151

53.2022 年 10 月 12 日

省分行黨委委員、副行長(zhǎng)史瑞杰到石家莊分行金

庫(kù)突擊檢查并到新華支行開展“五走進(jìn)”活動(dòng)

為切實(shí)做好黨的二十大召開期間全行安全穩(wěn)定和運(yùn)營(yíng)

保障工作，10 月 12 日下午，省分行黨委委員、副行長(zhǎng)史瑞

杰到石家莊分行金庫(kù)進(jìn)行突擊檢查，對(duì)金庫(kù)所在地的新華支

行進(jìn)行安全檢查并開展“五走進(jìn)”活動(dòng)。省分行營(yíng)運(yùn)管理部

總經(jīng)理霍進(jìn)朝、安全保衛(wèi)部總經(jīng)理?xiàng)钫剂?、授信審批部副?/p>

經(jīng)理劉萱陪同檢查和調(diào)研。

首先，史瑞杰副行長(zhǎng)對(duì)金庫(kù)中存放的現(xiàn)金、重空、貴金

屬等進(jìn)行了全面細(xì)致的檢查清點(diǎn)，本次查庫(kù)賬實(shí)、賬賬相符。

隨后，對(duì)金庫(kù)和新華支行的設(shè)備間、電梯井、檔案室、食堂

等重點(diǎn)部位進(jìn)行了安全檢查，要求切實(shí)加強(qiáng)管理，做好日常

檢查，防范化解各類安全隱患。

檢查結(jié)束后，史瑞杰副行長(zhǎng)一行與支行班子成員和員工

代表進(jìn)行座談，聽取了支行前三季度主營(yíng)指標(biāo)和“三項(xiàng)核心

工作”發(fā)展情況匯報(bào)，認(rèn)真聽取支行在業(yè)務(wù)發(fā)展、平臺(tái)應(yīng)用、

客戶直營(yíng)、對(duì)公開戶和信貸流程優(yōu)化等方面的意見建議。最

后，史瑞杰副行長(zhǎng)對(duì)支行前三季度的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果給予肯定，

152

并對(duì)支行下一步工作提出要求：一是認(rèn)真抓好黨建工作。黨

的二十大是黨和國(guó)家政治生活中的大事，支行領(lǐng)導(dǎo)班子要帶

頭加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，規(guī)范落實(shí)“三會(huì)一課”，深入學(xué)習(xí)貫

徹黨的二十大精神，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)和黨員先鋒模范作用，

以高質(zhì)量黨建引領(lǐng)支行高質(zhì)量發(fā)展。二是積極做好 G 端突破。

要積極與區(qū)政府和有關(guān)政府單位溝通匯報(bào)，建立長(zhǎng)效溝通機(jī)

制，爭(zhēng)取更多資源和支持，帶動(dòng)支行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。三是緊

抓工作重點(diǎn)，提升經(jīng)營(yíng)水平。要結(jié)合資源稟賦和自身優(yōu)勢(shì)，

繼續(xù)做大做強(qiáng)存貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)指標(biāo)。同時(shí)圍繞普惠金融、

鄉(xiāng)村振興、平臺(tái)應(yīng)用三項(xiàng)核心工作，采取有效措施，做強(qiáng)優(yōu)

勢(shì)，補(bǔ)齊短板，取得成效。四是抓好疫情防控和安全生產(chǎn)。

支行一把手作為安全生產(chǎn)第一責(zé)任人，要切實(shí)履行主體責(zé)任；

支行安全員要嚴(yán)格落實(shí)每日工作流程，做好日常檢查和監(jiān)督，

切實(shí)保障支行和金庫(kù)中心的安全運(yùn)營(yíng)，嚴(yán)禁出現(xiàn)安全生產(chǎn)事

故，為黨的二十大勝利召開保駕護(hù)航。

153

154

54．2022 年 11 月 02 日

新華支行召開支部（擴(kuò)大）會(huì)議暨平臺(tái)應(yīng)用

全員大會(huì)

11 月 2 日，新華支行召開行務(wù)會(huì)，迅速傳達(dá)分行三季度

經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議相關(guān)內(nèi)容，對(duì)支行前三季度工作情況總結(jié)

分析，安排布置有關(guān)工作。11 月 3 日晚，新華支行召開黨支

部(擴(kuò)大)會(huì)議，全體人員集中學(xué)習(xí)二十大精神，傳達(dá)宣導(dǎo)市

分行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議內(nèi)容。同時(shí)借助 10 月 29 日省分行經(jīng)

營(yíng)平臺(tái)應(yīng)用大賽召開后，在支行所掀起的學(xué)習(xí)討論熱潮，啟

動(dòng)開展“晨會(huì)五分鐘”平臺(tái)應(yīng)用演練展示活動(dòng)。

首先，曹雙敏行長(zhǎng)帶領(lǐng)全體人員集中學(xué)習(xí)二十大報(bào)告，

集中學(xué)習(xí)了陳中新行長(zhǎng)在省分行 2022 年 10 月份“學(xué)習(xí)日”

的講話。

155

第二項(xiàng)議程，曹行長(zhǎng)傳達(dá)前三季度經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議精

神及各項(xiàng)內(nèi)容，并學(xué)習(xí)了夏行長(zhǎng)講話。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)推進(jìn)三項(xiàng)重

點(diǎn)工作的路徑。

第三項(xiàng)議程，對(duì)公和個(gè)人主管行長(zhǎng)就分管工作逐一進(jìn)行

布置和安排，對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)效短板指標(biāo)進(jìn)行分析，部署工作

措施，明確目標(biāo)和路徑。

第四項(xiàng)議程，曹行長(zhǎng)帶領(lǐng)各團(tuán)隊(duì)就對(duì)公和個(gè)人經(jīng)營(yíng)平臺(tái)

進(jìn)行演示，現(xiàn)場(chǎng)展示平臺(tái)應(yīng)用邏輯，揭示創(chuàng)效短板。并宣布

支行將持續(xù)開展“晨會(huì)五分鐘”平臺(tái)展示活動(dòng)，全員參與，

培育典型，匯聚集體力量為平臺(tái)賦能。

曹行長(zhǎng)指出全行上下要按照市分行黨委各項(xiàng)工作部署

要求，持續(xù)深入學(xué)習(xí)和貫徹二十大精神，做好以下各項(xiàng)收官

工作：一是強(qiáng)力推進(jìn)平臺(tái)應(yīng)用，形成經(jīng)營(yíng)邏輯。二是做好資

產(chǎn)儲(chǔ)備，進(jìn)入大會(huì)戰(zhàn)狀態(tài)。三是調(diào)增人員開展個(gè)貸收件工作，

配合做好樓盤貸后管理。四是加大代工走訪力度，提升群運(yùn)

營(yíng)能力，以代工拓展維護(hù)提高基本戶代發(fā)率。五是深耕廳堂，

做好綁卡，提升貢獻(xiàn)度。六是做好合規(guī)案防工作，進(jìn)行安全

156

教育，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，抓好各項(xiàng)安全生產(chǎn)。新華支行將按照

省市分行黨委安排，加快新金融 2.0 推進(jìn)，將平臺(tái)融入各項(xiàng)

工作，學(xué)平臺(tái)、知平臺(tái)、用平臺(tái)，將平臺(tái)變?yōu)椤肮ぷ髦邸保?/p>

賦能工作，賦能客戶，真正實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變。

2022 年 11 月 3 日

157

附件：研究課題

中國(guó)建設(shè)銀行河北分行信用卡分期

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展分析報(bào)告

劉曉麗

2022.09

158

摘 要

銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷國(guó)外幾十年發(fā)展歷程，近二十年在國(guó)內(nèi)迅猛發(fā)展，各家

發(fā)卡機(jī)構(gòu)都對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了圈地式的大發(fā)展，截止 2021 年底，全國(guó)信用卡

和借貸和合一卡發(fā)卡量已達(dá)到 8 億張，同比增長(zhǎng) 2.85%。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)繁榮復(fù)蘇，

信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來了巨大的收益和利潤(rùn)，許多外資銀行紛紛進(jìn)軍國(guó)內(nèi)信用卡

產(chǎn)業(yè)。但國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷高速發(fā)展后，在實(shí)現(xiàn)高收益的同時(shí)，信用卡業(yè)

務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸顯現(xiàn)。單純照搬國(guó)外信用卡運(yùn)營(yíng)模式是否適合國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀呢？事實(shí)

說明，只有仔細(xì)研究國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，設(shè)計(jì)特色信用卡產(chǎn)品，才是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)

展的正確道路。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何規(guī)范健康發(fā)展，成為各家銀行競(jìng)相研究

的課題。

本文通過運(yùn)用管理學(xué)的 PEST 方法和 SWOT 方法等分析方法對(duì)中國(guó)建設(shè)銀

行河北分行（以下簡(jiǎn)稱“建行河北分行”）信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，通過搜集數(shù)據(jù)

資料，使用定性、定量和案例結(jié)合的方法，指出建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

方向。全文首先對(duì)戰(zhàn)略管理理論進(jìn)行了概述，然后介紹了國(guó)內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

情況，引出建行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。主體部分為建行河北分行內(nèi)外

部環(huán)境分析和競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分析，其中重點(diǎn)對(duì)建行分期通產(chǎn)品進(jìn)行了詳盡的案例分析。

在認(rèn)真分析我行業(yè)務(wù)情況和產(chǎn)品定位之后，得出建行河北分行信用卡分期業(yè)務(wù)的

轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃。

通過本文的研究，發(fā)現(xiàn)如何能準(zhǔn)確地評(píng)估國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有信用卡產(chǎn)品，找到市

場(chǎng)定位是發(fā)卡銀行需要解決的關(guān)鍵問題。通過不斷的探索銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模

式，不僅給投資者和管理者提供了參考依據(jù)，也為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了研究的

基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行 信用卡 分期 發(fā)展戰(zhàn)略 戰(zhàn)略管理

159

目 錄

摘 要...........................................................................................................158

目 錄...........................................................................................................159

1 引言.........................................................................................................161

1.1 研究背景 .....................................................................................161

1.2 研究的目的及意義 .....................................................................162

1.3 本文的主要內(nèi)容 .........................................................................162

2 相關(guān)理論概述 ........................................................................................164

2.1 戰(zhàn)略管理理論 .............................................................................164

2.2 戰(zhàn)略分析方法 .............................................................................165

3 銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展綜述....................................................................168

3.1 信用卡業(yè)務(wù)概況 .........................................................................168

3.2 國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r.........................................................170

3.3 國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.........................................................172

4 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析............................................174

4.1 總體環(huán)境分析 .............................................................................174

4.2 行業(yè)環(huán)境分析 .............................................................................176

4.3 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析 .............................................................................178

5 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境分析............................................181

5.1 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況.........................................181

5.2 核心競(jìng)爭(zhēng)力分析 .........................................................................184

5.3 業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力分析 .........................................................................186

6 信用卡分期產(chǎn)品案例分析....................................................................189

160

6.1 產(chǎn)品介紹 .....................................................................................189

6.2 產(chǎn)品 SWOT 分析........................................................................189

6.3 策略建議 .....................................................................................192

7 建行河北分行分期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略................................................194

7.1 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 .............................................................................194

7.2 實(shí)施計(jì)劃 .....................................................................................195

結(jié)束語(yǔ)...........................................................................................................199

161

1 引言

1.1 研究背景

2022 年 2 月 14 日新浪金融研究院發(fā)布的《2021 年信用卡行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯

示自 2015 年至 2021 年二季度，我國(guó)信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，但增速處于上

下波動(dòng)狀態(tài)。對(duì)比全國(guó)性銀行 2021 年上半年的發(fā)卡量規(guī)?？梢钥闯?，國(guó)有大行

依然占據(jù)信用卡發(fā)行量的霸主地位。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、

招商銀行的發(fā)卡量均已經(jīng)達(dá)到億級(jí)，分別為 1.63 億張、1.46 億張、1.4 億張、1.33

億張、1.02 億張。其中，農(nóng)業(yè)銀行上半年新增發(fā)卡量達(dá)千萬張位居第一。截至

2021 年二季度末，我國(guó)銀行卡授信總額為 20.23 萬億元，相較去年全年增長(zhǎng)了

1.27 萬億元，環(huán)比增長(zhǎng) 3.01%，國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一派繁榮景象。各家商業(yè)銀

行都將信用卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)重點(diǎn)推行。

信用卡受理環(huán)境也隨著業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸成熟和完善。收單商戶不斷擴(kuò)大，越來

越多的商戶開始受理銀行卡，方便了客戶用卡需求的同時(shí)也給銀行和商戶帶來了

巨大的收益。行卡介質(zhì)從磁條卡開始升級(jí)改造，逐步向更安全、更便捷的芯片卡

轉(zhuǎn)變，同時(shí)也帶動(dòng)了受理市場(chǎng)環(huán)境的優(yōu)化和完善。但是，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過

于猛烈，各家銀行信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，雖然產(chǎn)品玲瑯滿目，備選產(chǎn)品豐

富，但是真正符合客戶用卡需求的特色產(chǎn)品不突出。特別是 2022 年 7 月 7 日，

人們銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，

督促銀行轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，在治理過度授信、規(guī)范息費(fèi)收取、加強(qiáng)消費(fèi)

者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格外部合作管理等工作提出明確要求，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量

等作為單一或主要考核指標(biāo)。如何能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有較大份額，

是各家商業(yè)銀行競(jìng)相探索的命題。

2022 年 1 月 27 日財(cái)政部《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切實(shí)做好企業(yè) 2021

年年報(bào)工作的通知》明確要求銀行從事信用卡分期業(yè)務(wù)形成的金融資產(chǎn)，企業(yè)不

得將其按實(shí)際利率法計(jì)算的利息收入計(jì)入“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”科目或在利潤(rùn)表

中的“手續(xù)費(fèi)及傭金”項(xiàng)目列示。人民銀行 2020 年 12 月 31 日發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)

信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》要求，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人

民銀行決定，自 2021 年 1 月 1 日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主

162

協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下

限為日利率萬分之五的 0.7 倍）。兩大重量級(jí)政策出臺(tái)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生

重大影響。信用卡分期手續(xù)費(fèi)長(zhǎng)期以來是我行重要的中收渠道，政策變化將直接

影響信用卡發(fā)展規(guī)劃和中收格局。2022 年總行考核中，中收仍是利潤(rùn)和績(jī)效增

長(zhǎng)的重要組成方式，直接關(guān)聯(lián)員工收入增長(zhǎng)。從考核導(dǎo)向看，KPI 中單獨(dú)設(shè)置信

用卡分期收入指標(biāo)，比照重點(diǎn)產(chǎn)品掛鉤績(jī)效薪酬，對(duì) EVA 貢獻(xiàn)度很大，1 億元信

用卡分期實(shí)現(xiàn) EVA 是 506 萬元，相當(dāng)于 3.15 億元日均存款貢獻(xiàn)度，因此持續(xù)加

大信用卡分期業(yè)務(wù)投入將會(huì)帶來穩(wěn)定的貢獻(xiàn)和價(jià)值。

由此可見，如何順應(yīng)變化，通過對(duì)建行信用卡業(yè)務(wù)及信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)

真研究，采取有效策略，制定合理發(fā)展規(guī)范，明確戰(zhàn)略目標(biāo)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1.2 研究的目的及意義

信用卡業(yè)務(wù)起源于國(guó)外商業(yè)借貸，在銀行業(yè)務(wù)中得到發(fā)展，隨著受理市場(chǎng)的

健全成熟而逐步繁榮。國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)真正的興起在 2003 年。信用卡業(yè)務(wù)

在增加中間業(yè)務(wù)收入，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式等方面都起到了巨大的作用。本文的

研究對(duì)象是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析，從本人所從事的銀行信用卡

業(yè)務(wù)入手，通過對(duì)國(guó)內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)本行業(yè)信用

卡業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過程中競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行理論性的分析和

剖析，通過運(yùn)用管理學(xué)中的戰(zhàn)略管理理論模型和基礎(chǔ)研究方法，對(duì)本行業(yè)信

用卡業(yè)務(wù)發(fā)展制定出業(yè)務(wù)設(shè)想和發(fā)展規(guī)劃，能夠?yàn)楸拘行庞每I(yè)務(wù)健康發(fā)展

指明方向，同時(shí)通過對(duì)我國(guó)信用卡行業(yè)如何良性發(fā)展進(jìn)行深層次的思考，對(duì)

業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和矛盾進(jìn)行深層次的探索和研究，以期能夠?qū)ξ?/p>

國(guó)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供參考和依據(jù)。

1.3 本文的主要內(nèi)容

運(yùn)用經(jīng)典的 SWOT 戰(zhàn)略分析評(píng)價(jià)方法，采用調(diào)查研究和案例研究方法，對(duì)建

行河北分行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行理論分析和研究。通過分析研究，得出業(yè)務(wù)的合理性

和缺陷，從而提出改進(jìn)建議和規(guī)劃，為建行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出謀劃策，以期能應(yīng)

用于工作實(shí)際中，增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，提高建行盈利水平。

163

第一章為緒論，內(nèi)容包括研究背景、研究的目的和意義。

第二章為企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和競(jìng)爭(zhēng)力理論綜述。

第三章為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展綜述，對(duì)國(guó)內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了整體概

括介紹，并對(duì)建行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況作一簡(jiǎn)單介紹。

第四章為建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析。首先介紹了總體環(huán)境分析、

同時(shí)分析了同業(yè)情況和競(jìng)爭(zhēng)情況。

第五章為建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境分析。進(jìn)行核心競(jìng)爭(zhēng)力和業(yè)務(wù)競(jìng)

爭(zhēng)力分析。

第六章為對(duì)建行分期通產(chǎn)品案例進(jìn)行了 SWOT 分析，通過運(yùn)用管理學(xué)方法分

析得出產(chǎn)品調(diào)整方向。

第七章為信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析，通過對(duì)內(nèi)外部環(huán)境分析的基礎(chǔ)之上，

結(jié)合本行案例研究結(jié)論得出分行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，有針對(duì)性的提出改進(jìn)措施

和優(yōu)化建議，指出未來發(fā)展方向。

最后指出本論文中的不足之處和今后的研究方向。

164

2 相關(guān)理論概述

2.1 戰(zhàn)略管理理論

戰(zhàn)略是對(duì)借助核心競(jìng)爭(zhēng)力而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的整套承諾和行動(dòng)的整合和協(xié)調(diào)。

通過選擇和實(shí)施一項(xiàng)戰(zhàn)略，公司做出相關(guān)的決策并采取一系列應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的行動(dòng)

方案。戰(zhàn)略是有機(jī)的，外部環(huán)境和公司內(nèi)部資源是不斷變化的，戰(zhàn)略必須隨時(shí)間

做出調(diào)整。只有當(dāng)公司真正擁有了其他企業(yè)無法模仿和超越的戰(zhàn)略時(shí)，這家公司

才真正獲得的其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此戰(zhàn)略問題是事關(guān)企業(yè)發(fā)展的重要問題，企業(yè)應(yīng)該

及時(shí)通過對(duì)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境分析，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做好規(guī)劃和引導(dǎo)，采取有效的

積極的管理措施來保證發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略得以順利實(shí)施。只有當(dāng)其他的公司無

法模仿它的戰(zhàn)略時(shí)，一個(gè)組織才獲得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)企業(yè)制定的戰(zhàn)略需要具備

靈活性，戰(zhàn)略靈活性是指公司應(yīng)對(duì)不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境所帶來的各種需求和機(jī)遇

的一系列能力。戰(zhàn)略靈活性涉及處理各種不確定性及伴隨的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.1 概念

“企業(yè)戰(zhàn)略管理”最初是由安索夫在 1976 年出版的《從戰(zhàn)略規(guī)劃到戰(zhàn)略管

理》一書中提到的。他認(rèn)為企業(yè)的戰(zhàn)略管理是指將企業(yè)的日常業(yè)務(wù)決策同長(zhǎng)期計(jì)

劃決策相結(jié)合而形成的一系列經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)。斯坦納在 1982 年出版的《企業(yè)政

策與戰(zhàn)略》一書中則認(rèn)為，企業(yè)戰(zhàn)略管理是確定企業(yè)使命，根據(jù)企業(yè)外部環(huán)境和

內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境要素確定企業(yè)目標(biāo)，保證目標(biāo)的正確落實(shí)并使企業(yè)使用最終能得以

實(shí)現(xiàn)的一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。

綜上所述，戰(zhàn)略管理的定義是企業(yè)先確定其使命，根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部條件

設(shè)定企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，為保證目標(biāo)的正確落實(shí)和實(shí)現(xiàn)進(jìn)行謀劃，并依靠企業(yè)內(nèi)部

能力將這種謀劃和決策付諸實(shí)施，以及在實(shí)施過程中進(jìn)行控制的一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理

過程。

2.1.2 管理過程和特征

戰(zhàn)略管理過程本質(zhì)上是動(dòng)態(tài)的，這一過程是一家公司要獲得戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力和超

額利潤(rùn)的一整套約定、決策和行動(dòng)。分為戰(zhàn)略輸入部分，戰(zhàn)略活動(dòng)部分和戰(zhàn)略產(chǎn)

165

出部分。內(nèi)外部環(huán)境分析對(duì)形成有效的戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)施戰(zhàn)略來說是必要的，但是

反過來，有效戰(zhàn)略行為是獲取預(yù)先期望的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力和超額利潤(rùn)的先決條件。戰(zhàn)

略輸入要素部分是持續(xù)發(fā)展變化的，市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)也在不斷的變化，因此戰(zhàn)

略規(guī)劃和戰(zhàn)略實(shí)施過程是反復(fù)的動(dòng)態(tài)的過程。有效的戰(zhàn)略行為整合了戰(zhàn)略規(guī)劃和

戰(zhàn)略實(shí)施，并將會(huì)有滿意的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力輸出和超額利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。

戰(zhàn)略管理具有以下特征：

（1）全局性。戰(zhàn)略管理的主要實(shí)施主體是企業(yè)，所以其從制定的本質(zhì)上說

具備全局特點(diǎn)，其最終是企業(yè)發(fā)展的最終歸屬。

（2）長(zhǎng)遠(yuǎn)性。由于企業(yè)戰(zhàn)略是在對(duì)各種內(nèi)部要素的詳盡分析基礎(chǔ)之上得出

企業(yè)在一個(gè)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的總體的綱領(lǐng)性的規(guī)劃，具有預(yù)見特征和長(zhǎng)遠(yuǎn)的指導(dǎo)作用。

（3）綱領(lǐng)性。企業(yè)戰(zhàn)略在于企業(yè)未來的發(fā)展方向和統(tǒng)一規(guī)劃，不在于內(nèi)容

多具體和細(xì)節(jié)多到位，而是在于對(duì)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)指引。

（4）風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)戰(zhàn)略是在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下企業(yè)對(duì)本身所做出的規(guī)劃性目標(biāo)，

其制定的初衷就使其具備了抗?fàn)幮缘奶攸c(diǎn)，由于市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)環(huán)境的不斷變化，

就要求制定戰(zhàn)略管理的管理者隨時(shí)關(guān)注動(dòng)態(tài)變化，適時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略方向，不僅要勇

于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還要使企業(yè)具備抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（5）靈活性。戰(zhàn)略靈活性是指公司用來應(yīng)對(duì)不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境所帶來的

各種需求和機(jī)遇的一系列能力，它應(yīng)該是隨著環(huán)境變化而不斷變化的。

2.2 戰(zhàn)略分析方法

按照戰(zhàn)略管理理論，在對(duì)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境和相關(guān)企業(yè)情況分析時(shí)，將戰(zhàn)略管

理方法運(yùn)用到實(shí)際工作當(dāng)中，整個(gè)過程當(dāng)中就需要使用到管理學(xué)的理論和方法。

本篇論文使用到的戰(zhàn)略分析理論和方法主要有以下幾種：競(jìng)爭(zhēng)的五種力量模型、

PEST 分析法以及 SWOT 分析模型等方法。

2.2.1 PEST 分析方法

目前全球許多行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正在發(fā)生著本質(zhì)的變化。PEST 分析法是戰(zhàn)略外部

環(huán)境分析的最基本的分析工具，它通過對(duì)政治（Political）、經(jīng)濟(jì)（Economic）、

社會(huì)文化（Sociocultural）和技術(shù)（Technological）。外部總體環(huán)境的分析，是從

整個(gè)社會(huì)大環(huán)境上來說，即設(shè)置在整個(gè)宏觀環(huán)境的大氛圍之下，并評(píng)價(jià)這些因素

166

對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略制定的影響。

圖 2-1 PEST 圖

2.2.2 競(jìng)爭(zhēng)的五種力量模型

與總體環(huán)境相比，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和超額利潤(rùn)的影響力更

為直接。競(jìng)爭(zhēng)的五種力量模型可以幫助公司分析這一問題。這一模型涵蓋了

很多變量，并試圖以此來解釋競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜性。五種力量模型指出，一個(gè)行業(yè)

的利潤(rùn)率是五種力量（供應(yīng)商、顧客、行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品和潛在

進(jìn)入者）相互作用的結(jié)果。

競(jìng)爭(zhēng)的五力模型是在企業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析中經(jīng)常用到的模型。五方面的競(jìng)

爭(zhēng)力量分別為：新進(jìn)入者的威脅、供應(yīng)商、買方、替代品以及當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間

的激烈程度。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

貨幣政策

利率、匯率

投資、就業(yè)

企業(yè)

社會(huì)文化、自然環(huán)境

法律

法規(guī)

技術(shù)環(huán)境

技術(shù)變革速度

產(chǎn)品生命周期

新技術(shù)

人口、地理

教育

生活方式

社會(huì)價(jià)值

生態(tài)保護(hù)

政治、法律環(huán)境

經(jīng)濟(jì)環(huán)境

167

圖 2-2 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)五力模型

2.2.3 SWOT 分析方法

SWOT分析方法即優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）、機(jī)會(huì)（Opportunities）

威脅(Threats)四個(gè)英語(yǔ)單詞首個(gè)字母的縮寫， SWOT 分析廣泛應(yīng)用于當(dāng)企業(yè)面對(duì)

諸多的變量因素時(shí)，為避免不利因素的負(fù)面影響，而應(yīng)強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)因素作用。面臨

的外部環(huán)境影響不斷加大時(shí)，加上對(duì)企業(yè)本身自有的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的詳盡分析。從

而得出企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。戰(zhàn)略建立在其優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上而消除劣勢(shì)，當(dāng)一個(gè)公司

不具備利用機(jī)會(huì)去避免威脅所需的技能時(shí)，就可以從 SWOT 分析中識(shí)別必要的資

源， 并采取措施獲得優(yōu)勢(shì)而減少劣勢(shì)。

企業(yè)可能采取的策略原則：

（1）弱點(diǎn)—威脅（WT）組合。

（2）弱點(diǎn)—機(jī)會(huì)（WO）組合。

（3）長(zhǎng)處—威脅（S T）組合。

（4）長(zhǎng)處—機(jī)會(huì)（S O）組合。

企業(yè)通過以上各種組合的不同實(shí)現(xiàn)方式，各因素之間的交錯(cuò)關(guān)系，針對(duì)性的

開展各種對(duì)策，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和劣勢(shì)，找到發(fā)展所在，給戰(zhàn)略指明方向。

潛在的進(jìn)入者

替代產(chǎn)品

供應(yīng)商 購(gòu)買商

行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)者

現(xiàn)有企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)

供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力

新進(jìn)入者的威脅

購(gòu)買商的討價(jià)還價(jià)能力

替代產(chǎn)品或服務(wù)的威脅

168

3 銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展綜述

3.1 信用卡業(yè)務(wù)概況

1986 年 3 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)第一張銀行卡----“中銀卡”，

邁出了中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第一步。1986 年 6 月，中國(guó)銀行北京分行在國(guó)內(nèi)

首次發(fā)行長(zhǎng)城外匯人民幣記帳卡，其后中國(guó)銀行廣東、天津、青島、上海等分行

也相繼發(fā)卡。1986 年 10 月，中國(guó)銀行總部在已發(fā)行銀行卡的基礎(chǔ)上，將長(zhǎng)城卡

作為中國(guó)銀行統(tǒng)一使用的銀行卡品牌，自此，中國(guó)第一張銀行卡品牌——長(zhǎng)城卡

誕生。1987 年中國(guó)工商銀行廣州分行發(fā)行了紅棉卡，經(jīng)過兩年試點(diǎn)運(yùn)行，在北

京、上海、天津、廣州等城市發(fā)行統(tǒng)一的牡丹卡，中國(guó)第二個(gè)銀行卡品牌誕生。

1990 年中國(guó)建設(shè)銀行開始發(fā)行龍卡銀行卡，1991 年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡，

1992 年深圳發(fā)展銀行發(fā)行深發(fā)展卡，1993 年交通銀行發(fā)行交行太平洋卡。

3.1.1 信用卡概念

信用卡是先消費(fèi)、后還款的支付結(jié)算工具，持卡人可以在信用卡額度內(nèi)購(gòu)物

消費(fèi)、提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳費(fèi)用，并且信用額度可以循環(huán)使用。是由金融

機(jī)構(gòu)憑借申請(qǐng)人的信用條件發(fā)行的，持卡人憑發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的信用向特定金融機(jī)

構(gòu)取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定的方式清償賬款所使

用的電子支付卡片。

廣義的信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡：貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的

信用額度，持卡人可以在信用卡額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是持卡人需要預(yù)先按照發(fā)卡銀行的要求交存一定數(shù)額金額的備用

金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用

卡。

狹義的信用卡就是指的貸記卡。

3.1.2 信用卡特征

（1）免擔(dān)保，免抵押。相對(duì)于銀行個(gè)人消費(fèi)信貸、房貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不

同的是，信用卡是真正意義上的無擔(dān)保業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人完全憑借個(gè)人資信狀況在銀

行申辦信用卡，受理銀行根據(jù)個(gè)人收入、職業(yè)、年齡、資信等狀況為其核定固定

169

信用額度。

（2）大數(shù)效應(yīng)。信用卡是典型的數(shù)量累計(jì)驅(qū)動(dòng)的規(guī)模效益型零售產(chǎn)品。就

是說發(fā)卡銀行只有在有效發(fā)卡量、消費(fèi)額、貸款使用率達(dá)到一定的規(guī)?；A(chǔ)之上，

才會(huì)保證其盈利性。因此，業(yè)務(wù)發(fā)展前期的跑馬圈地運(yùn)動(dòng)是各家發(fā)卡銀行競(jìng)相采

用的營(yíng)銷策略，只有在各自經(jīng)營(yíng)范圍能力之內(nèi)，發(fā)卡規(guī)模越大，市場(chǎng)占有率越高，

才有可能在信用卡市場(chǎng)保持較高盈利水平。

（3）顯著的風(fēng)險(xiǎn)特征。由于其無擔(dān)保的特點(diǎn)致使信用卡能給銀行帶來高收

入的同時(shí)也會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)。信用卡持卡個(gè)體分散，單筆貸款額度相對(duì)較低、額度

使用的不可預(yù)見性都決定了信用卡是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。即使是發(fā)展了半個(gè)世紀(jì)

的相對(duì)成熟的國(guó)外信用卡市場(chǎng)也充分證明了信用卡的這個(gè)特點(diǎn)。信用卡的高風(fēng)險(xiǎn)

性與社會(huì)整體信用環(huán)境、收單市場(chǎng)規(guī)范程度、居民消費(fèi)能力等因素息息相關(guān)。但

相對(duì)于其他零售業(yè)務(wù)不同的是，信用卡業(yè)務(wù)具有龐大的客戶數(shù)據(jù)群，在業(yè)務(wù)發(fā)展

成熟階段，銀行可以在對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而規(guī)

避風(fēng)險(xiǎn)。因此隨著信用卡發(fā)展的時(shí)間延長(zhǎng)推進(jìn)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸降低。

（4）營(yíng)銷推進(jìn)型。由于信用卡產(chǎn)品屬于客戶主導(dǎo)型產(chǎn)品，與客戶和消費(fèi)者

關(guān)系密切，發(fā)卡銀行為了維持其市場(chǎng)份額和市場(chǎng)占有率，通過投入大量的營(yíng)銷資

源來鞏固客戶關(guān)系。一般采取廣告宣傳、積分獎(jiǎng)勵(lì)模式、促銷活動(dòng)、品牌形象推

廣等營(yíng)銷方法和渠道。

（5）銀行業(yè)務(wù)載體。信用卡除實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)現(xiàn)金功能以外，還具有作為銀

行其他金融業(yè)務(wù)的載體功能，是聯(lián)系銀行、發(fā)卡組織、收單商戶等同盟關(guān)系的紐

帶。銀行借助信用卡開發(fā)的購(gòu)車分期、車險(xiǎn)分期、財(cái)政公務(wù)卡報(bào)賬、網(wǎng)上銀行等

業(yè)務(wù)，大大提高了銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.1.3 信用卡盈利構(gòu)成

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，年費(fèi)和商戶回傭是信用卡收入的主體收入，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)

展到一定階段以后，資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成的利息收入逐漸呈上升趨勢(shì)。從盈利構(gòu)成來看，

主要以下幾個(gè)方面：

1） 利息收入

持卡人使用循環(huán)信貸產(chǎn)品應(yīng)付的利息收入為信用卡業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)收入。

2） 消費(fèi)回傭收入

170

信用卡須在商戶結(jié)算使用，有效的促進(jìn)了商戶銷售收入，作為勞務(wù)和資金付

出補(bǔ)償，商戶按照支付金額的一定比例支付的傭金收入為手續(xù)費(fèi)收入。消費(fèi)回傭

收入由發(fā)卡銀行、收單銀行和發(fā)卡組織等共同分享。

3） 取現(xiàn)（分期）手續(xù)費(fèi)收入

持卡人用信用卡提取現(xiàn)金時(shí)須向發(fā)卡銀行支付的一定費(fèi)用為取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。持

卡人使用銀行授信額度分期購(gòu)買產(chǎn)品而支付的費(fèi)用為分期手續(xù)費(fèi)。

4） 年費(fèi)收入

持卡人因獲得的使用卡片的權(quán)利而每年向發(fā)卡銀行交納的費(fèi)用為年費(fèi)。由于

國(guó)內(nèi)發(fā)卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)峻，各家銀行均采取通過每年刷卡達(dá)到一定筆數(shù)減免年費(fèi)的

優(yōu)惠方式。

5） 滯納金

持卡人在到期還款日之前還未還款或者沒有達(dá)到最低還款額，發(fā)卡銀行因而

收取一定金額的費(fèi)用為滯納金。

3.2 國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

信用卡的誕生起源于20世紀(jì)50年代商家的賒賬消費(fèi)，最早的雛形是專營(yíng)卡，

屬于商業(yè)信用卡，到了 20 世紀(jì) 60 年代信用卡快速發(fā)展，出現(xiàn)“銀行卡聯(lián)盟”，

即銀行卡組織前身。聯(lián)盟形式出現(xiàn)，極大推動(dòng)信用卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，信用卡作為

一種新型的信貸工具和支付工具迅速在美國(guó)、日本、英國(guó)、加拿大和歐洲各國(guó)盛

行開來。1977 年，銀行卡聯(lián)盟更名為“VISA”，正規(guī)發(fā)卡組織的成立，越來越

多的銀行加入組織，更多的商戶開始受理信用卡業(yè)務(wù)。國(guó)際信用卡從 1950 年第

一張商業(yè)信用卡誕生至今，已走過了半個(gè)多世紀(jì)的歷程，從傳統(tǒng)手工記賬到現(xiàn)在

的聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化，到今天的全球千千萬聯(lián)網(wǎng)商戶的業(yè)務(wù)受理，信用卡走過很長(zhǎng)的一

個(gè)時(shí)期。20 世紀(jì) 60 年代誕生的銀行卡組織為信用卡在全球的使用實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了系

統(tǒng)和組織保障。70 年代的信息技術(shù)大發(fā)展使銀行卡業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)成為可能，

各類終端介質(zhì)的實(shí)現(xiàn)有效降低了信用卡經(jīng)營(yíng)成本，有效規(guī)避使用風(fēng)險(xiǎn)。20 世紀(jì)

90 年代國(guó)外信用卡開始進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期。VISA、MasterCard、運(yùn)通和大萊幾大

發(fā)卡組織的交易總量從 1993 年的 10，841 億美元激增至 2003 年的 4.74 萬億美

元，增長(zhǎng)了近 10 倍。

171

1）產(chǎn)業(yè)規(guī)模的實(shí)現(xiàn)和成熟的市場(chǎng)

由于經(jīng)過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的積累階段，國(guó)外信用卡發(fā)卡滲透率已經(jīng)到達(dá)較高

水平，瑞典 64%，法國(guó) 55%，荷蘭 45%，法國(guó) 36%，德國(guó) 33%。由于這些國(guó)家的

財(cái)政充裕，稅收體系較為完善，社會(huì)福利和保障制度較為發(fā)達(dá)，通過使用信用卡，

有效帶動(dòng)了社會(huì)的財(cái)政透明度和社會(huì)信譽(yù)度。信用卡的現(xiàn)金替代和消費(fèi)特點(diǎn)隱性

增加了人群消費(fèi)欲望，支付能力的提升和消費(fèi)金額的逐步加大，有效促進(jìn)這些國(guó)

家的購(gòu)物、旅游、商貿(mào)等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。有研究表明，社會(huì)環(huán)境中的電子支付

在消費(fèi)中的比重每增加到 10%，就會(huì)帶動(dòng)社會(huì)國(guó)民經(jīng)濟(jì) 0.5%的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

2）基于信息技術(shù)的處理模式帶動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用的全球市場(chǎng)形成

發(fā)達(dá)國(guó)家在 20 世紀(jì) 50 年代就引入計(jì)算機(jī)技術(shù)，從美國(guó)銀行安裝使用 IBM

的 702 型計(jì)算機(jī)開始，信用卡業(yè)務(wù)開始借用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行信用

卡業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)無不是在運(yùn)用了計(jì)算機(jī)技術(shù)成熟基礎(chǔ)之上。尤其是在

美國(guó)成立 VISA、MasterCard 等專業(yè)化發(fā)卡組織之后，大大的提升了信用卡業(yè)務(wù)

效率。給銀行信用卡在全球通用提供了網(wǎng)絡(luò)途徑，從而銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境可以

在聯(lián)網(wǎng)通用中得以實(shí)現(xiàn)。

3）信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了法律體系的完善和健全

正是在出現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)之后，發(fā)達(dá)地區(qū)的涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律體系開始逐

漸出現(xiàn)。美國(guó)針對(duì)出臺(tái)了《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公

平信用結(jié)賬法》、《公平信用報(bào)告法》、《誠(chéng)實(shí)信貸法》等相關(guān)法律和法規(guī)。德

意法等國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)也相繼在二十世紀(jì)三四十年代出臺(tái)信用卡制度。這些規(guī)范

性的法規(guī)制度為信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了制度保障，為信用卡持卡人高效規(guī)

范使用產(chǎn)品提供了良好的制度環(huán)境。

4）專業(yè)化的發(fā)卡組織推動(dòng)了發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)開放程度

由于信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模化和集中化的特征決定了國(guó)際發(fā)卡組織的海外擴(kuò)張步

伐。正是借助了成熟發(fā)卡組織的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，才使得在美國(guó)以外的

國(guó)家和地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。由于信用卡的聯(lián)網(wǎng)使用的特性，發(fā)卡

組織的推進(jìn)有力提升國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程，在引入競(jìng)爭(zhēng)之后，更是加速信

用卡產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展。

5）過度激進(jìn)的發(fā)展速度帶來的信用卡產(chǎn)業(yè)崩潰的個(gè)別現(xiàn)象出現(xiàn)

172

以韓國(guó)為例，在 1978 年韓國(guó)外換銀行發(fā)行 VISA 信用卡是其國(guó)內(nèi)最早的信用

卡。1988 年漢城奧運(yùn)會(huì)更是帶動(dòng)了信用卡的廣泛普及。1999 年到 2002 年，平均

每個(gè)韓國(guó)人持有信用卡超過了 4 張，受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶占到 90%，交易總額

已經(jīng)達(dá)到 619 兆韓元高位，在全球業(yè)務(wù)中位居第四位。但從 2003 年開始許多韓

國(guó)家庭由于過度透支開支和無節(jié)制的消費(fèi)致使破產(chǎn)，國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)崩潰。導(dǎo)致

直接和間接損失 300 億韓元，占所有消費(fèi)信貸的 20%至 30%。究其原因，激進(jìn)的

發(fā)卡策略、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的過度放貸、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的不敏感性、過高的現(xiàn)金預(yù)借透支

比例，都是導(dǎo)致惡性結(jié)果的原因。因此，失敗的信用卡案例給我們敲響了警鐘，

對(duì)市場(chǎng)理智預(yù)測(cè)和及時(shí)把握、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)控制、對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的整體調(diào)控，這些

都是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要考慮的重要問題。

3.3 國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1995 年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國(guó)第一張真正符合國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)意義上的信

用卡。隨后，在 1998 年中國(guó)銀行發(fā)行了長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡，然后在國(guó)內(nèi)上海和廣

東地區(qū)進(jìn)行人民幣貸記卡的試點(diǎn)發(fā)行工作。自此中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始進(jìn)入啟動(dòng)階

段。隨著中國(guó)加入 WTO 進(jìn)程的加快，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始從 2001 年進(jìn)入加速階

段。2001 年 5 月，中國(guó)銀行掛牌成立銀行卡中心，隸屬于零售業(yè)務(wù)部，開始相

對(duì)獨(dú)立運(yùn)行。2001 年 12 月 15 日，招商銀行信用卡中心獨(dú)立出個(gè)人銀行部門。

2002 年 5 月 17 日，國(guó)內(nèi)首家銀行卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和公司化管理機(jī)構(gòu)----中國(guó)工商銀

行牡丹卡中心成立，建立獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。同年 7 月，中國(guó)工商銀

行開始發(fā)行牡丹貸記卡。2002 年 12 月 18 日，中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心在上海

成立，同時(shí)與 VISA、MasterCard 國(guó)際發(fā)卡組織合作在廣東、上海、北京、深圳

推出以美元結(jié)算的龍卡國(guó)際貸記卡，并于 2003 年第三季度開始發(fā)行雙幣種貸記

卡，后更名為雙幣種信用卡。2002 年 12 月 3 日，招商銀行推出一卡雙幣的貸記

卡，同時(shí)設(shè)立人民幣和美元雙賬戶。自此，2003 年被確定為國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)

卡元年，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始出現(xiàn)井噴式發(fā)展。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)卡銀行紛紛將信用卡

作為其中一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)快速發(fā)展，支付越來越便捷化和信息智能化。與此同時(shí)，

外資銀行通過合資方式進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)，蘇格蘭皇家銀行與中國(guó)銀行、匯豐

銀行與交通銀行、美國(guó)運(yùn)通公司與工商銀行等等，繼續(xù)加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。2006

173

年 12 月 11 日實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》允許具備法人資質(zhì)的外資銀行在境內(nèi)

設(shè)立機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)卡，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)新格局正在形成。

國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過十幾年的爆炸式增長(zhǎng)，發(fā)卡量從 2003 年的 500 萬張到

2020 年的 7.4 億張，從井噴式到充分競(jìng)爭(zhēng)，2020 疫情后業(yè)務(wù)增速開始放緩。國(guó)

有/股份制銀行中，招行、平安、建行、交行在 2021 年信用卡交易額超過 3 萬億

元，招行信用卡以 4.76 萬億元再創(chuàng)新高，并保持連續(xù)三年超過 4 萬億元，遙遙

領(lǐng)先全行業(yè)而位居首位;平安信用卡也連續(xù)三年保持 3 萬億元水平，位居次席。

城商/農(nóng)商農(nóng)信系銀行中，在公布信用卡交易額的銀行中，上海銀行信用卡以 1446

億元位居交易額首位，中原銀行首次突破 1000 億元，位居次席;其它銀行中，多

家信用卡交易額實(shí)現(xiàn)了從 18～54%的增長(zhǎng)率。后疫情時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)已從擴(kuò)規(guī)

模進(jìn)入到深耕已有客戶，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化發(fā)展的時(shí)代。

174

4 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析

4.1 總體環(huán)境分析

總體環(huán)境包括那些在廣闊的社會(huì)環(huán)境中影響到一個(gè)行業(yè)和業(yè)內(nèi)企業(yè)的各種

因素。有效的戰(zhàn)略決策是成功戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。前文所提到的在對(duì)宏觀環(huán)境進(jìn)行分析

時(shí)用到的 PEST 分析方法，通過對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化和技術(shù)環(huán)境的各因素分

析入手，評(píng)價(jià)這些因素對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略制定的影響。

4.1.1 政策法律分析

企業(yè)必須認(rèn)真分析政府機(jī)構(gòu)新的商業(yè)政策和思想。股份商業(yè)銀行遵循的法律

有《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行信

用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《刑法》。2006 年 11 月，國(guó)務(wù)院頒布修改版的《中

華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，兌現(xiàn) 2001 年加入世貿(mào)組織做出的 5 年內(nèi)開

放國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的承諾。自我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)開辦以來，由于我國(guó)征信體系和社會(huì)誠(chéng)

信體系建設(shè)日趨完善，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門先后出臺(tái)信用卡相

關(guān)法律法規(guī)。國(guó)家先后出臺(tái)的各種相關(guān)規(guī)定，對(duì)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，防范信用卡業(yè)

務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起到了規(guī)范和震懾作用。國(guó)內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門于 2011 年初出臺(tái)的《商業(yè)銀

行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān) 2011 年第 2 號(hào)令）對(duì)發(fā)卡銀行規(guī)范信用卡

業(yè)務(wù)，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)作了較為詳盡的規(guī)定。2022 年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、

中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》銀保監(jiān)規(guī)

〔2022〕13 號(hào)，強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信

管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格

合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理做出明確要

求。

4.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指一個(gè)企業(yè)所屬的或可能會(huì)參與其中競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)特

征和發(fā)展方向。當(dāng)然每一個(gè)時(shí)代都有自己的經(jīng)濟(jì)問題。中國(guó)改革開放 30 年以

來，始終保持了高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，到 2021 年，我國(guó) GDP 超過了 114 萬億元，

175

較上年增長(zhǎng) 8.1%，兩年平均增速 5.1%，人均 GDP 達(dá)到了 12551 美元。整體

經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，可以預(yù)測(cè)，在未來的 20 年內(nèi)，將繼續(xù)保持平

穩(wěn)增長(zhǎng)。

1998-2021 年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值走勢(shì)圖

圖 4-1 歷年 GDP 數(shù)據(jù)圖

投資、消費(fèi)和出口是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車，從我國(guó)近幾年發(fā)展來看，我

國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要依靠于投資和出口，所占的比重較高，消費(fèi)占比較低。從長(zhǎng)遠(yuǎn)

來看不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，因此合理提高消費(fèi)增長(zhǎng)占比，拉動(dòng)內(nèi)需是

我國(guó)近幾年需要轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。

合理的消費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)基礎(chǔ)之上，而信用卡產(chǎn)品就是一

個(gè)集消費(fèi)、信貸和儲(chǔ)蓄于一體的銀行產(chǎn)品，作為一個(gè)載體，引導(dǎo)居民合理消費(fèi)、

輕松理財(cái)是每個(gè)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。

4.1.3 社會(huì)環(huán)境分析

從全球環(huán)境來看，經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。全球化帶來

了貿(mào)易自由發(fā)展和資金的快速流動(dòng)，帶來更多的投資機(jī)會(huì)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的

浪潮，金融全球化的步伐也越來越快。正是在經(jīng)濟(jì)全球化程度不斷加深的背景下，

各經(jīng)濟(jì)體之間的依賴程度不斷提升，出現(xiàn)了“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

我國(guó)從 1998 年開始，面對(duì)亞洲金融危機(jī)爆發(fā)實(shí)施了積極的財(cái)政政策，2005

年開始施行了穩(wěn)健的財(cái)政政策，從 2008 年開始，面對(duì)全球金融危機(jī)的沖擊，繼

續(xù)實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。圍繞“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、

上水平、抓改革、增活力、重民生、促和諧”發(fā)展。2021 年 3 月 11 日，十三屆

全國(guó)人大四次會(huì)議表決通過了關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和

2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要的決議?！笆奈濉币?guī)劃是開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)

176

家的開局規(guī)劃，是向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年規(guī)劃，這是“十四五”

規(guī)劃的一個(gè)歷史使命和基本定位。開局既是重要的，也是最難的。十四五規(guī)劃主

要內(nèi)容：

1、全面建成小康社會(huì)，開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程。

2、“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展指導(dǎo)方針和主要目標(biāo)。

3、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，全面塑造發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。

4、加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體系優(yōu)化升級(jí)。

5、形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，構(gòu)建新發(fā)展格局。

6、全面深化改革，構(gòu)建高水平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。

7、優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

8、優(yōu)化國(guó)土空間布局，推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化。

9、繁榮發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，提高國(guó)家文化軟實(shí)力。

10、推動(dòng)綠色發(fā)展，促進(jìn)人與自然和諧共生。

11、實(shí)行高水平對(duì)外開放，開拓合作共贏新局面。

12、改善人民生活品質(zhì)，提高社會(huì)建設(shè)水平。

.1.4 技術(shù)環(huán)境分析

由于技術(shù)的變革，包括互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和變革，我行自 2003 年發(fā)行國(guó)際

標(biāo)準(zhǔn)的龍卡雙幣種貸記卡開始，就采用了世界上先進(jìn)的 Cardlink 系統(tǒng)，先后開發(fā)

了配套 Ciss 進(jìn)件子系統(tǒng)、積分子系統(tǒng)、催收子系統(tǒng)等接口系統(tǒng)。2017 年 6 月 24

日，“新一代核心系統(tǒng)”成功上線，原有進(jìn)件系統(tǒng)全面遷移至新一代系統(tǒng)內(nèi)，營(yíng)銷

目標(biāo)更精準(zhǔn)，客戶體驗(yàn)更優(yōu)良，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更高效，風(fēng)險(xiǎn)管理更全面，我行信用卡

業(yè)務(wù)從受理進(jìn)件到審批出卡實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)系統(tǒng)的支持，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

4.2 行業(yè)環(huán)境分析

國(guó)內(nèi)交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行先后成功上市，中國(guó)銀行實(shí)

現(xiàn)了“H 股+A 股”模式，工行實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外同步上市模式。各家銀行各項(xiàng)指標(biāo)完

成情況良好，國(guó)家注資收益明顯，資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到國(guó)際良好標(biāo)準(zhǔn)。工行、中國(guó)銀

行和建行市值均躋身世界十大銀行之列。在幾大國(guó)有商業(yè)銀行改制帶動(dòng)之下，各

政策性銀行和和中小商業(yè)銀行也相繼實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。到現(xiàn)在為止，中國(guó)銀行業(yè)

177

格局分為五個(gè)層次，第一層 4 家國(guó)有商業(yè)銀行和 3 家政策性銀行；第二層中國(guó)郵

儲(chǔ)銀行、12 家股份商業(yè)銀行和 112 家城市商行；第三層是 709 家城市信用社和

近 3.4 萬農(nóng)村信用社；第四層是 200 家外資銀行機(jī)構(gòu)；第五層是非銀行金融機(jī)構(gòu)。

4.2.1 競(jìng)爭(zhēng)的五力模型分析

1）行業(yè)新進(jìn)入者的威脅

按照我國(guó)加入世貿(mào)的承諾，全面開放國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)，先后有東亞銀行、花

旗銀行進(jìn)入河北銀行業(yè)市場(chǎng)。再加上已進(jìn)駐河北的浦發(fā)銀行、招商銀行、民生銀

行、福建興業(yè)銀行、光大銀行、渤海銀行等機(jī)構(gòu)，河北地區(qū)現(xiàn)已形成國(guó)有商業(yè)銀

行為主、外資銀行和城市商業(yè)銀行為輔的競(jìng)爭(zhēng)格局。各家銀行都借助其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)

領(lǐng)域發(fā)展特色產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對(duì)河北本地銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)沖擊巨大。

2）供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力

銀行信用卡業(yè)務(wù)的供應(yīng)商包括了各大發(fā)卡組織、委托人如財(cái)政預(yù)算單位、保

險(xiǎn)公司、基金公司、收單商戶等機(jī)構(gòu)。由于建行的銀行卡規(guī)模較大，加上與發(fā)卡

組織長(zhǎng)期的良好合作關(guān)系，提高了建行與發(fā)卡組織的議價(jià)能力，有效降低企業(yè)運(yùn)

行成本。有政府背景的財(cái)政單位較為強(qiáng)勢(shì)，銀行議價(jià)能力較弱，但建行借助其優(yōu)

質(zhì)的產(chǎn)品功能和高效網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)提供了議價(jià)的可能性?；鸸竞褪諉螜C(jī)構(gòu)為單

向供應(yīng)商，其產(chǎn)品和服務(wù)與銀行的依賴度較高，建行議價(jià)能力較強(qiáng)，在合作期內(nèi)，

一般不會(huì)出現(xiàn)討價(jià)還價(jià)現(xiàn)象。

3）買方的議價(jià)能力

銀行信用卡業(yè)務(wù)的買方為個(gè)人持卡客戶和單位持卡客戶。中國(guó)具備信用卡發(fā)

卡條件的潛在個(gè)人客戶和公司客戶群體巨大，但由于信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)性，客戶

在選擇了一家發(fā)卡銀行后，在選擇第二家發(fā)卡銀行時(shí)均會(huì)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，因此，

設(shè)計(jì)滿足客戶用卡需求的銀行卡產(chǎn)品是我行制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的一個(gè)重

要問題。

4）替代品的威脅

同銀行信用卡產(chǎn)品具有同樣功能的其他產(chǎn)品有現(xiàn)金支付、借記卡、商業(yè)支付

卡等形式。由于銀行信用卡是一類具有支付、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、信貸等多功能的較為

特殊的產(chǎn)品，其各項(xiàng)單一功能均可以找到同類的產(chǎn)品替代，但是各項(xiàng)功能合一的

產(chǎn)品只有信用卡一種，因而其替代的威脅程度不高。

178

5）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)程度

當(dāng)前河北地區(qū)各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)激烈。除四大國(guó)有商業(yè)銀行外，新進(jìn)駐的招商

銀行、興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)均把信用卡業(yè)務(wù)作為本行重要業(yè)務(wù)。

4.2.2 分析結(jié)果

按照以上對(duì)本地區(qū)的行業(yè)分析過程可以得出以下結(jié)論：本地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程

度逐漸加大，多家銀行在信用卡市場(chǎng)投入大量資源，同時(shí)面對(duì)急劇增加的信用卡

業(yè)務(wù)量，國(guó)家也在不斷加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)督力度。因而如果想在慘烈

的市場(chǎng)當(dāng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，除本身不斷改進(jìn)產(chǎn)品功能優(yōu)勢(shì)等必要舉措之外，更應(yīng)

該在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、盈利模式等核心競(jìng)爭(zhēng)力方面樹立自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，只

有這樣，建行信用卡業(yè)務(wù)才可能找到自己的個(gè)性化發(fā)展道路。

4.3 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

在河北當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中工商銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模與建行最為接近，因而

特選取工商銀行作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析。

4.3.1 產(chǎn)品類型

1989 年 1 月，工行全行統(tǒng)一發(fā)行信用卡。1989 年 2 月，工商銀行確定以“牡

丹”為工商銀行信用卡名稱，取牡丹花國(guó)色天香、富貴吉祥，以表達(dá)對(duì)持卡人的

美好祝愿；借“牡丹花中之王”的地位，寓意“牡丹卡中之冠”的前景，表達(dá)了

工行人志在奪冠的勇氣和信心。主要功能包括信用消費(fèi)、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，

分為金卡和銀卡兩種。1989 年 10 月 15 日，工商銀行在北京、天津、上海和廣

州正式發(fā)行牡丹信用卡?，F(xiàn)已發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品系列、商旅服務(wù)系列、休閑娛樂系

列、石油石化系列、趣味主題系列、百貨零售系列、通訊服務(wù)系列、金融保險(xiǎn)系

列、專用消費(fèi)系列等共計(jì) 130 多種類型的信用卡。

4.3.2 業(yè)務(wù)介紹

截至 2021 年末，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡 1.63 億張，較上年末增長(zhǎng) 1.87%。

信用卡透支余額 6,923.39 億元，較上年末增長(zhǎng) 1.57%。實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)額 2.56

萬億元，同比下降 0.78%。信用卡不良貸款 131.79 億元，不良貸款率 1.90%，較

上年末上升 0.01 個(gè)百分點(diǎn)。2021 年，工商銀行加快工銀 e 生活平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)

179

“信用卡+數(shù)字人民幣”融合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn) 數(shù)字人民幣 e 生活買單、二維碼支付

交易閉環(huán)；賦能冬季奧運(yùn)會(huì)場(chǎng)景，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包支持受理 VISA 境外卡。

立足“金融+文旅”跨界合作場(chǎng)景，推出具備獨(dú)家授權(quán)發(fā)行的工銀北京環(huán)球度假

區(qū)聯(lián)名卡。截至 2022 年 8 月底，工行河北分行信用卡累計(jì)發(fā)卡 663 萬，消費(fèi)額

達(dá)到 623 億，同業(yè)占比 21%。業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)如下：

（1）實(shí)施強(qiáng)力推進(jìn)發(fā)卡舉措。為實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量持續(xù)快速增長(zhǎng)，將項(xiàng)目發(fā)卡工

作提高到非常重要的地位，運(yùn)用業(yè)務(wù)指導(dǎo)和實(shí)地督導(dǎo)等形式指導(dǎo)各分行加快項(xiàng)目

發(fā)卡進(jìn)度，對(duì)重點(diǎn)發(fā)卡項(xiàng)目早儲(chǔ)備、早營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模的發(fā)卡。

（2）獨(dú)具特色的促銷活動(dòng)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，針對(duì)不同卡片功能類型開

展卡片啟用消費(fèi)、動(dòng)卡促銷、到期卡激活等各類型的促銷活動(dòng)，擁有較高的用卡

使用率。

（3）建立信用卡業(yè)務(wù)工作交流平臺(tái)。通過在全省建立“專業(yè)之窗”和“信

用卡園地專欄”，及時(shí)公布信用卡營(yíng)銷成果，推介信用卡新產(chǎn)品，開展信用卡業(yè)

務(wù)交流，宣傳業(yè)務(wù)相關(guān)制度，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

（4）通過營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)，擁有了預(yù)算單位公務(wù)卡等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。通過加大對(duì)

預(yù)算單位單位營(yíng)銷力度，加快發(fā)卡工作推進(jìn)。為加快拓展有效市場(chǎng)，提高行內(nèi)星

級(jí)客戶信用卡滲透率，在全省組織開展信用卡營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)，促進(jìn)信用卡規(guī)模和

質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（5）較高的收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷水準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。積極實(shí)施精確營(yíng)銷、精品

服務(wù)、精細(xì)管理的發(fā)展策略，大力發(fā)展了各類大型目標(biāo)商戶。積極拓展當(dāng)?shù)卮笮?/p>

酒店、大型百貨商場(chǎng)、高檔娛樂場(chǎng)所、汽車 4S 店以及大賣場(chǎng)等重點(diǎn)商戶。

（6）規(guī)范化的 POS 機(jī)具考核與管理制度。具備較高的管理水平和贏利能力，

獨(dú)創(chuàng) POS 機(jī)具使用率和 POS 機(jī)具收入達(dá)標(biāo)率考核指標(biāo)。零交易 POS 激活和清理

工作在同業(yè)中水平較好，設(shè)備使用效率較高。

從以上對(duì)工行業(yè)務(wù)介紹可以看出，工行信用卡產(chǎn)品在功能、流程和業(yè)務(wù)拓展

上均具備一定的優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡規(guī)模也具備較大優(yōu)勢(shì)。在發(fā)卡對(duì)象上我行應(yīng)當(dāng)避免重

復(fù)發(fā)卡，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)選擇借助本行特色業(yè)務(wù)、適合客戶使用的亮點(diǎn)產(chǎn)品，從

而吸引客戶辦卡，提高消費(fèi)交易額。另外由于工行發(fā)卡門檻過低，導(dǎo)致部分低信

譽(yù)度客戶進(jìn)入市場(chǎng)，成為其業(yè)務(wù)隱患。我行應(yīng)繼續(xù)保持高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格審查的門檻制

180

度，確保我行客戶水平，保護(hù)我行資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)損失和不良率。綜合來看，

我行和工行在信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)上各有所長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較為不明顯。

181

5 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境分析

中國(guó)建設(shè)銀行戰(zhàn)略遠(yuǎn)景：始終以為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，

為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺(tái)，為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任，始終走在中國(guó)經(jīng)

濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為國(guó)際一流商業(yè)銀行。建行河北分行多年以來始終秉承總

行“建立一流國(guó)際化商業(yè)銀行”的理念，始終堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，

著力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

5.1 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況

5.1.1 建行河北分行簡(jiǎn)介

中國(guó)建設(shè)銀行成立于 1954 年 10 月 1 日。建設(shè)銀行成立的基本背景是，隨著

中華人民共和國(guó)開始執(zhí)行發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一個(gè)五年計(jì)劃，以建設(shè) 156 項(xiàng)重點(diǎn)工

程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)在全國(guó)陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行

應(yīng)運(yùn)而生，開始了艱苦而光榮的歷程，為提高國(guó)家投資效益，支持國(guó)家財(cái)政平衡，

為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。

建設(shè)銀行河北省分行成立于 1954 年，最初命名中國(guó)人民建設(shè)銀行河北省分

行。20 世紀(jì) 60 至 70 年代，建設(shè)銀行河北省分行與全國(guó)建行一起歷經(jīng)浮沉，曲

折發(fā)展，這一階段其主要經(jīng)辦國(guó)家財(cái)政撥款，肩負(fù)著國(guó)家基本建設(shè)資金管理職能。

1983 年 5 月，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，中國(guó)人民建設(shè)銀行

獲準(zhǔn)成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，管理基本建設(shè)投資的國(guó)家專業(yè)銀行，建行河北省

分行在有效保障其財(cái)政職能的同時(shí)，還大力探索開展了其他各類金融類業(yè)務(wù)，業(yè)

務(wù)范圍逐步擴(kuò)大，在經(jīng)辦國(guó)家基本建設(shè)撥款，監(jiān)督和管理、使用國(guó)家計(jì)劃確定的

基本建設(shè)資金的同時(shí)，先后，面向廣大的社會(huì)公眾先后開辦了現(xiàn)金出納、居民儲(chǔ)

蓄、工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、住房貸款等各種委托代理等業(yè)務(wù)，

商業(yè)銀行功能日趨完善。

多年來，我行始終以支持地方經(jīng)濟(jì)、建設(shè)現(xiàn)代生活為己任，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，

為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和改善民生提供優(yōu)質(zhì)完善的金融服務(wù)，如今業(yè)已成為功

能完善、品種齊全、服務(wù)精良、內(nèi)控嚴(yán)密，在河北省經(jīng)濟(jì)建設(shè)中貢獻(xiàn)突出的現(xiàn)代

182

股份制金融勁旅。多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)在建行系統(tǒng)和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)都名列前茅。在全體員工

共同努力下，分行贏得了社會(huì)各界的廣泛贊譽(yù)，社會(huì)形象不斷提高。

5.1.2 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)介紹

截至 2022 年 8 月末，河北分行信用卡當(dāng)年新增客戶 22.59 萬戶，計(jì)劃完成

率 45.18%；凈新增客戶 11.23 萬戶，累計(jì) 553.18 萬，當(dāng)年消費(fèi)交易額達(dá)到 905

億元，貸款余額 428.56 億元，不良率 1.49%。業(yè)務(wù)整體運(yùn)行良好，信用卡業(yè)務(wù)總

體情況如下：

（1）信用卡發(fā)卡及收入情況

截至 2022 年 8 月末，當(dāng)年客戶新增 22.59 萬戶，完成率 45.18%。實(shí)現(xiàn)信用

卡業(yè)務(wù)收入 19.17 億元，毛中間業(yè)務(wù)收入 4.91 億元，同業(yè)第 2 位，行內(nèi)貢獻(xiàn)度

15.73%。其中持卡人端分期收入 11.92 億元，收入支出 2.32 億元。

圖 5-1 2022 年 8 月份河北分行信用卡主要業(yè)務(wù)指標(biāo)表

單位：萬元

序號(hào) 指標(biāo) 金額 同業(yè)排名

1 凈增客戶 5531815 2

2 中間業(yè)務(wù)凈收入 25891 3

3 客戶新增 225909 2

4 消費(fèi)交易額 9054694 1

5 分期交易額 1884912 1

6 收單交易額 11617563

7 貸款余額 4285637 1

8 貸款余額新增 248704 1

9 貸款不良率 1.49% 2

（2）信用卡分期業(yè)務(wù)情況

截至 2022 年 8 月末，實(shí)現(xiàn)分期交易額 188.49 億元，同業(yè)第一，系統(tǒng)第 4 位。

其中專項(xiàng)分期交易額 95.64 億元，一般分期 87.37 億元，系統(tǒng)第 5 位；其中賬單

分期 82.33 億元，系統(tǒng)第 3 位；現(xiàn)金分期 9.08 億元、系統(tǒng)第 6 位；分期通 66.62

億元、系統(tǒng)第 1 位；購(gòu)車分期 17.41 億元、系統(tǒng)第 12 位；裝修分期 12.17 億元、

系統(tǒng)第 19 位。2022 年 8 月河北分行分期業(yè)務(wù)年化收益率為 7.95%，較一年期加

權(quán)貸款利率高 4.3 個(gè)百分點(diǎn)。

183

圖 5-2 2022 年 8 月份河北分行信用卡分期業(yè)務(wù)指標(biāo)表

單位：萬元

序號(hào) 指標(biāo) 金額 同業(yè)排名

1 分期貸款余額 3031434 1

2 分期收入 119279 1

3 分期交易額 1884912 1

4 一般分期交易額 922782

5 專項(xiàng)分期交易額 962130

圖 5-3 建行分期收益率圖

（2）形成省行指定的重點(diǎn)產(chǎn)品為主，網(wǎng)點(diǎn)特色產(chǎn)品為輔的產(chǎn)品格局。借

助廣大的建行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷渠道，依托信用卡預(yù)審批系統(tǒng)，配合全球支付卡、標(biāo)

準(zhǔn)白金卡、汽車卡、建行生活卡為重點(diǎn)營(yíng)銷產(chǎn)品，各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)本網(wǎng)點(diǎn)的客戶

資源狀況及客戶市場(chǎng)偏好等要素在其他特色卡種中自主選擇個(gè)性化產(chǎn)品作為

輔助營(yíng)銷產(chǎn)品。形成省行主打重點(diǎn)產(chǎn)品為主，營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)指定產(chǎn)品為輔的信用

卡產(chǎn)品格局。借助聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷模式，有效改善信用卡發(fā)卡模式，形成個(gè)人、公

司、機(jī)構(gòu)等各條線聯(lián)動(dòng)發(fā)卡的常態(tài)模式。

（3）傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓區(qū)域特色專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，形成了以賬單分

期、商戶分期等傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)為依托，發(fā)展特色汽車分期、家裝分期、保險(xiǎn)分期

等新型專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的信用卡分期業(yè)務(wù)格局。分期付款業(yè)務(wù)依托支

行網(wǎng)點(diǎn)，借助行內(nèi)龐大的客戶群體網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用激勵(lì)政策，開展形式各樣的競(jìng)賽活

3.65%

7.95%

0%

3%

6%

9%

12%

一年期加權(quán)貸款利率 分期收益率

184

動(dòng)，做大做強(qiáng)分期付款業(yè)務(wù)。此外，借鑒兄弟行做法，在具備條件的支行網(wǎng)點(diǎn)騰

出展位，擺放汽車，客戶在辦理業(yè)務(wù)等候期間即可向經(jīng)銷商銷售人員咨詢，通過

提高經(jīng)銷商工作日客戶咨詢量，提高經(jīng)銷商參與積極性擴(kuò)大我行分期付款業(yè)務(wù)影

響。

（4）細(xì)致的進(jìn)件流程，嚴(yán)格合規(guī)的征審流程管理。通過系統(tǒng)化審批，壓縮

進(jìn)件流轉(zhuǎn)時(shí)間，縮短辦卡周期。加強(qiáng)對(duì)受理機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和考核工作，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)管

理和員工培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。將信用卡進(jìn)件管理工作納入受理機(jī)構(gòu)

的基礎(chǔ)管理考核范圍，及時(shí)統(tǒng)計(jì)通報(bào)情況。

（5）風(fēng)險(xiǎn)防控工作從嚴(yán)從細(xì)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控做到“嚴(yán)和細(xì)”。對(duì)

進(jìn)件、征信審批、不良催收及商戶管理等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)從嚴(yán)管理，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)。

運(yùn)用審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)模型，通過內(nèi)外部檢查分析業(yè)務(wù)審計(jì)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估前移，充

分考慮外部監(jiān)管因素，以及與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)或系統(tǒng)內(nèi)等級(jí)行之間的比較，將風(fēng)評(píng)

估水平置于大環(huán)境之中。對(duì)“三親見”制度和身份證核查規(guī)定從細(xì)管理，認(rèn)真

審查申請(qǐng)表要素填寫的完整性，申請(qǐng)資料的齊全性，嚴(yán)格核查申請(qǐng)資料和申請(qǐng)表

填寫內(nèi)容的一致性，嚴(yán)防未按要求審查造成搭車辦卡甚至詐騙辦卡現(xiàn)象，保障信

用卡業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健增長(zhǎng)。

5.2 核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

核心能力也稱為核心競(jìng)爭(zhēng)力，是一個(gè)企業(yè)能夠比其他企業(yè)做的出色，使企業(yè)

長(zhǎng)期、持續(xù)地?fù)碛心撤N競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力。通常表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的累計(jì)性常識(shí)，

尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多技術(shù)交流的學(xué)識(shí)。在獨(dú)特的業(yè)務(wù)

領(lǐng)域中和一般能力是有區(qū)別的，能夠使企業(yè)在市場(chǎng)中獲得和保持戰(zhàn)勝對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)

優(yōu)勢(shì)，能夠幫助企業(yè)獲得商機(jī)和超額利潤(rùn)率。建行河北分行信用卡業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)

力體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

5.2.1 密集的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和優(yōu)質(zhì)的預(yù)審批客戶資源

信用卡產(chǎn)品的聚集特性決定了銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模同營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)。河

北建行全省千余網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)和行內(nèi)龐大的預(yù)審批客戶群體給發(fā)卡提供了巨大的

資源庫(kù)，截至 8 月，河北省內(nèi)預(yù)審批提示客戶數(shù)量 203 萬戶，已實(shí)現(xiàn)進(jìn)件 25 萬，

進(jìn)件成功率 12.70%。

185

5.2.2 責(zé)任清晰的層級(jí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

河北分行自信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，就參照建總行架構(gòu)模式，逐步建立起網(wǎng)點(diǎn)

受理—二級(jí)分行征信審批—省行集中稽核的三級(jí)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。各前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)僅受

理信用卡進(jìn)件，對(duì)真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)，落實(shí)三親見工作。最重要的征信調(diào)查工

作全部集中在二級(jí)分行信用卡中心，由初審人對(duì)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，由專職審批人

做最終的授信出卡工作。省行信用卡中心統(tǒng)一開展進(jìn)件稽核操作。三個(gè)環(huán)節(jié)分工

明確，環(huán)環(huán)相扣，責(zé)任明晰，為信用卡健康良性發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.2.3 獨(dú)特的產(chǎn)品架構(gòu)模式

建總行現(xiàn)共有標(biāo)準(zhǔn)卡、三名卡、特色卡、公益卡和商務(wù)卡五大類產(chǎn)品體

系共計(jì)上百種的信用卡產(chǎn)品。如此龐大的產(chǎn)品體系，給客戶提供了豐富的選

擇平臺(tái)。由于河北分行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)屬于成長(zhǎng)期，需要在短時(shí)間內(nèi)快速實(shí)現(xiàn)

數(shù)量積累，才能奠定后期能帶來豐富利潤(rùn)。為實(shí)現(xiàn)每年發(fā)展目標(biāo)，我行實(shí)行

突出重點(diǎn)產(chǎn)品架構(gòu)模式，即每年初選定適合本地業(yè)務(wù)開展重點(diǎn)卡產(chǎn)品進(jìn)行推

進(jìn)，全行上下一股勁，同心協(xié)力，共同完成全年發(fā)卡指標(biāo)。經(jīng)過近幾年的運(yùn)

行，效果明顯。

5.2.4 強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)

良好的業(yè)務(wù)開展離不開強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，我行依托總行新一代系統(tǒng)自主開發(fā)

了客戶數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)，為及時(shí)掌握業(yè)務(wù)運(yùn)行數(shù)據(jù)，分析客戶交易信息提供了強(qiáng)大

的系統(tǒng)支持。依托總行新一代管理系統(tǒng)開發(fā)了河北分行進(jìn)件信息處理系統(tǒng)，增加

了進(jìn)件流轉(zhuǎn)查詢、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、環(huán)節(jié)提醒等功能。同時(shí)開發(fā)分期通預(yù)審批管理系統(tǒng)，

積極運(yùn)用 PRA 技術(shù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)賬戶分配機(jī)器人、投訴工單機(jī)器人等。一系列先進(jìn)

系統(tǒng)和技術(shù)的投入使用極大提高我行信用卡業(yè)務(wù)效率，節(jié)約了大量勞動(dòng)力，為業(yè)

務(wù)高效運(yùn)行保駕護(hù)航。

5.2.5 可持續(xù)發(fā)展的能力

經(jīng)過十九年的業(yè)務(wù)發(fā)展，河北分行信用卡業(yè)務(wù)具備了良好的品牌形象，

擁有的穩(wěn)定的客戶資源，業(yè)務(wù)表現(xiàn)良好。從業(yè)務(wù)開展、市場(chǎng)占比、資源等方

面都可以看出。每年業(yè)務(wù)連續(xù)保持了翻番的增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)在未來幾年內(nèi)，將

會(huì)繼續(xù)保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，從規(guī)?；l(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展。

186

我行客戶規(guī)模突破五百萬級(jí)別，發(fā)卡量同業(yè)第一，今后，群體規(guī)模帶來的利

潤(rùn)效應(yīng)將會(huì)逐步顯現(xiàn)。研究探索合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，改變管理模式，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品

業(yè)務(wù)和產(chǎn)品路程。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，商戶收單和分期業(yè)務(wù)收益占比日益增長(zhǎng)，

中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)明顯。

5.3 業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力分析

分析法是當(dāng)前企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃分析中一種非常常用的工具。分析包括分析企業(yè)

的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅。因此，分析實(shí)際上是通過對(duì)企業(yè)內(nèi)外部條件各方面

內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析和概括出企業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅，找

出企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在的一種方法。通過分析，可以幫助且把資源和行動(dòng)有效

的聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和有最多機(jī)會(huì)的地方。特別挑選建行信用卡最具代表性的產(chǎn)

品，對(duì)其作案例分析。

5.3.1 河北分行信用卡業(yè)務(wù) SWOT 分析模型

按照前面所敘述到的內(nèi)外部環(huán)境因素分析如下圖：

表 5-4 建行河北分行 SWOT 分析

優(yōu)勢(shì)（STRENGTH） 劣勢(shì)（WEAKNESS）

獨(dú)特的產(chǎn)品架構(gòu)；

龐大的預(yù)審批客戶群體；

優(yōu)良的持卡客戶；

良好的市場(chǎng)形象和品牌優(yōu)勢(shì)；

豐富的產(chǎn)品功能和獨(dú)特的產(chǎn)品權(quán)益；

永久積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃和豐富的積分禮品庫(kù)。

優(yōu)質(zhì)客戶群體占比不高；

業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，流程需繼續(xù)優(yōu)化；

賬戶活動(dòng)率低；

客戶服務(wù)需進(jìn)一步改善；

發(fā)卡不均衡；

產(chǎn)品功能需升級(jí)；

業(yè)務(wù)考核機(jī)制不完善 。

機(jī)會(huì)（OPPORTUNITY） 威脅（THREAT）

刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需的大環(huán)境；

國(guó)際貿(mào)易額增加，交流機(jī)會(huì)增多；

老百姓用卡意識(shí)提高；

收單市場(chǎng)用卡環(huán)境日趨完善；

信用卡監(jiān)管體系逐步完善。

國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗；

疫情反復(fù)消費(fèi)市場(chǎng)不活躍；

同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；

市場(chǎng)爭(zhēng)奪激烈，導(dǎo)致發(fā)卡混亂。

疫情反復(fù)，消費(fèi)需求不旺盛

187

5.3.2 矩陣分析圖

通過不同組合方式，按照優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)（SO）、優(yōu)勢(shì)與威脅(ST)、劣勢(shì)與機(jī)

會(huì)(WO)、劣勢(shì)和威脅(WT)四類組合分析得出四類戰(zhàn)略類型描述如下：

SO（增長(zhǎng)型）戰(zhàn)略：借助良好的市場(chǎng)受理環(huán)境，利用我行自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，

大力拓展高質(zhì)量的持卡客戶，借助品牌優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)擴(kuò)大河北當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額，做到

同業(yè)領(lǐng)先。

ST（多種經(jīng)營(yíng)型）戰(zhàn)略：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情形下，利用已有的產(chǎn)品功能

優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)保持領(lǐng)跑市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。借助特色產(chǎn)品，挑選優(yōu)質(zhì)客戶資源，放棄低端

客戶市場(chǎng)，加大營(yíng)銷攻勢(shì)，避免惡性的競(jìng)爭(zhēng)。

WO(扭轉(zhuǎn)型)戰(zhàn)略：加強(qiáng)我行收單市場(chǎng)的完善布置，培育優(yōu)質(zhì)特約商戶，面

對(duì)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略，落實(shí)國(guó)家政策，及時(shí)做好產(chǎn)品功能及時(shí)更新，

改善客戶服務(wù)體系建設(shè)，提高客戶響應(yīng)度，舉辦高端客戶論壇和聯(lián)誼活動(dòng)，提高

客戶滿意度。

WT（防御型）戰(zhàn)略：與行內(nèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)高端客戶市場(chǎng)開

拓力度。對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)作模式創(chuàng)新，更改不合時(shí)宜的業(yè)務(wù)流程，對(duì)技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)。

加強(qiáng)信用卡從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，提高人員素質(zhì)，引進(jìn)高端專業(yè)人

才，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化要求。

表 5-5 建行河北分行信用卡業(yè)務(wù) SWOT 匹配矩陣分析圖

優(yōu)勢(shì)（STRENGTH） 劣勢(shì)（WEAKNESS）

獨(dú)特的產(chǎn)品架構(gòu)；

龐大的預(yù)審批客戶群體；

優(yōu)良的持卡客戶；

良好的市場(chǎng)形象和品牌優(yōu)勢(shì)；

豐富的產(chǎn)品功能和獨(dú)特的產(chǎn)品

權(quán)益。

優(yōu)質(zhì)客戶群體占比不高；

業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，流程需繼續(xù)優(yōu)化；

賬戶活動(dòng)率低；

客戶服務(wù)需進(jìn)一步改善；

發(fā)卡不均衡；

產(chǎn)品功能需升級(jí)。

機(jī)會(huì)（OPPORTUNITY） SO WO

刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需的大環(huán)境；

出口貿(mào)易額增加，交流機(jī)會(huì)增

多；

拓展高端優(yōu)質(zhì)客戶；

擴(kuò)大市場(chǎng)份額；

提高同業(yè)占比水平；

完善優(yōu)化收單市場(chǎng)；

培育優(yōu)質(zhì)特約商戶；

及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略；

188

老百姓用卡意識(shí)提高；

收單市場(chǎng)用卡環(huán)境日趨完善；

信用卡監(jiān)管體系逐步完善。

優(yōu)化發(fā)卡用卡環(huán)境；

借助品牌優(yōu)勢(shì)，提高占比。

改善客戶服務(wù)體系；

提高客戶響應(yīng)度；

舉辦高端客戶論壇，提高客戶

滿意度。

威脅（THREAT） ST WT

國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗；

疫情反復(fù)消費(fèi)市場(chǎng)不活躍；

同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；

市場(chǎng)爭(zhēng)奪激烈，導(dǎo)致發(fā)卡混亂。

利用優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)；

加強(qiáng)營(yíng)銷攻勢(shì)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；

挑選優(yōu)質(zhì)客戶資源；

放棄低端客戶市場(chǎng)。

加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)；

加強(qiáng)高端客戶市場(chǎng)開拓力度；

創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式；

改進(jìn)技術(shù)，提高生產(chǎn)力；

加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

5.3.3 綜合因素分析

結(jié)合上述對(duì)分行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣分析，分行按照各類戰(zhàn)略攻勢(shì)，借助

產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，通過搭建考核平臺(tái)，建立員工成長(zhǎng)渠道的用人機(jī)

制，建立員工收入激勵(lì)約束機(jī)制。建立業(yè)務(wù)營(yíng)銷考核機(jī)制、確定重點(diǎn)產(chǎn)品等

方式，緊緊圍繞分行 KPI 考核重點(diǎn)目標(biāo)，努力踐行分行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)策略，良性

發(fā)展分行信用卡業(yè)務(wù)。

189

6 信用卡分期產(chǎn)品案例分析

分期通是建行在全國(guó)發(fā)行的專項(xiàng)分期系列產(chǎn)品之一，辦理流程簡(jiǎn)便，額度高，

滿足信貸客戶需求，一經(jīng)推出即受到良好市場(chǎng)反饋，八年來為已成為支柱分期產(chǎn)

品。作為建行河北分行每年的重點(diǎn)產(chǎn)品強(qiáng)力推廣，具有特色鮮明的產(chǎn)品特點(diǎn)和功

能優(yōu)勢(shì)，在此把分期通作為典型產(chǎn)品案例做一分析。

6.1 產(chǎn)品介紹

分期通屬于信用卡專項(xiàng)分期產(chǎn)品，是面向優(yōu)質(zhì)客戶，由我行預(yù)先授予專項(xiàng)分

期預(yù)審批額度，用于滿足日常大額消費(fèi)信貸需求，客戶成功辦理后可在指定類型

商戶消費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)。

1）目標(biāo)客群，由總行進(jìn)行客戶名單準(zhǔn)入，執(zhí)行白名單預(yù)授信操作，名單庫(kù)

由總行定期進(jìn)行更新。

2）專項(xiàng)額度，最高 30 萬元。在無指定用途信用貸款里額度最高的產(chǎn)品。

3）期限長(zhǎng)，最長(zhǎng)五年。期數(shù)為 6 期、12、期、24 期、36 期、48 期、60 期，

長(zhǎng)期短期可滿足不同人群需求。

4）使用廣泛，涵蓋日常。涵蓋大額耐用品消費(fèi)、婚慶、育兒、安家、健康

等消費(fèi)領(lǐng)域，滿足日常消費(fèi)需求，分期資金不得用于房產(chǎn)買賣、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等、權(quán)

益投資等用途，不得套現(xiàn)。

5）申請(qǐng)便捷，極速放款。申請(qǐng)流程便捷，即申即辦，線上放款，可通過網(wǎng)

點(diǎn)、柜面、STM、PAD 等多個(gè)渠道辦理。

6）靈活計(jì)費(fèi)，支用才收。手續(xù)費(fèi)收取時(shí)間以支用時(shí)間為準(zhǔn)，有效節(jié)省用款

成本。

6.2 產(chǎn)品 SWOT 分析

1）優(yōu)勢(shì)（STRENGTH）分析

（1）有特色的產(chǎn)品權(quán)益。除了具備信用卡的通用功能以外，分期通還享有

額度高、期限長(zhǎng)、使用廣泛、申請(qǐng)便捷、計(jì)費(fèi)靈活等五項(xiàng)增值服務(wù)。與同業(yè)同類

產(chǎn)品比較，額度高、期限豐富是其最大亮點(diǎn)（見表 6-1）。

190

表 6-1 河北地區(qū)類消費(fèi)類分期產(chǎn)品權(quán)益比較

時(shí)間：20220831 單位：萬元

產(chǎn)品 分期額

度

期限 消費(fèi)用途 辦理方式 當(dāng)年交易

額

利率

建行分

期通 30 6-60 期 個(gè)人消費(fèi) 線上 660942

月息 0.35%

工行 E 分

期

50

最長(zhǎng) 5

年

多種消費(fèi) 線下 77771

12 期 4.2%，年化

7.66%

中行優(yōu)

客分期 50-80

5 年/8

年

優(yōu)質(zhì)客戶消

費(fèi)需求 線下 184366

1 年 3.5%

2 年 7%

3 年 10.5%

4 年 14%

5 年 17.5%

農(nóng)行樂

分易 30 5 年 衣食住行 線下、手機(jī)銀行、微信

小程序、H5

291240

12 期 7.2%

24 期 14.4%

48 期 28.8%

60 期 36%

（2）產(chǎn)品收益高，總行支持力度大。截止 8 月末，分期通當(dāng)年交易額 66.09

億元，位列系統(tǒng)第 1 位，實(shí)現(xiàn)收入 13.12 億元，年化收益率為 7.78%，在專項(xiàng)分

期產(chǎn)品中收益最高。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示與行內(nèi)其他分期產(chǎn)品相比，分期通在交易額、

交易筆數(shù)、貸款收益方面都較高（見表 6-2）。

表 6-2 我行主要分期產(chǎn)品指標(biāo)比較

時(shí)間：20220831 單位：萬元

卡種 交易額 交易筆數(shù) 收入 年化收益率%

購(gòu)車分期 173971 16095 22620 6.85%

裝修分期 121503 61261 21069 6.20%

分期通 660942 295680 131282 7.78%

賬單分期 778088 758876 60049 9.49%

消費(fèi)分期 7813 17874 613 13.03%

現(xiàn)金分期 87213 118731 3204 11.09%

（3）發(fā)行時(shí)間早，品牌優(yōu)勢(shì)明顯。分期通是建行首創(chuàng)的面向行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶

群體發(fā)行的信用類消費(fèi)信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品一經(jīng)推出得到客戶喜愛，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

（4）發(fā)行范圍廣，有利于搶占市場(chǎng)。與同業(yè)同類產(chǎn)品相比較，分期通發(fā)行

時(shí)間早，產(chǎn)品靈活，支用便捷，客群優(yōu)質(zhì)，對(duì)于進(jìn)一步搶占潛在市場(chǎng)份額非常有

191

利。

表 6-3 河北地區(qū)信用類消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)行范圍比較

項(xiàng)目 建行

分期通

工行

E 分期

中行

優(yōu)客分期

農(nóng)行

樂分易

發(fā)行時(shí)間 2015 年 2017 年 2018 年 2019 年

發(fā)行范圍 全國(guó) 全國(guó) 全國(guó) 全國(guó)

2）劣勢(shì)（WEAKNESS）分析

（1）委外支出費(fèi)用逐年增高。近幾年分期通保持的增長(zhǎng)率，在帶來良好收

益的同時(shí)，也增加了我行的維護(hù)成本。由于分期通主要依托外呼+網(wǎng)點(diǎn)辦理的模

式開展，隨著分期通交易額增加，分期外呼費(fèi)用支出總量也在不斷增大。

表 6-4 我行分期輔助外包費(fèi)用支出情況

序號(hào) 項(xiàng)目 2019 年（萬元） 2020 年（萬元） 2021 年（萬元）

1 輔助外包 3325 4436 7384

（2）資金流向管理難度大，存在較大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)要求信貸資金不得用

于房地產(chǎn)、權(quán)益類投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域，為監(jiān)管處罰和關(guān)注的重點(diǎn)。

（3）產(chǎn)品缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)。分期通業(yè)務(wù)權(quán)益也大眾化，在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面

沒有考慮特殊客群需求，在流程設(shè)計(jì)、靈活性支用等服務(wù)方面與農(nóng)行、工行同類

產(chǎn)品還有差距。

3）機(jī)會(huì)（OPPORTUNITY）分析

（1）國(guó)家政策指引，消費(fèi)金融市場(chǎng)空間廣闊。隨著國(guó)家十四五規(guī)劃出臺(tái)，

強(qiáng)調(diào)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)作用，鼓勵(lì)通過政府推動(dòng)，產(chǎn)業(yè)升級(jí)釋放消費(fèi)潛力，

提振消費(fèi)水平，相信只要加大政府和市場(chǎng)的推動(dòng)力度，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)具有很

廣闊的增長(zhǎng)潛力。

（2）收入和消費(fèi)水平的提升不斷擴(kuò)大適配客群。數(shù)據(jù)表明，2021 年全省生

產(chǎn)總值 40391.3 萬億元，比上年增長(zhǎng) 6.5%，增速比上年加快 2.7 個(gè)百分點(diǎn)；全省

居民人均可支配收入 29383 元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 39791 元，增長(zhǎng)

6.7%，農(nóng)村居民人均可支配收入 18179 元，增長(zhǎng) 10.4%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額

13509.9 億元，比上年增長(zhǎng) 6.6%，其中城鎮(zhèn)居民消費(fèi)總額 11481.1 億元，增長(zhǎng) 6.8%，

鄉(xiāng)村市場(chǎng)消費(fèi)零售額 2028.7 億元，增長(zhǎng) 3.8%?？梢灶A(yù)見，隨著地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)

展水平的不斷提高，人均可支配收入的增加，符合我行條件的客戶群體也必將不

192

斷擴(kuò)大；且隨著消費(fèi)觀念的不斷改變，居民消費(fèi)水平的提高，能夠接受消費(fèi)信貸

的客戶也會(huì)增多，這些都有利于分期通的推廣工作，有利于提高消費(fèi)交易額，增

加中間業(yè)務(wù)收入。

4）威脅（THREAT）分析

（1）受系統(tǒng)內(nèi)及同業(yè)同質(zhì)化產(chǎn)品沖擊。系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人信用類消費(fèi)信貸產(chǎn)品快貸、

建易貸等產(chǎn)品均為同類型產(chǎn)品，且存在利率優(yōu)勢(shì)。同業(yè)中同類型產(chǎn)品的先后推出，

均打破了我行分期通領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（2）費(fèi)改息政策出臺(tái)，產(chǎn)品面臨轉(zhuǎn)型囧境。隨著費(fèi)改息落地，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓

力不斷增大。

（3）費(fèi)用支出超出我行承受能力。目前隨著分期通預(yù)審批客群的不斷擴(kuò)大，

外呼費(fèi)用逐年增長(zhǎng)，超出財(cái)務(wù)核定成本，面臨發(fā)展瓶頸。

6.3 策略建議

通過上面的分析，可以看出，我行分期通業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機(jī)會(huì)，但同

時(shí)由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，要取得更大的發(fā)展，必須采取

以下幾個(gè)方面的戰(zhàn)略措施：

表 6-5 分期通戰(zhàn)略 SWOT 分析圖

優(yōu)勢(shì)（STRENGTH） 劣勢(shì)（WEAKNESS）

突出的權(quán)益優(yōu)勢(shì)；

產(chǎn)品收益高，支持力度大；

發(fā)行時(shí)間早，品牌優(yōu)勢(shì)明顯；

發(fā)行范圍廣，有利于搶占市場(chǎng)。

費(fèi)用支出高；

增值服務(wù)質(zhì)量管理難度大；

年華利率優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)品缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)。

機(jī)會(huì)（OPPORTUNITY） SO WO

國(guó)家政策支持，消費(fèi)金融空

間廣闊；

收入和消費(fèi)水平的提高擴(kuò)

大了適配群體。

強(qiáng)化品牌效應(yīng)；

堅(jiān)持走優(yōu)質(zhì)客戶路線；

深入挖掘客戶潛力。

加強(qiáng)委外機(jī)構(gòu)管理；

加強(qiáng)成本控制。

威脅（THREAT） ST WT

同業(yè)替代產(chǎn)品的出現(xiàn)；

交易用途監(jiān)管處罰壓力；

費(fèi)改息政策出臺(tái)；

加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，迭代升級(jí)；

加強(qiáng)營(yíng)銷培訓(xùn)。

產(chǎn)品升級(jí)，保持權(quán)益優(yōu)勢(shì)；

增加個(gè)性化設(shè)計(jì)。

（1）SO 戰(zhàn)略。一是要充分發(fā)揮分期通的特色權(quán)益優(yōu)勢(shì)，加大宣傳力度，強(qiáng)

化品牌效應(yīng)，確立分期通在河北地區(qū)的領(lǐng)先地位。二是要堅(jiān)持走預(yù)審批客群路線，

193

按挑選優(yōu)質(zhì)客戶入庫(kù)營(yíng)銷，提高客戶群體質(zhì)量，保證發(fā)展質(zhì)量。三是要深入挖掘

客戶潛力，通過開展各類促銷活動(dòng)，疊加辦理普惠產(chǎn)品，提高客戶綜合創(chuàng)效值。

（2）WO 戰(zhàn)略。一是要加外包機(jī)構(gòu)管理。嚴(yán)格控制機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量，規(guī)

范外包機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)，特別要注意做好客戶消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作。二是要

加強(qiáng)成本控制，綜合評(píng)估外包費(fèi)用成本，在保障業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的前提下壓縮費(fèi)用。

（3）ST 戰(zhàn)略。一是要要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，借助費(fèi)改息的契機(jī)，突出自

身優(yōu)勢(shì)，做好產(chǎn)品優(yōu)化。二是加強(qiáng)營(yíng)銷培訓(xùn)，充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員的積極性。要抓

住我行產(chǎn)品申辦簡(jiǎn)單、營(yíng)銷費(fèi)用配給高的優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)廣大網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員積極性，

與外呼做好對(duì)接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)量的有效增長(zhǎng)。

（4）WT 戰(zhàn)略。要想在同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位，就要不斷地進(jìn)行產(chǎn)

品升級(jí)。分期通與其他同類產(chǎn)品相比有優(yōu)點(diǎn)也有弱點(diǎn)，要不斷研究產(chǎn)品，研究市

場(chǎng)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，定期做產(chǎn)品升級(jí)，才能保持分期通的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

194

7 建行河北分行分期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

7.1 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

戰(zhàn)略規(guī)劃的是否有效取決于兩個(gè)方面，一方面是戰(zhàn)略正確與否，是否能實(shí)現(xiàn)

組織資源和環(huán)境的良好匹配；另一方面是否適合于該企業(yè)的管理過程，和企業(yè)運(yùn)

營(yíng)管理活動(dòng)是否匹配。業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略是指一整套相互協(xié)調(diào)的行動(dòng)，旨在為客戶提供

價(jià)值，并通過對(duì)某一特定產(chǎn)品市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的利用獲得某種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。有效

的戰(zhàn)略決策是成功戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。一個(gè)有效的戰(zhàn)略具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：目標(biāo)明確、

良好的可執(zhí)行性、組織人事落實(shí)、靈活性高。我行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，結(jié)合“十四五”

規(guī)劃以及產(chǎn)業(yè)、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，適時(shí)調(diào)整我行信貸政策，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)優(yōu)

質(zhì)客戶的營(yíng)銷力度，提高信用卡產(chǎn)品盈利水平。公司業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略的精髓在于“以

不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的方式采取行動(dòng)，或采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同的行動(dòng)”。

綜合前面內(nèi)外部環(huán)境分析結(jié)果，結(jié)合河北建行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)際情況，根據(jù)分

期產(chǎn)品的深入分析，得出信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展策略為：緊緊圍繞“同業(yè)領(lǐng)先，系

統(tǒng)進(jìn)位”總體原則，以安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)為底座，以對(duì)私經(jīng)營(yíng)平臺(tái)和資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)應(yīng)

用為抓手，以產(chǎn)品轉(zhuǎn)型和流程創(chuàng)新為前提，通過調(diào)整分期產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，

加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，全面提升信用卡分期業(yè)務(wù)盈利水平。用五年的時(shí)

間重塑產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)分期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，保持業(yè)務(wù)盈利和收入的快速增長(zhǎng)態(tài)

勢(shì)，有效帶動(dòng)其他個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

7.1.1 戰(zhàn)略核心

業(yè)務(wù)規(guī)劃為今后業(yè)務(wù)發(fā)展指明了發(fā)展方向，確定了信用卡業(yè)務(wù)在分行零售業(yè)

務(wù)中的重要地位，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了支持和保障。指明業(yè)務(wù)發(fā)展要依托本行現(xiàn)有

客戶資源優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)品營(yíng)銷投入，利用產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)對(duì)行內(nèi)已有客戶進(jìn)行營(yíng)銷，提

高現(xiàn)有客戶配卡率。指出了繼續(xù)加大本行部門之間業(yè)務(wù)互動(dòng)，借助各部門優(yōu)勢(shì)，

做到資源共享和部門聯(lián)動(dòng)。建立一個(gè)整體的流程銀行，提供符合客戶切實(shí)需求的

多品種銀行產(chǎn)品，降低客戶辦理單一銀行業(yè)務(wù)比例，加大客戶對(duì)銀行的依賴程度，

提高客戶的滿意度。同時(shí)指明了信用卡業(yè)務(wù)定位，要作為銀行業(yè)務(wù)收入的重要產(chǎn)

品和主打來推廣。同時(shí)作為聯(lián)系其他銀行產(chǎn)品的紐帶和媒介，可以有效的帶動(dòng)我

195

行其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

抓住一個(gè)中心，即分期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為中心，各項(xiàng)工作舉措要緊緊圍繞這個(gè)中心

開展；

突出兩個(gè)重點(diǎn)，一是以平臺(tái)應(yīng)用為重點(diǎn)，從平臺(tái)應(yīng)用中查找業(yè)務(wù)發(fā)展路徑；

二是以流程和產(chǎn)品改造為重點(diǎn)，對(duì)重點(diǎn)分期產(chǎn)品持續(xù)進(jìn)行升級(jí)改造；

提高“三個(gè)能力”，即持續(xù)提高分期產(chǎn)品盈利能力，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新及改造能

力，提高適應(yīng)新金融發(fā)展的生存能力；

實(shí)現(xiàn)“四個(gè)到位”，即組織推動(dòng)到位，平臺(tái)服務(wù)支持到位，激勵(lì)獎(jiǎng)懲到位，

監(jiān)督輔導(dǎo)到位，全面提升信用卡分期業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。

7.1.2 戰(zhàn)略目標(biāo)

企業(yè)所采取的每種戰(zhàn)略都包括預(yù)期的具體目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的途徑。建

行河北分行信用卡分期業(yè)務(wù)五年內(nèi)轉(zhuǎn)型目標(biāo)：

——確保信用卡凈新增客戶每年保持 10%增長(zhǎng)；

——確保分期業(yè)務(wù)同業(yè)市場(chǎng)份額保持同業(yè)第一水平；

——確保信用卡中間業(yè)務(wù)收入保持同業(yè)第一水平。

7.2 實(shí)施計(jì)劃

圍繞以上發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)，主要抓好以下幾個(gè)方面的工作：

1）加強(qiáng)平臺(tái)應(yīng)用和渠道建設(shè)，做好營(yíng)銷拓展工作

（1）深挖平臺(tái)客戶資源，大力提升分期產(chǎn)品覆蓋率。一是緊緊圍繞對(duì)私經(jīng)

營(yíng)平臺(tái)三條主線，深入分析業(yè)務(wù)和客戶的長(zhǎng)短板，從中查找潛力分期客戶。二是

對(duì)客戶及時(shí)進(jìn)行標(biāo)簽注釋，制定營(yíng)銷計(jì)劃，將規(guī)定動(dòng)作融入到每日營(yíng)銷流程，做

到精準(zhǔn)觸達(dá)。三是運(yùn)用平臺(tái)六邊形雷達(dá)圖，歸納總結(jié)營(yíng)銷成效，及時(shí)調(diào)整策略，

有效提升客戶創(chuàng)效值。

（2）為網(wǎng)點(diǎn)提供數(shù)字化保障服務(wù)，搭建新金融實(shí)踐大棚。新金融實(shí)踐成效

和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化應(yīng)用能力水平直線相關(guān)。一是省行和市行要轉(zhuǎn)換角色，迅速轉(zhuǎn)型，

通過科技力量，為網(wǎng)點(diǎn)提供潛力客戶名單、營(yíng)銷工具等彈藥和武器。二是開展網(wǎng)

點(diǎn)達(dá)標(biāo)建設(shè)，培育“星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)”和“百佳示范網(wǎng)點(diǎn)”。三是充實(shí)后臺(tái)數(shù)據(jù)信息。

加強(qiáng)與社保、稅務(wù)、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，收集公積金、代發(fā)工資等目標(biāo)客戶的信

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息，補(bǔ)充至預(yù)審批客戶數(shù)據(jù)庫(kù)。四是優(yōu)化信用卡及分期各類營(yíng)銷報(bào)表，按日、按

月、按季下發(fā)數(shù)據(jù)提示，為基層減負(fù)。

（3）通過聯(lián)動(dòng)交叉營(yíng)銷，提高分期產(chǎn)品貢獻(xiàn)度。充分運(yùn)用雙子星平臺(tái)，對(duì)

基金、黃金、保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品客戶、個(gè)人證券資金管理業(yè)務(wù)等符合條件的客戶進(jìn)

行聯(lián)動(dòng)交叉營(yíng)銷，做到相互引流。持續(xù)提升 AUM 值 5 萬以上的個(gè)人資產(chǎn)客戶、

代發(fā)工資客戶和個(gè)人貸款客戶的信用卡及分期產(chǎn)品覆蓋率。根據(jù)條線部門面向的

不同客戶群體，確定聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷主推產(chǎn)品，與各部門聯(lián)動(dòng)實(shí)行一對(duì)一營(yíng)銷模式。與

公司部聯(lián)動(dòng)發(fā)展購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部聯(lián)動(dòng)發(fā)展分期通業(yè)務(wù)，與普惠部聯(lián)

動(dòng)發(fā)展普惠分期，與房金部聯(lián)動(dòng)發(fā)展裝修分期業(yè)務(wù)。對(duì)于聯(lián)動(dòng)項(xiàng)目，建立聯(lián)動(dòng)臺(tái)

賬登記制度，按照各業(yè)務(wù)條線貢獻(xiàn)度，做好收入的條線歸屬。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行激

勵(lì)考核制度，通過業(yè)績(jī)計(jì)量系統(tǒng)確保營(yíng)銷激勵(lì)費(fèi)用落實(shí)到聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷人員。

（4）內(nèi)外協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建多層次的營(yíng)銷模式。調(diào)動(dòng)個(gè)貸中心、理財(cái)中心、

財(cái)富中心及其客戶經(jīng)理的積極性，向高端客戶重點(diǎn)營(yíng)銷購(gòu)車分期產(chǎn)品。調(diào)動(dòng)直營(yíng)

團(tuán)隊(duì)成員積極性，向長(zhǎng)尾客戶重點(diǎn)營(yíng)銷賬單分期和現(xiàn)金分期產(chǎn)品。調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)客戶

經(jīng)理積極性，重點(diǎn)營(yíng)銷分期通產(chǎn)品。同時(shí)向符合條件的代工、社保等特色客群，

探索批量分期放款模式。要層級(jí)機(jī)構(gòu)要密切與各級(jí)政府溝通合作，在業(yè)務(wù)合作和

項(xiàng)目洽談中，增加分期產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。在冀時(shí)辦、裕農(nóng)通、數(shù)字住建等平臺(tái)嵌入

分期產(chǎn)品，為特色客群提供金融服務(wù)。

2）改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大重點(diǎn)分期產(chǎn)品營(yíng)銷力度

根據(jù)《2022 年金融消費(fèi)行為洞察報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果，67%的用戶表示使用過

分期付款產(chǎn)品。要根據(jù)年輕客戶特征，緊緊抓住網(wǎng)點(diǎn)主渠道，依托對(duì)私經(jīng)營(yíng)平臺(tái)

和預(yù)審批系統(tǒng)，根據(jù)本網(wǎng)點(diǎn)的客戶資源狀況及客戶市場(chǎng)偏好等要素，重點(diǎn)推進(jìn)隨

附貸及購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中收增長(zhǎng)。

（1）現(xiàn)金分期：深入挖掘行內(nèi)中高端客戶群體，依托 OCRM 系統(tǒng)及信用卡

預(yù)審批系統(tǒng)，優(yōu)化流程，實(shí)現(xiàn)一鍵辦理，突出產(chǎn)品“快”的特點(diǎn)，采用玩偶代言、

直播宣傳等現(xiàn)代宣傳渠道，豐富產(chǎn)品形象，擴(kuò)大普及范圍，提高市場(chǎng)份額。

（2）賬單分期：圍繞“熟”不斷改善優(yōu)化營(yíng)銷渠道，在傳統(tǒng)外呼渠道基礎(chǔ)

上，增加直播營(yíng)銷、社群營(yíng)銷等新型渠道，通過創(chuàng)建抖音、快手、小紅書宣傳號(hào)

介紹業(yè)務(wù)辦理流程，開展直播營(yíng)銷。在開展客戶經(jīng)理云工作室、企微、微信服務(wù)

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群等線上營(yíng)銷工作時(shí)，在各類營(yíng)銷素材中嵌入賬單分期貼尾宣傳內(nèi)容。將建行賬

單分期打造成為耳熟能詳?shù)姆制诋a(chǎn)品，傳遍街頭巷尾，人人皆知。

（3）分期通產(chǎn)品：改造分期通業(yè)務(wù)流程，縮減環(huán)節(jié)，改造成具有“亮”的

特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品。將行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶和普惠信貸需求客群作為重點(diǎn)客群，納入營(yíng)

銷范圍。把重點(diǎn)資源投向具備較高風(fēng)險(xiǎn)管控能力的重點(diǎn)分行和穩(wěn)定行業(yè)客群，實(shí)

現(xiàn)區(qū)域特色發(fā)展和高收入回報(bào)的有機(jī)融合。

（4）隨付貸產(chǎn)品：費(fèi)改息政策出臺(tái)后，隨付貸產(chǎn)品將成為中收的重要來源。

一是加大商戶合作力度，通過開展商戶滿減促銷活動(dòng)，促使交易額增長(zhǎng)。二是下

沉縣域市場(chǎng)，將商戶分期觸角延申至城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)等場(chǎng)景。三是要積極參與到政府消

費(fèi)券活動(dòng)中，嵌入我行建行分期、分期滿減內(nèi)容，提高市場(chǎng)效應(yīng)度。

（5）裝修分期：持續(xù)打響“家裝節(jié)”品牌，聯(lián)合裝修建材市場(chǎng)、裝修公司

形成集采規(guī)模。加強(qiáng)與住房金融部門的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，在樓盤交付時(shí)及時(shí)介入營(yíng)銷。

（6）租房分期：加強(qiáng)與本行房貸部門及當(dāng)?shù)毓e金中心的溝通，提早摸清

當(dāng)?shù)刈夥繕I(yè)務(wù)的規(guī)劃和動(dòng)態(tài)，早謀劃、早介入，加強(qiáng)組織推動(dòng)，積極開展租房分

期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作。

（7）創(chuàng)新開發(fā)租車分期、涉農(nóng)分期等產(chǎn)品：結(jié)合推進(jìn)綠色金融發(fā)展背景，

提升綠色信貸余額增長(zhǎng)，在縣域、涉農(nóng)、租車等場(chǎng)景中，創(chuàng)新推出相關(guān)分期產(chǎn)品，

搶占市場(chǎng)新高地。

3）對(duì)購(gòu)車分期業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)產(chǎn)品升級(jí)改造，保持業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)

分期業(yè)務(wù)作為發(fā)卡銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，已顯現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿惋@著的

經(jīng)濟(jì)效益，不僅在促進(jìn)刷卡消費(fèi)、增加有效透支、提升賬戶活動(dòng)率等方面起到積

極的催化作用，而且以其良好的收益性成為銀行中間業(yè)務(wù)收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)。通過

創(chuàng)新模式，有效提升商戶端手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)。

（1）保存量，強(qiáng)化與經(jīng)銷商的合作。一是制定針對(duì)經(jīng)銷商的分期激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，

激勵(lì)經(jīng)銷商銷售人員推薦辦理建行分期付款業(yè)務(wù)。二是聯(lián)合經(jīng)銷商上門為集團(tuán)客

戶推介購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，通過廣宣和試乘試駕等方式吸引客戶，提高客戶的關(guān)注度。

面向社會(huì)開展建行冠名的車展推介活動(dòng)，廣泛推介購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，樹立“建行分

期付”品牌形象，形成“要買車、找建行、分期付款幫你忙”的良好氛圍。三是

要采取多種形式組織支行網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)，除集中培訓(xùn)外，要充分利用網(wǎng)點(diǎn)“晨會(huì)

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培訓(xùn)”等其他形式，在員工中形成“人人懂分期、人人做分期”的良好氛圍。四

是要切實(shí)落實(shí)好網(wǎng)點(diǎn)宣傳，使客戶一進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)就能感受到分期業(yè)務(wù)的宣傳沖擊，

如在醒目位置擺放分期業(yè)務(wù)宣傳折頁(yè)、門楣懸掛宣傳條幅、LED 滾動(dòng)顯示、液

晶電視播放短片、ATM 屏幕嵌入提示等。

（2）擴(kuò)容量，把支行、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為營(yíng)銷購(gòu)車分期業(yè)務(wù)的主渠道。選擇信

用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好，業(yè)務(wù)積極性較高的支行網(wǎng)點(diǎn)為分期付款業(yè)務(wù)主辦支行網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)

行重點(diǎn)支持和服務(wù)。通過客群報(bào)名、集采集客的模式，將客戶吸納到網(wǎng)點(diǎn)辦理購(gòu)

車分期業(yè)務(wù)。

（3）提增量，擴(kuò)展二手車分期市場(chǎng)。加快二手車分期布局，與區(qū)域內(nèi)頭部

二手車市場(chǎng)、二手車商戶開展合作，借助智能風(fēng)險(xiǎn)手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，

提高二手車交易份額。同時(shí)積極下沉縣域市場(chǎng)，向總行爭(zhēng)取縣域客群試點(diǎn)準(zhǔn)入政

策，通過“普惠+分期”模式提高縣域二手車分期交易額。

4）改變?cè)鍪战Y(jié)構(gòu)，增加消費(fèi)交易比重。加大對(duì)合作商戶的資源投放，通過

線上和線下促銷活動(dòng)，提高產(chǎn)品美譽(yù)度，提高消費(fèi)交易比重。加大商戶拓展力度，

提高收單手續(xù)費(fèi)收入占比，提高資金留存量。擴(kuò)大年費(fèi)及增值費(fèi)用收入項(xiàng)目。加

大白金卡、汽車卡、家庭摯愛卡等產(chǎn)品推廣，通過豐富權(quán)益提高產(chǎn)品覆蓋度，增

加業(yè)務(wù)收入。

5）提高流程效率，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

要積極運(yùn)用智能風(fēng)控工具做好貸前風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)和反欺詐申請(qǐng)排查。加強(qiáng)對(duì)客戶

信息保護(hù)工作，提高客戶額度主動(dòng)經(jīng)營(yíng)能力。進(jìn)一步強(qiáng)化模型化和智能化的審批

流程管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高效合規(guī)安全發(fā)展。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，強(qiáng)化資金用途管理，提

高涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)排查能力，牢守風(fēng)險(xiǎn)底線。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控做到“嚴(yán)和細(xì)”。對(duì)進(jìn)件、征信審批、不良催收及商戶

管理等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)從嚴(yán)管理，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)。要對(duì)“三親見”制度和身份證核查規(guī)

定從細(xì)管理，認(rèn)真審查申請(qǐng)表要素填寫的完整性，申請(qǐng)資料的齊全性，嚴(yán)格核查

申請(qǐng)資料和申請(qǐng)表填寫內(nèi)容的一致性，嚴(yán)防防范偽冒分期業(yè)務(wù)發(fā)生，保障信用卡

分期業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健增長(zhǎng)。

199

結(jié)束語(yǔ)

國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展幾年以來，各家銀行在不斷完善自身產(chǎn)品功能，開發(fā)各

式各樣信用卡產(chǎn)品的同時(shí)，積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷延伸和豐富產(chǎn)品體系和產(chǎn)品

功能。信用卡分期業(yè)務(wù)作為中收厚利產(chǎn)品，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)高速增

長(zhǎng)，但面臨監(jiān)管環(huán)境和政策制度的調(diào)整，轉(zhuǎn)型發(fā)展將會(huì)成為今后一個(gè)時(shí)期的永恒

話題。本文運(yùn)用了戰(zhàn)略管理的基本研究方法，通過對(duì)建行河北分行內(nèi)外部環(huán)境的

分析之上，總結(jié)得出建行河北分行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展策略、戰(zhàn)略目標(biāo)以及實(shí)施

措施。

由于寫作時(shí)間的限制，加上文章篇幅局限，以及作者自身專業(yè)和業(yè)務(wù)能力有

限，仍有以下一些問題需要進(jìn)一步研究：由于行業(yè)數(shù)據(jù)的搜集渠道和統(tǒng)計(jì)的方法

不同，本文中的有些業(yè)務(wù)問題的研究和分析使用的數(shù)據(jù)難免重復(fù)和機(jī)械。由于受

篇幅限制，在案例分析中只選定了一項(xiàng)產(chǎn)品—分期通，但實(shí)際上建行信用卡分期

產(chǎn)品系列豐富，發(fā)行對(duì)象和產(chǎn)品功能各異，涉及不同領(lǐng)域和適用人群，選取單個(gè)

產(chǎn)品難免片面，如果對(duì)多類型產(chǎn)品進(jìn)行案例分析，結(jié)論會(huì)更加貼近實(shí)際。由于我

國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，各家銀行過度競(jìng)爭(zhēng)，要求業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略需要在外

部環(huán)境變化中及時(shí)做到調(diào)整和更新，以便貼合市場(chǎng)，才能夠更好的指導(dǎo)本行信用

卡業(yè)務(wù)發(fā)展。