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敲響身邊的 警 鐘

一近年違規(guī)典型案例合集一

[教育

參與賭博

參與涉賭活動，挪用消費貸款

違規(guī)案例

2020年1月起，某網點員工A某通過微信群與“私彩”莊家交易，違規(guī)參與賭球。同時，存在挪用他行消費貸款的違規(guī)行為。

處理結果

直接責任人：A某，留用察看處分。

管理責任人：歷任網點內控副行長、行長共4人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談、談話提醒處理。

沉迷網絡賭博多方舉債

違規(guī)案例

某二級行客戶經理A某（黨員）經他人介紹在多個網絡平臺充值并參與賭球，投注次數頻繁。為彌補虧損，員工通過網絡貸款、刷卡套現、親友借款等多種渠道籌集資金繼續(xù)賭博。

處理結果

直接責任人：A某，黨內嚴重警告處分，行內留用察看處分、減發(fā)3個月績效收入處理。

管理責任人：所在網點行長、部門主任室成員等共4人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談、談話提醒處理。

參與朋友麻將賭局，被公安機關行政拘留

違規(guī)案例

2021年11月，員工A某在休閑會所與朋友打麻將賭博，被當地派出所行政拘留十日。經查，A某在2020年5月至2021年11月期間參與賭博數十次，賭資超萬元。

深陷賭博歧途，葬送前程

處理結果

直接責任人：A某，留用察看處分、減發(fā)6個月績效收入處理。

管理責任人：所在部門主任室成員2人，談話提醒處理。

違規(guī)案例

2019年4月至2020年12月，員工A某經朋友介紹成為某網絡賭博平臺代理，協(xié)助平臺推廣和發(fā)展下線會員，并從中獲利，最終被當地法院以開設賭場罪判刑。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：所在網點歷任行長室成員4人，警告處分、減發(fā)3個月績效收入處理。

深陷賭博泥潭，持續(xù)違規(guī)套現

違規(guī)案例

處理結果

2020年8月，A某因參與賭球、信用卡套現等違規(guī)問題被給予記大過處分、減發(fā)六個月績效處理。但A某不聽勸諭、執(zhí)迷不悟，2020年9月起仍舊在賭球網站進行投注，為填補經濟窟窿，不惜私自辦理POS機進行信用卡套現，屢查屢犯，情節(jié)嚴重。

直接責任人：開除處分及減發(fā)所有剩余績效收入處理。

盲目好奇，誤入賭博歧途

違規(guī)案例

處理結果

2022年12月世界杯期間，A某通過網頁直播看球，觀看途中受到網頁彈窗廣告吸引，盡管多次接受防賭禁賭教育，還是在好奇、僥幸心理驅使下點擊鏈接下載博彩APP并充值數百元，用于投注球賽結果。

直接責任人：警告處分。

明知故犯，為他人賭博提供資金

違規(guī)案例

2022年，A某在了解親屬將資金用于私彩投注的情況下，仍向親戚轉賬數萬元，存在為他人賭博提供資金的行為。此外，存在改變信貸資金用途，拒不配合調查等問題。

處理結果

直接責任人：記大過處分。

管理責任人：歷任網點行長2人，減發(fā)0.5個月績效收入處理。

明修棧道，暗渡陳倉，參與賭博不知悔改

違規(guī)案例

2019年至2020年，A某套取信用卡資金作為賭資，在微信群內參與籃球聯賽對賭、私彩投注上干筆，涉及金額數十萬元。盡管A某在調查過程中已做出檢討與改正保證，仍發(fā)現其收付賭資、參與賭博，屢查屢犯。

處理結果

直接責任人：開除處分及減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任機構分管業(yè)務經理、副主任，警示約談、談話提醒處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

·第七條遵守社會公共秩序，尊重社會公德和當地風俗習慣，不得損害社會公共利益和他人合法權益，避免因個人原因影響我行聲譽和形象，不得組織、參與色情、賭博、吸毒、販毒、涉黑、涉恐、迷信等違法犯罪活動，也不得為他人從事上述活動提供場所、資金等便利。

《中國銀行股份有限公司員工守則（2019年版）

·第二十三條員工不得組織、參與色情、賭博、吸毒、販毒、迷信等違法犯罪活動，也不得為他人從事上述活動提供場所、資金等便利。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

第三百四十三條有下列行為之一的，給予警告、記過或者記大過處分；后果嚴重的，給予降級或者撤職處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）參與任何形式涉賭活動的；
（二）明知他人賭博，仍然為其提供資金或墊付賭債的；
（三）介紹他人賭博或為賭博活動提供場所的。

延伸知識點

常見的賭博類型

網絡賭博的陷阱

培養(yǎng)賭性，讓新會員嘗到甜頭。 “養(yǎng)魚” 略施小惠，留住賭徒繼續(xù)參賭。 “返利” 調整規(guī)則，讓賭徒越陷越深。 “控殺“

賭博的參與形式

直接作為玩家參與賭博
明知他人賭博，仍為其提供資金或墊付賭資
介紹他人賭博或為賭博活動提供場所（包括實體和虛擬場所）

代保管代操作

違規(guī)代客操作，規(guī)避 “雙錄”要求

違規(guī)案例

處理結果

2020年，某網點行長A某代多名客戶登陸手機銀行賬戶進行轉賬、理財申購/贖回等交易。

此外，A某出借本人手機協(xié)助客戶操作手機銀行購買基金、理財、保險產品，存在規(guī)避“雙錄”要求的違規(guī)行為。

直接責任人：A某，警告處分、減發(fā)2個月績效收入處理。

管理責任人：時任網點內控副行長、某支行個人金融部主任、副主任共3人，警示約談處理。

控制客戶網銀用戶名及密碼、代客操作

違規(guī)案例

處理結果

2019年，某營業(yè)部客戶經理A某違規(guī)保管其親屬及客戶網銀用戶名及密碼，在當事人不在場的情況下代操作網銀數筆。

某支行客戶經理B某通過“員工代客輸入密碼字母部分、客戶輸入數字部分”的方式，查詢交易流水、購買理財；此外，在營銷過程中存在未按規(guī)定執(zhí)行理財產品“雙錄”的情況。

直接責任人：A某、B某，警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

管理責任人：營業(yè)部歷任主任、中級經理、某支行歷任行長、副行長共五人，減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)代客操作，上班時間炒股、貸款資金流入股市

違規(guī)案例

處理結果

某支行員工A某違規(guī)保管客戶網銀賬戶名、密碼，代客戶購買基金、轉賬。此外，A某違規(guī)操控客戶證券賬戶上班時間進行股票交易，并將裝修貸款資金轉入其控制的客戶賬戶炒股，造成近20% 的本金虧損。

直接責任人：A某，留用察看處分、減發(fā)6個月績效收入處理。

管理負責人：某支行客戶經理、中級經理2人，減發(fā)1至6個月績效收入處理。

違規(guī)代客保管密碼、辦理業(yè)務及墊款問題

違規(guī)案例

2019年，某支行客戶經理A某違規(guī)保管客戶密碼，代客操作網銀賬戶。同時，為營銷客戶購買銀保產品，因客戶賬戶資金不足，A某為客戶墊款。事后客戶向其歸還墊款。

處理結果

直接責任人：A某，記過處分、減發(fā)3個月績效收入處理。
管理責任人：某支行行長，減發(fā)2個月績效收入處理。

違規(guī)代客簽名

違規(guī)案例

2021年5月，柜員A某在班后日結整理傳票時，發(fā)現某客戶沒有在產品告知書上簽名，核準員B某察覺此問題后，未按業(yè)務操作規(guī)定處理或報告，而是用白紙臨募客戶簽名樣式交給A某，示意其模仿并代客補齊簽名。

處理結果

直接責任人：B某，警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理；A某，減發(fā)2個月績效收入處理。

管理責任人：所在網點行長、內控副行長2人，減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)保管空白憑證與業(yè)務資料

違規(guī)案例

處理結果

某網點副行長A某違規(guī)代保管企業(yè)客戶已蓋章空白支票、借款借據、網上銀行服務申請表及個人客戶已簽字的空白征信查詢授權書，未上鎖保管個人客戶身份證復印件、商戶二維碼牌及企業(yè)客戶回單、合同等重要資料。同時，A某還違規(guī)持有員工B某的系統(tǒng)用戶ID。

直接責任人：A某，警告處分；違規(guī)出借系統(tǒng)用戶信息的B某，減發(fā)1個月績效收入處理。

管理責任人：所在網點行長、條線部門分管副職2人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行營業(yè)機構員工對客服務十個嚴禁 （2023年版）

·第八條嚴禁違規(guī)代客辦理業(yè)務，代客保管證件、憑證、認證工具、印章等重要物品。

《中國銀行股份有限公司員工守則 （2019年版）

·第十一條員工應當嚴格按照我行服務規(guī)范提供金融服務，嚴禁代客戶保管密碼、印章、存折/單/卡、支付憑證、身份證件、電子銀行認證工具，嚴禁代客戶簽名、設置/修改密碼。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

第三十八條 嚴禁代客保管密碼、印章、支付憑證等，嚴禁違規(guī)代客投資理財。

·第八十八條在業(yè)務開展、產品銷售及服務提供過程中，不得代客戶簽署合同、協(xié)議、申請書、交易憑證等文件，不得代客戶抄錄風險確認語句，不得代客戶輸密碼交易和領取存折（卡）。

·第九十一條不得違規(guī)代客戶辦理業(yè)務，如代客戶購買投資類產品等。不得違規(guī)接受客戶委托，替客戶代領或保管存折、存單、銀行卡、身份證件、身份證件復印件、密碼、動態(tài)口令牌（e-To-ken)、數字證書令牌（USBKey）、保管箱鑰匙、有價證券、協(xié)議書、合同、印鑒、票據、印章等文件和物品。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

第三百五十三條有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（二）違規(guī)代客領取或保管存折、存單、銀行卡、密碼、身份證件及認證工具、有價證券、協(xié)議書、票據、印章印鑒等物品、資料的。

（三）違規(guī)代客辦理、交易業(yè)務或操控他人賬戶的。

延伸知識點

常見違規(guī)情形

陽光化代辦親友個人業(yè)務

問：親戚委托我?guī)兔υ诰W點柜臺進行存、取款，可以代辦嗎？

答：可以，但有條件：

“柜臺存、取現”屬于中行制度規(guī)定允許代辦的個人業(yè)務，員工代辦時必須遵循代辦業(yè)務的相關規(guī)定，如出示代辦人和被代理人雙人的有效身份證件等，以客戶身份到營業(yè)柜臺外辦理。

代辦前要登錄電腦端/手機端的內控管理系統(tǒng)的員工信息報告模塊，進行重要事項報備。

\bullet 辦理完畢后立即將代辦相關資料存放在私人儲物柜，不得存放在業(yè)務柜臺或隨意擺放在營業(yè)場所的其他地方。當天營業(yè)結束后，代保管物品不得留置網點。

問：對于客戶經理、理財經理等客戶維護類崗位員工有什么特別要求？

答：對私、對公客戶經理等客戶維護類崗位員工只允許代辦“員工的直系姻親”、 “員工的兄弟姐妹”類別的業(yè)務及相應的代保管卡、折、身份證明等。

其中，“員工的直系姻親”包括員工的配偶和子女，以及員工和配偶雙方的父母和祖父母（外祖父母） \therefore “員工的兄弟姐妹”包括員工及配偶的嫡親兄弟姐妹。

以下常見業(yè)務絕對禁止“代操作”

以下常見物品絕對禁止“代保管

手機銀行網上銀行信用卡激活和銷戶/個人開戶（卡）/換領卡/解掛簽署合同、借據等法律文件

延伸知識點

個人支票、合同、協(xié)議類憑證他人信用卡電子銀行認證工具\bullet 禁止代辦業(yè)務所需的資料物品均不允許代保管

收受好處

控制賬戶收受回扣，違規(guī)過渡客戶資金

違規(guī)案例

2016年至2019年，某二級行客戶經理A某通過本人、控制親屬賬戶收款等方式，收取多家評估公司評估費返點。

此外，A某通過代收二手房地產中介人員、客戶評估費再轉交評估公司人員的方式，過渡客戶資金。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任網點負責人、支行分管零貸業(yè)務副行長共4人，警告處分、減發(fā)1至2個月績效收入處理。

收受合作公司好處費

違規(guī)案例

2018年至2019年，某二級行客戶經理A某收受會計師事務所人員給予的業(yè)務回扣。此外，還存在信用卡套現等違規(guī)行為。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入

管理責任人：部門歷任業(yè)務經理、主任共9人，警告處分、減發(fā)1個月績效收談話提醒處理。

玩忽職守，利用職務便利收受好處費

違規(guī)案例

2016年4月至2017年9月，某支行客戶經理A某（黨員）未嚴格執(zhí)行“三親見”規(guī)定，對業(yè)務資料真實性審核不嚴，產生多張信用卡不良。期間以“加班費”名義收受中介人員給予的不當利益，嚴重違反廉潔紀律。此外，A某還存在泄露同事電話信息等情況。

處理結果

直接責任人：A某，開除黨籍處分，行內開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理負責人：某支行時任行長、副行長、業(yè)務經理及銀行卡中心歷任主任共9人，記過、警告處分，減發(fā)1至2個月績效收入、警示約談、談話提處理。

違規(guī)案例

某支行理財經理A某在銷售保險、基金業(yè)務過程中，以現金形式收取我行合作公司的“傭金”，并多次接受客戶提供宴請等消費服務。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入父

管理負責人：某支行行長、業(yè)務經理2人，減發(fā)1至3個月績效收入、警示約談、談話提醒處理。

內外勾結套取貸款，違規(guī)收受好處

違規(guī)案例

因賭博造成資金緊張，2018年9月至2020年1月，員工A某教唆員工B某，兩人串通外部按揭中介人員，以虛假貸款材料獲取我行數筆貸款，金額達數百萬元。此外，員工B某因轉介客戶收受該中介人員好處費數筆，金額合計數萬元。

處理結果

直接責任人：A某、B某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理；其他貸款審核、放款相關客戶經理共6人，警告處分、減發(fā)1個月績效收入、警示約談處理。

管理責任人：歷任網點行長、部門主任及分管副主任共4人，減發(fā)1至2個月績效收入、警示約談、談話提醒處理。

違規(guī)收受好處，與客戶存在資金借貸關系

違規(guī)案例

2018年至2020年，員工A某（黨員）因撮合貸款業(yè)務、辦理代銷保險業(yè)務，收受多筆客戶好處費及保險公司人員銷售回扣。此外，A某2013年至2014年向客戶出借資金并按月計收利息，與客戶存在資金借貸關系；2017年至2018年存在信用卡套現等違規(guī)行為。

處理結果

直接責任人：A某，開除黨籍處分，行內開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任網點行長、部門主任及內控副主任共9人，警告處分、減發(fā)1個月績效收入、通報批評等處理。

收受貸款中介、客戶好處費和保險公司返點

違規(guī)案例

2019年5月至2021年3月，某網點行長A某（黨員）在營銷貸款客戶和對接中介過程中，收取貸款中介、客戶的好處費以及保險公司私下給與的“返點”，金額合計數萬元。

處理結果

直接責任人：A某，開除黨籍處分，行內開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任網點副行長、條線部門主任及副主任共8人，警告處分、減發(fā)1至3個月績效收入、警示約談等處理。

違規(guī)收受證券、保險傭金

違規(guī)案例

2018年至2020年，員工A某通過其本人微信、親屬賬戶收取證券公司人員提供的銀證開戶轉推介費，通過其配偶賬戶或以現金形式收取保險公司私下給與的傭金，金額累計數萬元。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任網點行長室、條線部門主任室成員共9人，警告處分、減發(fā)1至4個月績效收入處理。

長期利用職務便利在授信多環(huán)節(jié)違規(guī)獲利

違規(guī)案例

2015年至2022年，A某在愛家分期、房貸、消費貸款等多個業(yè)務，在推薦、申請、結清等多個環(huán)節(jié)，收受中介、客戶、樓盤銷售、外部商戶等人員等給予加急費、介紹獎勵費、推薦費，違規(guī)獲利上百筆、金額合計數十萬元。違規(guī)行為涉及金額大，情節(jié)嚴重，性質惡劣。

處理結果

直接責任人：開除處分及減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：時任機構分管副職、負責人、管理性支行副行長等4人，警告處分、通報批評處理。

與供應商過從甚密，屢教不改，頂風違規(guī)崗位尋租

違規(guī)案例

A某長期組織外部人員在社會上承包裝修工程。盡管2016年因過渡供應商資金等違規(guī)問題受到記過處分，A某仍漠視我行管理要求，改頭換面承接行內外零星維修工程項目并從中獲利，繼續(xù)違規(guī)。同時A某利用職務便利收受多家供應商介紹費、返點等數萬元，并長期使用供應商提供的車輛。此外，還存在侵占銀行資金，違規(guī)保管供應商人員銀行卡等問題。

處理結果

直接責任人：開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理

管理責任人：時任部門主任、副主任、中級經理等4人，記過、警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)案例

2019年至2022年，A某多次收取供應商好處費合計萬余元，期間向該供應商采購器材的單價高于走訪門店的零售價格，此外還存在對供應商履約管理跟進不到位的情況。

處理結果

直接責任人：記大過處分。

管理責任人：歷任部門主任、副主任等3人，減發(fā)0.5至1個月績效收入、通報批評處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工守則 （2019年版）

·第四條員工應當保證職務行為的廉潔性，嚴禁以任何名義和形式索要或收受客戶、供應商、競爭對手、下屬機構及其他業(yè)務關聯方的現金、有價證券、禮品、專門服務（如房屋裝修）、特權（如優(yōu)先安排子女入學）以及其他財產性或非財產性權益，嚴禁利用職務便利為自己、親友或他人謀取各種不當利益。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

·第十六條保證職務行為的廉潔性，嚴禁以任何名義和形式索要或收受客戶、供應商、競爭對手、下屬機構及其他業(yè)務關聯方的現金、有價證券、禮品、專門服務、特權以及其他財產性或非財產性權益，嚴禁利用職務便利為自己、親友或他人謀取各種不當利益。業(yè)務關聯方主動提供的禮品、旅行安排、食宿招待等，員工只有在不影響公正執(zhí)行公務，當場拒絕會被視為失禮，且等價金額在當地有關法律法規(guī)允許的限度內的情況下，才可以在公開的場合下接受，并應及時報告上級決定處理方式，禮品等應上繳，上述事項應登記備案。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

·第三百四十八條在經營管理活動中，索取或收受可能影響公正行使權力的回扣、禮金、禮品、有價證券、會員卡、費用等，以及違規(guī)報銷或占用管理服務對象財物的，給予警告、記過或者記大過處分；后果嚴重的，給予降級或者撤職處分；后果特別嚴重的，給予開除處分。

接受可能影響公正行使權力的宴請、旅游、健身、娛樂等活動安排，后果嚴重的，給予警告、記過或者記大過處分；后果特別嚴重的，給予降級或者撤職處分。

《中華人民共和國刑法》

·第一百八十四條【公司、企業(yè)人員受賄罪】銀行或者其他金融機構的工作人員在金融業(yè)務活動中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，依照本法第一百六十三條的規(guī)定（數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金：數額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金：數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金）定罪處罰。

延伸知識點

索取或收受好處的表現形式

）對象：客戶、中介、供應商、競爭對手、下屬機構及其他業(yè)務關聯方，含對應機構及其工作人員。
·標的物：現金、有價證券、禮品、卡券優(yōu)惠、專門服務（如房屋裝修、宴請）、特權（如優(yōu)先安排子女入學）以及其他財產性或非財產性權益。

常見的索取或收受好處情形

1.收受客戶的禮品禮金，對業(yè)務真實性“睜一只眼閉一只眼”，為客戶“開后門”。

2.私下收受行外房地產、汽車等中介人員，保險、證券公司人員等給予的“回扣”

3.在合作的事務上幫忙“疏通關系”，收受評估公司、律所、會計師事務所、供應商等第三方合作公司的好處費。

4.利用職務便利，員工接受業(yè)務關聯方提供的宴請等消費服務。

違規(guī)報銷或占用管理服務對象財物：

1.將本應由本人支付的餐費，由作為管理服務對象的合作中介人員報銷。

2.利用職務便利，借用員工、客戶、供應商等錢財長期末歸還。

3.以借為名，使用客戶提供的住房、車輛等。

延伸知識點

套取信貸資金

出借信用卡套現、中銀E貸資金使用不當

違規(guī)案例

某支行部門員工A某將本人中行信用卡出借親屬套現。此外，將中銀E貨資金轉入其親屬賬戶用于商鋪的日常經營支付，貸款資金使用不規(guī)范。

處理結果

直接責任人：A某，記過處分。

管理責任人：某支行部門主任2人，減發(fā)1個月績效收入處理；業(yè)務發(fā)展部客戶經理，談話提醒處理。

網絡消費貸款資金流入股市

違規(guī)案例

2017年3月，某二級行部門客戶經理A某未按約定用途使用網絡消費貸款，挪用中銀E貸轉入本人第三方存管賬戶用于購買股票。此外，A某還存在上班時間股票賬戶發(fā)生委托交易的問題。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分、減發(fā)3個月績效收入處理。
管理責任人：部門時任主任，減發(fā)2個月績效收入處理。
現任主任，減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)套現，隱瞞事實、屢查屢犯

違規(guī)案例

2016至2018年，某支行營業(yè)部柜員A某違規(guī)參與有償中介活動，被給予記過處分并減發(fā)3個月績效收入處理。處分期內，其違規(guī)行為仍繼續(xù)實施，2018至2019年期間利用他人多張信用卡套現，屢查犯、故意隱瞞違規(guī)違紀事實。

處理結果

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。管理負責人：某支行營業(yè)部主任、副主任及分管內控、銀行卡副行長共4人，減發(fā)1至2個月績效收入處理。領導責任人：某支行時任、現任行長2人，減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)挪用信貸資金，參與虛擬幣交易

違規(guī)案例

2020年至2021年，員工A某持我行及他行信用卡套現數十筆，向外部多家金融機構申請消費貸款，將套現獲取的資金和消費貸款用于參與境外平臺虛擬幣交易、股市投資、歸還其他貸款等。

處理結果

直接責任人：A某，記過處分。
管理責任人：所在團隊主管2人，警示約談、談話提醒處理。

協(xié)助他人信用卡套現，以貸養(yǎng)卡、以貸還貸

違規(guī)案例

2017年至2021年，員工A某持信用卡在多家平臺套現數百筆，還利用本人違規(guī)注冊的POS機、平臺賬號協(xié)助他人套現多筆，并將信貸資金用于股市投資、歸還欠款。

處理結果

直接責任人：A某，留用察看處分、警示約談處理。

管理責任人：所在網點歷任行長、副行長共6人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談處理。

過渡資金

為借貸雙方牽線搭橋，違規(guī)過渡資金

違規(guī)案例

2014至2015年，兩名客戶經員工A某介紹認識并形成了資金借貸關系，A某存在充當資金中介的違規(guī)行為，2015年至2020年間利用本人、親屬賬戶協(xié)助客戶過渡資金。后來因借款人未能按約定還款，A某由此卷入客戶借貸糾紛。此外，A某還存在改變信貸資金用途等違規(guī)問題。

處理結果

直接責任人：記大過處分。
管理責任人：歷任網點行長3人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

·第一百零二條 按程序審核授信，不得出現以下行為：員工貸款未按約定用途使用貸款。

《中國銀行股份有限公司信用卡章程》

·持卡人不得利用信用卡進行虛假交易等欺詐活動套取資金、積分、獎品或增值服務；個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于房地產、生產經營、投資理財、償還貸款或信用卡欠款等政策限制性或者禁止性領域。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

·第三百四十九條有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：（一）利用信用卡套現，配合或協(xié)助他人利用我行信用卡進行套現等違規(guī)行為的（員工出借信用卡的，視同本人操作）；（二）員工提供虛假資料辦理貸款、改變貸款資金用途，或歸集他人資金投資理財的；（三）偽造、變造、篡改業(yè)務資料，或協(xié)助他人提供虛假、有重大缺陷資料辦理業(yè)務的?！さ谌傥迨畻l員工違規(guī)挪用信用卡資金投向股票、理財、信托、房產等國家政策或我行規(guī)章制度禁止行業(yè)的（員工出借信用卡的，視同本人操作），給予減發(fā)績效收入處分；后果嚴重的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分。

延伸知識點

常見違規(guī)情形

作為員工

不管挪用何種類型、申請方式的信貸資金都是明令禁止的！

我行或其他金融機構貸款，包括但不限于個人消費貸款等。

第三方平臺消費信貸產品，包括但不限于微粒貸、支付寶花唄、京東白條等。

違規(guī)兼職、經商

違規(guī)兼職，為外部平臺提供技術服務

違規(guī)案例

處理結果

2018年起，某網點員工A某受其師兄委托，為一個不具備證券業(yè)務經營資質的證券場外配資交易平臺提供技術開發(fā)及維護的兼職服務，前期墊付開發(fā)費用，后續(xù)收取報酬。為確保平臺正常營運，A某上班時間頻繁查看手機、登錄服務器維護平臺系統(tǒng)，影響本職工作。

直接責任人：A某，警告處分。

管理責任人：歷任網點負責人、業(yè)務經理共5人，減發(fā)1至2個月績效收入處理。

違規(guī)經商辦企業(yè)、參與經營

違規(guī)案例

2013年至2020年某二級行部門副主任A某登記認繳出資并長期擔任某公司股東兼監(jiān)事。此外，A某于2017年至2018年通過個人賬戶處理企業(yè)進貨、薪酬記賬等資金往來業(yè)務，存在參與企業(yè)經營的違規(guī)行為?，FA某已退出該企業(yè)。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

控制親屬賬戶過渡資金，違規(guī)參與經商

違規(guī)案例

處理結果

2016年至2019年，某支行大堂經理A某（黨員）因違規(guī)辦理授信業(yè)務、套現受到兩次紀律處分。處分期間，A某仍為微商經營方供應貨源，通過控制其父親賬戶過渡經商資金，違規(guī)出資購買泥頭車交予朋友合伙營運。

直接責任人：A某，黨內警告處分，行政記大過發(fā)處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

管理責任人：某支行現任行長，減發(fā)1個月績效收入處理；時任行長2人，談話提醒處理。

違規(guī)案例

2020年員工A某與同學約定，以出資方式共同成立某餐飲店，A某自知作為銀行員工不能經商，故由其同學擔任商鋪負責人并進行日常經營。2020年至2023年A某獲得分配的經營收益數萬元。

處理結果

直接責任人：警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

長期持有非上市公司股份，協(xié)助經營

違規(guī)案例

員工A某（黨員）利用本人外派時辦理的香港居民身份證協(xié)助親屬成立某非上市公司，并通過其在香港的銀行賬戶過渡親屬投資款，成為該公司的外方股東并擔任副董事長。持股期間，A某還協(xié)助該公司申請我行貸款，且長時間未主動向單位說明情況。

處理結果

直接責任人：A某，黨內警告處分，行內警告處分、調整崗位處理。管理責任人：歷任網點行長、部門主任共3人，警示約談、談話提醒處理

以他人名義參與經商

違規(guī)案例

2018年1月至2022年4月，員工A某以配偶名義，與他人合伙經營商務賓館、電動車車行等，日常相關經營開支通過A某的他行賬戶出入，金額合計數百萬元。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分。管理責任人：所在網點歷任行長、分管副行長共4人，警示約談處理

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工守則 （2019年版）

·第六條除受我行委派外，員工不得在其他公司、企業(yè)等營利性組織中兼 職或領取報酬。員工不得在會計師事務所、律師事務所、資產評估機構、資信 評估機構、商業(yè)咨詢機構等中介組織從事有償服務活動。

·第七條員工不得自己或與他人合伙、合作或參與他人投資開辦公司、企業(yè)等營利性組織；不得假借他人名義從事上述行為；不得從事其他影響本人職務履行或與我行利益發(fā)生沖突的情形。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

·第十八條遵守我行兼職限制相關規(guī)定，除受我行委派外，不得在營利性組織中兼職或領取報酬；不得在工作時間、工作場所或利用工作資源從事個人經營性活動，其他情況從事個人經營性活動的，應向我行報告，并服從我行視情況做出的要求終止該經營性活動的決定。

·第十九條遵守我行個人投資限制相關規(guī)定，不得開辦或與他人合伙、合作或參與他人投資開辦營利性組織，不得從事影響本人職務履行或與我行利益發(fā)生沖突的投資，員工對本人個人投資合規(guī)事項存疑的，可向上級或內控合規(guī)部門咨詢，并根據上級或內控合規(guī)部門的有關要求處理，涉及的有關投資、咨詢和后續(xù)處理情況，應登記備案。嚴格遵守國家外匯管理相關規(guī)定，不得通過網絡平臺開展外匯按金交易、不得從事境內個人跨境境外購房活動、不得直接進行跨境證券投資。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

第三百五十四條有下列行為之一的，給予警告、記過或者記大過處分；后果嚴重的，給予降級或者撤職處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）未經批準，從事與我行利益有沖突的兼職職業(yè)、在與我行有業(yè)務關系單位兼職或領取報酬，違反規(guī)定從事或者參與營利性活動，或者違反規(guī)定兼任職務、領取報酬的，或將本人資質證書出借外部單位使用的；

（二）擔任企業(yè)法定代表人、董事、監(jiān)事、非上市公司股東的（繼承家族股份、家庭財產共有，但不參與實際經營的除外）；

（三）充當資金中介、客，擅自為借貸雙方牽線搭橋或介紹客戶到擔保、貸款公司等企業(yè)投資、借貸、擔保的；

（四）其他參與經商或有償中介活動的。

延伸知識點

常見疑問

問：無償在親友公司掛名監(jiān)事或股東（非上市）但不參與經營，是否違規(guī)？

答：我行制度明確規(guī)定“嚴禁員工擔任企業(yè)法定代表人、董事、監(jiān)事、非上市公司股東”，故該種行為是違規(guī)的。

問：協(xié)助親屬商鋪購買小商品并向客戶推廣掃二維碼優(yōu)惠購活動，是否違規(guī)？

協(xié)助親屬支付商鋪租金，是否違規(guī)？

協(xié)助親屬處理經營資金，是否違規(guī)？

答：以上這些行為屬于參與親屬入貨、銷售、支付費用等經營環(huán)節(jié)，是違規(guī)經商行為。

問：未在工作時間從事副業(yè)，未影響工作，跟我管理的客戶、經手的業(yè)務都無關，也違規(guī)嗎？

答：出于銀行業(yè)的特殊性，并不能簡單以“是否在工作時間、影響本職工作”作為違規(guī)與否的判斷標準，如果有違我行內部規(guī)章制度，則仍然屬于違規(guī)行為。

違規(guī)往來

違規(guī)批量辦理ETC業(yè)務

違規(guī)案例

處理結果

2019年12月，某網點行長A某、B某為完成業(yè)績，違規(guī)利用本人信用卡作為扣款賬戶，為客戶批量辦理ETC業(yè)務?，F上述客戶相關車輛ETC賬號均已完成注銷。

直接責任人：A某、B某，警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。管理責任人：分管銀行卡業(yè)務的支行時任中級經理、副行長2人，減發(fā)1個月績效收入處理。

出借本人外匯額度、出借賬戶過渡客戶資金

違規(guī)案例

2018至2019年，某運營部助理A某使用本人賬戶為客戶購匯，出借個人賬戶給客戶過渡資金，同時存在利用本人信用卡違規(guī)套現的問題。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分。

管理責任人：運營部中級經理，減發(fā)1個月績效收入處理。

長期控制賬戶過渡資金、代客投資，違規(guī)借用客戶資金

違規(guī)案例

處理結果

2010年至2019年，某二級行客戶經理A某違規(guī)持有他人銀行卡及密碼，頻繁過渡客戶資金。違規(guī)控制客戶網銀ID及密碼，代客交易理財、黃金TD業(yè)務，造成客戶損失。此外，A某自2013年5月起與多名客戶形成資金借用關系，借款用于個人消費、補償個人及代客投資虧損。

直接責任人：A某，開除處分、減發(fā)所有剩余績效收入處理。

管理責任人：歷任網點行長、業(yè)務經理及個人金融部主任室成員共10人，警告處分、減發(fā)1至3個月績效收入處理。

領導責任人：某支行歷任副行長共3人，減發(fā)1個月績效收入、警示約談、談話提醒處理。

私下與客戶形成資金借貸關系，過渡本人貸款挪作他用

違規(guī)案例

2019年7月，員工A某向其貸款客戶借款用于臨時周轉，形成資金借貸關系。2021年8月，利用親屬賬戶過渡本人的他行貸款資金，轉至他人使用，未按約定用途使用貸款。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分、減發(fā)1個月績效收入處理。

管理責任人：歷任網點行長、內控副行長共4人，警示約談、談話提醒處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工守則（2019年版）

·第十條員工應自覺抵制且不得以任何形式組織、從事或參與非法集資、違規(guī)擔?；蛸Y金中介、民間借貸或其他民間融資活動，不得利用個人賬戶為客戶過渡、歸集資金，不得挪用公款和客戶資金。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版）

·第二十條不得以任何形式參與或協(xié)助民間借貸、違規(guī)擔保等活動，不得利用個人賬戶、關系人賬戶為民間融資過渡資金，不得與客戶有違規(guī)資金往來。

·第七十八條按規(guī)定辦理開戶、借記卡開立或激活、密碼重置、掛失、解掛、存取款、轉賬、換折（卡）等業(yè)務，不得通過本人或他人賬戶過渡銀行或客戶資金，或利用客戶賬戶過渡本人資金。

·第七十九條按外匯政策、反洗錢和制裁合規(guī)規(guī)定及我行結售匯業(yè)務管理規(guī)定辦理個人結售匯業(yè)務。不得協(xié)助客戶規(guī)避結售匯額度及真實性管理，占用客戶、出讓本人或介紹他人出讓額度。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

第三百五十三條有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）與我行客戶、供應商等業(yè)務關聯方存在資金往來的；

+++

（四）通過本人或他人賬戶過渡銀行或客戶資金，或利用客戶賬戶過渡本人資金的。

延伸知識點

常見違規(guī)情形

過渡資金：

利用客戶(含親屬)賬戶過渡本人資金。

出借本人賬戶協(xié)助親屬或客戶過渡資金：

1.為親友提供便利，將親友轉入款項通過本人賬戶轉出，作資金中轉。

2.為客戶提供便利，出借本人賬戶來往資金。

3.為完成任務指標，讓親友、客戶將資金歸集到本人賬戶。

\bullet 存在資金往來：

私下與客戶等業(yè)務關聯方形成借貸關系，或通過幫助客戶等業(yè)務關聯方買賣物品、兌換外幣等形成利益關系。

作為員工

延伸知識點

不管通過何種途徑、為哪類對象過渡資金、與哪類業(yè)務關聯方存在資金往來

都是明令禁止的！

\bullet 往來途徑：本人或他人銀行賬戶、第三方支付平臺賬戶等。往來對象：過渡資金：親友、客戶、供應商、中介等；與業(yè)務關聯方存在資金往來：客戶、供應商、中介等。

泄露信息

泄露有權機關調查信息

違規(guī)案例

2019年12月，某營業(yè)部派駐業(yè)務經理A某（黨員）在簽字審核外部有權機關協(xié)查業(yè)務時，發(fā)現查詢名單中含有其兄長B某的信息，私下將該情況電話告知B某，被外部有權機關發(fā)現其存在泄露調查信息的違規(guī)行為。

處理結果

直接責任人：A某，黨內嚴重警告處分，行內降級處分。
管理責任人：營業(yè)部主任，黨內誠勉談話，減發(fā)1個月績效收入處理。

違規(guī)查詢賬戶凍結信息，違反信息保密要求

違規(guī)案例

2021年3月至2022年1月，員工A某違規(guī)查詢其配偶在我行賬戶的凍結情況，并用手機拍攝該核心系統(tǒng)畫面，通過電話或微信等方式將凍結原因等查詢結果告知配偶。此外，A某還存在過渡配偶經營資金、挪用他行信用卡資金用于生產經營等違規(guī)行為。

管理責任人：所在網點行長，通報批評處理。

直接責任人：A某，記過處分。

處理結果

向外網發(fā)送未加密客戶信息

違規(guī)案例

某網點副行長A某未申請安裝廳堂內網查詢電腦，而是將未經加密的涉及客戶姓名、證件信息等內容的清單發(fā)送至本人外網郵箱，并轉發(fā)至該網點大堂經理B某微信，用于智能柜臺客戶開戶查詢，違反信息保密規(guī)定。

處理結果

直接責任人：A某，減發(fā)1個月績效收入處理管理責任人：所在網點行長，警示約談處理。

違規(guī)案例

2022年，某分行收到法院律師調查令，要求就客戶之間糾紛事件調取某客戶在我行的抵押貸款還款明細，A某超范圍向律師提供指定調查內容以外的賬戶其他交易信息，引發(fā)客戶投訴。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分。
管理責任人：所在部門分管副職，減發(fā)1個月績效收入處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行股份有限公司員工守則 （2019年版）

）第三條保密：員工必須遵守國家和我行的保密規(guī)定，不得對外或對我行內部無關人員泄露國家秘密、我行商業(yè)秘密和內部信息，未經監(jiān)管部門允許不得向社會或其他單位和個人泄露監(jiān)管工作信息。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

第三百條存在以下違反反洗錢保密規(guī)定行為的，給予警告至留用察看處分；后果嚴重的，給予開除處分：

（一）泄露客戶身份信息、交易信息，客戶洗錢風險評級信息、客戶被納入限制名單的；

（二）泄露可疑交易報告、我行配合有權機關調查及我行可疑交易監(jiān)控模型、客戶洗錢風險評級模型等信息的；

（三）違規(guī)在媒體、網絡上披露我行反洗錢管理制度、流程、內部文件和報告，或未經審批將有關制度、流程、內部文件和報告披露給客戶或其他無關人員的。

第三百一十八條在客戶信息保密方面，有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）泄露客戶信息的；

（二）違規(guī)獲取非分管范圍內客戶資料的；

（三）利用復印、打印、錄像、錄音、拍攝或電腦存儲等方式私自保留客戶資料的；

（四）違規(guī)向他人或第三方提供客戶基礎資料或客戶名單的；

（五）其他違反客戶信息保密規(guī)定的。

第三百二十條有下列行為之一的，給予開除處分：

盜用他人密碼的，用于不法用途，或為非法活動提供

（二）私自竊取、泄露客戶賬戶信息或交易信息用于不法用途，或為非法活動提供便利的；

（三）非法為境外機構、組織、人員，竊取、收買、提供國家秘密、監(jiān)管工作秘密或我行商業(yè)秘密的。

常見疑問

問：為方便外出工作，我可以將客戶信息復印外帶或郵件發(fā)送至個人郵箱嗎？

答：不可以，這違反了我行保密規(guī)定！將客戶信息存放在外網機、復印外帶、或未加密對外發(fā)送，極易將涉及客戶敏感信息外泄

問：客戶持有效身份證件到網點柜臺要求查詢本人在我行的洗錢風險等級，我可以告訴他嗎？

答：不可以！洗錢風險評級、限制名單、可疑交易報告、有權機關調查、可疑交易監(jiān)控模型、客戶洗錢風險評級模型等信息屬于內部保密信息，不可告知客戶！

問：只是把客戶信息告知他人，但沒有從中獲利，應該就不算泄露客戶信息吧？

答：算！《刑法》規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，均屬于侵犯公民個人信息罪，無論是否獲利，這一行為都是違法的。達到25條以上的即可認定為刑法規(guī)定的“情節(jié)嚴重”，構成犯罪！

弄虛作假

偽造電子驗印碼

違規(guī)案例

2019年至2020年，某分行員工A某在整理檔案時發(fā)現個別業(yè)務資料缺少電子驗印碼，為加快進程，A某私自制作“電子驗印系統(tǒng)”驗印碼并在業(yè)務資料上打印，同時將模板發(fā)送至其他員工使用，數名員工未進行核實就在資料上加蓋私章確認“核印相符”。

處理結果

直接責任人：A某，記過處分；傳播使用的4名員工，警告處分、減發(fā)績效收入、通報批評處理；在未核實的情況下在偽造的驗印碼旁加蓋私章確認“核印相符”的5名員工，通報批評、警示約談處理。

管理責任人：相關網點歷任行長室成員3人，通報批評、談話提醒處理

篡改審批資料

違規(guī)案例

某網點客戶經理A某規(guī)避風險核查要求，在未查清客戶資質的情況下，將業(yè)務系統(tǒng)審批參考意見由“拒絕”篡改為“可以準入”，并上傳虛假影像，誤導貸款審批決策。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分。
管理責任人：業(yè)務審批人，警示約談處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行營業(yè)機構員工對客服務十個嚴禁 （2023年版）

·第四條嚴禁弄虛作假，偽造、變造、虛構客戶信息、業(yè)務資料及業(yè)務數據。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

·第六十八條無真實交易背景、使用不真實發(fā)票辦理報銷，或利用職務便利報銷不應由單位承擔的費用的，或虛假交易變通、虛列費用的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分。

·第一百一十三條有下列行為之一的，給予記過至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（十一）虛假增加存款等虛增交易行為的；

（十二）弄虛作假騙取核準（授權）的。

·第一百九十四條授信審查工作中，有下列（一）至（六）行為之一的，給予記過至記大過處分；情節(jié)或后果特別嚴重的，給予降級至開除處分。有下列（七）至（八）行為之一的，給予警告至記大過處分；情節(jié)或后果特別嚴重的，給予降級至開除處分：

（三）與客戶經理或授信客戶串通，偽造、變造資料騙取銀行授信的；

（四）擅自更改授信審批檔案關鍵內容，導致存檔內容發(fā)生實質性變化的;

（六）私自篡改申報材料，或隱瞞重大風險事項，或導致存在重大風險的項目得以審批通過的；

·第二百零二條貸后管理工作中，有下列行為之一的，給予記過至記大過處分；后果特別嚴重的，給予降級至開除處分：

（一）故意隱瞞授信企業(yè)真實情況，造成嚴重后果的；

（二）弄虛作假，不如實反映授信業(yè)務風險狀況，造成嚴重后果的；

（三）私自銷毀、隱匿、篡改信貸資料、數據或憑證的；

·第三百四十九條有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（三）偽造、變造、篡改業(yè)務資料，或協(xié)助他人提供虛假、有重大缺陷資料辦理業(yè)務的。

常見違規(guī)情形

作為員工

任何弄虛作假的行為，都是明令禁止的！在辦理業(yè)務時，須使用真實的客戶資料，如實披露客戶相關情況。在績效考核中，須樹立正確的業(yè)績觀，真實反饋業(yè)績情況。

違法放貸

違法放貸，身陷圖圈

違規(guī)案例

2013年，某分行員工A某與客戶B某以轉貸牟利為目的，虛構貸款用途，結伙套取銀行信貸資金?？蛻鬊某套取貸款資金后，高息轉貸給員工A某，A某以更高的利息轉貸他人。經法院裁定，A某犯違法發(fā)放貸款罪、高利轉貸罪，被判處有期徒刑二年三個月，并處罰金，違法所得上繳國庫。

處理結果

直接責任人：A某開除處分；貸款主辦客戶經理，警告處分。

管理責任人：時任網點行長、中級經理、所屬條線部門副主任等4人，記大過、警告處分及減發(fā)績效收入、通報批評處理。

領導責任人：分管行領導，減發(fā)績效收入處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行營業(yè)機構員工內部管理十個嚴禁 （2023年版）

·第三條 嚴禁組織或參與任何形式的非法集資、非法放貸等非法金融活動。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則（2019年版）

第一百O二條按程序審核授信，不得出現以下行為：（一）未經審批擅自降低利率以及采用其他不正當手段發(fā)放貸款；（二）操縱、篡改評審結果或與借款人串通，導致存在重大風險的項目
得以審批通過；（三）違規(guī)操作授信業(yè)務系統(tǒng)，越權查詢，或違規(guī)為他人查詢征信系
統(tǒng);（四）規(guī)避監(jiān)管，“化整為零”發(fā)放授信；

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

·第一百九十二條授信調查工作中，有下列情況之一的，給予降級至開除處分：（一）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款的；（二）故意隱瞞發(fā)現的重大問題或風險事項，誤導授信審查的；（三）違反貸前調查規(guī)定，提供虛假或有重大缺陷的材料或報告的，或隱瞞、歪曲客觀情
況的；（四）違規(guī)辦理超規(guī)模授信、超期限授信、超押品規(guī)定期限授信、超貸款申請人規(guī)定年齡
授信的；（五）在客戶信用等級評定過程中，存在故意高評信用等級，造成口擴大的。●第一百九十四條授信審查工作中，有下列（一）至（六）行為之一的，給予記過至記大過
處分；情節(jié)或后果特別嚴重的，給予降級至開除處分。有下列（七）至（八）行為之一的，給予
警告至記大過處分；情節(jié)或后果特別嚴重的，給予降級至開除處分：（一）故意隱瞞審查中發(fā)現的重大風險點的；（二）授意或干預專業(yè)審批人，使其違背信貸管理規(guī)定或人為降低授信審查標準出具審查
意見的；（三）與客戶經理或授信客戶串通，偽造、變造資料騙取銀行授信的；（四）擅自更改授信審批檔案關鍵內容，導致存檔內容發(fā)生實質性變化的；（五）誤導審批人決策導致存在明顯缺陷的項目得以審批通過的；（六）私自篡改申報材料，或隱瞞重大風險事項，或導致存在重大風險的項目得以審批通
過的；....●第一百九十八條辦理貸款業(yè)務中，有下列（一）至（五）行為之一的，給予記過至記大過
處分；后果特別嚴重的，給予降級至開除處分。有下列（六）至（七）行為之一的，給予批評教
育、減發(fā)績效收入處理；后果嚴重的，給予警告至記大過處分；后果特別嚴重的，給予降級至開
除處分。（一）向關系人發(fā)放信用貸款的；（二）未回避關系人貸款審批流程的；（三）向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的；（四）未經審批擅自降低利率，或采用不正當手段發(fā)放貸款的；（五）操縱、篡改評審結果、發(fā)放審核意見或與授信企業(yè)串通，導致存在重大風險的項目
得以審批通過的；（六）違規(guī)操作授信業(yè)務系統(tǒng)的；（七）其他違反國家法律及監(jiān)管機構和我行貸款規(guī)定的。

延伸知識點

哪些行為涉及違法放貸？

一、明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對借款人借款用途、還款能力等情況進行嚴格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。

二、未依法對借款人身份條件進行嚴格審查，明知借款人和實際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。

三、未按規(guī)定對借款人進行貸前調查或調查不盡職，或明知存在上述問題隱瞞不報、歪曲客觀事實。

四、未對借款人資產情況、運營情況、財務資料、股東變更情況等進行嚴格深查，杜撰與事實明顯不符的授信報告，而發(fā)放貸款。

任何違反行紀行規(guī)發(fā)放貸款的行為，都屬于違規(guī)行為，甚至被公安機關定性為違法放貸罪！

延伸知識點

什么是違法放貸罪？

根據《中華人民共和國刑法》規(guī)定，違法放貸罪是指金融機構或其工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數額巨大或造成重大損失的行為。

違反部門規(guī)章或銀行內部制度均可能被認定為“違反國家規(guī)定”。
·無論過失行為還是故意行為，只要有違法發(fā)放貸款數額巨大的事實，即便貸
款全部收回未造成任何損失仍會被定罪。）是否受上級指示、是否受賄或謀取其他利益均不影響定罪，貸款有足額抵押
也可能構成犯罪。貸款任意環(huán)節(jié)的員工均可能成為犯罪主體，即使已離職、被勸退或被開除
仍將被追究刑事責任。

出借系統(tǒng)用戶

違規(guī)出借批量預處理系統(tǒng)用戶

違規(guī)案例

員工A某為某網點的批量預處理系統(tǒng)復核員，為“提高”復核效率，主動將自己的柜員及密碼告知經辦B某B某在A某的授意下，多次登錄A某的復核柜員進行系統(tǒng)操作、處理相關業(yè)務。

處理結果

直接責任人：A某，警告處分，減發(fā)2個月績效收入處理；B某，減發(fā)1個月績效收入及談話提醒處理。

管理責任人：時任業(yè)務經理，減發(fā)1個月績效收入處理。

相關制度及處理依據

《中國銀行營業(yè)機構員工內部管理十個嚴禁 （2023年版）

·第八條嚴禁將本人系統(tǒng)用戶、密碼出借他人使用或冒用他人系統(tǒng)用戶辦理業(yè)務。

《中國銀行股份有限公司員工行為細則 （2019年版））

·第九十一條 ....不得將系統(tǒng)用戶名、密碼等轉借他人使用，不得盜用他人用戶名和密碼。

第九十八條妥善保管業(yè)務系統(tǒng)用戶，嚴格落實“本人保管、本人使用、本人負責”制度，不得將本人用戶名和密碼等轉借他人使用，不得盜用他人用戶名和密碼。

·第一百三十三條按規(guī)定做好智能柜臺用戶管理，不得出現以下行為：

（一）離崗時用戶未注銷或未置于鎖屏狀態(tài)

（二）借用、冒用或串用他人用戶操作；

（三）未妥善保管本人密碼，或將本人用戶或密碼借于他人使用。

《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法 （2022年版）

·第一百三十條銀行卡普通柜員有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）盜用他人柜員號辦理業(yè)務的；
（二）柜員密碼未妥善保管被他人盜用的；
（三）違規(guī)使用他人或出借本人柜員號辦理業(yè)務的；

以欺詐手段申請柜員，給予記過至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分。

·第一百五十三條智能柜臺用戶管理，有下列行為之一的，給予批評教育、減發(fā)績效收入處理；后果嚴重的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）離崗時用戶未注銷或未置于鎖屏狀態(tài)的；

（二）借用、冒用或串用他人用戶操作的；

（三）未妥善保管本人密碼，或將本人用戶或密碼借與他人使用的。·第二百二十八條違反柜員管理規(guī)定，有下列行為之一的，給予警告至留用察看處分；后果特別嚴重的，給予開除處分：

（一）將本人柜員號、密碼借他人使用，或未保管好本人柜員號、密碼導致被他人使用的；

（二）冒用他人柜員身份的，使用他人柜員號的。

常見疑問

問：小王在辦理業(yè)務過程中，因客戶突然到訪，為不影響業(yè)務辦理，小王便示意旁邊的同事過來使用小王的用戶幫忙繼續(xù)辦理業(yè)務，這種行為屬于出借用戶么？

答：凡是將自己的用戶給他人登錄、使用等，均屬于違規(guī)出借行為。

問：把用戶出借給同事可以“提高”工作效率，為什么不允許出借系統(tǒng)用戶呢？?

答：系統(tǒng)用戶是業(yè)務經辦者身份的依據，用戶發(fā)生的業(yè)務均視為員工本人經辦。用戶密碼一旦泄露，極易被“有心人”謀違規(guī)違法之事，讓自己卷入案件風險。

未落實親屬回避

直接參與親屬業(yè)務辦理，協(xié)助親屬還款

違規(guī)案例

處理結果

客戶B某為某網點員工A某的外甥，A某未履行業(yè)務回避，對其銀行卡分期業(yè)務進行復核，經查發(fā)現B某分期業(yè)務交易背景不真實。此外，為避免逾期，A某多次轉賬至B某分期賬戶協(xié)助其還款。

直接責任人：A某，警告處分

管理責任人：所在網點的歷任行長室成員2人，減發(fā)1個月績效收入處理。

間接經辦親屬業(yè)務，協(xié)助親屬過渡資金

違規(guī)案例

處理結果

為推進業(yè)務辦理，網點員工A某將其表哥B某推薦給同事C某，由C某錄入系統(tǒng)，但業(yè)務的貸前調查、資料審核等環(huán)節(jié)均由A某線下負責。此外，A某存在協(xié)助B某過渡貸款資金用于歸還B某其他借款、本人信貸資金不合規(guī)等違規(guī)問題。

直接責任人：A某，記大過處分；C某減發(fā)0.5個月績效收入處理。

管理責任人：時任網點行長、分行消費金融中心主任2人，警示約談處理。