《家庭保障“買對(duì)不貴”指南》

For Love and Peace 為了愛與安寧

公眾號(hào)【買對(duì)不貴】& 【虎媽羊爸】聯(lián)合出品

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如果你還慶幸地認(rèn)為

家庭成員遭遇意外或疾病的概率 < 彩票中獎(jiǎng)的概率

請(qǐng)合上這本指南

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目錄

第一章：前言.................................................................................. 4

第二章：為什么要管理家庭風(fēng)險(xiǎn)？Why..................................... 7

2.1 理解風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理 ............................................................ 7

2.2 保險(xiǎn)是什么？ ........................................................................ 9

2.3 家庭面臨的主要人身風(fēng)險(xiǎn) .................................................. 12

2.4 保險(xiǎn)的本質(zhì)：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ...................................................... 14

第三章：了解你的保險(xiǎn)工具 What ............................................ 17

3.1 一張圖搞懂保險(xiǎn)類別及責(zé)任............................................... 17

3.2 定義： .................................................................................. 19

3.3 根據(jù)事件發(fā)生的時(shí)間軸： .................................................. 31

第四章：如何設(shè)計(jì)家庭保障方案？How................................... 33

4.1 原則一：先大人，后小孩 .................................................. 38

4.2 原則二：先保障，后理財(cái) .................................................. 40

4.3 原則三：先規(guī)劃，后產(chǎn)品 .................................................. 44

4.4 原則四：先條款，后品牌 .................................................. 50

第五章：保單管理........................................................................ 54

5.1 保單管理.............................................................................. 54

5.2 參考方案：預(yù)算 X 萬.......................................................... 56

5.3 參考方案：預(yù)算 X 萬.......................................................... 57

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第一章：前言

你好，我是甚吉，一位父親，這是一本幫助你不再焦

慮的家庭保障指南。

在寫這本指南前，我們調(diào)研了 192 組家庭，問卷的結(jié)

果展示了這樣的現(xiàn)狀：

1.94%的家庭認(rèn)為有保險(xiǎn)保障的需求

2.大多數(shù)人被保險(xiǎn)營銷過，但只有不足 15%的人熟

悉不同保險(xiǎn)工具的詳細(xì)差別；

3.不少人買過保險(xiǎn)，但只有極少數(shù)人在購買前做過

規(guī)劃。而缺乏規(guī)劃，可能意味著需要的沒買，買

了不需要的，或買貴了，甚至一部分人想買時(shí)發(fā)

現(xiàn)失去了購買資格；

4.很多買了保險(xiǎn)的家庭，缺乏系統(tǒng)的保單管理；而

不清楚家庭名下的保單，很可能導(dǎo)致理賠不到。

保險(xiǎn)是融合了金融、法律、醫(yī)學(xué)的交叉學(xué)科，普通人

沒有專業(yè)人士的輔助，很難實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的規(guī)劃，也難以

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辨別一款產(chǎn)品的好壞； 現(xiàn)實(shí)中，遍地的產(chǎn)品營銷，和

參差不齊的從業(yè)人員，導(dǎo)致信息泛濫和不對(duì)稱?？偸?/p>

被營銷，卻不曾接近真相。

真相是什么？

我花了 6 周時(shí)間，150 個(gè)小時(shí)，超過 100 組家庭的真

實(shí)反饋，濃縮了 8000 字和 8 張?jiān)瓌?chuàng)圖表，只有一個(gè)

目標(biāo)：用通俗易通的方式幫助你解決家庭保障【規(guī)劃

難】的問題。這本指南不講產(chǎn)品，而是分享方法，授

人以漁，讓你重新掌握主動(dòng)選擇的權(quán)利，讓保險(xiǎn)“買

對(duì)不貴”。

如果你是一位母親，一位父親，或是只身一人在打拼

創(chuàng)造的路上，希望這本指南可以幫助你找到最適合自

己和家庭的保障方案， 無負(fù)擔(dān)地承擔(dān)起對(duì)自己和家庭

的愛與責(zé)任。

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我要感謝我的夫人，遇見你剛好十年，人生不過十個(gè)

十年，很幸運(yùn)和你走過人生的十分之一；Let’s walk

on and on…

我要感謝我的孩子，他教會(huì)我 why fit in if you were

born to stand out.

我要感謝我的家人，教導(dǎo)我善良正直，這是我一生最

大的財(cái)富。

為家庭提供保障是一種責(zé)任

For Love and Peace，

甚吉（羊爸）

2019.3.5

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第二章：為什么要管理家庭風(fēng)險(xiǎn)？Why

2.1 理解風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)就是暴露于不確定性下可能造成的損失或收益。

用橫軸代表風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率(Frequency)，豎軸代表

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度(Severity)

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高發(fā)生概率，高嚴(yán)重性的風(fēng)險(xiǎn)，選擇避免為主，保險(xiǎn)

為輔，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)昂貴

低發(fā)生概率，高嚴(yán)重性的風(fēng)險(xiǎn)，選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)

公司，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)便宜

低發(fā)生概率，低嚴(yán)重性的風(fēng)險(xiǎn)，選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，比如

磕碰擦傷

高發(fā)生概率，低嚴(yán)重性的風(fēng)險(xiǎn)，選擇預(yù)防減少發(fā)生為

主，比如感冒咳嗽

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2.2 保險(xiǎn)是什么？

國學(xué)大師胡適先生，談起保險(xiǎn)時(shí)曾說過：

“保險(xiǎn)的意義，只是今天做明天的準(zhǔn)備；生時(shí)做死時(shí)

的準(zhǔn)備；父母做兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)做兒女長大時(shí)

的準(zhǔn)備，如此而已。

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今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真

豁達(dá)；父母預(yù)備子女，這是真慈愛；能做到這三步的

人，才能算作現(xiàn)代人?！?/p>

深以為然，

買保險(xiǎn)不是目的，保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具；為家庭

提供風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)的保障，讓家人安心才是真正目的。

保險(xiǎn)在家庭規(guī)劃中的功能，就是：當(dāng)我們面對(duì)不確定

性而擔(dān)憂之時(shí)，以較小的投入應(yīng)對(duì)未來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，

通過保險(xiǎn)合同的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

比如家庭頂梁柱遭遇極端情況時(shí)，保險(xiǎn)替我們完成未

盡的房貸，孩子教育費(fèi)，老人贍養(yǎng)費(fèi)；

比如罹患疾病時(shí)，保險(xiǎn)為我們提供稀缺的就醫(yī)資源，

且不用擔(dān)心昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，為家庭解憂；

在我看來，保險(xiǎn)更是一種【思維】。

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銀保監(jiān)會(huì)的一句標(biāo)語：保險(xiǎn)不能改變生活，但保險(xiǎn)能

夠防止生活被改變。這句話就把【保險(xiǎn)思維】體現(xiàn)得

淋漓盡致：“事前防范，事中控制，事后補(bǔ)救?！?/p>

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2.3 家庭面臨的主要人身風(fēng)險(xiǎn)：

家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括重大疾病， 傷殘、身故，高

額疾病住院。無論是哪一種，都會(huì)造成大額費(fèi)用的支

出或是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的缺失。支出增加了，同時(shí)收入

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又減少了，對(duì)大多數(shù)家庭而言，意味著生活質(zhì)量的下

降，包括子女當(dāng)下及未來的教育，愛人的生活品質(zhì)，

或是未來的養(yǎng)老都會(huì)受影響。

生，老，病，死，殘不僅是自然規(guī)律，也是人生的隨

機(jī)事件，來臨時(shí)我們不得不接受。我們希望的是：即

使我們老了、病了、殘了、離開了，那些我們深愛的

人，我們的家人，在經(jīng)濟(jì)生命上也能好好地活下去。

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2.4 保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具

重大疾病， 傷殘、身故，高額疾病住院：

是四大類“低發(fā)生概率，高嚴(yán)重性”事件。相信每個(gè)

人都或聽過或見過，甚至身邊的親友，不幸遭遇過；

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發(fā)生在別人身上是故事，但萬一真的發(fā)生在自己家人

身上，就是事故。對(duì)于這種“低發(fā)生概率，高嚴(yán)重

性”的事件，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理四象限，我們應(yīng)該借助保

險(xiǎn)工具，用最優(yōu)的成本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的。這也是

最理性的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

普通門診：

是“高發(fā)生概率，低嚴(yán)重性”事件，建議風(fēng)險(xiǎn)自留。

如果通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁，由于是高發(fā)生概率的風(fēng)險(xiǎn)，所

以保費(fèi)不便宜，這點(diǎn)可以根據(jù)家庭情況自己衡量。

小額疾病住院：

是“低發(fā)生概率，低嚴(yán)重性”事件，如 1 萬以下的住

院費(fèi)用。通常也建議風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)橥耆袚?dān)得起。

你有聽過或經(jīng)歷過身邊親友遭遇不幸嗎？你認(rèn)識(shí)到家

庭保障的重要性了嗎？哪些家庭風(fēng)險(xiǎn)適合采用保險(xiǎn)作

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為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段？如果還有問題，歡迎與我交流

（私人微信：haitou08，添加備注：指南）

17

第三章：了解你的保險(xiǎn)工具 What

3.1 一張圖搞懂保險(xiǎn)類別及責(zé)任

保險(xiǎn)分為兩大類：

1. 保障型保險(xiǎn)： 醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)

2. 理財(cái)型保險(xiǎn)：年金險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)等

保障類保險(xiǎn)主要側(cè)重保障，是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，保住賺

錢的人，守住賺錢的能力。通過較低的保費(fèi)，獲得高

保額，用于抵御短期及長期的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)類保險(xiǎn)主要側(cè)重理財(cái)，是為了保本增值，守住你

已經(jīng)賺到的錢 。投入一筆資金，為養(yǎng)老、孩子的教

育、財(cái)富傳承和單純理財(cái)做準(zhǔn)備。

我們先聊保障型保險(xiǎn)（見下一頁）：

18

19

3.2 保障型保險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)：

社保醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，一般均為

“實(shí)報(bào)實(shí)銷“型。兩者覆蓋的服務(wù)范圍，報(bào)銷范圍和

額度不同：社保是普惠型的保險(xiǎn)，力求照顧到每個(gè)

人，但都沒法照顧地足夠好。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以根據(jù)個(gè)

人的實(shí)際情況和消費(fèi)能力進(jìn)行選擇，包括百萬醫(yī)療、

中端醫(yī)療和高端醫(yī)療。

比如準(zhǔn)備赴美生子的家庭，就可以考慮選擇高端醫(yī)療

險(xiǎn)中的“孕中險(xiǎn)”，不僅能提高誠實(shí)簽證的通過率，

也能為海外生產(chǎn)的母子母女提供必要的醫(yī)療保障（在

美國，萬一母親難產(chǎn)或新生兒進(jìn)入兒童重癥監(jiān)護(hù)室，

很容易產(chǎn)生幾十萬美金的天價(jià)醫(yī)療賬單）。

在國內(nèi)關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，大家最常問的問題：

“我有了社保醫(yī)療也能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，那我還需要

買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”

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我們來看一下社保醫(yī)療的局限性：“四不報(bào)”＋“異

地就醫(yī)難”

1、免賠額不保：可以簡單的理解為這就是這個(gè)金額

以下 社保不管不賠。以上海為例， 2018 年上海起付

標(biāo)準(zhǔn)為 1500 元，也就是 1500 以下是不保的。

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2、封頂金額以上不保：社保不僅有免賠額，還有封

頂線。就是住院費(fèi)用超過這個(gè)額度，社保不管不賠。

以上海為例，2018 年上海封頂線僅為 42 萬元，也就

是 42 萬以上是不保的，其他城市的封頂線有些甚至

不足 20 萬。

3、自費(fèi)部分不保：就算在【免賠額， 封頂線】范圍

內(nèi)，也做不到 100%全報(bào)銷，因?yàn)樯绫＿€有個(gè)自費(fèi)部

分。去醫(yī)院看過病的會(huì)發(fā)現(xiàn)，開的藥后面會(huì)標(biāo)上“甲

類”“乙類”“丙類”的字樣，這就是醫(yī)保的“藥品

目錄”，甲類藥 100%報(bào)銷，乙類藥部分報(bào)銷，丙類

藥全部自己負(fù)擔(dān)。一般來說，進(jìn)口抗癌藥、靶向藥、

新特效藥都屬于丙類藥，這類藥一般治療的效果要比

甲類乙類好，所以全是自費(fèi)藥。

4、個(gè)人自付部分不保：即便是屬于社保報(bào)銷范圍內(nèi)，

也仍然有一部分費(fèi)用，需要個(gè)人承擔(dān)，這就是醫(yī)保的

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報(bào)銷比例。一般來說，需要個(gè)人按比例承擔(dān)的費(fèi)用在

10%-50%之間。通常醫(yī)院級(jí)別越高，報(bào)銷的比例越

低，個(gè)人承擔(dān)的比例就越高。

5、異地就醫(yī)難： 大家都清楚我國的醫(yī)療資源分布極

度不均衡，最好的醫(yī)療資源，大都集中在北上廣深幾

大城市。為了治病，全國各地的患者都蜂擁至北上廣

深。對(duì)于這些異地患者存在的兩大困難：找好醫(yī)生進(jìn)

好醫(yī)院，基本靠黃牛，因?yàn)槊t(yī)的專家號(hào)限量，幾乎

每天都是秒殺 ；醫(yī)療費(fèi)用，基本靠自費(fèi)，因?yàn)楫惖厣?/p>

保能力有限。

總結(jié)：社保醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)互為補(bǔ)充。社保醫(yī)療

險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)充，彌補(bǔ)社保醫(yī)療的局限

性。

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重疾險(xiǎn)：

重大疾病保險(xiǎn)，按照定義來說，由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以

特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為

保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司根

據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金。在大陸，對(duì)于 95%高發(fā)

的 25 種重疾，銀保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一的定義。

“我有社保和醫(yī)療險(xiǎn)了，我為什么還需要重疾險(xiǎn)

呢？會(huì)不會(huì)重復(fù)？”

完全不重復(fù)。重疾險(xiǎn)是一種“收入補(bǔ)償”型保險(xiǎn)，符

合保險(xiǎn)合同定義的重大疾病，直接給付約定的保險(xiǎn)金

額。它的主要作用是為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大

疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，與“實(shí)報(bào)

實(shí)銷”型的醫(yī)療險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充。了解了重疾險(xiǎn)的發(fā)

展歷史，你就理解了重疾險(xiǎn)的作用：

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重大疾病保險(xiǎn)于 1983 年在南非問世，是由外科醫(yī)生

Dr. Marius Barnard 馬里優(yōu)斯巴?納德最先提出這一

成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，

在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)

狀況已經(jīng)陷入困境，無法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了緩

解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承

受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重

大疾病保險(xiǎn)。1995 年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾

病保險(xiǎn)。

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我們借助下圖【冰山理論】來理解下：

冰山上面：直接損失，主要是醫(yī)療費(fèi)。根據(jù)國家對(duì)發(fā)

病率最高的 8 種重疾治療費(fèi)的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療

費(fèi)用都在 30 萬以上，個(gè)別甚至達(dá)到上百萬；

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冰山下面：潛在損失，主要是康復(fù)期的收入損失，療

養(yǎng)開支和動(dòng)用其他資產(chǎn)的損失。看不到的潛在的損

失，很可能比直接的損失更高。

重疾的【五年康復(fù)期】期間，我們依然需要承擔(dān)接下

來 5 年的房貸，接下來 5 年的日常開支，孩子教育開

支，父母贍養(yǎng)開支等等。重疾保險(xiǎn)的直接賠付，無疑

給了家庭勇敢面對(duì)疾患的勇氣，和積極治療的最大底

氣。

總結(jié)：醫(yī)生挽救患者的“身體生命”

，而保險(xiǎn)拯救家

庭的“經(jīng)濟(jì)生命”

。重疾險(xiǎn)，通過每年支付的小錢，

把重疾的收入損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

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意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為

給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是以“發(fā)生原因”

為核心的險(xiǎn)種，只有意外導(dǎo)致的可以賠，不是意外導(dǎo)

致的不賠；而醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，則不看原因只

看結(jié)果。

意外事故在我們生活中無處不在，比如被狗狗咬了去

醫(yī)院打疫苗，比如洗碗時(shí)被刮傷手，比如打球時(shí)骨折

了，比如飛機(jī)失事的意外。

我們定義意外有三個(gè)方面：

1. 外來的：傷害對(duì)象必須是存在于被保險(xiǎn)人身體之

外的。身體本身的疾病不算 。

2. 突發(fā)的：必須是突然之間發(fā)生的

3. 非本意的：不能是自己故意的自我傷害。比如買

了高額意外險(xiǎn)，自己跳進(jìn)河里。

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觸發(fā)意外傷害保險(xiǎn)的賠付，一般需要同時(shí)滿足三個(gè)條

件：

1、必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意

外的、偶然的、不可預(yù)見的。

2、被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾

的結(jié)果。

3、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)

果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

總結(jié)：意外險(xiǎn)是以“發(fā)生原因”為核心的險(xiǎn)種，只有

意外導(dǎo)致的可以賠，不是意外導(dǎo)致的不賠。

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壽險(xiǎn)（Life Insurance）：

壽險(xiǎn)是一種古老的保險(xiǎn)類別，體現(xiàn)著人類社會(huì)的“利

他心理”，因?yàn)橥芤嫒瞬皇悄惚救?，而是你想?/p>

護(hù)的對(duì)象。壽險(xiǎn)的責(zé)任很簡單：被保險(xiǎn)人死亡或全

殘，即理賠。

提到身故/全殘，才能賠，大家最常問的問題：

“自己用不上啊，是不是壽險(xiǎn)沒什么用啊 ？”

實(shí)際上，壽險(xiǎn)是具有家庭責(zé)任人士的必備保險(xiǎn)。我們

常說，上有老下有小，作為中間的頂梁柱，我們是家

庭最重要的守護(hù)神。因?yàn)檎俏覀?，在為孩子遮風(fēng)擋

雨；正是我們，成為了父母安享晚年的依靠；也正是

我們，背著高額的房貸車貸生意貸。走倒下了，誰來

照顧我珍愛的人，所以我們真的不能倒下。

但萬一，我們倒下了呢？

壽險(xiǎn)便是家庭最后的守護(hù)神。

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美國的理財(cái)專家 Tony Robbins 在《Unshakeable》

一書中寫道“定期壽險(xiǎn)對(duì)于絕大多數(shù)美國人而言都是

最合適的人壽保險(xiǎn)，在你沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之前，都

可用定期壽險(xiǎn)來保護(hù)你的家。”不光是美國人，只要

是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險(xiǎn)都是非常必要的。

同時(shí)，壽險(xiǎn)也是較為復(fù)雜的保險(xiǎn)類別，能夠滿足更高

階的需求。通過與信托和稅務(wù)籌劃的結(jié)合，終身壽險(xiǎn)

能幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、債務(wù)隔離、稅務(wù)優(yōu)化等目

標(biāo)。因?yàn)槠邢蓿荒苷归_。如果你想進(jìn)一步了解

全球的壽險(xiǎn)和最佳的傳承方案，歡迎向我咨詢（私人

微信：haitou08，添加備注：指南）

總結(jié)：壽險(xiǎn)是家庭最后的守護(hù)神。定期壽險(xiǎn)是具有家

庭責(zé)任人士的必備保險(xiǎn)；更為復(fù)雜的壽險(xiǎn)搭配合適的

工具，可以幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、債務(wù)隔離、稅務(wù)

優(yōu)化等目標(biāo)

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3.3 根據(jù)事件發(fā)生的時(shí)間軸：

如果還不清楚，那么上面這張圖按照事件發(fā)生的時(shí)間

軸，告訴你不同的保險(xiǎn)在不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上可能起到

什么作用。

32

3.4 理財(cái)型保險(xiǎn)

常見的以下險(xiǎn)種，都可以稱為理財(cái)型保險(xiǎn)，我們簡單

說一下，在這版指南中不作為重點(diǎn)：

【年金險(xiǎn)】：以生存為給付條件，保障被保險(xiǎn)人因壽

命較長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)

儲(chǔ)備 。社保養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一種基礎(chǔ)的年金險(xiǎn)，現(xiàn)在交

錢，未來按約定給付確定金額。

【兩全險(xiǎn)】：保障期限內(nèi)出險(xiǎn)賠付一筆錢，如果到期

沒出險(xiǎn)也賠付一筆錢。需要注意的是，兩全險(xiǎn)往往羊

毛出在羊身上，沒出險(xiǎn)賠付的部分通常來自前期多交

的保費(fèi)。

【分紅險(xiǎn)】： 保險(xiǎn)公司將可分配盈余的一定比例拿出

來（國內(nèi)≧70%） 分給客戶。注意，分配的不是保險(xiǎn)

公司的利潤，而是扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的可分配盈余部

分。分紅險(xiǎn)的分紅存在不確定性，沒有保底收益，可

能沒有分紅。

【萬能險(xiǎn)】：類似于理財(cái)賬戶，支取靈活，和銀行理

財(cái)不同的是前幾年支取有手續(xù)費(fèi)。有保底收益。

33

3.5 補(bǔ)充閱讀：責(zé)任交叉，重疊賠付

非常有意思的是，我們看到意外傷殘、重大疾病和身

故存在交叉部分；同樣的，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有責(zé)任

重疊賠付的情況：

34

責(zé)任交叉部分：

? 意外險(xiǎn) & 純重疾 & 壽險(xiǎn)：

三者都包含的責(zé)任那就是意外導(dǎo)致的重疾，且該重疾

符合全殘標(biāo)準(zhǔn)。

舉個(gè)例子：意外車禍導(dǎo)致雙腿截肢，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，

壽險(xiǎn)都得賠，這個(gè)就屬于責(zé)任重疊，賠三份。

? 意外險(xiǎn) & 純重疾：

責(zé)任重疊是意外導(dǎo)致的重疾，但是未達(dá)到全殘標(biāo)準(zhǔn)。

舉個(gè)例子：意外車禍導(dǎo)致雙耳失聰，意外險(xiǎn)按照殘疾

等級(jí)賠付，重疾險(xiǎn)按照重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付，壽險(xiǎn)賠不了，

因?yàn)闆]有達(dá)到全殘的標(biāo)準(zhǔn)。

? 意外險(xiǎn) & 壽險(xiǎn)：

責(zé)任重疊是意外原因?qū)е碌纳砉省?/p>

舉個(gè)例子：意外車禍導(dǎo)致身故，意外險(xiǎn)會(huì)賠付，壽險(xiǎn)

同樣賠付，純重疾沒有身故責(zé)任，不賠。

35

? 純重疾 & 壽險(xiǎn)：

責(zé)任重疊是疾病原因且達(dá)到全殘標(biāo)準(zhǔn)，和疾病原因達(dá)

到的身故標(biāo)準(zhǔn)。

舉個(gè)例子：診斷為血癌后，治療無效，最后身故。重

疾賠付癌癥責(zé)任，壽險(xiǎn)賠付因癌癥導(dǎo)致的身故責(zé)任。

癌癥導(dǎo)致的身故非意外責(zé)任，所以意外險(xiǎn)不賠。

另外一個(gè)例子：因疾病導(dǎo)致雙目失明，雙目失明屬于

重疾責(zé)任，同時(shí)也屬于全殘責(zé)任，所以重疾和壽險(xiǎn)都

都是要賠付的。

責(zé)任獨(dú)有部分

? 意外險(xiǎn)：滿足殘疾條件，但是卻又不構(gòu)成重疾或

全殘，大部分 3 級(jí)以下的意外殘疾是這樣的，比如段

兩根手指，既不是重疾也沒有達(dá)到壽險(xiǎn)的全殘，只有

意外險(xiǎn)能按照殘疾的等級(jí)進(jìn)行按比例賠付；

? 意外醫(yī)療：這一項(xiàng)是意外險(xiǎn)非常實(shí)用的部分，貓抓

狗咬打疫苗，跌打骨折，氣管異物，交通意外等等都

可以用意外醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷，可謂意外險(xiǎn)最實(shí)用部分；

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? 純重疾：典型的非意外原因?qū)е碌闹卮蠹膊?，惡?/p>

腫瘤，腦中風(fēng)，心梗，重大器官移植等等病種。

? 壽險(xiǎn)：非意外原因?qū)е碌乃劳龌蛉珰?，壽險(xiǎn)對(duì)于

死亡的給付是最為寬泛的。

你了解不同的保險(xiǎn)工具的差別了嗎？如果還有其他問

題，歡迎與我交流（私人微信：haitou08，添加備注：

指南）

37

第四章：如何設(shè)計(jì)家庭保障方案？How

38

4.1 原則一：先大人，后小孩

父母才是孩子最大的“保險(xiǎn)”

“真實(shí)案例：一對(duì)年入百萬的年輕夫妻，在國內(nèi)給 1

歲的兒子買了 100 萬保額的重疾，覺得還不夠，又跑

去香港給兒子配置了20萬美金保額的重疾和每年5萬

美金的教育儲(chǔ)蓄。在孩子身上花費(fèi)近 40 萬保費(fèi)，而

夫妻倆自己身上卻只有一份區(qū)區(qū)幾百元的保險(xiǎn)，近乎

“裸奔”。“

萬一夫妻一方發(fā)生意外或重疾，沒有一款保險(xiǎn)會(huì)賠付，

因?yàn)橘I的保險(xiǎn)保的是小孩；父母不在收入斷了，誰又

來照顧 1 歲的孩子呢？

中國人總想把最好的留給孩子，生怕給孩子的不夠多

不夠好，輸在了起跑線上，而忘了更好的自己才是孩

子更好的起跑線；同樣的，在為家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，父

母往往容易把關(guān)注點(diǎn)過多放在孩子身上，而忘了你自

己才是孩子最重要的保護(hù)傘。

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經(jīng)濟(jì)上而言，一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況，是一個(gè)共同體，

牽一發(fā)而動(dòng)全身。

如果孩子發(fā)生疾病，只要大人繼續(xù)賺錢，孩子的醫(yī)療

費(fèi)就不用太擔(dān)心；

但是一旦大人倒下，現(xiàn)在生活的品質(zhì)誰來供給？房貸

車貸誰來還？孩子未來美好的教育夢(mèng)想，誰來實(shí)現(xiàn)？

所以，科學(xué)的配置方法，應(yīng)該做到先大人，后小孩。

進(jìn)一步地，對(duì)家里經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的那個(gè)人，即家庭經(jīng)

濟(jì)支柱，更應(yīng)該優(yōu)先配置保障。這里的先后，并不代

表感情上的重要性，因?yàn)槊總€(gè)家庭成員都是非常重要

的。這里的先后，是在保費(fèi)預(yù)算有限的前提下，安排

好保險(xiǎn)購買的優(yōu)先級(jí)。

總結(jié)：家庭保障先大人，后小孩，因?yàn)楦改覆攀呛⒆?/p>

最大的“保險(xiǎn)”

40

4.2 原則二：先保障，后理財(cái)

不忘初心，“雪中送炭”比“錦上添花”重要。

“Wendy的婆婆生病住院時(shí)，同病房的病友，30出

頭，青年才俊，多年打拼有了自己的財(cái)務(wù)公司，先后

在境內(nèi)外買了近40萬/年的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。因?yàn)橐粓龈?/p>

癌，先后經(jīng)歷肝臟切除，放化療和肝臟移植手術(shù)，急

需用錢只能在房市低迷的2017年降價(jià)急售兩套房。財(cái)

務(wù)實(shí)力一夜回到解放前，多年打拼一夜返貧。”

買了40萬的保險(xiǎn)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，完全沒起到

任何作用，因?yàn)檫@位病友買的不是保障型；這位病友

只要花不到6萬保費(fèi)/年，就可以一次性獲得300萬重

疾保障，每年1200萬保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)用于治療費(fèi)支

出。

這就是典型的本末倒置。

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首先要承認(rèn)保險(xiǎn)是財(cái)富管理和財(cái)富傳承規(guī)劃中重要的

一類工具；尤其是對(duì)于高凈值家庭，當(dāng)搭配合適的法

律工具，例如信托，保險(xiǎn)可以在稅務(wù)優(yōu)化、債務(wù)隔離

及財(cái)富傳承等方面發(fā)揮特殊的作用。但在沒有足額保

障的前提下，過多注重保險(xiǎn)的理財(cái)功能，那就是本末

倒置了。

保障姓“?！?/p>

，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃順序應(yīng)該是：

意外、醫(yī)療、重疾、壽險(xiǎn) > 子女教育金、養(yǎng)老金 >

特殊配置，如財(cái)富傳承

為什么保險(xiǎn)帶有了理財(cái)屬性？

因?yàn)橛幸徊糠秩擞X得“買了保險(xiǎn)，沒用到不是虧了？

最好有病治病，沒病就返本分紅“于是，保險(xiǎn)公司說，

那你多交點(diǎn)保費(fèi)，多的錢我來投資，到時(shí)候分你一點(diǎn)，

若干年后沒出事，把保費(fèi)還給你。這一產(chǎn)品設(shè)計(jì)剛好

擊中了部分客戶的需求。但你要理解，返還型的保險(xiǎn)

往往比純保障型產(chǎn)品的保費(fèi)貴很多，有時(shí)可能相差 3-

42

4 倍之多。在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮保障

額度。

再往后，一部分保險(xiǎn)公司抓住客戶對(duì)于保險(xiǎn)安全性的

偏好，推出了保障更低，投資屬性更強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，

比如香港的投資型人壽保險(xiǎn)（俗稱“儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)”）。

需要注意的是，并不是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品就是保險(xiǎn)。

在一些成熟市場，比如美國，國稅局 IRS 對(duì)保險(xiǎn)做了

嚴(yán)格的稅務(wù)界定，只有滿足測(cè)試，才會(huì)被認(rèn)定為合格

的人壽保險(xiǎn)，享受諸多稅務(wù)上的優(yōu)惠政策；否則即使

是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也會(huì)在稅務(wù)上被當(dāng)作理財(cái)合同來對(duì)

待。如果你的家庭存在多重稅務(wù)身份，如移民或美寶

家庭，請(qǐng)向我單獨(dú)咨詢（私人微信：haitou08，添加

備注：指南）

我要提醒大家的是，要警惕一些穿著保險(xiǎn)外衣，即是

極差的保障產(chǎn)品，又是極差的理財(cái)產(chǎn)品的“無用保

險(xiǎn)”。

43

前段時(shí)間，我?guī)鸵粋€(gè)家庭梳理了現(xiàn)有保單，并解放了

一張“無用保單”的 94800 元占有資金。這款產(chǎn)品來

自國內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司，從保障角度，年交 1 萬帶

來僅僅 12 萬人壽保障，3 萬的意外傷殘保障，以及 1

萬的意外醫(yī)療；從理財(cái)角度，9 年期間，僅為客戶帶

來 5800 元的收益，年化利率不足 1.2％。這時(shí)候你的

最佳選擇就是果斷退保。

總結(jié)：你買保險(xiǎn)的初衷是什么？不忘初心，先安排好

“雪中送炭”，再安排“錦上添花”

。

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4.3 原則三：先規(guī)劃，后產(chǎn)品

產(chǎn)品千萬款，規(guī)劃第一條

“校友朱女士，2013年開始陸陸續(xù)續(xù)買了20多份保

單。最開始，是保險(xiǎn)公司的營銷人員上來就拿出一份

產(chǎn)品宣傳頁，和她吹噓一頓產(chǎn)品如何如何好，然后把

朱女士從頭到腳一頓夸，說得朱女士高興了便買了

單，美其名曰：“保險(xiǎn)嘛，圖個(gè)安心”。買完她就忘

了，今年幫她一整理，大多都是理財(cái)型，收益率也只

有1.75%，保障還特別低。

后來，朱女士也變理性了，互聯(lián)網(wǎng)上各種搜索。發(fā)現(xiàn)

以前是營銷話術(shù)遍地跑，現(xiàn)在是推廣軟文滿天飛，各

種抒情散文引起共鳴，后面跟一個(gè)廣告說，什么“國

民險(xiǎn)““女神險(xiǎn)”

，一月一變樣，眼花繚亂之際，更

無從選擇?！?/p>

從線下到互聯(lián)網(wǎng)，本質(zhì)還是沒有脫離產(chǎn)品推銷的老路。

很多消費(fèi)者和這朱女士一樣，看花了眼，買了一堆亂

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七八糟的產(chǎn)品，好像是買了保險(xiǎn)，更多卻是腦子一熱

的沖動(dòng)購物，沒有真正解決問題。

常有朋友拿一款保險(xiǎn)產(chǎn)品來問：“這個(gè)產(chǎn)品怎么樣？

你說我要不要買？”

說實(shí)話，這類問題我很難回答。因?yàn)檎_的保險(xiǎn)配置，

需要根據(jù)不同家庭的基本情況，結(jié)合財(cái)務(wù)分析和目標(biāo)

梳理，才能設(shè)計(jì)出適合家庭的計(jì)劃。不僅如此，隨著

不同人生階段家庭結(jié)構(gòu)的變化，收入的變化以及資產(chǎn)

負(fù)債的變化，都會(huì)影響保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)。

我為大家梳理了保險(xiǎn)規(guī)劃的三部曲：

46

第一步：梳理現(xiàn)有保單，了解現(xiàn)有保障范圍。

你可以利用“第二章：了解你的保險(xiǎn)工具”里面的內(nèi)

容，結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款，來分析已購買的保險(xiǎn)

是否已經(jīng)滿足你的家庭保障需求和目標(biāo)；除了分析保

障范圍，你還應(yīng)該分析保單的性價(jià)比。因?yàn)橹袊ｋU(xiǎn)

發(fā)展的階段性原因及保險(xiǎn)銷售普遍的非專業(yè)化人海推

銷戰(zhàn)術(shù)，產(chǎn)生了大量“人情保單”或是“無用保單”，

白白占用了大量家庭資金。分析現(xiàn)有保單的保障范圍

和性價(jià)比，可以幫助你了解現(xiàn)有的保障范圍，決定老

保單的取舍，從而進(jìn)行下一步的保險(xiǎn)規(guī)劃。

第二步：計(jì)算家庭預(yù)算，制定合理的預(yù)算及目標(biāo)

關(guān)于保費(fèi)預(yù)算，我們最常見的說法是按照家庭年收入

的 10%。這樣的計(jì)算提供一個(gè)大致的范圍，但在具體

設(shè)定家庭預(yù)算時(shí)存在一定問題。

47

舉個(gè)例子：

一個(gè)年收入 30 萬元的家庭，各類日常開支、房貸及

車貸、 子女教育費(fèi)用每月支出 1.8 萬元，每年結(jié)余

8.4 萬元。如果拿出 3 萬買保險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)這個(gè)家庭造

成負(fù)擔(dān)嗎？

所以為大家提供一個(gè)更準(zhǔn)確的推算方法：保障型保險(xiǎn)

的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)為家庭可支配收入的 15%-20%

家庭可支配收入 ＝ 家庭總收入-家庭剛性支出，

即家庭可以用來自由支配的收入

同樣的例子：

一個(gè)年收入 30 萬元的家庭，各類日常開支、房貸及

車貸、 子女教育費(fèi)用每月支出 1.8 萬元，每年結(jié)余家

庭可支配收入為 8.4 萬元。如果拿出 1.3－1.6 萬作為

保費(fèi)，這樣的保費(fèi)預(yù)算不會(huì)為家庭生活帶來負(fù)擔(dān)，并

且能夠獲得足夠的保障。

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計(jì)算出保費(fèi)預(yù)算后，就要梳理家庭責(zé)任，設(shè)定家庭保

障目標(biāo)。主要的家庭責(zé)任包括：家庭負(fù)債、子女教育

責(zé)任、父母贍養(yǎng)責(zé)任、家人生活品質(zhì)保障。一份好的

計(jì)劃，就是在有限的預(yù)算下，盡可能實(shí)現(xiàn)更多的家庭

保障目標(biāo)。

第三步：在合理的預(yù)算下，找到最適合自己家庭需求

的產(chǎn)品落地。

保險(xiǎn)是一個(gè)長周期的產(chǎn)品，有些長期保障型的產(chǎn)品保

費(fèi)需要支付 20-30 年。以家庭的整個(gè)生命周期計(jì)算，

一個(gè)家庭的總保費(fèi)很有可能超過 100 萬。對(duì)于一次近

100 萬的消費(fèi)，你是否會(huì)貨比三家，更加慎重？所以

從一開始就規(guī)劃好方案同時(shí)選對(duì)產(chǎn)品非常重要。市場

上有超過 100 家保險(xiǎn)公司，超過 1000 款保險(xiǎn)產(chǎn)品，

以及身邊魚龍混雜的各類營銷信息，普通人常常難以

辨別。 除了利用好互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息，依賴專業(yè)靠

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譜，能站在消費(fèi)者立場的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，可以幫助你節(jié)

省時(shí)間，少走彎路。

總結(jié)：保險(xiǎn)只是工具，真正的目的是為家庭提供保障，

換來不測(cè)來臨時(shí)的安寧。所以風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)劃第一條！

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4.4 原則四：先條款，后品牌

條款是硬貨，品牌是包裝

“一則真實(shí)訴訟（具體發(fā)布在中國裁判文書網(wǎng)）：

蘇州的徐巖，2014 年每年保費(fèi) 18000 元，買了平＊

福，2017 年因冠心病做了冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（就是

常見的心臟支架），卻被保險(xiǎn)公司拒賠。

法院一審，二審，也贊同了拒賠。

因?yàn)樗粵]有達(dá)到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)，而平＊福壓根不

保相對(duì)應(yīng)的輕癥，理由從頭至尾只有四個(gè)字：【條款

沒寫】。而市場有很多其他同類產(chǎn)品，條款中包含這

項(xiàng)輕癥。 “

如果問你，購買商品的時(shí)候，你是注重貨品還是包裝？

答案顯而易見，當(dāng)然是注重貨品了。

但是在買保險(xiǎn)的時(shí)候，可能就不那么分得清了。 保險(xiǎn)

這種商品非常特殊，看不見摸不到，我們花了錢，得

到的是一個(gè)承諾。條款和合同，就是這份承諾。但不