學(xué) 號(hào)：20193668
天 津 商 業(yè) 大 學(xué) 社 會(huì) 調(diào) 查 報(bào) 告
天津工薪階層
投資理財(cái)分析報(bào)告
學(xué) 院: 經(jīng)濟(jì)學(xué)院
教 學(xué) 系： 金融系
專業(yè)班級(jí): 金融 1904
學(xué)生姓名: 史依凡
指導(dǎo)教師: 曲婷婷
成 績(jī)：
2022 年 9 月 21 日
內(nèi)容摘要...................................................................................................................... 1
1. 研究背景及意義................................................................................................. 2
2.天津工薪階層投資理財(cái)現(xiàn)狀................................................................................... 2
3. 影響天津工薪階層投資理財(cái)?shù)囊蛩胤治?............................................................ 5
4．對(duì)天津工薪投資理財(cái)?shù)慕ㄗh................................................................................ 9
參考文獻(xiàn).................................................................................................................... 11
附錄............................................................................................................................ 12
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內(nèi)容摘要
改革開放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，人民群眾生活水平逐漸提高，對(duì)于投資理財(cái)?shù)?/p>
需求也日益上升，進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。而工薪階層是我國(guó)人口數(shù)量最多的
一類群體。他們的生活水平直接反映了國(guó)家的整體發(fā)展趨勢(shì)。一方面工薪階層的收入
相對(duì)穩(wěn)定，主要來源自工資收入和一些投資收益。但是金額較少。另一方面在社會(huì)發(fā)
展的同時(shí)物價(jià)也在節(jié)節(jié)攀升，工薪階層迫切的需要財(cái)富增值保值。然而我國(guó)目前的金
融市場(chǎng)還不甚完善，國(guó)民理財(cái)教育也未普及，導(dǎo)致大多數(shù)工薪民眾僅僅只是對(duì)投資理
財(cái)有強(qiáng)烈的需要而實(shí)際操作效果卻往往不能令人滿意。本文以天津市作為代表，通過
向天津市工薪階層發(fā)送調(diào)查問卷的方式研究天津工薪階層的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及導(dǎo)致現(xiàn)狀
產(chǎn)生的原因和解決辦法。統(tǒng)計(jì)共收回 112 份有效問卷。
關(guān)鍵詞： 天津工薪階層 投資理財(cái)
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1. 研究背景及意義
1．1 研究背景
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，人民群眾的生活水平逐漸提高，加之物價(jià)也逐漸上
漲，人民群眾對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨蟠蟠笤黾印?/p>
然而由于我國(guó)的金融市場(chǎng)制度的不完善和投資理財(cái)教育的不普及，人民群眾的
投資理財(cái)效果往往不盡如人意。大多數(shù)工薪階層都只知道盲目跟風(fēng)投資，或一味的追
求收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)，不僅不會(huì)達(dá)到預(yù)期收益反而還會(huì)承受更多損失。投資理財(cái)作為
財(cái)富保值增值的手段并沒有很好的發(fā)揮其作用。
1．2 研究意義
投資理財(cái)正在工薪階層中慢慢普及，但是在這一過程中還存在著許多問題。本文
通過系統(tǒng)的分析總結(jié)，可以了解天津工薪階層在投資理財(cái)現(xiàn)狀以及產(chǎn)生原因，最后提
出解決辦法，為工薪階層的投資理財(cái)指明方向。
2.天津工薪階層投資理財(cái)現(xiàn)狀
2．1 天津工薪階層有大量投資理財(cái)需求
圖表 1——有無理財(cái)需求
由圖表 1 可見，天津工薪階層有幾乎一半的人群認(rèn)為自己有投資理財(cái)需求。
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2．2 天津工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
圖表 2——風(fēng)險(xiǎn)偏好
由 圖表 2 可以看出天津工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)偏好更多的還是風(fēng)險(xiǎn)中立型，其次是風(fēng)
險(xiǎn)規(guī)避型，最后是風(fēng)險(xiǎn)偏好型，群眾普遍承受風(fēng)險(xiǎn)能力不高。
2．3 天津工薪階層對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
圖表 3——投資理財(cái)產(chǎn)品選擇
由圖表 3 可以看出，相當(dāng)一部分人還是更傾向于將錢存入銀行這種簡(jiǎn)單的低風(fēng)
險(xiǎn)低利率操作。更進(jìn)一步的人群喜歡投資于基金中，期貨期權(quán)這種高風(fēng)險(xiǎn)需要操作能
力的產(chǎn)品只有很少部分人會(huì)選擇，甚至大多人并不了解這些產(chǎn)品。
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2．4 天津工薪階層收支存在不合理狀況
圖表 4——收支情況
由圖表 4 所示，有將近 40%的人認(rèn)為自己的收支存在不合理的情況。天津工薪
階層的收入和負(fù)債不太匹配。
2．5 天津工薪階層投資成果不太樂觀
圖表 5——近一年投資理財(cái)成果
圖表 6——投資理財(cái)成果是否滿意
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相當(dāng)一部分人覺得投資收益低于自己的預(yù)期，，并且超過一半的人對(duì)于自己的投
資理財(cái)成果不甚滿意。
3. 影響天津工薪階層投資理財(cái)?shù)囊蛩胤治?/p>
3．1 天津工薪階層需要投資理財(cái)
3.1.1 物價(jià)上升快而工資上漲速度慢
圖表 7——天津工薪階層的困擾
隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)從通貨緊縮變成了通貨膨脹，而老百姓具體感
受到的，就是物價(jià)持續(xù)上漲，錢越來越不值錢。然而相比于物價(jià)增長(zhǎng)，人民群眾的工
資卻沒有與之相配的增長(zhǎng)速度。這一現(xiàn)象更為加重了工薪階層的壓力。
3.1.2 天津工薪階層理財(cái)目標(biāo)
圖表 8——理財(cái)目標(biāo)
相當(dāng)一部分工薪階層需要為買車買房，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和子女教育準(zhǔn)備大量資金。然而
物價(jià)上漲，房?jī)r(jià)飛升給他們帶來了更大的負(fù)擔(dān)。也是因?yàn)檫@樣，工薪階層投資理財(cái)變
得尤為重要。
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3．2 天津工薪階層投資理財(cái)知識(shí)欠缺
3.2.1 天津工薪階層文化知識(shí)良好
圖表 9——天津工薪階層學(xué)歷水平
從圖表 9 中可以看出天津工薪階層的文化知識(shí)水平還是相對(duì)較高，大部分都具
有本科以上的學(xué)歷，擁有良好的學(xué)習(xí)能力。
3.2.2 天津工薪階層投資理財(cái)知識(shí)欠缺
圖表 10——是否了解投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)
圖表 11——下列哪一理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最大
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從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，天津工薪階層的投資理財(cái)知識(shí)水平并不高，和他們的
學(xué)歷水平是不相符的。說明天津工薪階層在文化知識(shí)提升的同時(shí)，投資理財(cái)知識(shí)并沒
有同步增長(zhǎng)。并且，有超過 20%的人對(duì)自身對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知是不準(zhǔn)確的，他們更
多的高估了自己的投資理財(cái)水平。因此，在進(jìn)行實(shí)際投資理財(cái)操作的時(shí)候，可能會(huì)因
為過度自信而做出不恰當(dāng)?shù)倪x擇，增加了損失的風(fēng)險(xiǎn)。
圖表 12——希望提升下列哪一方面知識(shí)
從中不難看出，天津工薪階層無論對(duì)投資組合選擇還是金融實(shí)時(shí)信息還是投資
風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)方面都需要加強(qiáng)。
3．3 天津工薪階層對(duì)于系統(tǒng)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的意愿不足
圖表 13——是否愿意繼續(xù)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)
從圖表中可以看出，天津工薪階層大多沒有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過金融相關(guān)知識(shí)，更多人
認(rèn)為投資理財(cái)不是必修課。并且盡管有相當(dāng)一部分人希望繼續(xù)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，也
只有少數(shù)人愿意花錢去購(gòu)買相關(guān)課程。對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)其實(shí)重視程度不高。
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圖表 14——從什么地方學(xué)習(xí)到的投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)
3．4 天津工薪階層對(duì)于專業(yè)機(jī)構(gòu)投資理財(cái)信任不足
圖表 15——如何選擇投資理財(cái)產(chǎn)品
超過一半的天津工薪階層選擇自己選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，還有相當(dāng)一部分人
選擇熟人介紹，只有很少的人會(huì)選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)之前的調(diào)查我們可以得知大
家普遍不具有良好的投資理財(cái)知識(shí)。那么為什么更多人不愿不選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)呢？
如圖表 16 所示，有一部分原因是專業(yè)機(jī)構(gòu)存在理財(cái)顧問專業(yè)水平不夠以及推薦
不合適顧客的產(chǎn)品讓顧客無法信賴，還有就是理財(cái)顧問可能出于業(yè)績(jī)等的考慮而故
意向投資者隱瞞了投資風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致人們對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏信任。剩下一部分原因可能是
一方面投資者不愿將自己的財(cái)務(wù)信息透露給別人。另一方面是投資者過于相信自己，
但是更多的天津工薪階層并沒有足夠的投資理財(cái)知識(shí)水平支撐，所以大部分的投資
者其實(shí)都沒能做到理智投資，這一行為或許會(huì)給帶來更多風(fēng)險(xiǎn)損失。
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圖表 16——是否遇到過下列情況
4．對(duì)天津工薪投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
4．1 工薪階層
4.1.1 培養(yǎng)記賬的好習(xí)慣
圖表 17——是否有記賬習(xí)慣
如圖表 17 可以看出，大部分的天津工薪階層都沒有記賬的習(xí)慣，但是記賬與否
直接關(guān)系到能否準(zhǔn)確梳理家庭財(cái)務(wù)收支的情況，從而更好的確定理財(cái)目標(biāo)以及精確
知曉理財(cái)目標(biāo)的完成情況，及時(shí)作出調(diào)整等等。
居民可以從記賬習(xí)慣做起，培養(yǎng)良好的投資理財(cái)習(xí)慣。
4.1.2 合理安排負(fù)債
家庭負(fù)債不僅給家庭成員造成了極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還會(huì)造成精神壓力，所以工薪
家庭一定要合理安排負(fù)債。要確認(rèn)收支狀況再考慮一些貸款，如果債務(wù)利息很高，需
要盡快歸還本金。其次，要合理使用信用卡，避免對(duì)其產(chǎn)生依賴而過度消費(fèi)。
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4．2 金融行業(yè)
4.2.1 提升理財(cái)服務(wù)質(zhì)量
我國(guó)在根據(jù)客戶實(shí)際情況制定合適的理財(cái)方案上還有所欠缺，金融行業(yè)應(yīng)該在
這方面及時(shí)調(diào)整改善。提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和個(gè)人能力，將短期推薦逐漸發(fā)展成
長(zhǎng)期跟進(jìn)。讓客戶能夠信任專業(yè)投資者，愿意將財(cái)產(chǎn)交給其打理。
4.2.2 推出創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品
我國(guó)目前的投資理財(cái)產(chǎn)品還是過于單調(diào)，不能應(yīng)對(duì)廣大的不同群眾的理財(cái)需求。
金融行業(yè)應(yīng)該根據(jù)工薪階層收入不高且風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較差追求穩(wěn)健等特點(diǎn)設(shè)計(jì)
出適合他們的投資理財(cái)產(chǎn)品，鼓勵(lì)這部分人群投資理財(cái)，形成雙贏局面。
圖表 18——天津工薪階層的建議
4．3 國(guó)家政策
4.3.1 完善投資理財(cái)制度建設(shè)
我國(guó)金融市場(chǎng)制度建設(shè)不完善，投資理財(cái)方面的法律法規(guī)還不健全。投資者的資
金使用狀況不能很好的監(jiān)督制約，讓本就收入存款不多的工薪階層更加望而卻步。所
以政府應(yīng)該積極健全投資理財(cái)?shù)幕局贫群捅Ｕ洗胧Ｗo(hù)投資人的合法權(quán)益。
4.3.3 提高工薪階層的收入
雖然改革開放后我國(guó)工薪階層工資水平得到了一定提升，但是物價(jià)也在上漲，且
漲幅還要高于工資，加上如今房?jī)r(jià)飛升和教育支出的加大，急需國(guó)家調(diào)整收入水平，
緩解工薪階層的壓力。
4.3.3 注重投資理財(cái)教育
我國(guó)目前社會(huì)整體投資理財(cái)理念不夠成熟。國(guó)家應(yīng)將投資理財(cái)教育引入學(xué)校，使
孩子從小培養(yǎng)理財(cái)理念，根源上解決現(xiàn)今社會(huì)普遍投資理財(cái)知識(shí)不足的現(xiàn)狀。
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參考文獻(xiàn)
[1] 中國(guó)通貨膨脹對(duì)財(cái)產(chǎn)不平等的影響 陳彥斌; 陳偉澤; 陳軍; 邱哲圣 經(jīng)濟(jì)研究
[2] 關(guān)于我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢(shì)探討 柯雪 商訊
[3] 金融可得性、金融市場(chǎng)參與和家庭資產(chǎn)選擇 尹志超; 吳雨; 甘犁 經(jīng)濟(jì)研究
[4] 認(rèn)知能力與家庭資產(chǎn)選擇 孟亦佳 經(jīng)濟(jì)研究
[5] 金融知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)與家庭資產(chǎn)選擇 高晗 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)
[6] 不確定性金融風(fēng)險(xiǎn)及其治理措施研究 陸岷峰 廣西社會(huì)科學(xué)
[7] 保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理研究 羅歡 財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所
[8] 我國(guó)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理研究 王朵 企業(yè)導(dǎo)報(bào)
[9] 綠色金融法律制度:可持續(xù)發(fā)展視閾下的應(yīng)然選擇與實(shí)然構(gòu)建 范少虹 武漢大學(xué)
學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)
[10]類金融行業(yè)環(huán)境分析 金健 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版)
[11]商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐研究 沈凌云 商業(yè)觀察
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附錄
問卷調(diào)查
1. 您的年齡：（）
A：25 歲以下
B：25-35 歲
C：35-45 歲
D：45-55 歲
E：55 歲以上
2. 您的性別：（）
A：男
B：女
3. 您的最高學(xué)歷：（）
A：高中及以下
B：大學(xué)?？?/p>
C：大學(xué)本科
D：碩士及以上
4. 您的個(gè)人收入情況：（）
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A：5000 及以下
B：5000-1 萬
C：1 萬-10 萬
D：10 萬及以上
5. 您是否有理財(cái)需求：（）
A：有
B：無
6. 您是否有記賬習(xí)慣：（）
A：有
B：無
7. 您是否了解投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)：（）、
A：不了解
B：一般了解
C：非常了解
8. 下列哪種金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最高：（）
A：債券
B：基金
C：股票
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D：期貨
9. 您是通過什么渠道學(xué)習(xí)到理財(cái)知識(shí)的：（）
A：相關(guān)書籍
B：付費(fèi)課程
C：訂閱報(bào)刊
D：其他
10. 您是否準(zhǔn)備繼續(xù)學(xué)習(xí)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)：（）
A：是
B：否
11. 您更希望自己加強(qiáng)哪方面的金融知識(shí)：（）
A：投資組合選
B：投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)
C：金融實(shí)時(shí)信
D：其他
12. 您的投資理財(cái)更傾向下列哪一種：（）
A：?jiǎn)我煌顿Y
B：分散投資
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13. 您的家庭目前選擇了哪些投資理財(cái)方式：（）
A：銀行儲(chǔ)蓄
B：股票
C：債券
D：基金
E：保險(xiǎn)
F：房地產(chǎn)
G：黃金
H：期貨，期權(quán)等金融衍生品
I：其他
14. 您如何選擇理財(cái)產(chǎn)品：（）
A：對(duì)產(chǎn)品了解，自己選擇
B：熟人介紹
C：金融機(jī)構(gòu)推薦
D：委托專業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指導(dǎo)
15. 您有過以下經(jīng)歷嗎：（）
A：理財(cái)顧問推薦了不適合您的產(chǎn)品
B：理財(cái)顧問專業(yè)水平不夠
C：理財(cái)顧問忽略隱瞞了投資風(fēng)險(xiǎn)
D：無
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16. 您的風(fēng)險(xiǎn)偏好是：（）
A：風(fēng)險(xiǎn)偏好型：為了高收益可以接受高風(fēng)險(xiǎn)
B：風(fēng)險(xiǎn)中立型：能夠接受一定風(fēng)險(xiǎn)，更多關(guān)注收益率
C：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型：對(duì)價(jià)格波動(dòng)難以接受
17. 您近一年的收益情況：（）
A：超過預(yù)期
B：和預(yù)期相當(dāng)
C：低于預(yù)期
18. 您覺得您的家庭收支合理嗎：（）
A：合理
B：不合理
19. 您有以下哪方面的困擾嗎：（）
A：物價(jià)上升過快
B：工資上漲緩慢
C：投資理財(cái)成果不明顯
D：無
20. 您的投資理財(cái)目標(biāo)是：（）
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A：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄
B：子女教育
C：買車買房
D：旅游
E：其他
21. 當(dāng)前您對(duì)自己的投資理財(cái)成果滿意嗎：（）
A：滿意
B：不滿意
22. 您覺得目前的投資理財(cái)環(huán)境有哪些方面需要做出改善：（）
A：投資相關(guān)的法律制度不健全
B：金融監(jiān)管不完善
C：理財(cái)產(chǎn)品種類單一，缺少創(chuàng)新
D：投資理財(cái)專業(yè)人士業(yè)務(wù)水平有待提高
E：其他
