書

裕普惠 新金融

———中國銀行業(yè)普惠金融典型案例集錦 （２０２１）

２１世紀(jì)金融研究院 上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 編

責(zé)任編輯：楊 敏

責(zé)任校對：潘 潔

責(zé)任印制：張也男

圖書在版編目 （ＣＩＰ）數(shù)據(jù)

裕普惠 新金融：中國銀行業(yè)普惠金融典型案例集錦：２０２１／２１世紀(jì)金融

研究院，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室編 —北京：中國金融出版社，２０２１１２

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１４３７－１

Ⅰ①?！?Ⅱ①２… ②上… Ⅲ①銀行業(yè)—商業(yè)服務(wù)—案例—中

國—２０２１ Ⅳ①Ｆ８３２１

中國版本圖書館 ＣＩＰ數(shù)據(jù)核字 （２０２１）第 ２６９７９５號

裕普惠 新金融：中國銀行業(yè)普惠金融典型案例集錦 （２０２１）

ＹＵＰＵＨＵＩ ＸＩＮＪＩＮＲＯＮＧ：ＺＨＯＮＧＧＵＯＹＩＮＨＡＮＧＹＥＰＵＨＵＩＪＩＮＲＯＮＧＤＩＡＮＸＩＮＧ

ＡＮＬＩＪＩＪＩＮ （２０２１）

出版

發(fā)行

社址 北京市豐臺區(qū)益澤路 ２號

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郵編 １０００７１

經(jīng)銷 新華書店

印刷 河北松源印刷有限公司

尺寸 １６９毫米 ×２３９毫米

印張 １８７５

字?jǐn)?shù) ２９５千

版次 ２０２２年 １月第 １版

印次 ２０２２年 １月第 １次印刷

定價 ６８００元

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１４３７－１

如出現(xiàn)印裝錯誤本社負(fù)責(zé)調(diào)換 聯(lián)系電話 （０１０）６３２６３９４７

編 委 會

顧 問 （按姓氏筆畫排序）

王 非 王曙光 貝多廣 尹優(yōu)平 鄧紅輝 邢 煒

成家軍 劉 峰 劉瀾飚 杜曉山 李廣子 李均鋒

楊志海 張 偉 張仁民 歐陽俊 趙 建 趙錫軍

陶東平 焦瑾璞 曾 剛 虞 偉 潘光偉

編寫組 （按姓氏筆畫排序）

馬春園 王 賀 楊青楠 張君霖 吳青青 周鵬峰

賀 霞 家俊輝 黃奕樺 韓瑞蕓 燕 翔

 $POUFOUT

開 篇

順應(yīng)新形勢 貫徹新理念 推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局 余文建 !!!!!!!!!!!! ３

推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展 促進(jìn)全體人民共同富裕

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會普惠金融部主任 丁曉芳 !!!!!!! ８

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委副書記、秘書長 劉 峰 !!!!!!!!!!! １４

案例篇①

第一章 普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２

“綠色金融 ＋綠盈鄉(xiāng)村”服務(wù)鄉(xiāng)村振興

中國銀保監(jiān)會三明監(jiān)管分局 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５

金融幫扶出實(shí)招 鄉(xiāng)村振興繪新卷

中國進(jìn)出口銀行甘肅省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

中國銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２９

“銀政擔(dān)”業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用

中國郵政儲蓄銀行天津分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３１

１

① 每類案例按銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單序號排列 （無序號的除外）。

生豬養(yǎng)殖項(xiàng)目融資

招商銀行青島分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３３

肉牛活體抵押跨境融資貸款

上海浦東發(fā)展銀行重慶分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３５

運(yùn)用大數(shù)據(jù) “開渠引灌”創(chuàng)新模式

中國民生銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３６

創(chuàng)新 “豆瓣貸” 走好 “致富路”

華夏銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３８

產(chǎn)業(yè)園 “筑巢引鳳” 幫扶漁溪村繪就 “振興畫卷”

廣發(fā)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４０

普惠路上奮力前行 金融科技助力鄉(xiāng)村振興

渤海銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４３

“千院計(jì)劃”助力農(nóng)民增收

北京銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４５

吉牧貸

吉林銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４７

深耕農(nóng)村普惠市場 “整村授信”項(xiàng)目服務(wù)鄉(xiāng)村振興

杭州銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４９

產(chǎn)業(yè)興村村村旺 共同富裕家家興

———普惠金融助力東部產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)村

臺州銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５１

“縣、鄉(xiāng)、村”三級聯(lián)動構(gòu)建鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

齊魯銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５３

立足區(qū)域特色 產(chǎn)融結(jié)合助力鄉(xiāng)村振興

湖北銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５５

“黨建 ＋金融”貸出鄉(xiāng)村振興新希望

廣州銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５７

創(chuàng)新渠道下沉模式 提升普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)效

桂林銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５９

２

“鄉(xiāng)村振興貸” 助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)騰飛

重慶銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６２

加大金融支持力度 普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

長安銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６４

提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效 助力農(nóng)村合作社脫貧致富

青海銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６６

雪蓮·養(yǎng)殖貸

烏魯木齊銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６８

鄉(xiāng)村振興貸

青島銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７０

“銀行 ＋農(nóng)擔(dān)公司 ＋農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè) ＋農(nóng)戶”模式 助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展

天津津南村鎮(zhèn)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７２

多措并舉開展普惠金融 助力鄉(xiāng)村振興

河北保定農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７３

小貸中心根據(jù)地建設(shè)

河北滄州農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７５

打造誠信村綜合金融服務(wù)方案 助力農(nóng)村信用體系建設(shè)

上海農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７７

創(chuàng)新農(nóng)戶小額普惠貸款 實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶全覆蓋式普惠金融

浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８０

倒盞民俗文化村金融合作項(xiàng)目

洛陽農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８２

養(yǎng)好脫貧兔 打開致富路

河南新蔡農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８３

整村授信 “加速度”助力鄉(xiāng)村振興

恩施興福村鎮(zhèn)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８４

金融助力橫欄花木展新顏

中山農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８６

金融活水 “貸”來脫貧希望

貴陽農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８８

３

個人安居貸

云南通海農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９０

金融服務(wù)進(jìn)店、進(jìn)廠

新疆石河子農(nóng)村合作銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９２

“ｅ鷺貸”創(chuàng)新服務(wù) “三農(nóng)” 助力鄉(xiāng)村振興

廈門農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９４

專家點(diǎn)評：以普惠金融創(chuàng)新有效銜接減貧與鄉(xiāng)村全面振興

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與

文化研究所常務(wù)副所長 王曙光 !!!!!!!!!!!!!!!! ９６

第二章 普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０２

助學(xué)貸款圓廣東百萬學(xué)子大學(xué)夢

國家開發(fā)銀行廣東省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０５

聚焦服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新主體的民非護(hù)理站貸款

中國工商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０７

服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品

中國工商銀行梅州分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０９

創(chuàng)新精準(zhǔn)支持首貸戶的 “首戶 ｅ貸”

中國農(nóng)業(yè)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１１

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押類普惠金融貸款落地

中國銀行山西省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１３

打造 “小微企業(yè)融資服務(wù)一件事”品牌旗艦

交通銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１５

“智匯槐蔭”人才安居低息貸款

中德住房儲蓄銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１７

“數(shù)保貸”數(shù)字 ＋保證 小微企業(yè)融資不等 “貸”

平安銀行佛山分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１９

“情暖夕陽”老年客戶服務(wù)角

興業(yè)銀行重慶分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２１

４

“航空隨享貸”助力軍民融合小微企業(yè)騰飛

浙商銀行西安分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２４

在線秒批，隨借隨還的 “易抵貸”

恒豐銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２６

稅閃貸

大連銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２８

降低企業(yè)融資綜合成本 銀行收費(fèi) “應(yīng)免盡免”

邯鄲銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３０

手機(jī)銀行助力數(shù)字普惠金融

哈爾濱銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３２

生態(tài)環(huán)境導(dǎo)向 （ＥＯＤ）開發(fā)項(xiàng)目服務(wù)模式

江蘇銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３４

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資

浙江泰隆商業(yè)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３６

陶瓷專屬 “江小陶” 助力景陶文創(chuàng)試驗(yàn)區(qū)跑出 “加速度”

江西銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３８

探索創(chuàng)新 “文創(chuàng)金融”服務(wù)模式

成都銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４０

踐行普惠金融 將產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行到底

蘭州銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４２

“線上線下”雙線融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣

廈門國際銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４４

“惠農(nóng)光富貸”光伏貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

蒙商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４６

富民勤奮貸

重慶富民銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４８

集體租賃住房建設(shè)貸款

北京農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５０

想客戶之所想 憂客戶之所憂

天津農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５２

５

金牛 Ｅ貸

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!! １５４

創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式

吉林九臺農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５６

“常農(nóng)商微貸模式”望、聞、問、切 保障 “真人、真事、真交易”

江蘇常熟農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５８

助跑普惠金融的 “市民貸”

杭州聯(lián)合銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６０

堅(jiān)守市場定位 服務(wù)鄉(xiāng)村振興的 “生態(tài)·人文貸”

浙江景寧銀座村鎮(zhèn)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６２

創(chuàng)新構(gòu)建 “五福”系列信貸產(chǎn)品體系

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６４

聚焦光伏 “小產(chǎn)業(yè)” 擴(kuò)出鄉(xiāng)村振興 “大效應(yīng)”

河南濟(jì)源農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６６

創(chuàng)新 “一官三員四站” 深耕農(nóng)村普惠金融

湖南湘潭天易農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６８

“科保貸”全力支持小微科技型企業(yè)發(fā)展

東莞農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７０

基于人工智能的適農(nóng)、適老化 “方言銀行”服務(wù)

重慶農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７２

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款 “信、便、效”鋪平創(chuàng)業(yè)路

云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７４

堅(jiān)守定位 多措并舉支持普惠金融發(fā)展

陜西秦農(nóng)農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７６

致力于陜西小微金融服務(wù)全覆蓋的 “信易貸”

陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７８

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸

深圳農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８１

科創(chuàng)類企業(yè)專項(xiàng)信貸基金助力新零售企業(yè)發(fā)展

匯豐銀行 （中國） !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８３

６

線上供應(yīng)鏈金服平臺

富邦華一銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８５

助力學(xué)子圓夢未來的 “興才計(jì)劃”

興業(yè)消費(fèi)金融股份公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８７

“投資地方債，建設(shè)我家鄉(xiāng)” 助力地方債柜臺發(fā)行

中央結(jié)算公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８９

電子渠道無障礙服務(wù)協(xié)議

山東省城商行聯(lián)盟 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １９１

助農(nóng)金融服務(wù)平臺暨云閃付 Ａｐｐ“服農(nóng)助牧”小程序

中國銀聯(lián)內(nèi)蒙古分公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １９３

專家點(diǎn)評：提升普惠金融創(chuàng)新能力 助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

清華大學(xué)國家金融研究院副院長，清華大學(xué)五道口

金融學(xué)院副研究員 張 偉 !!!!!!!!!!!!!!!!! １９５

第三章 數(shù)字普惠金融典型案例

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０２

基于金融科技的線上小微信貸模式創(chuàng)新

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０７

“數(shù)字先行 鏈通四?！钡奶厣珨?shù)字化普惠金融之路

中國農(nóng)業(yè)銀行南海分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０９

個體工商戶融資法寶：“閩葉云貸”

中國建設(shè)銀行廈門市分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１１

電子醫(yī)保憑證混合通用支付

中國郵政儲蓄銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１３

身份證云解碼

河北銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１５

速 ｅ聯(lián)貸

晉商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１７

７

“上行普惠”非接觸金融服務(wù)項(xiàng)目

上海銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１９

ＡＩ無感加油

蘇州銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２１

線上創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸

徽商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２３

衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)在智能化農(nóng)村金融的創(chuàng)新應(yīng)用

浙江網(wǎng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２５

房 ｅ貸

長春農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２７

科技創(chuàng)新推動農(nóng)貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３０

線上信用貸款產(chǎn)品 “綠城 ｅ貸”

鄭州農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３２

“大數(shù)據(jù) ＋信貸工廠”普惠金融模式賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

?？谵r(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３４

數(shù)字普惠金融案例

青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３７

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的涉農(nóng)信貸融資服務(wù)

寧夏黃河農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３９

“融迪通”Ａｐｐ：汽車金融零售信貸業(yè)務(wù)移動化改革實(shí)例

比亞迪汽車金融公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４１

上海銀稅互動信息服務(wù)平臺

上海市銀行同業(yè)公會 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４３

銀行反欺詐門戶中心解決方案

同盾科技 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４５

專家點(diǎn)評：拓展數(shù)字普惠金融的新領(lǐng)域

中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任、研究員 李廣子 !!! ２４８

８

第四章 普惠金融服務(wù)金融消費(fèi)者保護(hù)典型案例

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５２

守住 “錢袋子” 護(hù)好幸福家

中國郵政儲蓄銀行山東省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!! ２５６

“幸福 ＋”老年客群服務(wù)

中信銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５７

升級無障礙金融服務(wù) 提升社會公眾金融素養(yǎng)

深圳前海微眾銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５９

金融消費(fèi)者保護(hù) “反欺詐工程”案例

武漢眾邦銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６２

提供有溫度的服務(wù)

內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!! ２６４

消保 “組合拳”為金融消費(fèi)者筑牢 “防火墻”

江西上栗農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６６

普及金融知識 聚焦老年客戶

山東青州農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６８

“普及金融知識 守住 ‘錢袋子’”活動

江門新會新華村鎮(zhèn)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７０

根植八桂大地 服務(wù)鄉(xiāng)村振興

廣西桂平桂銀村鎮(zhèn)銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７１

黨建引領(lǐng) 科技賦能 全員齊動 保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

青島農(nóng)商銀行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７３

重慶市打擊非法集資綜合管理平臺

北京金信網(wǎng)銀 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７５

專家點(diǎn)評：新形勢下普惠金融應(yīng)加倍重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

西澤研究院院長、教授 趙 建 !!!!!!!!!!!!!!!! ２７７

后記!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２８２

９

書

順應(yīng)新形勢 貫徹新理念

推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局 余文建

金融是國家重要的核心競爭力。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。普

惠金融是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，發(fā)展普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必

然要求。近年來，各相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，積極推動普惠金融發(fā)展，《推進(jìn)

普惠金融發(fā)展規(guī)劃 （２０１６—２０２０年）》已如期收官，我國基本建成與全面建

成小康社會相適應(yīng)的普惠金融體系。２０２１年是 “十四五”開局之年，也是奔

向 ２０３５年遠(yuǎn)景目標(biāo)的新起點(diǎn)，未來應(yīng)深入貫徹新發(fā)展理念，扎實(shí)推動普惠金

融高質(zhì)量發(fā)展，助力構(gòu)建新發(fā)展格局。

一、新形勢下推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展意義重大

黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。從黨的十八屆三中全會首次提

出 “發(fā)展普惠金融”，到黨的十九屆四中全會提出要 “健全具有高度適應(yīng)性、

競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，發(fā)展普惠金融已上升到國家戰(zhàn)略層面。第

五次全國金融工作會議提出 “建設(shè)普惠金融體系”，會議強(qiáng)調(diào)的 “服務(wù)實(shí)體經(jīng)

濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”三大任務(wù)都與普惠金融密切相關(guān)。黨的

十九屆五中全會提出 “增強(qiáng)金融普惠性”，這對普惠金融發(fā)展提出了新要求。

“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)之

后，乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗

目標(biāo)進(jìn)軍的第一個五年。當(dāng)前，我國正處于新發(fā)展階段。站在新的歷史起點(diǎn)，

我們應(yīng)以新發(fā)展理念為指引，著力推動構(gòu)建新發(fā)展格局。這是適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)

發(fā)展階段性變化的主動選擇，是應(yīng)對錯綜復(fù)雜的國際環(huán)境變化的戰(zhàn)略舉措，

也是發(fā)揮我國超大規(guī)模經(jīng)濟(jì)體優(yōu)勢的內(nèi)在需要。

普惠金融可從供需兩端促進(jìn)新發(fā)展格局的構(gòu)建，通過服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)

３

民等群體，能夠有效擴(kuò)大內(nèi)需、暢通供給渠道，對形成需求牽引供給、供給

創(chuàng)造需求的高水平動態(tài)平衡具有較大推動作用。一方面，普惠金融有助于激

活我國內(nèi)需。普惠金融主要服務(wù)于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體，使其能夠

以平等的機(jī)會、合理的價格，便捷安全地享受符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)，

并借助金融手段改善生活、發(fā)展生產(chǎn)，應(yīng)對生產(chǎn)生活中面臨的風(fēng)險。這能夠

幫助其提升經(jīng)濟(jì)實(shí)力和水平，從而促進(jìn)社會總需求的提高。另一方面，普惠

金融有助于暢通供給渠道。小微企業(yè)雖然體量小，但數(shù)量眾多，在推動經(jīng)濟(jì)

增長、促進(jìn)就業(yè)增加，激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用，是

經(jīng)濟(jì)新動能培育的重要源泉。普惠金融通過拓寬小微企業(yè)融資渠道，提高小

微企業(yè)申貸獲得率，降低融資成本，為小微企業(yè)提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，

消除抑制小微企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，打通經(jīng)濟(jì)循環(huán)堵點(diǎn)，提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)

鏈的完整性，使生產(chǎn)、分配、流通更多地依托國內(nèi)市場，推動我國形成需求

牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。

二、近年來我國普惠金融發(fā)展成效顯著

近年來，我國高度重視普惠金融發(fā)展，不斷深化普惠金融改革，通過加

大貨幣信貸政策支持力度、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)普惠金融相關(guān)法規(guī)

與制度建設(shè)、優(yōu)化普惠金融相關(guān)監(jiān)管措施、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)和教育、開

展普惠金融改革試點(diǎn)、深化普惠金融國際交流與合作等方式，促進(jìn)普惠金融

較快發(fā)展，取得了顯著成效。

（一）金融服務(wù)使用程度穩(wěn)步加深

我國銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長，電子支付普及率持續(xù)

提升，移動支付業(yè)務(wù)量快速增加，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)較快增長，

普惠小微貸款增長迅速，總體呈現(xiàn) “量增、面擴(kuò)、價降”態(tài)勢，建檔立卡貧

困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大。截至 ２０２０年末，全國人均擁有賬戶 ８８戶，同

比增長 ９６％；人均持有 ６３張銀行卡，同比增長 ５５％；農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立

個人銀行結(jié)算賬戶 ４７４億戶，同比增長 ４９％，占全國累計(jì)開立個人銀行結(jié)

算賬戶總量的 ３８１％。普惠型小微貸款余額 １５１萬億元，同比增長 ３０３％，

增速比上年末高 ７２個百分點(diǎn)；全年增加 ３５萬億元，同比多增 １４萬億元；

４

支持小微經(jīng)營主體 ３２２８萬戶，同比增長 １９４％，全年增加 ５３０萬戶。調(diào)查顯

示，使用電子支付的成年人比例為 ８９２％，比上年同期高 ３８個百分點(diǎn)；農(nóng)

村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為 ８２７％，比上年同期高 ６５個百分點(diǎn)。

（二）金融服務(wù)可得性持續(xù)改善

我國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級行政區(qū)覆蓋率持續(xù)提升，

邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善，數(shù)字渠道在增強(qiáng)可得性方面愈加重要。

截至 ２０２０年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率 ９７１％、行政村支付服務(wù)覆蓋率

９９３％，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋。平均每萬人擁有 ＡＴＭ７２臺，

平均每萬人擁有聯(lián)網(wǎng)機(jī)具２７１５臺。全國政府性融資擔(dān)保公司數(shù)量達(dá)１２９２家，

直保余額 １２萬億元。

（三）金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升

我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化，金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)利益

和根本利益得到更多關(guān)注，國民金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫收錄的自然人數(shù)和企業(yè)數(shù)穩(wěn)步增長，以多維度數(shù)據(jù)集成、共享為特征的中

小企業(yè)信用體系建設(shè)取得明顯成效。截至 ２０２０年末，我國金融信用信息基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為 １１億人，收錄的小微企業(yè)數(shù)為 ３５４２４萬戶，收錄

的個體工商戶數(shù)為 １１６７萬戶。我國通過農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為 １９億農(nóng)

戶建立信用檔案，同比增長 １６％。

（四）普惠金融國際交往不斷深化

近年來，我國積極參加普惠金融領(lǐng)域的國際交流合作，國際影響力持續(xù)

提升。２０１６年，人民銀行代表中國擔(dān)任 Ｇ２０普惠金融全球合作伙伴 （ＧＰＦＩ）

主席，牽頭完成 《Ｇ２０數(shù)字普惠金融高級原則》、升級版 《Ｇ２０普惠金融指標(biāo)

體系》 《Ｇ２０中小企業(yè)融資行動計(jì)劃落實(shí)框架》等多項(xiàng)成果。２０１９年，中國

牽頭完成 ＧＰＦＩ議題改革， “數(shù)字普惠金融”和 “中小企業(yè)融資”被確定為

ＧＰＦＩ長期議題。中國還積極參與普惠金融聯(lián)盟 （ＡＦＩ）、金磚國家等國際組織

和多邊機(jī)制的普惠金融國際治理與合作；與世界銀行聯(lián)合發(fā)布全球視野下的

中國普惠金融發(fā)展報告，聯(lián)合實(shí)施普惠金融全球倡議 （ＦＩＧＩ）中國項(xiàng)目，不

斷深化與其他國家的互學(xué)互鑒和交流合作。

５

三、堅(jiān)持新發(fā)展理念，著力推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

展望未來，我國普惠金融發(fā)展已具備較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但仍面臨不少挑戰(zhàn)，

下一步應(yīng)堅(jiān)持新發(fā)展理念，切實(shí)解決普惠金融領(lǐng)域的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題，積極

推動 “十四五”時期普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，不斷增強(qiáng)人民群眾的金融獲得感、

幸福感和安全感。

（一）堅(jiān)持守正創(chuàng)新，持續(xù)提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效

在世界科技發(fā)展醞釀新突破，特別是信息技術(shù)進(jìn)步日新月異的今天，運(yùn)

用信息技術(shù)手段可以有效降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑。要加大服

務(wù)模式創(chuàng)新，克服普惠金融成本與收益之間的矛盾，不斷吸收信息技術(shù)最新

成果、制度和組織創(chuàng)新成果，不斷將金融服務(wù)惠及更廣泛人群。要加大金融

產(chǎn)品創(chuàng)新力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)成果，

提高對普惠群體的服務(wù)能力。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對 “專精特新”企業(yè)的支持

力度，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保模式，為 “專精特新”企業(yè)提供特色化、差異

化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

（二）堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，平衡好普惠金融發(fā)展各方關(guān)系

要平衡好普惠群體直接融資和間接融資的關(guān)系，鼓勵企業(yè)把握內(nèi)源融資

和外部融資的協(xié)調(diào)關(guān)系，進(jìn)一步提升直接融資對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的支持

力度，完善多層次資本市場差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微

企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資需求。要平衡好傳統(tǒng)和新型普惠金融服務(wù)模式的關(guān)

系，堅(jiān)持普惠金融線上、線下展業(yè)方式協(xié)調(diào)發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對物理網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具進(jìn)行合理布局，穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改

造，確保線下服務(wù)不缺位，持續(xù)優(yōu)化柜面服務(wù)流程，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，針

對老年人等普惠群體設(shè)計(jì)推廣更人性化、更便捷、更安全的服務(wù)規(guī)范。要平

衡好市場和政府的關(guān)系，做到 “市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”，將政府的作用定位于

提供金融基礎(chǔ)設(shè)施、營造良好的金融生態(tài)、制定和執(zhí)行激勵性政策及監(jiān)管政

策，堅(jiān)持市場化運(yùn)行機(jī)制，推動普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。要平衡好創(chuàng)新與

防范風(fēng)險、創(chuàng)新與消費(fèi)者保護(hù)之間的關(guān)系，倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，使金融創(chuàng)

新能夠真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于人民群眾。

６

（三）堅(jiān)持綠色發(fā)展，推動普惠金融與綠色金融融合發(fā)展

要將普惠金融與環(huán)境保護(hù)、生態(tài)修復(fù)結(jié)合起來，大力發(fā)展綠色普惠金融，

探索開發(fā)符合小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠群體特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，推動其生產(chǎn)

經(jīng)營方式的綠色低碳轉(zhuǎn)型，并為城鄉(xiāng)居民的綠色消費(fèi)、綠色生活提供金融支

持，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會效益、生態(tài)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

（四）堅(jiān)持對外開放，深度參與普惠金融國際治理

要深刻踐行人類命運(yùn)共同體理念，堅(jiān)持 “共商、共建、共享”的原則，

繼續(xù)積極參與普惠金融領(lǐng)域的國際合作，加強(qiáng)與國際同行的學(xué)習(xí)互鑒，深入

研究各國普惠金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和良好實(shí)踐，并立足中國國情，將國際經(jīng)

驗(yàn)和中國實(shí)際相結(jié)合，探索適合我國的普惠金融發(fā)展路徑。同時，積極將中

國創(chuàng)造的、行之有效的經(jīng)驗(yàn)通過國際會議、研究報告等方式介紹給國際同行，

積極參與普惠金融領(lǐng)域國際機(jī)構(gòu)、國際組織的治理，積極發(fā)揮中國負(fù)責(zé)任大

國的作用。

（五）堅(jiān)持成果共享，以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)共同富裕

要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加快完善農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、老年人、殘疾人等

重點(diǎn)人群的金融服務(wù)，充分發(fā)揮普惠金融在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振

興有效銜接方面的作用，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短

板，加大普惠金融對養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等領(lǐng)域的支持力度。構(gòu)建類別

齊全、層次清晰的理財(cái)產(chǎn)品體系，拓寬居民財(cái)產(chǎn)性收入渠道，滿足居民多元

化財(cái)富管理需求。通過彌合金融服務(wù)的差距，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距

和收入差距，使改革開放和經(jīng)濟(jì)增長的成果為人民共享，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

７

推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

促進(jìn)全體人民共同富裕①

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會普惠金融部主任 丁曉芳

中央財(cái)經(jīng)委第十次會議將提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性作為促進(jìn)

共同富裕的重要途徑。發(fā)展普惠金融，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄

弱環(huán)節(jié)，能夠夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時，發(fā)展普惠金融，通過金融的

普惠性助力緩解發(fā)展不平衡、不充分問題，推動廣大市場主體和人民群眾共

享發(fā)展成果，是促進(jìn)共同富裕的重要手段。新時代發(fā)展普惠金融需將促進(jìn)共

同富裕作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，用好金融資源工具，助力提升發(fā)展的平衡性、

協(xié)調(diào)性和包容性。

一、提升發(fā)展的平衡性，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融支持

近年來，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，區(qū)域間金融服務(wù)不平衡問

題有所改善，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率已超過 ９８％、行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆

蓋率超過 ９９％，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋。但相較于城市地區(qū)、發(fā)

達(dá)地區(qū)，脫貧地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)仍顯不足，金融支持農(nóng)村地區(qū)的

內(nèi)生機(jī)制仍然有待完善。

（一）鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，支持脫貧地區(qū)持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過 ８年的持續(xù)

努力，金融支持打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得較好成果，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全

部實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，區(qū)域性貧困得到解決。下一步，要把重點(diǎn)放

在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、增強(qiáng)脫貧地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展后勁上。針對脫貧

地區(qū)，進(jìn)一步加大金融支持力度，推動脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)提檔升級，充分發(fā)揮脫

貧人口小額信貸政策作用，提升脫貧戶和邊緣易致貧戶發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動力。

８

① 原文 《普惠金融是促進(jìn)共同富裕的重要手段》刊發(fā)于 《學(xué)習(xí)時報》２０２１年 １１月 １７日第 ３

版，本文內(nèi)容略有修改。

為脫貧人口提供包括特色農(nóng)產(chǎn)品保險、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、意外傷害保險等

在內(nèi)的一攬子保險服務(wù)，支持有條件的地區(qū)開展商業(yè)防止返貧保險，降低因

災(zāi)、因病、因意外、因市場波動等致貧返貧的風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，鼓勵和引

導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，支持國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣發(fā)展優(yōu)勢特色

產(chǎn)業(yè)，加大信貸支持力度，優(yōu)化保險保障機(jī)制，著力降低融資成本，努力實(shí)

現(xiàn)重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款平均增速高于所在省份貸款增速，每個重點(diǎn)幫扶縣至

少有一款優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品等目標(biāo)。

（二）服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、不充分

是制約共同富裕的重要因素。要進(jìn)一步完善體制機(jī)制，更好地發(fā)揮金融支持

鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合作用。加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)環(huán)境

保護(hù)、人居環(huán)境改善等領(lǐng)域的支持力度，助推實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，同時推

動城鄉(xiāng)人才、資金、技術(shù)、信息等要素平等交換、雙向流動，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合

發(fā)展。一是鼓勵金融機(jī)構(gòu)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新專

屬金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸規(guī)模。加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的中長期信

貸支持力度。二是支持有條件的地區(qū)探索保單質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具和大棚

設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使

用權(quán)和林權(quán)抵押貸款，拓展涉農(nóng)信貸增信方式。三是支持發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金

融，重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)增值收益。四是推動完

善農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提

升保障水平。

二、提升發(fā)展的協(xié)調(diào)性，激發(fā)小微市場主體創(chuàng)新活力

小微企業(yè)和個體工商戶是創(chuàng)業(yè)致富的重要群體，也是擴(kuò)大中等收入群體

規(guī)模的重要著力點(diǎn)。近年來，小微企業(yè)、個體工商戶等小微市場主體金融支

持力度不斷加大。特別是自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我國相繼出臺了一系列

支持小微市場主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策，小微市場主體金融服務(wù)的可得性得以逐

步提升。截至 ２０２１年 ９月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額 １８４８萬億元，持續(xù)

高于各項(xiàng)貸款增速。立足于新發(fā)展階段，要進(jìn)一步強(qiáng)化長效機(jī)制建設(shè)，提升

金融服務(wù)與小微市場主體需求的協(xié)調(diào)性、匹配性，有效激發(fā)其創(chuàng)新活力，推

９

動其更好地發(fā)揮對就業(yè)和創(chuàng)新的促進(jìn)作用。

（一）深化體制機(jī)制改革，構(gòu)建金融服務(wù)小微市場主體的長效機(jī)制。小微

市場主體往往缺資產(chǎn)、缺擔(dān)保，特別在創(chuàng)業(yè)初期缺乏足夠的經(jīng)營積累，很多

金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其融資需求的信用支撐不足，缺少服務(wù)動力，因此，小微市場

主體融資難問題仍需要立足長遠(yuǎn)、久久為功。應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮政府和市場的協(xié)

同作用，構(gòu)建金融支持小微市場主體的長效機(jī)制，完善政策支撐下的商業(yè)可

持續(xù)模式。一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)明確普惠金融戰(zhàn)略定位，梳理業(yè)務(wù)邏輯，

在普惠金融事業(yè)部等專營機(jī)制的基礎(chǔ)上，完善內(nèi)部資源配置、績效考核等機(jī)

制，進(jìn)一步釋放體制機(jī)制改革紅利，用好政策支持工具，有效激發(fā)小微市場

主體業(yè)務(wù)條線、人員的動力，實(shí)現(xiàn) “敢貸” “愿貸”。另一方面，針對小微企

業(yè)、個體工商戶等細(xì)分群體，進(jìn)一步下沉重心，精準(zhǔn)提升業(yè)務(wù)能力，用好科

技手段和信用信息資源，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管

理模型，提升效率、節(jié)約成本、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn) “能貸”“會貸”。

（二）加大創(chuàng)新支持力度，激發(fā)小微市場主體活力。小微企業(yè)是發(fā)展的生

力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。下一階段，應(yīng)更好地發(fā)揮金融催化

劑的作用，圍繞支持創(chuàng)新、穩(wěn)定就業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步激發(fā)小微市場主體活力。

一方面，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合小微企業(yè)全方位、全生命周

期需求的產(chǎn)品服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放力度，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押

貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，為 “專精

特新”特別是在 “卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)提供針對性

支持。另一方面，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，更好地發(fā)揮多層次資本市場作用，合理提

高小微企業(yè)直接融資比重。優(yōu)化新三板融資機(jī)制和并購重組機(jī)制，深化區(qū)域

性股權(quán)市場制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，暢通私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金 “募投管退”

各環(huán)節(jié)，鼓勵企業(yè)發(fā)行 “雙創(chuàng)”專項(xiàng)債務(wù)融資工具，補(bǔ)齊初創(chuàng)型小微企業(yè)資

本市場融資短板。

三、提升發(fā)展的包容性，讓全民共享金融業(yè)發(fā)展成果

近年來，百姓對金融服務(wù)的滿意度逐步提高，普遍能得到方便快捷的金

融服務(wù)。但信息不對稱和交易成本是金融市場與生俱來的特質(zhì)，金融排斥現(xiàn)

１０

象仍然在部分領(lǐng)域存在，當(dāng)前階段也有新的表現(xiàn)。因此，有必要立足長遠(yuǎn)，

構(gòu)建普惠公平的市場秩序，破除體制機(jī)制障礙，提升基礎(chǔ)設(shè)施包容性，聚焦

薄弱群體，緩解結(jié)構(gòu)性的金融排斥。

（一）完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建機(jī)會均等、普惠公平的市場秩序。 “十三

五”期間，基礎(chǔ)金融服務(wù)功能逐步健全，大眾通過賬戶、機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)等渠道

獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，截至 ２０２０年末，全國人均擁有銀行賬戶 ８９個，每 １０萬

人擁有 ＰＯＳ機(jī)等聯(lián)網(wǎng)機(jī)具 ２７３８臺。支付、信貸、保險、投資理財(cái)?shù)确?wù)借助

線上渠道突破物理限制，深入便民場景，觸達(dá)更多人群。但與此同時，技術(shù)

排斥、數(shù)字鴻溝成為金融排斥的新誘因。一方面，物理網(wǎng)點(diǎn)撤銷、傳統(tǒng)支付

渠道減少，給老年人、殘疾人等特殊群體帶來不便。另一方面，表面的觸達(dá)

并不意味著與需求匹配，有時， “唾手可得”反而掩蓋了金融產(chǎn)品的復(fù)雜度，

老百姓自以為有能力駕馭產(chǎn)品、識別風(fēng)險，實(shí)際上往往是盲目投資。在新形

勢下，構(gòu)建機(jī)會均等、普惠公平的金融市場秩序，應(yīng)從供給、需求兩側(cè)同步

發(fā)力，深化負(fù)責(zé)任金融的供給理念，健全信息披露機(jī)制，提升大眾理解金融

產(chǎn)品特征、把握自身風(fēng)險偏好的自覺性和能力，強(qiáng)化收益與風(fēng)險匹配的認(rèn)知，

營造誠實(shí)守信、履約盡責(zé)的金融環(huán)境，維護(hù)社會公平正義。

（二）補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板，破除服務(wù)機(jī)制障礙。缺信息缺信用是普惠金融

工作的痛點(diǎn)，應(yīng)更好地發(fā)揮政府作用，借助要素市場培育和發(fā)展契機(jī)，著力

補(bǔ)齊制約普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施短板。一是建立健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信

用信息共享機(jī)制。在中央層面，加強(qiáng)信用信息共享的頂層設(shè)計(jì)，健全信息歸

集、共享、查詢、對接機(jī)制及標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融部門與發(fā)展改革、稅務(wù)、市場

監(jiān)管等部門的協(xié)同，深化 “銀稅互動”“銀商合作” “信易貸”等模式。在地

方層面，繼續(xù)鼓勵引導(dǎo)各地建設(shè)信用信息共享平臺和金融綜合服務(wù)平臺，加

強(qiáng)互聯(lián)互通，為重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供更好的信用支撐。充分發(fā)揮基層黨

政組織資源整合優(yōu)勢，推動普惠金融與基層治理融合發(fā)展。二是優(yōu)化普惠金

融風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，完善績效評價機(jī)制，

強(qiáng)化正向激勵，完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。三是提升各類

普惠金融基礎(chǔ)平臺的包容性，完善動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度，擴(kuò)大動產(chǎn)

融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用，完善知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款融資

等配套平臺和體制機(jī)制建設(shè)。

１１

（三）關(guān)注薄弱領(lǐng)域，提升特殊群體金融福祉。老年人、殘疾人、低收入

人群等特殊群體的金融需求能否得到滿足，是金融為民的試金石。應(yīng)密切關(guān)

注特殊群體金融服務(wù)質(zhì)量，著力補(bǔ)齊服務(wù)短板。針對當(dāng)前人口老齡化的問題，

一方面，做好金融服務(wù)的適老化、友好化改造，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、能力建設(shè)、權(quán)

益保護(hù)等方面以老年人為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，采用對老年人友好的設(shè)計(jì)和方式 （如較

大的字號，簡潔易操作的界面等），提升老年客戶的體驗(yàn)。另一方面，把握不

同成長階段財(cái)富積累和資金使用特征，抓住 “長壽紅利”與 “銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的

機(jī)遇，挖掘老年客戶真實(shí)的金融需求，量身定制與其風(fēng)險承受意愿和能力相

匹配的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的金融支持。

同時，注重加強(qiáng)對老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、

上門服務(wù)等，完善網(wǎng)點(diǎn)無障礙服務(wù)設(shè)施等。

四、緊扣富裕目標(biāo)，服務(wù)居民收入提高

收入是民生之源，居民收入水平的提升是實(shí)現(xiàn)共同富裕的應(yīng)有之義。應(yīng)

充分發(fā)揮普惠金融在促進(jìn)居民就業(yè)、增加居民工資性收入和財(cái)產(chǎn)性收入方面

的重要作用，助力提升居民各項(xiàng)收入水平。

（一）鼓勵勤勞致富，增加經(jīng)營性收入。通過政策支持和公共資本投入，

暢通激勵引導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮金融杠桿作用，最大限度地鼓勵創(chuàng)業(yè)者、勞動者勤

勞致富。一方面，重點(diǎn)面向小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者、高素質(zhì)農(nóng)民、婦女、大學(xué)生等

群體，完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，加大社會資本投資初創(chuàng)小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力

度，構(gòu)建激勵辛勤勞動、良好經(jīng)營的常態(tài)化機(jī)制。另一方面，發(fā)揮好金融工

具作用，緩解周期性、突發(fā)性沖擊對經(jīng)營者、勞動者收入的影響。在動態(tài)評

估風(fēng)險的基礎(chǔ)上提供更靈活、更抗周期的金融解決方案，防止經(jīng)營者、勞動

者因經(jīng)營周期變化和收入波動而停止生產(chǎn)。

（二）豐富居民投資渠道，鞏固財(cái)產(chǎn)性收入。隨著人民收入水平的提升和

財(cái)富的積累，如何鞏固財(cái)產(chǎn)性收入，幫助老百姓守好錢袋子、實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值

增值，成為普惠金融領(lǐng)域面臨的重要問題。一方面，應(yīng)豐富居民財(cái)產(chǎn)性收入

渠道，增強(qiáng)公募基金等各類產(chǎn)品的大眾財(cái)富管理功能，構(gòu)建類別齊全、策略

豐富、層次清晰的理財(cái)產(chǎn)品體系，滿足居民多元化財(cái)富管理需求。另一方面，

１２

應(yīng)培養(yǎng)全生命周期財(cái)務(wù)管理理念，準(zhǔn)確定位識別各年齡段的財(cái)富管理需求，

提供適當(dāng)?shù)?、匹配的金融產(chǎn)品，并提升財(cái)富管理類產(chǎn)品銷售的規(guī)范性和透

明度。

（三）強(qiáng)化金融教育，提升大眾金融素養(yǎng)和金融能力。提升人民金融素養(yǎng)

和能力是金融發(fā)展的必然要求，是全民共享金融發(fā)展成果的基礎(chǔ)，也是維護(hù)

金融消費(fèi)權(quán)益的根本方法。一方面，應(yīng)在健全金融知識普及機(jī)制的基礎(chǔ)上，

推動金融教育納入國民教育體系，從青少年開始，提升國民金融素養(yǎng)，提升

金融知識技能，深化契約精神和誠信意識。另一方面，應(yīng)重點(diǎn)面向農(nóng)民、進(jìn)

城務(wù)工人員、小微企業(yè)主、低收入人群、老年人、殘疾人等群體，開展針對

性教育、培訓(xùn)、咨詢活動，提升數(shù)字金融知識和產(chǎn)品使用技能，彌合 “數(shù)字

鴻溝”。

１３

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委副書記、秘書長 劉 峰

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作的深化，國際社會對普惠金融的關(guān)注度

持續(xù)提升，各國在普惠金融理論與實(shí)踐的探索上不斷深入。在黨中央、國務(wù)

院領(lǐng)導(dǎo)下，我國普惠金融發(fā)展取得了令人矚目的成績，多層次、廣覆蓋的金

融供給體系不斷完善，逐步形成了具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式。

一、銀行業(yè)推動普惠金融發(fā)展取得積極成效

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視普惠金融發(fā)展。２０１３年，黨的十八屆三中

全會提出發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融成為國家戰(zhàn)略。２０１５年，國務(wù)院印

發(fā) 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃 （２０１６—２０２０年）》，成為我國首個國家級普惠金

融發(fā)展規(guī)劃。２０２０年 １０月，黨的十九屆五中全會通過的 《中共中央關(guān)于制定

國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，

要 “構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融

普惠性”。中國人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)督管理部門出臺了一系列政策措

施，推動普惠金融發(fā)展，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平。

近年來，中國銀行業(yè)協(xié)會認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院的決策部署，按

照金融管理部門要求，認(rèn)真履行 “自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，積極引

導(dǎo)銀行業(yè)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力增強(qiáng)金融普惠性，推動經(jīng)濟(jì)社會

協(xié)調(diào)發(fā)展，支持在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。中國銀行業(yè)協(xié)會組織開展了

“百行進(jìn)萬企”活動，精準(zhǔn)對接小微企業(yè)和民營企業(yè)融資需求；聯(lián)合有關(guān)單位

開展 “無接觸貸款助微計(jì)劃”，有效支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和穩(wěn)價保供；深

度參與普惠金融發(fā)展評估，開展相關(guān)調(diào)研和課題研究，積極建言獻(xiàn)策，為監(jiān)

管部門科學(xué)制定政策提供參考和依據(jù)；連續(xù)多年舉辦中國普惠金融國際論壇、

１４

中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會等，搭建平臺，推動普惠金融國際交流合作；聯(lián)

合新聞媒體單位，連續(xù) ４年開展銀行業(yè)普惠金融案例征集活動，樹立標(biāo)桿，

推廣典型經(jīng)驗(yàn)做法，擴(kuò)大宣傳，營造良好社會輿論環(huán)境；聯(lián)合保險行業(yè)協(xié)會、

小貸協(xié)會等行業(yè)自律組織，依托廣大會員單位，促進(jìn)銀行、保險等機(jī)構(gòu)有效

合作，多方良性互動、優(yōu)勢互補(bǔ)，共同推動中國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

在各方努力和共同推動下，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極踐行普惠金融理念，立足機(jī)

會平等、商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各類群

體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?？傮w來看，我國已基本建成與全面建成小康

社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。物理網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)機(jī)具和線上服務(wù)渠道不斷

完善，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋；普惠金融資源配置力度持續(xù)加大，

小微企業(yè)、農(nóng)戶、老年人、貧困人群、創(chuàng)業(yè)人員等重點(diǎn)群體金融服務(wù)狀況明

顯改善；金融科技助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)效率和可得性、便捷性大幅提

升；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更加有力，金融服務(wù)滿意度顯著提高。

（一）普惠金融供給總量持續(xù)增長。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從扎實(shí)做好 “六穩(wěn)”工

作、全面落實(shí) “六穩(wěn)”任務(wù)的大局出發(fā)，深入實(shí)施 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃

（２０１６—２０２０年）》，聚焦金融供給不平衡不充分問題，持續(xù)擴(kuò)大金融供給總

量，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)

節(jié)的支持力度，不斷提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性、匹配性和滿意度。據(jù)統(tǒng)

計(jì)，自開展脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，銀行業(yè)累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸 ７１００多億元，金

融精準(zhǔn)扶貧貸款 ９２萬億元。截至 ２０１９年 ９月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額

１８５萬億元，同比增長 ２５２％；涉農(nóng)貸款余額 ４２６萬億元。

（二）普惠金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主動下沉服務(wù)重心，優(yōu)

化網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極投放布設(shè)電子機(jī)具，重點(diǎn)加大

對小微企業(yè)、農(nóng)戶等市場主體中 “首貸戶”的信貸投放力度，著力消滅金融

服務(wù)空白。截至 ２０２０年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率 ９７１３％、行政村基礎(chǔ)

金融服務(wù)覆蓋率 ９９９７％，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)。針對老年人在

銀行服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門要求，

尊重老年人使用習(xí)慣，豐富適老產(chǎn)品和服務(wù)，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，讓老年

人更好地享受金融業(yè)信息化發(fā)展成果。

（三）普惠金融惠企讓利成果豐碩。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)金融助企紓困部

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署，主動完善內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制，根據(jù)貸款市場報價利率 （ＬＰＲ）走勢，合

理確定小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款利率，規(guī)范融資收費(fèi)行為，對小微企業(yè)特別是因

疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務(wù)收費(fèi)。２０２０年，金融系統(tǒng)圓滿完成了向?qū)?/p>

體經(jīng)濟(jì)合理讓利 １５萬億元的目標(biāo)，對助力國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了積極

作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，２０２０年至 ２０２１年 ９月末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)對 １３５萬億

元貸款延期還本付息，其中支持小微企業(yè)延期還本付息 １１１萬億元。２０２１年

９月新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率為 ４８９％，比上年 １２月下降了 ０１９個

百分點(diǎn)。

（四）普惠金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在推動普惠金融發(fā)展

中堅(jiān)持因地制宜、積極探索、精準(zhǔn)發(fā)力，不斷創(chuàng)新開發(fā)多元化、特色化金融

產(chǎn)品，讓普惠群體均等享受優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行推出的 “首戶 ｅ貸”，創(chuàng)

新引入工商、稅務(wù)等外部大數(shù)據(jù)，針對性解決初創(chuàng)階段小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、

流通、財(cái)稅等數(shù)據(jù)積累不足問題，降低銀企信息不對稱，提升服務(wù) “首貸戶”

效能。建設(shè)銀行創(chuàng)新 “裕農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，運(yùn)用 “農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù) ＋金融科

技”，為農(nóng)戶、村集體、涉農(nóng)小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身定制金融產(chǎn)

品，構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)模式和風(fēng)控體系。工商銀行聚焦 “社區(qū)居家養(yǎng)老

護(hù)理站”客群，研發(fā)推出 “民非護(hù)理站貸款”產(chǎn)品，滿足了資信良好的民辦

非企業(yè)護(hù)理站資金需求，為普惠金融支持健康中國新業(yè)態(tài)提出了方案。對于

這些實(shí)踐中的創(chuàng)新做法，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合 ２１世紀(jì)金融研究院面向全國銀

行業(yè)組織開展了 “中國銀行業(yè)普惠金融典型案例 （２０２１）”征集活動，旨在

總結(jié)典型經(jīng)驗(yàn)，挖掘最具代表性、可供行業(yè)借鑒參考的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

活動得到了金融機(jī)構(gòu)的踴躍參與，共收到 ８６５份案例申報材料，經(jīng)業(yè)內(nèi)專家

組織遴選、審核，有 １１０個金融產(chǎn)品入圍典型案例。我們相信，這些案例對

探索銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑具有積極借鑒意義。

二、以深化改革為動力，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

我國已邁進(jìn)新發(fā)展階段，但普惠金融發(fā)展仍面臨一系列挑戰(zhàn)，金融服務(wù)

不平衡不充分問題仍然存在，普惠金融供給結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化，小微企業(yè)、

農(nóng)民、老年人、低收入人群、殘疾人等群體金融服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)，居民金

１６

融素養(yǎng)仍待提高，信用信息體系和風(fēng)險保障機(jī)制仍需完善。面對這些困難，

需要凝聚各方力量，貫徹新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)構(gòu)

建具有適應(yīng)性、持續(xù)性、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)體系，更好地支持經(jīng)濟(jì)社會

協(xié)調(diào)發(fā)展，讓人民群眾共享普惠金融發(fā)展成果。

（一）貫徹新發(fā)展理念，推動小微企業(yè)金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、降本、提

質(zhì)。小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾

需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要深化機(jī)制建設(shè)，釋放

“敢貸、愿貸”的積極性、提升 “能貸、會貸”的能力。堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，

做活存量金融資源配置，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的地區(qū)、

產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)。要豐富供給手段，持續(xù)創(chuàng)新符合小微企業(yè)全方位、全

生命周期需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)首貸、信用貸、中長期貸款支持。加大對

小微企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)用和 “專精特新”發(fā)展的金融支持力度，

進(jìn)一步開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資、供應(yīng)鏈金融，支持

小微企業(yè)在拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、保持就業(yè)穩(wěn)定、穩(wěn)固民生基

礎(chǔ)方面發(fā)揮重要作用。

（二）堅(jiān)持以人民為中心，支持鞏固脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興有效銜接。

全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，最艱巨最繁重的任

務(wù)依然在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)依然在農(nóng)村，黨中央提出要堅(jiān)持把解決

好 “三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加大對脫貧地區(qū)縣域

產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持，做好過渡期脫貧人口小額信貸工作，持續(xù)強(qiáng)化對國家

鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的信貸投放。滿足 “三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域信貸需求，創(chuàng)新服

務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小農(nóng)戶專屬金融產(chǎn)品，合理增加與需求相匹配的首貸、

信用貸。支持發(fā)展與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。加強(qiáng)農(nóng)民工基礎(chǔ)金

融服務(wù)，強(qiáng)化對進(jìn)城農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)與安家落戶的金融支持。大力支持國家糧

食安全、現(xiàn)代種業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域，推動提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及抗風(fēng)險能力。提升鄉(xiāng)村

綜合金融服務(wù)水平，滿足廣大農(nóng)村居民生產(chǎn)消費(fèi)升級需求。同時，要發(fā)揮政

府、銀行、保險、擔(dān)保等多方力量，在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善風(fēng)險緩

釋分擔(dān)機(jī)制方面凝聚合力，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展提供全方位、綜合化的金

融支持。

（三）應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，為老年人提供安全便捷的金融服務(wù)。老年人

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是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體，第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，老年人口規(guī)模龐

大，我國 ６０歲及以上人口為 ２６４億人，占總?cè)丝诘?１８７％；老齡化進(jìn)程明

顯加快，２０１０年至 ２０２０年，６０歲及以上人口比重上升了 ５４４個百分點(diǎn)。積

極應(yīng)對人口老齡化，金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到老年人多樣化金融服務(wù)需求，在

產(chǎn)品體系、服務(wù)能力、風(fēng)險管控等方面改進(jìn)完善，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財(cái)

產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極引導(dǎo)老年人融入數(shù)字生活，跨

越 “數(shù)字鴻溝”。同時，也呼吁社會各方加大對老年人普惠金融服務(wù)重要性的

認(rèn)識，加大資源要素傾斜力度，共同助力激發(fā) “銀發(fā)經(jīng)濟(jì)” “老齡產(chǎn)業(yè)”，為

經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來新動能。

（四）深化科技賦能，加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融全面發(fā)展。數(shù)字技術(shù)的蓬勃

發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工

智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)運(yùn)用突破金融服務(wù) “最后一公里”的制約。面

對奔涌的數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，整合數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮

海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，綜合運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高營銷獲客、運(yùn)營管理

和風(fēng)險控制的精準(zhǔn)度，為普惠金融群體提供更有彈性、更有穩(wěn)定預(yù)期的金融

產(chǎn)品，同時要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和信息保護(hù)，優(yōu)化征信體系建設(shè)，健全數(shù)字普惠

金融監(jiān)管體系，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

（五）厚植負(fù)責(zé)任金融理念，依法保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。金融科技的

迅速發(fā)展，對金融消費(fèi)者知識儲備、風(fēng)險意識等方面提出了更高要求。金融

機(jī)構(gòu)要貫徹負(fù)責(zé)任金融理念，全力維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和金融秩序，通

過聯(lián)合多方力量開展消費(fèi)者教育，加強(qiáng)宣傳和輿論引導(dǎo)，不斷提升金融消費(fèi)

者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范能力。要進(jìn)一步建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法

規(guī)體系，積極探索數(shù)據(jù)信息和隱私保護(hù)新路徑，提升實(shí)時監(jiān)督、披露違法違

規(guī)行為等多方面能力，有效遏制亂象，使普惠金融健康持久發(fā)展。

站在 “兩個一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)，我們要認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中

央、國務(wù)院有關(guān)決策部署，堅(jiān)定不移貫徹新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)

性改革，大力推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，不斷提高人民群眾和市場主體的金

融服務(wù)獲得感、幸福感、安全感，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家貢獻(xiàn)更大

力量！

１８

第一章

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

概 述

近幾年，在農(nóng)村地區(qū)，金融助力我國脫貧攻堅(jiān)工作，取得了不錯的成效。

我國普惠金融以完善基層服務(wù)體系和數(shù)字金融為突破口，建立了普惠金融與金

融扶貧有機(jī)結(jié)合的模式，有力地保障了貧困群眾享受基本金融服務(wù)的權(quán)益，賦

予貧困群眾運(yùn)用金融脫貧致富的機(jī)會，為我國實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)全面勝利提供了

有力保障。以扶貧小額信貸為例，截至 ２０２０年末，全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放

近５０００億元，惠及貧困戶１１００多萬戶次。根據(jù)國務(wù)院扶貧辦委托的第三方機(jī)構(gòu)

調(diào)查顯示，扶貧小額信貸對貧困戶增收的貢獻(xiàn)率達(dá) １２４％。

伴隨我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，普惠金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的重點(diǎn)也隨之

發(fā)生改變，即從支持 “脫貧攻堅(jiān)”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С?“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。接續(xù)推進(jìn)

全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接，要針對主要矛盾的變化，厘清工作思路，推

動減貧戰(zhàn)略和工作體系平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建立長短結(jié)合、

標(biāo)本兼治的體制機(jī)制。在普惠金融領(lǐng)域，就是要針對服務(wù)鄉(xiāng)村振興這一新要

求，及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，從多方面深化普惠金融改革創(chuàng)新。

鄉(xiāng)村振興時期，普惠金融需要服務(wù)的主體不僅包括 “個體”，還包括 “集

體” “組織”等，普惠金融要助力鄉(xiāng)村振興過程中的產(chǎn)業(yè)興旺、基礎(chǔ)設(shè)施建

設(shè)、新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要為多元化主體提供全流程、一站式、特色化

金融服務(wù)，助推農(nóng)村地區(qū)提高生產(chǎn)力、創(chuàng)造力，推動現(xiàn)代化、特色化、生態(tài)

化鄉(xiāng)村建設(shè)。為此，在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，普惠金融需加快轉(zhuǎn)變發(fā)

展思維與方式，從多方面深化改革創(chuàng)新，以促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興工作體

系平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，大力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。具體來看，可包括以下幾個方面：

一是優(yōu)化金融服務(wù)體系。支持鄉(xiāng)村振興，應(yīng)著力優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，

加快構(gòu)建以農(nóng)村金融生態(tài)為基礎(chǔ)的，適應(yīng)鄉(xiāng)土社會經(jīng)濟(jì)、文化和發(fā)展趨勢的，

功能互補(bǔ)與分工協(xié)作的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。為此，政府部門方面，應(yīng)進(jìn)一步

厘清政策性、商業(yè)性、合作性金融的功能特色和作用邊界，明確各自業(yè)務(wù)重

點(diǎn)、客戶群體與主攻方向；加快農(nóng)村資本市場建設(shè)，完善農(nóng)村融資租賃市場，

２２

探索發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，多元合力驅(qū)動金融分工合作機(jī)制的完善。金

融機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)根據(jù)自身功能定位和業(yè)務(wù)范圍，結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，聚焦區(qū)

域內(nèi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)與方向，分類為農(nóng)業(yè)農(nóng)村從業(yè)主體提供特色化、多層

次金融服務(wù)；完善內(nèi)部管理與激勵機(jī)制，建立與服務(wù)鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的業(yè)務(wù)

拓展模式、運(yùn)作模式、風(fēng)險控制模式以及企業(yè)文化；創(chuàng)新發(fā)展場景式、嵌入

式等金融服務(wù)方式，創(chuàng)新數(shù)字化、定制化、特色化金融產(chǎn)品，積極促進(jìn)重塑

鄉(xiāng)村伙伴式產(chǎn)融關(guān)系。

二是完善村級聯(lián)動機(jī)制。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主體不僅包括個人，還包

括多類集體或組織，這使金融機(jī)構(gòu)所面對的客戶群體更為復(fù)雜、風(fēng)險控制難

度更大。因此，各類金融機(jī)構(gòu)需要扎根農(nóng)村金融市場，利用人緣、地緣優(yōu)勢

完善村級聯(lián)動機(jī)制，加深對涉農(nóng)經(jīng)營主體金融需求的了解，改善信息不對稱

問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性，提升普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營可持續(xù)性。具

體應(yīng)包括：充分利用大學(xué)生 “村官”、村委會、婦女聯(lián)合會等基層組織推動金

融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)園區(qū)、特色小鎮(zhèn)、合作社、農(nóng)村新型經(jīng)營主體的合作；試點(diǎn)建

設(shè)村級普惠金融服務(wù)站，利用引導(dǎo)駐村干部、村兩委及村里經(jīng)濟(jì)能人參與服

務(wù)站工作，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)以協(xié)議方式積極對接服務(wù)站，并給予服務(wù)站工

作人員一定比例的管理費(fèi)用，多渠道降低改革創(chuàng)新成本，打造農(nóng)村金融公共

服務(wù)平臺。

三是建立風(fēng)險分擔(dān)長效機(jī)制。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險由銀行自擔(dān)，是阻

礙銀行為農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體提供資金支持的關(guān)鍵因素。大力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振

興，應(yīng)加快構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)長效機(jī)制，包括積極采用財(cái)政政策、大力推動擔(dān)保、

保險、期貨期權(quán)等市場及產(chǎn)品的發(fā)展等，這將有效分擔(dān)農(nóng)村金融風(fēng)險，促進(jìn)

農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。具體措施包括：一方面，健全財(cái)政金融協(xié)同機(jī)制。

切實(shí)推動現(xiàn)行涉農(nóng)貸款財(cái)稅優(yōu)惠政策落地見效；綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，

拓寬金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金來源；完善與落實(shí)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款

增量獎勵政策、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策。另一方面，

加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)的合作。加大 “保險 ＋信貸”融合，

合理定位各金融主體的市場職能，有效推動保險化解涉農(nóng)貸款中的各類風(fēng)險，

推動銀行、保險在農(nóng)村金融中的普惠功能定位，形成分散金融風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)

制；擴(kuò)大 “保險 ＋期貨”覆蓋面，推廣農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制；研究發(fā)揮農(nóng)業(yè)

２３

信貸擔(dān)保機(jī)制和國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫徑饨杩钪黧w因缺少抵質(zhì)押物所

造成的融資困境；加大銀保合作，配套完善農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大保險范圍，引入

保證保險制度，有效分擔(dān)金融風(fēng)險。

四是推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)體系、移動手機(jī)終端等信息

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及征信體系建設(shè)是農(nóng)村地區(qū)居民、企業(yè)等破除地理障礙、獲

取高效的數(shù)字金融、智慧金融服務(wù)的有力保障。近年來，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)

設(shè)施不斷優(yōu)化，特別是在數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施方面發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)之間的差距

不斷縮小。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 （ＣＮＮＩＣ）發(fā)布的第 ４８份 《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)

發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》指出，目前行政村開通光纖和 ４Ｇ的比例均超過 ９９％，

農(nóng)村和城市 “同網(wǎng)同速”。但是，還存在農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道不健全、各部門之

間存在信息壁壘等問題，這將在一定程度上制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。因此，

未來還應(yīng)從幾個方面努力：投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)

據(jù)采集渠道建設(shè)；不斷完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，構(gòu)建透明的基層信用評價系

統(tǒng)，加快建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能及時更新信

息，實(shí)現(xiàn)動態(tài)化管理，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管、稅務(wù)、國土等部門和金融

機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信用信息，打破各主體信息分割的格局，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的直連對接、

共享使用，緩解金融市場主體之間信息不對稱問題，為金融科技的深度應(yīng)用、

普惠金融的基礎(chǔ)環(huán)境優(yōu)化、鄉(xiāng)村振興提供良好的基礎(chǔ)。

五是完善相關(guān)制度和政策。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，涉及的主體更為廣泛，

所需提供的金融服務(wù)與產(chǎn)品更為多元，為保障此類金融活動有序進(jìn)行，需要

相關(guān)部門制定與完善相關(guān)制度與政策，包括：支持大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠

型涉農(nóng)金融服務(wù)，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、考核激勵制度等方面予以政策傾斜，

形成專業(yè)化助力鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)供給機(jī)制；提高對發(fā)展落后地區(qū)不良貸

款的容忍度，完善盡職免責(zé)制度，激勵金融機(jī)構(gòu)一線人員參與農(nóng)村金融工作

的積極性；完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度體系，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵

押制度改革；完善法律頂層設(shè)計(jì)，研究建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機(jī)制、處置機(jī)制、

仲裁機(jī)制及相關(guān)配套措施等。

２４

“綠色金融 ＋綠盈鄉(xiāng)村”服務(wù)鄉(xiāng)村振興

中國銀保監(jiān)會三明監(jiān)管分局

福建省 ２０１９年出臺 《鄉(xiāng)村生態(tài)振興專項(xiàng)規(guī)劃》，提出建設(shè)具有 “綠化、

綠韻、綠態(tài)、綠魂”的 “綠盈鄉(xiāng)村”，從 “山好、水清、林優(yōu)、田潔、天藍(lán)、

海凈、業(yè)興、村美”八個維度，設(shè)立 ２９個評價指標(biāo)，將 “綠盈鄉(xiāng)村”劃分為

初級版、中級版、高級版。截至 ２０２１年 ６月末，三明市 １７３６個行政村中，評

出 “綠盈鄉(xiāng)村”初級版 １１９８個、中級版 ３９個、高級版 ２１個。

為進(jìn)一步發(fā)揮綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村綠色振興作用，走生態(tài)環(huán)境友好型發(fā)展

路線，實(shí)現(xiàn)村美、民富、業(yè)興的高質(zhì)量發(fā)展，三明銀保監(jiān)分局出臺 《銀行、

保險機(jī)構(gòu)綠色金融服務(wù)中心實(shí)施方案》，找準(zhǔn) “綠色金融服務(wù)中心 ＋綠盈鄉(xiāng)

村”結(jié)合點(diǎn)，指導(dǎo)農(nóng)行聯(lián)合生態(tài)環(huán)境保護(hù)部門成立綠色金融服務(wù)中心，對初

級版、中級版、高級版 “綠盈鄉(xiāng)村”分別提供 “綠盈 １號”“綠盈 ２號” “綠

盈 ３號”專屬產(chǎn)品，以遞進(jìn)式金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村綠色振興。

實(shí)行 “白名單”制，對接、服務(wù)初級版 “綠盈鄉(xiāng)村”。根據(jù) “白名單”

對初級版 “綠盈鄉(xiāng)村”客戶，實(shí)施差異化信貸政策，推出 “綠盈 １號”專屬

產(chǎn)品。擇優(yōu)服務(wù)三類客群，即綠色特色產(chǎn)業(yè)突出的經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)大戶 （綠

色家庭農(nóng)場）以及村兩委等鄉(xiāng)村振興帶頭人，予以精準(zhǔn)服務(wù)、優(yōu)先滿足融資

需要。此外，對 “白名單”實(shí)施動態(tài)管理，建立相應(yīng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

實(shí)施負(fù)面清單管理機(jī)制，服務(wù)中級版 “綠盈鄉(xiāng)村”。在 “綠盈１號”基礎(chǔ)

上推出 “綠盈 ２號”專屬產(chǎn)品。建立授信負(fù)面清單管理機(jī)制，搭建與環(huán)保部

門綠色信息共享機(jī)制，結(jié)合全市重點(diǎn)污染源信息清單等環(huán)保信息，將中級版

“綠盈鄉(xiāng)村”中存在的與國家生態(tài)環(huán)境政策不符，破壞生態(tài)環(huán)境的客戶納入授

信準(zhǔn)入負(fù)面清單。銀行同時主動服務(wù)、全面對接其他客戶。此外，建立相應(yīng)

信用修復(fù)機(jī)制，負(fù)面清單中客戶通過整改消除對環(huán)境不良影響，經(jīng)環(huán)保部門

認(rèn)可，可以移出授信負(fù)面清單。

采取整村推進(jìn)模式，服務(wù)高級版 “綠盈鄉(xiāng)村”。在 “綠盈２號”基礎(chǔ)上推

２５

出 “綠盈 ３號”專屬產(chǎn)品。通過對整村評定，將其直接作為信用村，對村內(nèi)

所有企業(yè) （經(jīng)濟(jì)組織）、個人授信實(shí)行整村覆蓋，優(yōu)先予以信貸資金支持，優(yōu)

先安排貸款調(diào)查、評級和授信，享受貸款定價、額度等優(yōu)惠政策與增值服務(wù)，

并前移金融服務(wù)、全面支持，實(shí)行信息建檔到貸后管理等操作流程批量化，

把金融服務(wù)送到客戶家中、田間地頭。

“綠色金融服務(wù)中心 ＋綠盈鄉(xiāng)村”服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了四個機(jī)制突破創(chuàng)新。一

是首次將鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境指標(biāo)作為金融支持的主要參考依據(jù)，首次搭建綠色金

融與 “綠盈鄉(xiāng)村”合作平臺，針對不同等級 “綠盈鄉(xiāng)村”設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品

并開展差異化金融服務(wù)，持續(xù)激活并突出生態(tài)價值。二是首次建設(shè)金融機(jī)構(gòu)

與生態(tài)環(huán)境部門的綠色信息共享機(jī)制，并建立授信負(fù)面清單管理機(jī)制，破壞

生態(tài)環(huán)境的客戶納入授信準(zhǔn)入負(fù)面清單。三是完善 “政銀擔(dān)”合作機(jī)制，對

“綠盈鄉(xiāng)村”貸的風(fēng)險提供擔(dān)保，強(qiáng)化信用風(fēng)險防控。四是建立健全以專門機(jī)

構(gòu)、專門窗口、專業(yè)隊(duì)伍、專有產(chǎn)品、專門機(jī)制 “五?！睘橹饕獌?nèi)容的綠色

金融服務(wù)體系。該模式可以運(yùn)用至所有 “綠盈鄉(xiāng)村”，以金融力量引領(lǐng)鄉(xiāng)村關(guān)

注生態(tài)建設(shè)，走生態(tài)環(huán)境友好型發(fā)展路線，探索既保留 “綠水青山”又搬來

“金山銀山”的新路徑、新機(jī)制，推動初級版 “綠盈鄉(xiāng)村”向高級版 “綠盈

鄉(xiāng)村”提級轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)村美、民富、業(yè)興的綠色振興和高質(zhì)量發(fā)展。

“綠色金融服務(wù)中心 ＋綠盈鄉(xiāng)村”服務(wù)模式已取得初步成效。目前已建成

綠色金融服務(wù)中心 １２個、專門服務(wù)窗口 ２０個?！熬G色金融服務(wù)中心 ＋綠盈鄉(xiāng)

村”做法在福建省復(fù)制推廣并作為典型案例上報生態(tài)環(huán)境部。通過 “惠農(nóng) ｅ

貸”整村推進(jìn)方式累計(jì)準(zhǔn)入 ８９０個 “綠盈鄉(xiāng)村”，占比 ７０７％。 “綠盈鄉(xiāng)村”

貸款授信、用信戶數(shù)及金額增速明顯，截至 ２０２１年 ６月末，授信 １１１５１戶、

金額 ２２９億元，比年初增加 ５４５９戶、１０２５億元，增幅分別為 ９５９％、

８１％；貸款 ９１３１戶、余額 １６４４億元，比年初增加 ４５１９戶、６７８億元，增

幅分別為 ９８％、７０２％。推動 “綠盈鄉(xiāng)村”創(chuàng)建信用村，２１個高級版 “綠盈

鄉(xiāng)村”中 ７個獲評省分行級信用村，占比 ３３％。

２６

金融幫扶出實(shí)招 鄉(xiāng)村振興繪新卷

中國進(jìn)出口銀行甘肅省分行

中國進(jìn)出口銀行甘肅省分行自 ２０１６年成立以來，始終把扶貧工作作為重

要政治任務(wù)來抓，扎實(shí)開展對口幫扶工作，全力助推甘肅岷縣脫貧攻堅(jiān)，尤

其是加強(qiáng)對岷縣清水鎮(zhèn)張家堡村的幫助扶持。２０２１年以來，分行持續(xù)推動鞏

固拓展脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接，繼續(xù)為岷縣經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)金融力量。

精選骨干，深入一線。２０１８年 １２月，分行克服人員緊張困難，選派 １名

業(yè)務(wù)骨干赴岷縣清水鎮(zhèn)張家堡村擔(dān)任駐村幫扶工作隊(duì)隊(duì)長、第一書記。２０１９

年、２０２１年又分別選派 １名員工任駐村幫扶工作隊(duì)員，強(qiáng)化了駐村幫扶力量。

張家堡村地處山區(qū)，９個自然社分布在不同的山頂、山腰，社與社之間距離較

遠(yuǎn)，村民居住分散，駐村幫扶人員沉下心，翻山越嶺逐戶走訪了解致貧原因，

在院前屋后、田間地頭向村民宣講扶貧政策，與村民同勞動、拉家常、聊農(nóng)

事，村民逐漸把他們當(dāng)成排憂解難的貼心人和脫貧致富的帶頭人。

產(chǎn)業(yè)幫扶，因地施策。產(chǎn)業(yè)興旺是解決農(nóng)村一切問題的前提。岷縣盛產(chǎn)

當(dāng)歸、黃芪、黨參，是 “中國當(dāng)歸之鄉(xiāng)”。分行堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)幫扶為突破口，嚴(yán)

格按照市場化原則，為岷縣中藥材加工龍頭企業(yè)發(fā)放 ５０００萬元項(xiàng)目貸款和

１０００萬元流動資金貸款，不斷幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況，帶動貧困群眾就業(yè)增

收。同時，積極探索建立 “進(jìn)出口銀行 ＋地方法人金融機(jī)構(gòu) ＋特色產(chǎn)業(yè)”資

金批發(fā)轉(zhuǎn)貸模式，通過轉(zhuǎn)貸款累計(jì)為岷縣 １３戶小微企業(yè)發(fā)放 １１７８５萬元貸

款，有效吸納就業(yè) ６００余人，其中吸納貧困戶就業(yè) １３０余人。３次聯(lián)合地方政

府和相關(guān)知名企業(yè)召開招商引資座談會，助力岷縣將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)

優(yōu)勢。

黨建引領(lǐng)，凝心聚力。黨對農(nóng)村的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，是使貧困鄉(xiāng)村走向富裕道

路最重要的保障。分行堅(jiān)持以黨建促扶貧，組織各黨支部與張家堡村黨支部

聯(lián)合開展形式多樣的主題黨日活動，為貧困村黨組織捐贈 １６萬元用于建設(shè)

黨員教育設(shè)施，并捐贈灑水車、電視機(jī)和藥箱等，慰問老黨員、老軍人。當(dāng)

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了解到張家堡村村醫(yī)兼顧幾個村子，平時不能經(jīng)常來村為群眾看病時，分行

聯(lián)系當(dāng)?shù)匦l(wèi)生院，為貧困群眾提供免費(fèi)診療，主要針對老年人身體健康常規(guī)

指標(biāo)進(jìn)行檢查，對常見疾病進(jìn)行講解。

注重教育，志智雙扶。教育是扶貧的根本大計(jì)，也是阻斷貧困代際傳遞

的根本之策。在實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)張家堡村有農(nóng)戶因?qū)W致貧后，分行連續(xù)兩年組

織員工與貧困學(xué)生進(jìn)行一對一結(jié)對幫扶，四十多名員工為貧困學(xué)生捐款 ８５６

萬元。捐款 ３０００元設(shè)立專項(xiàng)獎勵資金，用于獎勵清水鎮(zhèn)所有小學(xué)語文、數(shù)

學(xué)、英語教學(xué)考核排名第一的 ３名優(yōu)秀教師，激勵他們繼續(xù)為貧困地區(qū)教育

事業(yè)貢獻(xiàn)力量。同時，組織分行工會、團(tuán)委赴清水鎮(zhèn)郎家廟小學(xué)與貧困學(xué)生

聯(lián)歡并捐贈圖書、學(xué)習(xí)用品和文體用品，鼓勵貧困學(xué)生用知識改變命運(yùn)。分

行獲得岷縣 “２０１９—２０２０學(xué)年度捐資助學(xué)工作先進(jìn)集體”稱號。

真心關(guān)愛，消費(fèi)扶貧。消費(fèi)扶貧是拉動地方農(nóng)特產(chǎn)品銷售、促進(jìn)貧困群

眾增收的有效途徑。分行采用 “以購代銷、以買代幫”的方式，鼓勵員工購

買當(dāng)?shù)剞r(nóng)特產(chǎn)品，員工食堂從當(dāng)?shù)夭少徥巢?。近年來，分行消費(fèi)扶貧采購金

額超過 ２５萬元，人均消費(fèi) ５１００余元。“輸血”同時更要 “造血”，分行幫助

張家堡村合作社注冊 “歸鄉(xiāng)堂”商標(biāo)，提高產(chǎn)品附加值。依托客戶資源，為

合作社搭建 “龍頭企業(yè) ＋合作社 ＋農(nóng)戶”的 “致富橋”，先后協(xié)調(diào)客戶企業(yè)

收購合作社中藥材達(dá) ６０余萬元，助推張家堡村將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

幫辦實(shí)事，齊心攻堅(jiān)。張家堡村基礎(chǔ)設(shè)施差，村民出行 “晴天一身土、

雨天一身泥”，路面冬季結(jié)冰后容易造成事故，分行積極爭取總行扶貧捐贈資

金向張家堡村傾斜 １５０萬元，修建 ６００米長護(hù)河堤壩和 ５個過水路面涵洞，安

裝 １００盞路燈。爭取總行捐贈資金 ３５萬元用于清水鎮(zhèn)郎家廟小學(xué)硬化道路、

購置電腦和課桌椅，學(xué)校的軟硬件設(shè)施得到極大改善和提升。張家堡村部分

村社通信信號弱，遇到惡劣天氣，就完全失去與外界的聯(lián)系，嚴(yán)重影響村民

生產(chǎn)生活，分行在了解實(shí)情后，積極協(xié)調(diào)資金 １２４４萬元為部分村社建設(shè)信

號塔，解決了村民長期以來的通信難題。

２８

立足新階段，貫徹新理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，促進(jìn)全體人民共同富裕，

是發(fā)展普惠金融事業(yè)的重要使命和課題。

２０２１年 ８月至 ９月，２１世紀(jì)金融研究院與中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合組織開展了

“中國銀行業(yè)普惠金融典型案例”征集活動。僅一個月時間，共收到來自全國

３０個省、自治區(qū)和直轄市的 ８６５個參評案例。其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)案例有 ８２０個。

收到案例材料后，中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)部門、２１世紀(jì)金融研究院會同多

位專家和顧問，精選出 １１０個 “中國銀行業(yè)普惠金融典型案例”，并將其匯總

編入本書。

本書得到了中國銀行業(yè)協(xié)會的專業(yè)指導(dǎo)，由 ２１世紀(jì)金融研究院聯(lián)合上海

金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室共同編撰，由中國金融出版社公開出版發(fā)行。

在開篇部分，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長余文建、中國銀保監(jiān)

會普惠金融部主任丁曉芳和中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰分別撰寫了署名文章，

梳理了中國普惠金融事業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)和成就，展望了新時期普惠金融事業(yè)的發(fā)

展前景，提出了未來的工作要求和方向，對我們理解新形勢下推進(jìn)普惠金融高

質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

本書按類別收錄了 １１０個普惠金融典型案例。其中，助力鄉(xiāng)村振興案例

３６個，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新案例 ４４個，數(shù)字普惠案例 １９個，金融消費(fèi)者保護(hù)案

例 １１個。北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與文化研究所常務(wù)副所長王曙光、清華大學(xué)國家金融

研究院副院長張偉、中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子和西

澤研究院院長趙建分別對四類案例做了點(diǎn)評，從理論角度厘清了當(dāng)今我國普

惠金融實(shí)踐的內(nèi)在邏輯。

值得一提的是，在案例征集階段，廣州市相關(guān)政府部門專門倡議當(dāng)?shù)劂y

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)踴躍參與，僅廣東省就報送案例 １３９個，反映了廣東省對普惠

金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力緩解疫情沖擊的重視和努力。

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同時，作為普惠金融發(fā)展的 “領(lǐng)頭雁”，國有大型商業(yè)銀行對案例征集活動

表現(xiàn)出極大的熱情。郵儲銀行總分行共提交案例 ４６個，居報送總數(shù)之首。其次

是中國工商銀行提交 ３２個案例。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行各有 １７個案例參評。

本次銀行業(yè)的案例征集活動，也得到了地方銀保監(jiān)分局、金融資產(chǎn)管理

公司、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司以及部分金融科技公司的積

極響應(yīng)。本書優(yōu)先收錄了其中的 １０個典型案例，以此體現(xiàn)普惠金融事業(yè) “幾

家抬”的特質(zhì)。

從案例類型看，參選 “助力鄉(xiāng)村振興”類別的案例最多，達(dá)到 ３３７個。在參

選 “產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新”“數(shù)字普惠”和 “金融消費(fèi)者保護(hù)”的三類案例中，也有

涉及鄉(xiāng)村振興的內(nèi)容。這說明，伴隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，鄉(xiāng)村振興新征程

開啟，普惠金融服務(wù) “三農(nóng)”的重點(diǎn)已經(jīng)向支持 “鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。

近年來，數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，彌補(bǔ)傳

統(tǒng)金融手段的弱點(diǎn)和盲點(diǎn)，使金融服務(wù)以較低成本下沉、觸達(dá)大量分散的普

惠群體，大幅提升了普惠金融的服務(wù)廣度和服務(wù)深度，其 “非接觸”的特征

也大大增強(qiáng)了金融服務(wù)的韌性。參評 “數(shù)字普惠金融”的案例達(dá)到 １２７個，

“產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新”案例中也大量涉及數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容。

發(fā)展普惠金融，要從政策支持、市場建設(shè)、制度完善、金融創(chuàng)新等多方

面共同發(fā)力；同時，普惠金融服務(wù)也是一個不斷改進(jìn)和完善的過程，需要久

久為功。２１世紀(jì)金融研究院將聯(lián)合社會各界力量，持續(xù)開展案例調(diào)查研究、

主題報道和論壇沙龍等活動。

最后，作為本書的主要策劃者，想表達(dá)的是，雖然普惠金融系列活動已經(jīng)

連續(xù)舉辦了四年，但每年都有相同的遺憾。我們力圖通過名額有限的案例最大

限度地反映當(dāng)前中國普惠金融實(shí)踐的全貌，但在評審時要綜合考慮案例質(zhì)量和

特色、案例機(jī)構(gòu)類型、案例類型、案例所處地域等多重因素，所以不得不忍痛

割舍很大比例的優(yōu)秀案例。作為活動的組織者，我們對每個參評案例及其報送

單位都心存敬意！謹(jǐn)以本案例集錦向 ８６５個案例報送單位致謝，并獻(xiàn)給所有奮

斗在普惠金融一線不斷進(jìn)取的實(shí)踐者！

賀霞

２０２１年 １２月

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