶；個體工商戶經營人；持股

比例在30%及以上的工商登記的小微企業(yè)股東；小微企業(yè)實際控制人（需出具持股證明，持股證明

需由三分之二以上的董事或持股累計80%以上的股東簽字并加蓋公章）。

用款企業(yè)需滿足以下條件：

企業(yè)借款人及自然人用款企業(yè)注冊地或實際經營地位于福州市六區(qū)及閩侯、連江，經營期限滿一

年。

借款人、抵押人、擔保人、用款企業(yè)征信要求：

1.不存在當前逾期。單次逾期金額在300元以內或結清日期距離應還款日在10日以內的可視為不存

在當前逾期；

2.近2年逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月（單次逾期金額在300元以內，可不

計算在內）；

3.不存在次級、可疑、損失貸款及對外擔保貸款。

1.抵押物需為鋼混構商品住房，抵押物需同時滿足以下條件：

（1）抵押物位于福州市六區(qū)、閩侯及連江；（長樂區(qū)僅包含市區(qū)不含郊區(qū)，連江縣僅包含縣域

不含郊區(qū)）；

（2）抵押物取得年限滿1年；

（3）抵押物不得為開發(fā)商保留產權；

（4）地理位置偏僻，樓盤空置率高的房產審慎準入。

2.保證人應滿足以下任一條件：

（1）保證人為借款人父母或借款人配偶父母；

（2）保證人為借款人成年子女；

（3）保證人在福州六區(qū)、閩侯、連江任一區(qū)域擁有商品住房；（長樂區(qū)僅包含市區(qū)不含郊區(qū)，

連江縣僅包含縣域不含郊區(qū)）；

（4）保證人在福州六區(qū)、閩侯、連江任一區(qū)域工作，公積金連續(xù)繳存1年以上，且繳存金額高于

1500元/月。

擔保方式為組合擔保，即貸款金額不超過抵押物評估價值的70%部分擔保方式為抵押，剩余部分擔

保方式為抵押加保證。

全額貸

主要信貸產品 29

貸款用途 用于滿足個人或企業(yè)經營生產、流動資金需求。

貸款額度 我行系統(tǒng)房產評估價的100%，上報總行審批。

貸款期限 授用信期限最長不超過5年

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 分兩筆發(fā)放

還款方式

1.第一筆抵押，按月付息、到期還本；

2.第二筆組合擔保，可采取以下任一還款方式：

（1）等額本息（金）；

（2）按月結息、每半年歸還貸款金額不低于的整筆授信的5%。

基本要素

貸款利率

業(yè)務流程 貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個人貸款管理辦法相關要求執(zhí)行。

系統(tǒng)操作 信管：借款分類4—全額貸

操作流程

主要信貸產品30

產品定義

貸款對象

準入條件

征信準入

經營資質

不予準入

擔保方式

我行向符合條件的申請人發(fā)放的，并由申請人配偶、父母、子女、股東、實際控制人、上下游企業(yè)

或合作伙伴等相關聯(lián)個人（或法人）提供連帶保證擔保的信用或保證貸款。

民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商

在冊股東、小微企業(yè)實際控制人（需出具持股證明，持股證明需由三分之二以上的董事或持股累計

80%以上的股東簽字并加蓋公章）。

1.借款人、擔保人、用款企業(yè)、實際控制人應分別符合《個人貸款管理辦法》、《擔保貸款管理辦

法》、《公司貸款管理辦法》相關規(guī)定；

2.依法合規(guī)經營，符合國家產業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求，金融、地產、低俗娛樂業(yè)、兩高

一剩行業(yè)限制準入；

3.財務狀況和經營效益較好，有按期償還貸款本息的能力；機構及其法定代表人、主要股東或實際

控制人資信狀況良好，近兩年無重大不良信用記錄，信用等級A級（含）以上或近期納稅評級為

A、B、C、M級。資產規(guī)模小、財務制度不健全的小微企業(yè)，可以不參照財務報表進行企業(yè)信用

評級，但信用等級要求B級（含）以上，同時企業(yè)實際控制人（需經2/3以上股東確認）個人信用

等級至少BBB（含）。

1.借款人、保證人、用款企業(yè)申請日前24個月內累計逾期次數(shù)不超過5次，且最高逾期期數(shù)不超過2

期；

2.企業(yè)實際控制人和股東（持股30%以上）申請日前24個月內個人累計逾期次數(shù)不超過5次（只計

算單次逾期金額在300元[含]以上的次數(shù)），且最高逾期期數(shù)不超過2期；

3.企業(yè)的非抵質押類授信不得超過兩家銀行（不含我行），此處的非質押類授信不包括組合貸（即

抵押+信用&保證）。

要求用款企業(yè)注冊地或主要經營地在福州，在福州有固定經營場所，注冊時間滿半年以上或申報納

稅時間滿半年以上，能夠提供有效的納稅記錄，企業(yè)近6個月納稅總額不低于2萬元（含）（納稅總

額包括企業(yè)所得稅和企業(yè)增值稅）或銀行流水近半年日均高于2萬元（應為企業(yè)流水）或月均貸方

發(fā)生額大于10萬元。若企業(yè)流水不滿足要求最多可增加法人、實際控制人，股東（持股30%以

上）以及相應配偶中任三人的名下個人流水合計統(tǒng)計，流水測算納入信用額度范疇，流水提供者必

須提供連帶責任保證擔保，信息納入金融基礎數(shù)據庫。

1.企業(yè)及關聯(lián)人進入失信人名單，喪失主要產品特許經營權、拖欠稅款、拖欠工程款、拖欠員工工

資或以超高利率獲取民間融資、高管卷入經濟或刑事案件等情形；

2.申請人為公務員（含參照公務員管理的人員）及其它法律法規(guī)規(guī)定不得從事生產經營活動的人

員。

信用、保證或組合擔保方式

小微親情貸

主要信貸產品 31

貸款用途 貸款資金應用于生產經營

貸款額度

1.擔保方式為信用：一般不超過200萬元；

2.擔保方式為保證：一般不超過1000萬元；

3.擔保方式為組合擔保：根據客戶經營特點和可支配現(xiàn)金流，結合借款人和保證人資產、負債、征

信等情況，并綜合抵押物價值，由支行上報總行審批，授信總額度不超過借款人的實際資金需求，

具體額度以總行審批為準。

貸款期限 1.擔保方式為信用或保證的，授信期限一般不超過1年（含）；

2.擔保方式為組合擔保方式的，授信期限一般不超過3年（含）。

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 一次性發(fā)放或分次發(fā)放

1.按月付息，到期還本 2.到期一次性利隨本清 3.隨借隨還

基本要素

貸款利率

業(yè)務流程 貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

公司貸款管理辦法及相關要求執(zhí)行。

系統(tǒng)操作 各客戶經理在簽訂小微親情貸合同時在信管系統(tǒng)借款分類中維護為“小微易貸”

操作流程

還款方式

主要信貸產品32

產品定義

貸款對象

年齡

準入條件

授信用途

我行現(xiàn)行貸款產品向符合準入條件的小微企業(yè)主、個體工商戶等“自雇人士”發(fā)放的，用于結清借

款人本人（或配偶）名下個人經營性住房抵押貸款及日常生產經營周轉，由我行準入的保險公司提

供階段性履約擔保的人民幣貸款。

借款人、擔保人、用款企業(yè)：

1.符合我行最新《個人貸款業(yè)務管理辦法》規(guī)定；

2.需結清的貸款為借款人本人（或配偶）名下個人經營性住房抵押貸款；

3.承諾貸款結清注銷后在我行辦理第一順位抵押登記；

4.申請人為公務員（含參照公務員管理的人員）及其他法律法規(guī)規(guī)定不得從事生產經營活動的人員

原則上不得辦理“履約貸”。

抵押物：指坐落于福州市區(qū)（五區(qū)及閩侯，異地支行含自身所在區(qū)域）內尚處抵押狀態(tài)且未設立居

住權的鋼混構商品住房、拆遷安置房。

保險公司：我行準入的保險公司；

保單類型：房屋抵押履約保證保險。

年滿18周歲，具有完全民事行為能力的小微企業(yè)主、個體工商戶等“自雇人士”。

借款人：18-65；

抵押人：18-75；

用于結清借款人本人（或配偶）名下個人經營性住房抵押貸款及日常生產經營周轉

授信金額、

期限、利率、

還款方式

參照在我行申請的對應貸款產品規(guī)定執(zhí)行

擔保方式

放款方式

“履約貸”擔保方式分為兩個階段：

第一階段為在住房抵押登記手續(xù)未辦妥前由保險公司提供履約保證保險（即保單）階段性擔保，經

辦支行可在貸款符合我行的放款條件并落實保單生效后發(fā)放貸款；

第二階段為在辦妥以我行為第一順位抵押權人的抵押登記后由住房抵押提供擔保，保險公司履約保

證保險責任解除。

分次發(fā)放：

（一）我行向借款人發(fā)放的用于結清本人（或配偶）名下個人經營性住房抵押貸款的貸款應嚴格采

用一次性受托支付發(fā)放至放款通知書上記載的還款賬戶，放款金額不超過原抵押貸款本金余額；

（二）剩余貸款資金根據借款人用款需求發(fā)放。

基本要素

履約貸

主要信貸產品 33

我行獲客/保險公司或保險公司指定服務機構獲客→雙方資質審核→我行調查、審查、審批→簽訂借

款合同及擔保合同→客戶投保→通過指定郵箱向我行傳輸保單和放款通知書→核實保單信息→保單

入庫→貸款發(fā)放→客戶結清原貸款并辦理以我行為第一順位的抵押登記→他項權證入庫→保險責任

解除

一、收集材料：

（一）原貸款的借款合同、擔保合同復印件及近兩年的還款賬戶流水（需蓋銀行印章，并體現(xiàn)原貸

款資金投向）；

（二）個人住房產權證原件及復印件；

（三）其他所需提供材料參照我行相關貸款產品規(guī)定。

二、信貸調查崗應向借款人、保證人、抵押人等相關人員充分揭示“履約貸”貸款用途，并要求借

款人在貸款業(yè)務申請表中寫明待歸還原經營性貸款用款企業(yè)、用途、新貸款申請理由等情況。

三、信貸調查崗應通過征信報告、原貸款借款合同、營業(yè)執(zhí)照、經營情況、賬戶流水等信息，核實

原經營性貸款情況，并在調查報告中進行闡述。

審批表內需明確：“XX萬元用于償還借款人本人（或配偶）名下在XX銀行的XX合同（編號）項下

貸款，XX萬元用于經營周轉”。

若貸款用途用于償還借款人配偶名下個人經營性住房抵押貸款的，需在調查報告中詳細闡述更換借

款人的原因。

審批權限：逐筆上報總行審批。

非自助循環(huán)類簽訂：《最高額借款合同》、《最高額抵押合同》。

自助循環(huán)類簽訂：《綜合授信合同》、《循環(huán)貸款借款合同》、《最高額抵押合同》。

用途填寫：“XX萬元用于償還借款人本人（或配偶）名下在XX銀行的XX合同（編號）項下貸

款，XX萬元用于經營周轉”。

其他約定：“若截至保單（保險單號： ）履約期屆滿前15個自然日仍未辦妥以貸款人為第一順

位抵押權人的抵押登記手續(xù)，或貸款人已確認第一順位抵押登記手續(xù)無法完成，貸款人有權宣布已

經發(fā)放的貸款提前到期，在貸款人宣布貸款提前到期之日起借款人必須在3天內清償全部貸款，以

及所產生的利息、罰息和復利。”

通過指定郵箱接受保單及放款通知書：

保單：

1.保單金額不低于我行授信金額的1.1倍；

2.保險終止日不早于履約期（在保單中載明，具體天數(shù)以合作協(xié)議為準）到期日；

3.其他信息；

4.確認無誤后信貸調查崗、審查崗雙人簽署“保單真實有效”意見并簽名，一式兩份，一份隨同信

管打印的“入庫通知書”入庫保管，一份放入貸款材料。

按個人抵押貸款相關規(guī)定在信貸管理信息系統(tǒng)中錄入相關信息。抵押物入庫時，信貸調查崗需在“押

品入庫清單”上記錄抵押物產權證號、保險單號；

信貸調查崗在信貸管理系統(tǒng)錄入時，在“合同管理”中應選擇錄入“借款分類1”、“借款分類2”，

根據實際申請貸款借款主體和擔保方式選擇相應的貸款品種，“借款分類4”選擇“履約貸”。

操作流程

業(yè)務流程

貸款申請

貸款審批

合同簽訂

接收保單及

放款通知書

保單入庫

主要信貸產品34

按照我行現(xiàn)行信貸政策發(fā)放與支付，并在放款前重點核實：

1.抵押物不存在“凍結”、“查封”等異常狀態(tài)且未設立居住權；

2.受托支付賬戶不存在“凍結”等異常狀態(tài)；

3.取得保單；

4.取得放款通知書（加蓋保險公司或保險公司指定服務機構印章）。

貸款分次發(fā)放：

1.向借款人發(fā)放的用于結清本人（或配偶）名下個人經營性住房抵押貸款的貸款應嚴格采用一次性

受托支付發(fā)放至放款通知書上記載的還款賬戶，放款金額不超過原抵押貸款本金余額；

2.剩余貸款資金根據借款人用款需求發(fā)放。

取得以我行為第一順位抵押權人的《他項權證》，再次核實確認抵押物狀態(tài)為“正?！保o查封、

凍結等）且未設立居住權后并入庫保管。

入庫信管操作：合同管理→擔保管理→擔保變更→新增申請→新增引入最高額擔?！浫胙浩沸畔?/p>

→操作入庫。

入庫信貸輔助系統(tǒng)操作：將原入庫信息變更維護為取得的《他項權證》信息。

在約定的期限內，我行取得以我行為第一順位抵押權人的《他項權證》后，保險公司保證保險責任

解除。

全行不超過1億元

索賠材料具體如下：

（1）索賠申請書；

（2）保險單；

（3）借款合同、借據或相關放款證明；

（4）客戶還款相關證明；

（5）催收記錄；

（6）貸款本息損失清單；

（7）被保險人所能提供的其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料（如

有）。

貸款發(fā)放

他項入庫

保險責任

解除

額度管理

保險理賠

主要信貸產品 35

主要信貸產品36

貸款受理

房產評估

貸款調查

資金監(jiān)管

經辦支行要求借款人填寫借款申請表，并提供下列資料：

1.借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件）；

2.婚姻狀況證明；

3.售房人（含共有人）有效身份證件；

4.首付款支付能力證明；

5.買賣雙方簽訂的合法有效的房產交易合同；

6.若售房人為自然人，須提供售房人和共有人的身份證件。如售房人為法人，須提供有效的法人營

業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件以及合法有效的同意出售的決議書等有關證明文件；

7.購買已出租的房產，須提交租戶簽訂承租人承諾書；

8.借款人及配偶收入證明及家庭資產證明；

9.房產管理部門出具的購房人家庭住房登記信息查詢證明；

10.我行要求提供的其他證明文件或資料。

根據我行資金監(jiān)管相關要求辦理首付款的資金監(jiān)管，資金監(jiān)管協(xié)議相關材料詳見附件2.3.4.5.6，并

讓售房人簽署《房屋出售人聲明》（附件7）。（如定金已凍結在他行的，需辦理除定金以外的首

付款資金監(jiān)管，并讓客戶提供定金凍結在他行的證明。）

以所購住房作為抵押物的，對抵押物的價格進行內部評估或委托評估機構進行價格評估。

1.借款人所提供資料的真實性、合法性；

2.借款人是否支付規(guī)定的首付款，并存入經辦行開立的指定賬戶上，首付款比例是否符合政策規(guī)定

（如定金已凍結在他行的，需存入除定金以外的首付款）；

3.借款申請人年齡加貸款年限不得超過65周歲，超過65周歲的需上報總行審批；貸款到期時住房抵

押物產權剩余年限不得少于20年，商業(yè)用房抵押物產權剩余年限不得少于10年。準入房齡原則上

應控制在20年（含）以內，超過20年的需上報總行審批；

4.借款人年負債支出/家庭年收入控制在 50%（含）以內，家庭年總支出/家庭年收入控制在 55%以

內（必須在調查報告中標明借款人兩個指標比情況）。收入指申請人自身的可支配收入，即單一

申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。對于單一申請

的貸款，如將申請人配偶的收入計算在內，則應予以調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內

的貸款也應相應的把配偶的債務一并計入；

5.借款人所購買二手房的價格與當?shù)赝愇飿I(yè)的市場價格水平是否基本相符；

6.抵押擔保是否足額有效；

7.所購房產是否有租約在先，若有，調查租約起止日期、租金應合理，租房人應作出具有法律效力

的承租人棄租承諾書等。

貸款調查崗依據以上調查內容，形成書面調查報告或在《個人住房貸款調查情況表》（附件1）中

對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務以及貸款方式、金額、期限、利率、還款方式等方案提出初步意見，

連同所有資料一并送交貸款審查崗。（必須在調查報告中體現(xiàn)年負債支出與家庭年收入比、家庭年

總支出與家庭年收入比）

流程 具體操作事項

二手房按揭貸款

主要信貸產品 37

經辦行可根據借款人及抵押房產的具體情況，酌情要求辦理房產保險。

客戶在房交所辦理網簽與房產過戶

房產過戶成功后根據我行資金監(jiān)管相關要求做好監(jiān)管資金撥付的審批和劃轉工作

通知借款人、擔保人面簽《個人購房擔保借款合同（2021版）》等法律文本，其他簽署材料參照

普通住房抵押貸款。

1.在信貸輔助系統(tǒng)中發(fā)起線上抵押登記；

2.辦理完抵押登記、保險等手續(xù)后，將已辦妥手續(xù)的房屋他項權證、保險單（正本）入庫保管。

1.將檔案材料實物提前一天移交至放款審核崗；

2.根據放款審核崗的審核意見進行補件。

1.信管系統(tǒng)發(fā)起出賬申請、進行出賬授權；

2.將放款材料（《借款借據》、《出賬通知書》、《貸款支付申請（委托）書》）拿到柜面出賬。

一般要求客戶一年內不得提前還款，還滿12期后不收違約金，可以部分或全部還款，提前還款方式

包括月還款額不變，縮短還款期限；還款期限不變，減少月還款額。

具體信管操作詳見《二手房商業(yè)按揭貸款信管操作注意事項》

貸款發(fā)放后10日內進行首次提款檢查，并完成五級分類初分，后期定期進行貸款檢查。

借款人償還全部本息后，經辦行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

房產保險

網簽過戶

監(jiān)管資金

撥付

合同簽訂

抵押登記

信管操作

放款審查

貸款支付

貸后管理

提前還款

處理

清戶撤押

貸款審查

審批

貸款審查崗收到調查崗提交的調查報告和有關資料后，及時完成貸款審查，審查的主要內容有：

1.借款人資格；

2.房產的產權是否明晰；

3.房產交易價格是否合理；

4.房產評估價格是否合理；

5.還款來源的真實性、可靠性；

6.貸款期限、額度、還款方式是否與借款人還款能力相符。

經審查同意的，提出貸款額度、方式、期限、利率、還款方式等建議，形成審查意見后，根據本行

授權經營管理相關規(guī)定報送審批。

主要信貸產品38

產品定義

貸款對象

準入條件

面向福州轄區(qū)（指福州六區(qū)及連江縣）拆遷安置戶發(fā)放的，在拆遷置換新房時，用于補繳新、舊住

房價格差額部分資金的人民幣貸款。

年滿20周歲具有穩(wěn)定收入來源及完全民事行為能力的自然人

借款人：

1.為福州轄區(qū)拆遷安置戶，原則上年齡加借款期限在65周歲（含）以下；

2.須為在政府給予的拆遷補償中選擇房產置換補償（即原拆原遷或異地安置）的拆遷戶；且征遷房

產須為福州轄區(qū)房產；

3.須持有合法有效的拆遷補償安置協(xié)議，且協(xié)議條款約定在以房易房的安置過程中，有貨幣補繳需

求；

4.須為拆遷補償安置協(xié)議中約定的受償人、配偶或其他直系親屬，或者能夠提供佐證的實際受償

人。若借款人非拆遷補償安置協(xié)議中約定的受償人，本辦法中所要求借款人簽署的所有相關法律

文書及材料，受償人均應共同簽署；

5.安置貸用信時點須為拆遷補償安置進入實質補繳貨幣差額階段；

6.授用信后家庭資產負債率應控制在 70%以內。

征信要求：

“安置貸”的借款人（及其配偶）、共同還款人（如有）、擔保人（如有）應符合我行相關貸款管

理辦法準入規(guī)定，且具備以下條件：

1.借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為 BBB 級（含）以上；

2.不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前報

告中充分分析后予以準入；

3.借款人（及其配偶）、共同還款人（如有）、擔保人（如有）征信記錄應滿足以下條件：

（1）近 24 個月逾期次數(shù)不超過 5 次，且最長逾期月份數(shù)不超過 2 個月；

（2）近 12 個月逾期次數(shù)不超過 3 次，且最長逾期月份數(shù)不超過 2 個月；

（3）近 6 個月逾期次數(shù)不超過 1 次，且最長逾期月份數(shù)不超過 1 個月；

（4）不存在當前逾期，若存在當前逾期應提供結清證明（調查報告中應對情況進行分析）；

（5）上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計時不含逾期金額在300 元（含）以下的逾期。

（6）統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；

單張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)。

4.安置貸參照抵押貸款，客戶準入須通過我行信貸輔助系統(tǒng)風控跑批準入，同時提交放款中心集中

放款審查。

授信用途 用于補繳新、舊住房價格差額部分資金。采用受托支付，轉入政府指定的拆遷安置房補繳款賬戶。

擔保方式 采用信用方式發(fā)放，并追加借款人配偶為共同借款人，追加其他相關關系人為共同還款人或擔保

人，同時在安置房辦妥房產證后即時追加該安置房抵押擔保。特殊情況應上報總行審批。

授信金額

1.結合借款人的實際償還能力給予授信額度，具體授信額度應以拆遷補償協(xié)議約定的補繳貨幣額與拆遷

補償協(xié)議約定拆遷安置房產總金額×70%兩者中就低確定，并且原則上單筆控制在30萬元（含）以

內，單戶（同一戶籍內）合計授信總額控制在50萬元（含）以內；

2.若借款人及配偶已在我行辦理非住房抵押類授信（含福e貸、普惠金融卡）的，則應計入授信總額；

3.若單筆授信超過30萬元或單戶授信超過50萬元的應上報總行審批。

基本要素

安置貸

主要信貸產品 39

貸款受理

與調查

一、收集材料：

（一）借款人及其配偶有效身份證件、戶口簿、婚姻證明等基本材料；若借款人非拆遷補償安置協(xié)議中

約定的受償人應補充提供借款人與受償人關系的證明材料，并提供受償人及其配偶有效身份證件、戶口

簿、婚姻證明等基本材料。

（二）收入來源證明、資產證明、拆遷補償安置協(xié)議、選房單、決算單等；

（三）應追加配偶為共同借款人，若借款人為單身的，應追加第三人（含直系親屬）為保證人，若追加

其他共同還款人或保證人，則提供上述除拆遷補償安置協(xié)議、選房單、決算單外的其它共同還款人和保

證人的相關材料。

二、調查內容：

（一）借款人、共同還款人及擔保人提供的材料是否齊全；

（二）借款人、共同還款人及擔保人所提供的材料是否真實有效，特別須核查拆遷補償安置協(xié)議是否真

實有效，可通過實地勘察、外部數(shù)據查詢或提供相關證明材料等方式佐證核實拆遷協(xié)議的真實性；

（三）政府對借款人的拆遷補償安置方案是否已進入實質的貨幣補繳階段。

貸款審批

與發(fā)放

1.對符合貸款條件的，經辦人調查后，應測算出貸款發(fā)放額度、期限等，按相應審批權限審批；

2.自安置貸獲批后，貸款行應比照他項證保管要求代保管拆遷戶的拆遷安置協(xié)議，直至安置貸結清

或者對應的拆遷安置房辦妥產權證，并追加抵押擔保。若辦理安置房權證的過程中涉及其他辦證

手續(xù)資料的，也應參照上述要求一并代為保管。

貸后管理

1.實行一戶一檔管理，按照貸款檔案管理的要求妥善保管，不得對外泄露借款人的個人資料，并建

立“安置貸”專項臺賬，實時向拆遷實施單位及政府相關部門提供已辦理安置貸的客戶清單，按

月跟蹤借款人安置房產的交付情況，定期與拆遷實施單位核實客戶商品安置房辦證情況，并將臺

賬按月報備總行業(yè)務管理部；

2.“安置貸”發(fā)放后，貸款行應及時跟蹤借款人安置房產的交付情況；對于可辦理房屋產權證的拆

遷戶，貸款行應指派專人全流程陪同拆遷戶辦理房屋產權證直至辦妥本行抵押登記手續(xù)為止，并

代為保管產權調換證明書等辦理產權證有關材料及回執(zhí)書等。在安置房辦妥產權證后，及時與貸

款戶簽訂《抵押合同》，同步辦理抵押登記手續(xù)，將“安置貸”的擔保方式轉為抵押擔保；

3.應按照貸款管理的有關規(guī)定做好對借款人及共同還款人的收入狀況、財力變化情況等貸后監(jiān)督檢

查。

借款人提前還款的參照我行提前還款最新相關管理規(guī)定執(zhí)行

操作流程

貸款回收

“安置貸”授（用）信期限原則上一般不超過10年，特殊情況上報總行審批。

貸款利率 參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

還款方式 原則上采用等額本息或等額本金

系統(tǒng)操作 信管選擇：借款分類4—安置貸

貸款期限

主要信貸產品40

產品定義

貸款對象

準入條件

本行向符合條件的借款人發(fā)放用于其生產經營周轉或消費用途的以車位為抵押的貸款。

擬抵押車位應存在交易流轉性較強的市場，并且可以得到合理的市場價格，價格波動小，有升值潛

力，變現(xiàn)能力強。

年滿18周歲，身體健康，具備完全民事行為能力的中華人民共和國境內大陸公民。

相關人員：符合我行最新《個人貸款業(yè)務管理辦法》規(guī)定。

抵押人：抵押人需為借款人本人或其直系親屬。

參照我行房屋抵押貸款；

信管“借款分類4”選擇“車位抵押貸”。

車位：

1.擬抵押車位需為福州市三環(huán)內住宅配套車位，有獨立產權，能辦理正式抵押登記，且不存在查封

等其他變現(xiàn)障礙。三環(huán)外福州城區(qū)的住宅配套車位，實行小區(qū)白名單制管理，對于白名單內的小

區(qū)車位可予以準入；具體白名單以總行通知形式下發(fā)；

2.對于變現(xiàn)能力差、市場價格偏差過大的準入小區(qū)車位，實行小區(qū)灰名單制管理，對于灰名單內的

小區(qū)車位不予以準入；具體灰名單以總行通知形式下發(fā)；

3.商場、寫字樓/辦公樓的地下車位不準入；單戶抵押車位最多不超過5個（特殊情況報總行審

批）；

4.本行規(guī)定的其他要求。

授信用途 經營或消費

授信期限

擔保方式

不超過10年，且貸款到期時抵押物產權剩余年限不得少于20年。

抵押，抵押率控制在評估價值的70%；

擬抵押車位評估價不超過20萬元的實行內部評估，超過20萬元的實行外部評估。

授信額度 單戶貸款金額不超過100萬元

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

放款方式 一次性發(fā)放

還款方式

業(yè)務流程

等額本金、等額本息

基本要素

操作流程

執(zhí)行利率

車位抵押貸

主要信貸產品 41

主要信貸產品42

產品定義

貸款對象

準入條件

擔保方式

與要求

抵、質押率

我行向符合條件的借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支出的貸款

年滿18周歲，身體健康，具備完全民事行為能力的中華人民共和國境內大陸公民。

1.借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為BBB級（含）以上；

2.不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前報

告中充分分析后予以準入；

3.借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）征信記錄應滿足以下條

件：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月；

（4）不存在當前逾期，若存在當前逾期應提供結清證明（調查報告中應對情況進行分析）；

（5）上述征信逾期次數(shù)、月份數(shù)統(tǒng)計時不含逾期金額在300元（含）以下的逾期；

（6）統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；

單張卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)。

4.我行要求具備的其他條件；

5.特殊情況應說明后上報總行審批。

借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）應同時符合我行相關貸款管

理辦法準入規(guī)定，同時具備以下條件：

（一）質押擔保：質押物應為我行定期存單；

（二）抵押擔保：

1.（一押）抵押物應為住房類（包括商品住房、拆遷安置房、房改房、集資房、經濟適用房、限價

房、自建房、別墅以及混合構住房）及配套車位、當前未閑置的商業(yè)用房（店面、商鋪、寫字

樓），上述抵押物不含產權性質為開發(fā)商保留的。住房如為混合結構，需位于福州市區(qū)三環(huán)以

內，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具備兩套（含）以上住房（需提供產權佐證）；

2.（二押）抵押物需為位于福州五區(qū)及閩侯（異地支行可另含異地支行所在縣域）建成年份在

2000年（含）以后的商品房，且僅允許除混合構住房和自建房外的住房類抵押物（含別墅）；抵

押物當前抵押權人需為銀行類金融機構且未結清貸款原則上應為住房按揭貸款（除一順位抵押權

人為我行外），辦理再次抵押時應確保我行抵押順位至少為第二順位；辦理二押貸款應提供原貸

款的主從合同且授信對象應為該抵押物第一順位貸款借款合同約定的借款人或配偶；

3.抵押物年限要求：

貸款到期時，住房類抵押物產權剩余年限不少于20年、商業(yè)類抵押物產權剩余年限不少于10

年、其它抵押物貸款期限不超過其有效合格期。

（三）保證擔保

保證人應滿足我行相關貸款管理辦法的準入要求，且符合以下條件：

1.具備代償能力且不得為借款人的配偶、抵押人及其配偶；

2.保證人需為福州五區(qū)公職人員（異地支行含自身所在區(qū)域），或在福州地區(qū)（六區(qū)七縣）擁有住

房的人員。

抵質押率根據抵質押物的標準參照我行信貸業(yè)務擔保管理辦法執(zhí)行，原則上不超過一般抵質押率，

特殊情況，上報總行審批。

綜合消費貸款

主要信貸產品 43

授信用途

1.大額耐用消費品奢侈品購置，如家用電器、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、珠寶、名人字畫等；

2.住房裝修、購買車位；

3.學費支出、出國留學；

4.其他用于購置借款人本人或家庭所需的消費品或服務（如：子女婚嫁、旅游、醫(yī)療、購買大額人

壽保險等消費支出）。

上述用途需提供相關消費證明材料：商品或服務交易合同，或相關憑據（包括各類發(fā)票、定金收

據、運輸單、提貨單、保險單）

貸款額度 抵質押：授信額度一般不超過200萬元；

保證：授信額度一般不超過100萬元。

一次性發(fā)放或分次發(fā)放

貸款期限

（一）抵質押擔保：

1.一押貸款：授（用）信期限一般不超過10年；

2.二押貸款：授（用）信期限一般不超過3年。

（二）保證擔保：授（用）信期限一般不超過3年。

（一）質押擔保：

貸款期限一年（含）以內的執(zhí)行一年期LPR加175BP；一年期以上的執(zhí)行五年期LPR加90BP；

（二）抵押擔保：

貸款期限一年（含）以內的執(zhí)行一年期LPR加215BP；一年期以上的執(zhí)行五年期LPR加130BP；

（三）保證擔保：

貸款期限一年（含）以內的執(zhí)行一年期LPR加405BP；一年期以上的執(zhí)行五年期LPR加400BP；

貸款期限三年以內的采用固定利率，貸款期限三年以上的采用浮動利率。

后續(xù)利率標準如有修改，以我行最新利率定價文件為準。

1.貸款期限在3年以內的，可采用按月付息、到期還本還款方式；

2.貸款期限超過3年的需要分期還款：采用等額本息或等額本金方式的，分期總額不低于貸款本金

的20%；采用定期（按季、半年、年）還款的每年總還款比例不低于貸款本金的5%。

貸款申請與受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理參照我行最新

個人貸款管理辦法相關要求執(zhí)行。

信管：借款分類4—綜合消費貸

基本要素

操作流程

貸款利率

放款方式

還款方式

系統(tǒng)操作

業(yè)務流程

主要信貸產品44

產品定義

貸款對象

準入條件

授信用途

貸款額度

貸款期限

貸款利率

擔保方式

放款方式

還款方式

我行通過整村推進或單獨進件模式為村民提供的貸款產品

我行轄區(qū)內各村（含已完成村改居的村）的村民。村民身份可通過常住地址、戶籍地址、身份證地

址、經合社股權證、村委清單等方式確認。

一、符合我行相關貸款管理辦法準入規(guī)定；

二、不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸前

報告中充分分析后準入；

借款人、共同還款人（如有）、擔保人（如有）應滿足以下條件：

1. 不存在當前逾期，若存在當前逾期但能提供結清證明的可在貸前報告中充分分析后予以準入；

2. 滿足以下征信要求：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月。

按戶進行授信，每戶授信金額原則上不超過50萬元。

具體額度測算依據分為以下兩種：

一、整村授信式：參照《福州農商銀行整村推進綜合金融服務工作方案》中規(guī)定的方式執(zhí)行。

二、零散進件式：

1.已對所在村進行整村授信的，應查詢客戶是否在不宜授信客戶清單內。如存在的，不予授信；不

存在的，可參照整村推進方案通過的基礎額度進行授信，如有資產、經營等，可參照整村推進工

作方案給予一定額度提升；

2.未對所在村進行整村授信，符合準入標準的客戶，可按照3萬元/戶的標準給予基礎額度，如有資

產、經營等情況的，可參照整村推進工作方案給予一定額度提升；

3.對超過基礎額度給予一定額度提升的客戶，應著重調查客戶收入情況，并提交線上反欺詐風控系

統(tǒng)進行準入通過；

4.對于單獨進件式的客戶，應根據調查要求收集填寫承諾書、建檔告知書和個人客戶信息調查表。

用于村民正常消費或經營性用途

原則上不超過三年

參照我行最新利率定價文件執(zhí)行

信用或保證

可采用“一次性發(fā)放”、“自助循環(huán)”等。

隨借隨還、按月結息、利隨本清、等額本息（本金）。

基本要素

鄉(xiāng)興貸

主要信貸產品 45

授信放款

“鄉(xiāng)興貸”應根據授權逐級審批。根據審批要求，按照以下方式進行放款：

一、線下逐筆辦理：按照審批要求，通過線下渠道進行合同簽訂、貸款發(fā)放等步驟。采用線下逐筆

辦理的應注意參照《福州農商銀行個人貸款管理辦法》中的要求搜集身份證明材料（包括身份證

件、戶口簿、婚姻證明（如有）、農戶證明（如有）等證明身份的資料）；

二、白名單導入：將審批后的信息生成預授信白名單，導入對應系統(tǒng)后由客戶自主發(fā)起用信。

房產登記

原則上同一村應由駐村金融助理所在支行負責對接，由金融助理負責具體落地。各支行應對已授信

房產進行臺賬登記（臺賬中應體現(xiàn)具體房產信息），同一資產（或同一部分資產）不應用于多戶授

信，在辦理其他授信業(yè)務時應注意已授信客戶及其家庭的總授信額度控制。

貸后管理

貸后應按照“整村貸后、整戶貸后”的原則進行。對于整村授信的客戶按村、按戶形成臺賬，及時

將零散進件式的客戶加入村、戶的對應臺賬中。如一戶內客戶發(fā)生欠息、逾期等情況，應同步對同

一戶內其他客戶采取貸后措施；如同一村內發(fā)生多筆欠息、逾期的情況，應及時了解情況，采取貸

后措施。

操作注意

主要信貸產品46

產品定義

貸款對象

準入條件

我行向積極投身鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的鄉(xiāng)村致富帶頭人發(fā)放的個人貸款

村股份經濟合作社管理人員（包含董（理）事、監(jiān)事、財務人員等）及村（居）黨支部書記、村

（居）民委員會主任、委員等村干部；農業(yè)龍頭企業(yè)、農林牧漁業(yè)專業(yè)大戶、農業(yè)合作社等涉農小

微企業(yè)主及個體工商戶；鄉(xiāng)村黨員干部；帶領當?shù)剞r戶脫貧致富的帶頭人等。

（一）借款人年滿18周歲，且貸款到期時年齡不超過60周歲；

（二）原則上要求借款人工作或者經營地之一在我行服務轄區(qū)內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管理區(qū)域或城關鎮(zhèn)所轄

行政村管理區(qū)域，并提供相關證明材料，如任職證明、村委證明、租賃合同、經營類營業(yè)執(zhí)照、經

營場所影像拍照等。

1.不存在當前逾期，若存在當前逾期但能提供結清證明的可在貸前報告中充分分析后予以準入；

2.滿足基本征信要求：

（1）近24個月逾期次數(shù)不超過8次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（2）近12個月逾期次數(shù)不超過5次，且最長逾期月份數(shù)不超過2個月；

（3）近6個月逾期次數(shù)不超過2次，且最長逾期月份數(shù)不超過1個月。

3.統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時可將初始逾期金額在300元（含）以下的逾期排除在外；

4.統(tǒng)計征信逾期次數(shù)或月份數(shù)時，同一賬戶、同一貸款并在同一時間逾期的可統(tǒng)一算作1次；單張

卡多幣種同一月份逾期的可統(tǒng)一算作1次，準貸記卡逾期期數(shù)超過2期的開始計算逾期次數(shù)；

5.征信記錄超過產品征信準入標準的應上報總行審批。

（四）我行要求具備的其他條件。

借款人、共同還款人（如有）、擔保人（如有）、用款企業(yè)應同時符合我行相關貸款管理辦法準入

規(guī)定，且具備以下條件：

（一）借款人、擔保人等與授信相關的調查對象的信用等級評級為BBB級（含）以上；

（二）不存在未結訴訟，若存在未結訴訟但經過分析或提供佐證明顯不影響我行債權安全的可在貸

前報告中充分分析后予以準入；

（三）借款人（及其配偶）、共同還款人（及其配偶）、擔保人（及其配偶）、用款企業(yè)征信記錄

（除個體工商戶外，授信后負債超過500萬元的需查詢用款企業(yè)征信）應滿足以下條件：

鄉(xiāng)村致富貸

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