?重疾普遍化
生活環(huán)境的變化、食品安全危險化、生活壓力嚴(yán)重化導(dǎo)致重疾普遍化。
影響健康的因素占比
生活條件和生活方式
工作壓力、情緒心態(tài)、飲食習(xí)慣等） 50%-55%
環(huán)境狀況（空氣質(zhì)量、食品安全等） 20%-25%
遺傳因素 15%-20%
醫(yī)療保健工作10%-15%
?二高二低化
發(fā)病率越來越高、醫(yī)療費用越來越高。疾病年輕化、人均保障偏低。
商業(yè)保險公司，重疾理賠平均年齡42歲，并呈年輕化趨勢；社保只
能承保重大疾病所產(chǎn)生醫(yī)療費用的40%，目前人均商業(yè)重疾險保額
僅6萬。45-59歲
骨密度下降
肌肉減少
關(guān)節(jié)老化
器官衰老
心臟從40歲開始老化
腎臟從50歲開始老化
腸道55歲開始衰老
目前重大疾病索賠的
平均年齡是42歲
但生命的延續(xù)是以高
昂醫(yī)療費用為代價
醫(yī)藥衛(wèi)生消費支出已
經(jīng)成為我國居民繼家
庭食品、教育支出后
的第三大費用支出。
重大疾病的醫(yī)療費用
更是昂貴，治療重大
疾病平均費用約需20
萬元（還不包括隱形
支出）
序號疾病種類治療康復(fù)費用備注
1惡性腫瘤 12-50萬
CT、伽馬刀、核磁共振等治療項目為社保不報
銷或部分報銷項目，同時80%以上進(jìn)口特效藥
不在社保醫(yī)療報銷范圍內(nèi)
質(zhì)子-重離子癌癥治療:27.8萬一個療程，共三
個療程，約100萬，全部自費
2急性心肌梗塞 10-30萬需要長期的藥物治療和康復(fù)治療
3腦中風(fēng)后遺癥10-40萬需長期護(hù)理和藥物治療
4
重大器官移植術(shù)、
造血干細(xì)胞移植術(shù) 20-50萬
心臟移植、肺脹移植不屬于社保報銷項目，器
官移植后均需終身服用抗排斥藥物
5
冠狀動脈搭橋術(shù)
（或稱冠狀動脈旁
路移植術(shù)）
10-30萬
冠狀動脈造影屬于社保部分費用報銷項目，搭
橋每條橋4萬元，需長期藥物治療和康復(fù)治療
6
終末期腎?。ɑ蚍Q
慢性腎功能衰竭尿
毒癥期）
10萬/年
換腎或長期依賴透析療法，透析費用屬于社保
部分報銷項目
￥
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重
疾
保
障
的
構(gòu)
成
生活用度費用
30歲 42
歲
47
歲
財
富
60人生
歲
財富人生圖
責(zé)任與收入損失
當(dāng)一個人身患重疾，不僅需要治療，還需要至少5年的康復(fù)，對于生
病期間及未來的收入都有很大的損失，如果您是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，您
的家庭會面臨什么？
重疾險滿足你的三點剛需
人一定會老，老了一定會生病，所以必須有錢
（確定的）
不知道明天會怎樣，所以要留一點錢（強(qiáng)制儲蓄）
重疾保障，是人生最需要時的錢（放大）
財務(wù)杠桿
應(yīng)得到而沒有
得到的財富
我們可以積累的財富我們可以積累的財富
社保報銷
因疾病損失的財富
按照一般大病康復(fù)休養(yǎng)期5年計算，大病保額如下：
最低限（以覆蓋支出額度計算）
大病保額=醫(yī)療費用缺口+年支出x5+負(fù)債+責(zé)任額度（如子
女教育、父母贍養(yǎng)等）
足額保障（以收入損失計算）
大病保額=醫(yī)療費用缺口+年收入x5+負(fù)債+責(zé)任額度（如子
女教育、父母贍養(yǎng)等）
重大疾病保額的計算
健康保險保障的核心風(fēng)險
?核心風(fēng)險是因健康原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)損失
– 1、因為疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用開支
– 2、因為疾病衰老或意外傷害導(dǎo)致生活不能自理
從而帶來的護(hù)理開支
– 3、因為疾病或意外傷害導(dǎo)致不能正常工作或失
去工作能力從而帶來的收入損失
中華福（2021版）終身重大疾病保險
