銷售行為合規(guī)準(zhǔn)則

——互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)

目錄

01 銷售行為合規(guī)準(zhǔn)則 Sales and compliance

02 以“案”說“法” Typical examples

合規(guī)小貼士 Compliance tips 03

01 銷售行為合規(guī)準(zhǔn)則

1 監(jiān)管規(guī)則脈絡(luò)

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)

管暫行辦法》

? 自2015年10月1日正式

施行，施行期限為3年

? 2018年通知施行期限延

長至新規(guī)發(fā)布前

? 2020年正式廢止

2015.7 《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險

銷售行為可回溯管理的

通知》

? 對于重要條款內(nèi)容，要求

單獨設(shè)置頁面展示，且由投

保人自主確認(rèn)

? 通知對保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷

售過程管理作出要求，包括

保護投保人自主選擇權(quán)、明

確保險機構(gòu)實名驗證職責(zé)、

細(xì)化銷售過程記錄標(biāo)準(zhǔn)、制

定信息收集原則等內(nèi)容

2020.6

2020.12

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)

管辦法》

? 厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，

明確制度適用和銜接政策

? 規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要

求，強化持牌經(jīng)營原則，明確

非持牌機構(gòu)禁止行為

? 規(guī)范保險營銷宣傳行為，規(guī)

定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)

? 全流程規(guī)范售后服務(wù)，改善

消費體驗

? 按經(jīng)營主體分類監(jiān)管

《關(guān)于進一步規(guī)范

保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人

身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事

項的通知》

? 明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)

營條件，需滿足償付能力充足

率、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提

取充分、公司治理合格要求等

? 實施互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專

屬管理

? 首次實施分渠道定價回溯監(jiān)

管，建立登記披露機制，探索

問題產(chǎn)品事后處置機制

2021.10

《關(guān)于試運行互

聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)

務(wù)定價回溯機制

的通知》

? 年度對在售互聯(lián)

網(wǎng)人身保險產(chǎn)品進

行定價回溯，并提

交回溯報告

? 根據(jù)指標(biāo)偏差程

度采取管理措施

2021.11

2 持牌機構(gòu)銷售，滿足經(jīng)營資質(zhì)

保險機構(gòu)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保

險產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動。投保

頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定義

互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)僅能通過持有保險業(yè)務(wù)許可證的保險

公司、全國性保險中介機構(gòu)開展。非保險機構(gòu)不得：

? 提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)。

? 比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價。

? 為投保人設(shè)計投保方案。

? 代辦投保手續(xù)。

? 代收保費。

基礎(chǔ)版要求

進階版要求

綜合償付能力充足率 連續(xù)四個季度達到120%

核心償付能力充足率 連續(xù)四個季度不低于75%

風(fēng)險綜合評級 連續(xù)四個季度在B及以上

責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率 連續(xù)四個季度高于100%

公司治理評估 C級（合格）及以上

綜合償付能力充足率 連續(xù)四個季度超過150%

核心償付能力充足率 連續(xù)四個季度不低于100%

綜合償付能力溢額 連續(xù)四個季度超過30億元

風(fēng)險綜合評級 連續(xù)四個季度（或兩年六個季度）A及以上

公司治理評估 B級（良好）及以上

3 互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品專屬管理

第一類 第二類 第三類

意外險、定期壽險（長短險）

健康險（長短險）

包括：醫(yī)療險、疾病險、失能收

入損失、醫(yī)療意外

普通型人壽保險

包括：終身壽險、兩全保險（保

險期間十年以上）、年金保險

（保險期間十年以上）

可銷售險種范圍 第一類 第二類 第三類

基礎(chǔ)版要求 √ √

進階版要求 √ √ √

注意：產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售

分紅、萬能、投連人身保險產(chǎn)品不得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售

4 互聯(lián)網(wǎng)人身保險銷售平臺要求

01

平臺備案

05

營銷模式

02

信息系統(tǒng)

06

管理體系

03

安全防護

07

制度建設(shè)

04

等級保護

08

中介機構(gòu)

? 自營網(wǎng)絡(luò)平臺是網(wǎng)站或APP，需取得

備案編號

? 服務(wù)接入地在中華人民共和國境內(nèi)

? 具有完善的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測、信息通報、

應(yīng)急處置工作機制，以及完善的邊界

防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護、災(zāi)難恢

復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全防護手段

? 具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息

管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與機構(gòu)

其他無關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離

? 具有保險銷售或投保功能的平臺、系

統(tǒng)，安全保護等級不低于三級

? 不具有保險銷售和投保功能的平臺、

系統(tǒng)，安全保護等級不低于二級

? 建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部門，

配備相應(yīng)的專業(yè)人員，指定一名高級管

理人員擔(dān)任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，明

確各自營網(wǎng)絡(luò)平臺負(fù)責(zé)人

? 建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互

聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域

的運營和服務(wù)體系

? 具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和

操作規(guī)程

? 保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)是全國性機構(gòu)，經(jīng)

營區(qū)域不限于總公司營業(yè)執(zhí)照登記注冊

地所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列

市），并符合銀保監(jiān)會關(guān)于保險專業(yè)中

介機構(gòu)分類監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定

5 互聯(lián)網(wǎng)人身保險信息披露要求

官方網(wǎng)站信息披露要求

? 營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）

? 自營網(wǎng)絡(luò)平臺的名稱、網(wǎng)址，以及在中國保險行業(yè)協(xié)

會官方網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接

? 一年來綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級、消費者

權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關(guān)監(jiān)管評價信息

? 合作機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)合作范圍及合作起止時間

? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品信息（或鏈接），產(chǎn)品信

息包括條款、審批類產(chǎn)品的批復(fù)文號、備案類產(chǎn)品的

備案編號或產(chǎn)品注冊號、報備文件編號或條款編碼

? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及保單的查詢和驗真途徑

? 省級分支機構(gòu)和落地服務(wù)機構(gòu)的名稱、辦公地址、電

話號碼等

? 理賠、保全等客戶服務(wù)及投訴渠道，相關(guān)聯(lián)系方式

自營網(wǎng)絡(luò)平臺信息披露要求

? 保險產(chǎn)品承保公司設(shè)有省級分支機構(gòu)和落地服

務(wù)機構(gòu)的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）

清單

? 保險產(chǎn)品承保公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)及投訴

方式，包括客服電話、在線服務(wù)訪問方式、理

賠爭議處理機制和工作流程等

? 投保咨詢方式、保單查詢方式

? 針對消費者個人信息、投保交易信息和交易安

全的保障措施

? 自營網(wǎng)絡(luò)平臺在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站上

的信息披露訪問鏈接

銷售展示頁面披露要求

? 保險產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱），批復(fù)

文號或備案編號/產(chǎn)品注冊號，以及報備文件編

號或條款編碼

? 保險條款和保費（或鏈接），突出提示和說明

免責(zé)條款，適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流

程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用

扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容

? 投保人的如實告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果

? 能否實現(xiàn)全流程線上服務(wù)的情況說明，以及因

保險機構(gòu)在消費者或保險標(biāo)的所在地?zé)o分支機

構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題的提示

? 保費的支付方式，以及保險單證、保費發(fā)票等

憑證的送達方式

? 其他直接影響消費者權(quán)益和購買決策的事項

公告披露管理要求

◆ 停止互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，至少提前20個工作日在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布公告。涉及債權(quán)債務(wù)處置的，應(yīng)一并進行公告。因突發(fā)事件、政策變化等原因

導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷的，應(yīng)在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡(luò)平臺及時發(fā)布公告

◆ 調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍，在自營平臺及各產(chǎn)品銷售頁面提前10日連續(xù)公告；產(chǎn)品定價回溯偏差≥50%，于次年1月20日前在自營平臺及各產(chǎn)品銷售頁面披露

◆ 因互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品存在重大違法違規(guī)、嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益受到行政處罰的，應(yīng)及時制定消費者權(quán)益保障和整改方案，并向社會公告

6 互聯(lián)網(wǎng)人身保險營銷宣傳管理

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳：指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式

，就保險產(chǎn)品或保險服務(wù)進行商業(yè)宣傳推廣的活動

1

? 建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審

核和行為管理制度，對本機構(gòu)及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險

營銷宣傳承擔(dān)合規(guī)管理的主體責(zé)任

機制建設(shè)，承擔(dān)合規(guī)管理主體責(zé)任

? 管控所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動，對從業(yè)人員

發(fā)布的內(nèi)容進行監(jiān)測檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處置。

監(jiān)測管控，發(fā)現(xiàn)問題及時處置

2

4 慎重發(fā)送營銷宣傳信息 ? 消費者明確表示拒絕接收的，不得向其發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息

? 從業(yè)人員在授權(quán)范圍內(nèi)開展，發(fā)布內(nèi)容由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)

一制作，并在顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名

、執(zhí)業(yè)證編號等信息

經(jīng)授權(quán)開展信息公示，宣傳內(nèi)容統(tǒng)一制作

3

? 營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致，營銷宣傳頁面

應(yīng)明確標(biāo)識產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，標(biāo)明保險產(chǎn)品全稱、承保保

險公司全稱以及提供銷售或經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險中介機構(gòu)全稱

? 用準(zhǔn)確的語言描述產(chǎn)品的主要功能和特點，突出說明容易

引發(fā)歧義或消費者容易忽視的內(nèi)容

規(guī)范宣傳保險產(chǎn)品內(nèi)容

5

? 不得進行不實陳述或誤導(dǎo)性描述，不得片面比較保險產(chǎn)品

價格和簡單排名，不得與其他非保險產(chǎn)品和服務(wù)混淆，不

得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失，

不得誤導(dǎo)性解讀監(jiān)管政策，不得使用或變相使用監(jiān)管機構(gòu)

及其工作人員的名義或形象進行商業(yè)宣傳

規(guī)范營銷宣傳行為“六不得”

6

7 保障客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)

充分告知

充分告知售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)，以及在消費者或

保險標(biāo)的所在地?zé)o分支機構(gòu)可能存在的服務(wù)不到位等問題。

提供售前咨詢服務(wù)

提供有效的售前在線咨詢服務(wù)，幫助消費者客觀、及時了

解保險產(chǎn)品和服務(wù)信息

充分提示消費者如實告知義務(wù)

通過問卷、問詢等方式有效提示消費者履行如實告知義務(wù)，

提示消費者告知不準(zhǔn)確可能帶來的法律責(zé)任，不得誘導(dǎo)消

費者隱瞞真實健康狀況等實際情況

保障消費者實現(xiàn)真實購買意愿

在銷售流程的各個環(huán)節(jié)以清晰、簡潔的方式保障消費者實

現(xiàn)真實的購買意愿，不得采取默認(rèn)勾選、限制取消自動扣

費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權(quán)利

? 提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對

性，把合適的保險產(chǎn)品提供給消

費者

? 保障客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供

線上的續(xù)?；蚪K止續(xù)保的途徑，

未經(jīng)客戶同意不得自動續(xù)保

8 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)銷售行為可回溯管理

? 銷售頁面是指保險機構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上

設(shè)置的投保及承保全流程頁面

? 銷售頁面的首頁必須是提示進入投保流程

頁面

? 保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存銷售頁面的內(nèi)容信息及

歷史修改信息，并建立銷售頁面版本管理機

制

銷售頁面管理 銷售記錄保存管理 可回溯檔案管理

? 以下內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，設(shè)置客戶自

主確認(rèn)已閱讀標(biāo)識，客戶未自主確認(rèn)的，不

得接收投保人的投保申請、收取保費

?提示進入投保流程、免責(zé)內(nèi)容、銷售含死

亡責(zé)任產(chǎn)品且投被保險人不一致時，被保險

人同意投保并確認(rèn)保額、健康告知

? 記錄和保存客戶在銷售頁面上的操作軌跡

? 記錄和保存投保期間通過在線服務(wù)體系向

投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息

? 保險機構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯

資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回

溯資料至少包括銷售頁面，投保人、被保險

人在相關(guān)銷售頁面上的操作軌跡和投保期間

保險機構(gòu)通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說

明保險條款的有關(guān)信息

? 可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有

效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗

的有效圖片或視頻

9 合作中介機構(gòu)管理

全國型保險中介機構(gòu)

包括：保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人、銀行類

保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

? 按照合作協(xié)議約定的費用種類和標(biāo)準(zhǔn)，由總公司或其授權(quán)的省級分支

機構(gòu)通過銀行或合法第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金進行結(jié)算

? 不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

依約支付費用

? 合作協(xié)議中明確約定客戶信息保護責(zé)任，保障客戶信息安全，明確約

定合作機構(gòu)不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息，不得限制保險機構(gòu)

獲取能夠驗證客戶真實身份的相關(guān)信息

客戶信息保護

? 簽訂合作或委托協(xié)議，確定合作和委托范圍，明確雙方權(quán)利義務(wù)，約

定不得限制對方獲取客戶信息等保險合同訂立的必要信息

明確合作范圍

10 其他管理措施

開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)輿情監(jiān)測

建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)反欺詐制度

制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷

應(yīng)急處置預(yù)案，發(fā)生突發(fā)事件

及時向監(jiān)管報告

承擔(dān)客戶信息保護的主體責(zé)任，收集、

處理及使用個人信息應(yīng)遵循合法、正

當(dāng)、必要的原則

建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度

02 以“案”說“法”

銷售平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人

違法違規(guī)依據(jù)

《保險法》第一百一十六條：第一百一十六條 保險公司及

其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺

騙投保人、被保險人或者受益人

違規(guī)行為：

某財產(chǎn)險公司總公司1.自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人：該

公司在自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)和APP）銷售的醫(yī)療險、意外險等5種產(chǎn)品

的宣傳銷售用語與條款或事實不符。時任該公司總經(jīng)理，全面負(fù)責(zé)公司

日常管理工作，對上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時任該公司副總經(jīng)理，

作為健康險事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時任該公

司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人，作為健康險事業(yè)部直接負(fù)責(zé)的主管人員，對上

述行為負(fù)有直接責(zé)任。2.第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人：該公司

通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售重疾險、醫(yī)療 險 的宣傳銷售用語與事實不符。

時任該公司總經(jīng)理，全面負(fù)責(zé)公司日常管理工作，對上述行為負(fù)有直接

管理責(zé)任。時任該公司副總經(jīng)理，作為健康險事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上述

行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時任該公司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人，作為健康險

事業(yè)部直接負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

對于上述自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投

保人的兩項行為，根據(jù)《保險法》第一百六十一條，銀保

監(jiān)會對該公司分別處罰款30萬元。對時任該公司總經(jīng)理、

時任該公司副總經(jīng)理、時任該公司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人給

予警告并分別罰款10萬元.

1

編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料

違法違規(guī)依據(jù)

《保險法》第八十六條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理

機構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。

保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合

規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄

保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

違規(guī)行為：

某財產(chǎn)險公司總公司向原中國保監(jiān)會報送的2017年個人

醫(yī)療保險理賠數(shù)據(jù)中，存在以業(yè)務(wù)結(jié)案時間代替賠款指令發(fā)出

時間，拒賠案件作正常給付、協(xié)議給付案件處理，結(jié)案賠款金

額為0的問題。

該公司存在將2018年1月1日至10月31日期間部分拒賠案

件作正常給付或部分給付案件處理，結(jié)案賠款金額為0的問題

。

時任該公司副總經(jīng)理，作為健康險事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上

述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。

時任該公司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人，作為健康險事業(yè)部直接

負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《保險法》第一百七十條，對該公司罰款50萬元；根

據(jù)《保險法》第一百七十一條，對時任該公司副總經(jīng)理、

時任該公司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人給予警告并分別罰款10萬

元。

2

3 未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率（1/2）

違法違規(guī)依據(jù)

《保險法》第一百三十五條 ： 關(guān)系社會公眾利益的保險險

種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等

的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)

批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護社

會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保

險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)

院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前款規(guī)定制定。

違規(guī)行為：

某財產(chǎn)險公司總公司2017年8月18日至2018年10月31日，

在某APP司機端銷售“拉活寶”車主保障計劃，使用重大疾病

保險條款（A款）、個人重大疾病保險條款和個人輕癥疾病保

險條款，突破對應(yīng)保險費率表上下限收取保費。

2018年11月9日至12月22日，該公司在某APP乘客端銷售重

疾保障計劃，使用重大疾病保險條款（A款）、個人重大疾病

保險條款，突破對應(yīng)保險費率表上下限收取保費。

時任該公司健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人，作為健康險事業(yè)部直接

負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。 處罰結(jié)果

根據(jù)《保險法》第一百七十條，銀保監(jiān)會對該公司罰款35

萬元；根據(jù)《保險法》第一百七十一條，對時任該公司健

康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人給予警告并罰款7萬元。

3 未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率（2/2）

違法違規(guī)依據(jù)

《保險法》第一百七十條：違反本法規(guī)定，有下列

行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處十

萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以

限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)

務(wù)許可證：（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案

的保險條款、保險費率的。

違規(guī)行為：

某保險經(jīng)紀(jì)公司：1.在2018年6月至2019年6月，通過其微信平臺公眾號

及APP銷售的4款保險產(chǎn)品（3款醫(yī)療險、1款意外險）。根據(jù)保險產(chǎn)品備案材

料顯示，其中兩款產(chǎn)品條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應(yīng)相同。

該公司實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分

期保費；另外兩款產(chǎn)品條款費率表中約定保費可以分期繳納，僅有“短期保

費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”，該公司對年繳保費按月

分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各

分期保費。2.在2019年3月至2019年6月，通過其微信平臺公眾號及APP銷售

的1款醫(yī)療保險，產(chǎn)品條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11

期支付）”描述，該公司實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

時任該公司總經(jīng)理，對上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時任該公司精算部負(fù)責(zé)

人，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《保險法》第一百七十條規(guī)定，對該公司兩項

違規(guī)行為合計處罰款100萬元；對該公司總經(jīng)理、精

算部負(fù)責(zé)人分別給予警告并處罰款10萬元。

4 互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實

違法違規(guī)依據(jù)

《保險法》第八十六條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理

機構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。

保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合

規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄

保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

違規(guī)行為：

2017年3月20日至3月30日，某壽險公司總公司通過線下填寫

投保單、線下收繳保費、業(yè)務(wù)管理部手工錄單的方式銷售終身壽

險（投資連結(jié)型），涉及保費20,097.3萬元。上述業(yè)務(wù)未通過該

公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售，也未通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售，但公司

在業(yè)務(wù)投保單上“業(yè)務(wù)銷售渠道”記載為“網(wǎng)銷”，“代理人姓

名”記載為“網(wǎng)絡(luò)銷售”，“代理人代碼”記載為“632W10100”

（分公司的虛擬銷售代碼）。2017年4月11日，該公司向原保監(jiān)

會上報“2017年3月壽險公司互聯(lián)網(wǎng)保險統(tǒng)計表”，將上述業(yè)務(wù)

記載為“自營網(wǎng)絡(luò)平臺-保險公司”。

時任該公司新渠道部副總經(jīng)理負(fù)責(zé)公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)

計數(shù)據(jù)填報由其審批上報，對提供虛假報告報表負(fù)有直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《保險法》第一百七十條，銀保監(jiān)會對該公司罰款30

萬元，對時任該公司新渠道部副總經(jīng)理警告并罰款5萬元。

5 未按規(guī)定為從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記

違法違規(guī)依據(jù)

《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第三十四條第一款：保險經(jīng)紀(jì)人

應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定為其保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記。

保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員只限于通過一家保險經(jīng)紀(jì)人進行執(zhí)

業(yè)登記。

違規(guī)行為：

某經(jīng)紀(jì)分公司客服人員借助電話開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)

務(wù)，指導(dǎo)有意向的客戶通過公司自營互聯(lián)網(wǎng)平臺投保。

該公司客服人員主要工作職責(zé)包括：擬訂投保方案、協(xié)

助辦理投保手續(xù)，解答咨詢和疑問，對客戶進行回訪，

收集意見和投訴等保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

經(jīng)查，2020年5月—12月，該公司未按規(guī)定為在該

公司從事保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的449名客服人員進行執(zhí)業(yè)登記。

時任該公司總經(jīng)理對上述違法行為負(fù)直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第八十八條規(guī)定，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管

局決定對該公司給予警告并處1萬元罰款，時任該公司總經(jīng)

理給予警告并處1萬元罰款。

6 未按規(guī)定進行互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露

違法違規(guī)依據(jù)

《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第一百零一條第（三）項：第一百零一條

保險經(jīng)紀(jì)人有下列情形之一的，由中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)責(zé)令改

正，給予警告，沒有違法所得的，處1萬元以下罰款，有違法所得的，

處違法所得3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元；對該機構(gòu)直接負(fù)

責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，并處1萬元以下罰款：

（三）未按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

違規(guī)行為：

某經(jīng)紀(jì)公司未按規(guī)定通過中國保險行業(yè)

協(xié)會官方網(wǎng)站披露互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息、未

按規(guī)定在官方網(wǎng)站進行信息披露。

時任該公司渠道管理人員對上述行為負(fù)

有責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)保險法》第一百六十六條第（一）項、第一百七十一

條規(guī)定，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局決定對該公司給予警告并處9萬元罰款，

對責(zé)任人給予警告并處6萬元罰款。

7 宣傳資料不真實客觀

違法違規(guī)依據(jù)

《保險公司管理規(guī)定》第四十四條：保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳資料

應(yīng)當(dāng)客觀、完整、真實，并應(yīng)當(dāng)載有保險機構(gòu)的名稱和地址。

第四十五條 保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定披露有關(guān)信

息。保險機構(gòu)不得利用廣告或者其他宣傳方式，對其保險條款

內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量等做引人誤解的宣傳。

違規(guī)行為：

某壽險公司中心支公司業(yè)務(wù)主管于2020年10月15日發(fā)布

抖音宣傳視頻，對該公司年金保險宣傳稱：“時間越久，領(lǐng)

的越多，日記息，月復(fù)利，年滾存，當(dāng)前利率5%，相當(dāng)于額

外給你的私人銀行……快速還本，活得越久錢越多，沒完全

全部留給后代，一年一次！限時！限額 限量?。　苯?jīng)查，

該公司該款年金保險條款中無前述宣傳內(nèi)容。

該業(yè)務(wù)主管通過短視頻平臺制作并發(fā)布不真實客觀的保

險宣傳視頻，對違法行為的發(fā)生負(fù)直接責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第六十九條規(guī)定，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局

決定對該壽險公司中心支公司予以警告并罰款1萬元，對該

名業(yè)務(wù)主管予以警告并罰款3000元。

8 給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益

違法違規(guī)依據(jù)

《中華人民共和國保險法》第一百一十六條第四款：第一百一

十六條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列

行為：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保

險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。

違規(guī)行為：

2019年11月至2020年5月，某財產(chǎn)險公司中心支公司與

某第三方服務(wù)商簽訂協(xié)議，通過該服務(wù)商違規(guī)向電網(wǎng)銷客戶

返還現(xiàn)金人民幣418983元，違規(guī)提供超過備案允許的增值服

務(wù)涉及金額人民幣8090元，給予投保人、被保險人保險合同

約定以外的利益金額共計人民幣427073元。

該公司兩名負(fù)責(zé)人、電網(wǎng)銷售渠道主管，同意實施上述

給予投保人、被保險人保險合同約定以外利益行為，應(yīng)負(fù)直

接管理責(zé)任。

處罰結(jié)果

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十一條， 當(dāng)?shù)乇O(jiān)

管局決定對該公司予以罰款20萬元；對該公司兩名負(fù)責(zé)人、

電網(wǎng)銷售渠道主管分別予以警告并罰款6.5萬元、6.5萬元、

3.5萬元。

03 合規(guī)小貼士

? 銷售平臺管理：根據(jù)監(jiān)管要求搭建自營網(wǎng)絡(luò)平

臺，并在銷售前端充分展示產(chǎn)品資料；

? 可回溯管理：根據(jù)監(jiān)管要求展示銷售頁面，記

錄、保存銷售頁面客戶操作軌跡；

? 信息披露管理：根據(jù)監(jiān)管要求在官網(wǎng)、自營網(wǎng)

絡(luò)平臺、銷售頁面進行信息披露；

? 消費者合法權(quán)益保護：開展適當(dāng)性評估，不得

采取默認(rèn)勾選、限制取消自動扣費功能等方式

剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。

銷售管理及信息公示

客戶信息真實性管理

? 開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳，營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬

機構(gòu)統(tǒng)一制作，在顯著位置標(biāo)明所屬機構(gòu)全稱

及姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息；

? 不得給予或者承諾給予客戶保險合同外的利益； ? 不得夸大保險責(zé)任，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人； ? 不得混淆保險產(chǎn)品和其他金融理財產(chǎn)品。

營銷宣傳管理

合作中介機構(gòu)管理

合規(guī)小貼士

? 與合作中介機構(gòu)約定客戶信息收集及保護要求，

如實記錄、保存客戶基本信息；

? 執(zhí)行公司反洗錢規(guī)定，有效開展客戶身份識別、

大額交易和可疑交易報告管理要求。

? 費用管理：支付合作中介機構(gòu)費用需按照合作

協(xié)議約定的費用種類和標(biāo)準(zhǔn)以轉(zhuǎn)賬形式支付，

不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他

利益，不得超出監(jiān)管手續(xù)費比例上限。

? 產(chǎn)品管理：需根據(jù)經(jīng)報備的產(chǎn)品條款費率進行

銷售，如實記錄業(yè)務(wù)信息。

感謝聆聽！